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        中國農(nóng)村金融產(chǎn)品發(fā)展創(chuàng)新的幾點(diǎn)思考

        2017-03-08 15:43:35劉少玲
        經(jīng)營者 2017年1期
        關(guān)鍵詞:中國農(nóng)村金融產(chǎn)品發(fā)展創(chuàng)新

        劉少玲

        摘 要 近年來,中國農(nóng)村金融創(chuàng)新非?;钴S,不僅積極創(chuàng)新傳統(tǒng)負(fù)債業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù),同時(shí)在金融中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域也相繼推出了銀行卡、信息咨詢、理財(cái)業(yè)務(wù)、黃金等金融類產(chǎn)品。由于受到資金實(shí)力和開發(fā)水平制約,新科技應(yīng)用存在成本高、水平低、推廣慢等問題,目前農(nóng)村金融支付結(jié)算方式仍以傳統(tǒng)結(jié)算為主,現(xiàn)金、同城結(jié)算、通存通兌占主導(dǎo)地位,信用卡、電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等先進(jìn)工具的應(yīng)用覆蓋率偏低,甚至還沒有推廣。這些因素均導(dǎo)致了大量低成本的存款流失,制約了新業(yè)務(wù)的開發(fā)。在此基礎(chǔ)上,農(nóng)村金融電子化建設(shè)不斷推進(jìn),以網(wǎng)絡(luò)為依托,先后開展了電子聯(lián)行及各類代收、代付等業(yè)務(wù),但是由于諸多因素的制約,農(nóng)村金融創(chuàng)新能力仍然非常落后。當(dāng)前,農(nóng)村金融服務(wù)品種單一,主要集中在傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)上,滿足農(nóng)戶信貸資金需求的信貸品種較少,金融創(chuàng)新主要是模仿和借鑒國內(nèi)商業(yè)銀行的做法,以吸納性創(chuàng)新為主,特色和原創(chuàng)性創(chuàng)新很少,創(chuàng)新產(chǎn)品具有很強(qiáng)的同質(zhì)性。如何開發(fā)更多適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)條件的金融產(chǎn)品,并對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品根據(jù)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化進(jìn)行改造,成為目前我們亟須研究的課題。

        關(guān)鍵詞 中國農(nóng)村 金融產(chǎn)品 發(fā)展創(chuàng)新

        農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新主要體現(xiàn)在:

        第一,充分發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款。農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)于1999年7月隨著《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法》及2001年12月《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見》的頒布破繭而出,經(jīng)過近10年的發(fā)展與完善,目前已成為農(nóng)村信用社聯(lián)系農(nóng)民的“紐帶”和“橋梁”,成為農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)的“拳頭”品牌。

        一是加強(qiáng)小額信貸的可持續(xù)發(fā)展,給予政策扶持,增強(qiáng)農(nóng)村信用社支農(nóng)實(shí)力。加入世貿(mào)組織后,我國農(nóng)業(yè)受國際市場(chǎng)的沖擊越來越大,直接或間接影響農(nóng)貸資金的安全。因此,國家和有關(guān)部門應(yīng)從“農(nóng)業(yè)穩(wěn)、國家穩(wěn)”的大局出發(fā),采取積極措施給予農(nóng)村信用社優(yōu)惠政策,增強(qiáng)農(nóng)村信用社的支農(nóng)實(shí)力和支農(nóng)積性。其一,給予財(cái)稅優(yōu)惠政策。其二,擴(kuò)大農(nóng)村信用社呆賬核銷自主權(quán),及時(shí)核銷小額農(nóng)貸呆賬,以利于及時(shí)處置小額農(nóng)貸損失,從而減輕損失、減輕包袱。其三,適當(dāng)提高農(nóng)村信用社的存款利率,以利于農(nóng)村信用社發(fā)揮杠桿作用,籌集更多支農(nóng)資金。

        二是農(nóng)村各級(jí)黨政組織應(yīng)切實(shí)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村信用社工作的重視和支持。其一,正確引導(dǎo)農(nóng)民開展農(nóng)業(yè)生產(chǎn),調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),引導(dǎo)農(nóng)民將有限的小額農(nóng)貸資金用在刀刃上。其二,將農(nóng)村信用社攬存、收貸、支農(nóng)等工作納入黨委、政府的任期責(zé)任考核之中,統(tǒng)一部署和安排,各級(jí)政府應(yīng)將涉農(nóng)資金統(tǒng)一集中在信用社開戶,通過轉(zhuǎn)移支付資金化解村組集體貸款壓力。其三,大力開展農(nóng)村信用工程,改善農(nóng)村信用環(huán)境,引導(dǎo)農(nóng)民樹立“誠信為本”的思想。其四,積極配合農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶資信調(diào)查,小額農(nóng)貸到期后,大力協(xié)助農(nóng)村信用社開展清收工作。

        三是貸款產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新。其一,可以拓寬小額信貸資金的來源渠道,促進(jìn)其財(cái)務(wù)可持續(xù)發(fā)展,如農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)可通過基金、保險(xiǎn)吸收民眾閑散資金。其二,可以拓寬小額信貸機(jī)構(gòu)可行的服務(wù)渠道,如通過業(yè)務(wù)為三農(nóng)服務(wù)。貸款額度設(shè)定要考慮農(nóng)村的實(shí)際發(fā)展水平、當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平及農(nóng)民因何種原因借款,通過個(gè)人收入及信用來評(píng)估償還能力,以此標(biāo)準(zhǔn)為依據(jù)劃分的不同額度級(jí)別。在中國人民銀行農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告中規(guī)定,小額貸款額度在發(fā)達(dá)地區(qū)可提高到10~30萬元,其他地區(qū)可提高到3~5萬元。

        第二,開發(fā)農(nóng)村專業(yè)經(jīng)濟(jì)組織貸款。在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下,要把支持農(nóng)村專業(yè)經(jīng)濟(jì)組織作為拓展農(nóng)村金融市場(chǎng)的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn),根據(jù)農(nóng)民專業(yè)合作組織的經(jīng)營狀況,擴(kuò)大對(duì)合作組織的必要授信和信貸支持,為符合條件的農(nóng)民專業(yè)合作組織解決生產(chǎn)和再生產(chǎn)所需的資金。按照“服務(wù)農(nóng)民、進(jìn)退自由、權(quán)利平等、管理民主”的要求,重點(diǎn)在優(yōu)化環(huán)境、宣傳引導(dǎo)、典型示范和政策扶持等方面加大力度,促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織快速健康發(fā)展。認(rèn)真探索新形勢(shì)下破解限制農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織發(fā)展的體制機(jī)制性障礙,切實(shí)解決農(nóng)民專業(yè)合作組織在融資、引進(jìn)人才等方面的困難。同時(shí),圍繞主導(dǎo)產(chǎn)業(yè),逐步構(gòu)建“村建專業(yè)合作社—鄉(xiāng)鎮(zhèn)建聯(lián)社—區(qū)級(jí)建總社”的三級(jí)社會(huì)化服務(wù)體系,為推行農(nóng)業(yè)機(jī)械化生產(chǎn)、促進(jìn)分工分業(yè)、增強(qiáng)科技素質(zhì)、提高產(chǎn)業(yè)效益、持續(xù)增加收入創(chuàng)造有力的組織保障。

        第三,全面推廣“龍頭企業(yè)+協(xié)會(huì)+基地+農(nóng)戶”的生產(chǎn)模式。要針對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)資金需求的特點(diǎn),圍繞“力爭(zhēng)一個(gè)品牌、連接一個(gè)企業(yè)(協(xié)會(huì))、帶動(dòng)一片基地開拓一方市場(chǎng)”的思路,政府在堅(jiān)持“政府搭橋,協(xié)會(huì)自辦”原則下,積極引導(dǎo)和規(guī)范這些合作組織科學(xué)運(yùn)作,切實(shí)解決農(nóng)民在生產(chǎn)經(jīng)營中一家一戶無法解決的問題,為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程起到積極的推動(dòng)作用,積極發(fā)揮協(xié)會(huì)橋梁紐帶作用,促農(nóng)增收。通過協(xié)會(huì)溝通與協(xié)調(diào),加強(qiáng)與農(nóng)業(yè)研究部門的技術(shù)交流與合作,做到農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)村增效、農(nóng)民增收。通過公司、農(nóng)戶、金融機(jī)構(gòu)多方的資金聯(lián)結(jié),支持農(nóng)業(yè)快速發(fā)展。通過實(shí)施“公司+協(xié)會(huì)+基地+農(nóng)戶”的產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營模式,為分散的家庭經(jīng)營與市場(chǎng)之間找到了一種有效的連接方式,提高了農(nóng)業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益,為促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整、加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了積極的推動(dòng)作用,使產(chǎn)業(yè)與產(chǎn)業(yè)之間、基地與農(nóng)戶之間形成了強(qiáng)大的循環(huán)經(jīng)濟(jì)生命力。

        第四,以信用共同體為依托,培育壯大塊狀經(jīng)濟(jì)。農(nóng)村與城市不同,取得抵押擔(dān)保難,不同的鄉(xiāng)鎮(zhèn)所在地域的經(jīng)濟(jì)狀況、地理位置、主要產(chǎn)業(yè)等都有所不同。我們針對(duì)塊狀經(jīng)濟(jì),開創(chuàng)了以“協(xié)會(huì)+聯(lián)保小組+擔(dān)保公司+信用社”為模式的貸款業(yè)務(wù),以商會(huì)為載體、以商會(huì)會(huì)員為對(duì)象的“手牽手”商會(huì)貸款,低收入農(nóng)戶奔小康貼息貸款等,貸款流程簡(jiǎn)潔,實(shí)行零工作日等待,可隨到隨辦。農(nóng)戶處在熟人社會(huì),同一個(gè)村、同一個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)或同一行,知根知底,這對(duì)以經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)為主的金融機(jī)構(gòu)來說,可以解決信息不對(duì)稱的難題,也可以通過熟人間的相互制約而達(dá)到降低風(fēng)險(xiǎn)的目的。這類行業(yè)協(xié)會(huì)基礎(chǔ)上的擔(dān)保公司包含了該產(chǎn)業(yè)的優(yōu)質(zhì)客戶,作為信用共同體的聯(lián)保小組成員相互比較熟悉,解決了農(nóng)信社貸款發(fā)放中信息不對(duì)稱、還款來源沒有保證的難題,同時(shí)也解決了“塊狀經(jīng)濟(jì)”起步時(shí)的貸款難問題。其最大的優(yōu)點(diǎn)在于,貼近農(nóng)村、復(fù)制方便、易于推廣。下一步,我們將在“一村一品”已成規(guī)模的地區(qū)推出合作社擔(dān)保的方式;在低收入農(nóng)戶集中村建立以低收入農(nóng)戶為成員,為低收入農(nóng)戶擔(dān)保的互助型擔(dān)保方式,促進(jìn)農(nóng)村塊狀經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

        第五,以糧為本,“糧貸擔(dān)保金”貸款扶強(qiáng)種糧大戶。種糧大戶由于能取得金額大、利率優(yōu)惠的貸款,種糧積極性大大提高,種糧面積逐年增加。衢州是農(nóng)業(yè)大市,歷來是浙江的重要商品糧基地,衢江區(qū)現(xiàn)有種糧農(nóng)民互保合作協(xié)會(huì)會(huì)員100名,占全市會(huì)員總數(shù)的58%,規(guī)模承包土地面積15000余畝,農(nóng)戶承包土地面積最多的達(dá)到千畝。為解決糧農(nóng)貸款難問題,聯(lián)社在全市率先試點(diǎn)糧農(nóng)互保合作協(xié)會(huì)貸款,貸款額度按政府支持擔(dān)保金1∶5的比例放大,貸款利率相應(yīng)優(yōu)惠10%。三年多來,已累計(jì)發(fā)放專項(xiàng)貸款360多戶次、累計(jì)貸款總額達(dá)3000多萬元,取得了明顯的成效。不少種糧大戶從單純種糧發(fā)展到以種糧為主、多種經(jīng)濟(jì)作物為輔的種植業(yè)及以種帶養(yǎng)的經(jīng)營模式,有力地加強(qiáng)了支農(nóng)力度,有利于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與市場(chǎng)接軌,促進(jìn)了支農(nóng)資金的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)作體制的初步形成,確保了農(nóng)業(yè)增效、糧農(nóng)增收。

        (作者單位為中國人壽遼源分公司)

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