摘 要：相對于城市而言，中國農村的金融發(fā)展狀況較差。農村地區(qū)金融的可持續(xù)發(fā)展面臨著較多問題，對此，有必要通過合理措施的應用，提升農村地區(qū)的金融發(fā)展質量。本文從金融服務工具問題入手，對中國農村金融可持續(xù)發(fā)展問題進行分析和研究。

關鍵詞：中國農村；金融；可持續(xù)發(fā)展問題

中國農村與城市之間的差距較大，二者均衡發(fā)展目的需要通過生產力向農村地區(qū)的遷移來實現(xiàn)。這種遷移工作建立在農村經濟發(fā)展水平提升的基礎上。作為農村經濟的組成要素，農村金融的發(fā)展會對農村經濟發(fā)展水平產生相應的影響。從這個角度來講，實現(xiàn)農村金融的可持續(xù)發(fā)展具有一定的現(xiàn)實意義。

一、當前中國農村金融可持續(xù)發(fā)展問題

1.金融服務工具問題

目前中國農村地區(qū)的金融服務工具較為單一，各大金融機構所推行的主要金融工具為信貸，農業(yè)類證券以及相關保險業(yè)務等金融工具都沒有得到有效應用。對于農村地區(qū)居民而言，他們在金融方面的資產收益最大化秒以及按照自身偏好選擇投資項目的目的難以實現(xiàn)。

2.金融體系構建問題

中國農村的金融體系構建工作存在一定的問題。在這種不完善的金融體系結構中，農村信用合作社成為整個體系中的關鍵要素，并且農村地區(qū)正規(guī)金融機構與非正規(guī)金融機構的比例較為不協(xié)調。在這種金融體系中，農村地區(qū)居民的金融需求通常無法得到合理滿足，相關金融機構的服務存在較為明顯的問題。

3.金融市場問題

相對于城市而言，中國農村金融市場的問題主要是金融利率彈性較差，再加之農村地區(qū)經濟主要以小農經濟模式為特征，整體市場化水平達不到預期，最終導致其金融市場的發(fā)展水平相對滯后，其突出表現(xiàn)在以下幾方面：（1）金融體系不完善。當前我國大部分農村地區(qū)存在農村信用合作社“一家獨大”的現(xiàn)象，農業(yè)銀行、農業(yè)發(fā)展銀行等處于補充地位，整體服務水平較低，金融需求滿足能力差，這將會嚴重降低銀行資金使用效率。（2）金融服務工具單一。目前農村地區(qū)主要以信貸為主要的金融工具，在這種背景下，農業(yè)保險業(yè)務所占的比例不斷降低，農業(yè)信托舉步維艱，農業(yè)金融始終無法得到快速的發(fā)展。這種現(xiàn)象長期存在，導致有關農業(yè)的投資與資產收益最大化無法實現(xiàn)。

4.金融發(fā)展制度問題

就農村金融發(fā)展制度而言，其中存在的問題主要包含以下幾種：

（1）政府干預問題

從本質角度來講，中國農村金融發(fā)展應該以農村本身為市場經濟制度的變遷主體，但從中國農村以往的金融發(fā)展情況來看，政府在發(fā)展過程中占據(jù)了主導地位，其對農村金融發(fā)展的干預使得農村金融發(fā)展制度存在一些不合理性問題。

（2）中國農村金融發(fā)展的路徑選擇問題

從中國農村金融發(fā)展的歷史經驗來看，經濟體制改革的應用對農村經濟的發(fā)展起到了積極的作用。后續(xù)強制性變革措施的應用使得農村金融市場表現(xiàn)出較為明顯的二元性特點，這種差異的存在使得中國農村的區(qū)域供需結構表現(xiàn)出明顯的失衡現(xiàn)象。在這種情況下，農村金融選擇通過以非正規(guī)金融為主的發(fā)展路徑，這種路徑選擇使得正規(guī)金融機構的作用逐漸弱化，進而影響農村金融市場的合理性和良性發(fā)展。

二、影響中國農村金融可持續(xù)發(fā)展的因素

1.經濟信用體系因素

信用是金融業(yè)務流程中的重要因素。就中國農村而言，其經濟信用體系的完善程度較低，農村金融機構為農村居民提供的相關金融業(yè)務遭遇風險的概率較大，這種現(xiàn)象降低了農村金融機構發(fā)展的積極性。

2.農村經濟發(fā)展水平因素

相對于城市地區(qū)而言，農村地區(qū)的經濟發(fā)展水平相對較低。金融是一項以經濟水平為參照的活動，中國農村當前的經濟發(fā)展水平對農村金融可持續(xù)發(fā)展目標的實現(xiàn)產生了一定的干擾作用。同時，受到農村經濟發(fā)展水平的影響，與農村經濟相關的金融生態(tài)環(huán)境也受到沖擊。通過分析可以發(fā)現(xiàn)，由于農村地區(qū)普遍經濟不發(fā)達，導致農村地區(qū)的金融生態(tài)受到多種因素的限制，最終會反作用于農村經濟發(fā)展，這是相關人員要重點關注的問題。

三、促進中國農村金融可持續(xù)發(fā)展的措施

1.農村金融服務效率提升措施

從本質角度來講，中國農村金融可持續(xù)發(fā)展目標的實現(xiàn)可以通過農村金融服務效率提升措施的應用來實現(xiàn)。農村居民金融服務效率的提升可以通過以下幾個方面進行：第一，金融保險方面。從農村居民的角度來講，影響他們開展金融業(yè)務的主要因素指金融本身的高風險性特點。而就金融機構而言，農民生產活動的風險性特點同樣也是影響機構作出發(fā)展農村金融決策的影響因素?；谶@種現(xiàn)象，有必要分別針對金融機構以及農村提供保險，利用政策條例的形式，以相關金融監(jiān)督機構和政府部分為開展對象，通過便捷化信貸保險的提供提升金融機構與農村居民發(fā)展金融的積極性和主動性。在這種情況下，金融機構對金融保險活動的間接化開展使得自身面臨的風險發(fā)生顯著降低，且推廣金融活動的行為能夠為其帶來一定的經濟利潤。對于農村居民而言，以農業(yè)生產活動為對象的保險業(yè)務更加契合他們的實際需求，且該業(yè)務本身較小的風險性有助于農民參與金融保險概率的提升。第二，金融服務覆蓋范圍方面。提升中國農村金融服務效率的最基本措施為提升農村金融服務的覆蓋范圍。由于當前中國農村中包含的金融機構類型較多，因此，金融服務范圍提升目的的實現(xiàn)應該基于所有金融機構的通力合作基礎上完成。這些農村金融機構可以從增設金融網(wǎng)點、大范圍推廣信貸產品以及向農村居民宣傳普及金融知識等角度促進農村金融覆蓋范圍以及服務效率提升目標的實現(xiàn)。

2.農村金融創(chuàng)新措施

農村金融的創(chuàng)新發(fā)展目的可以通過金融創(chuàng)新體系的構建來實現(xiàn)。以農村正規(guī)金融機構為例，該機構應該在注重自身原有金融業(yè)務發(fā)展的基礎上，將更多的可以應用的新理財產品應用到業(yè)務模式中。就客戶的抵押而言，可以針對農村居民的特點創(chuàng)設農業(yè)機動車輛抵押、林權抵押等多種抵押方式，提升農村居民參與金融活動的難度。

同時，隨著農民收入、購買能力不斷提高，小額信貸逐漸在農村地區(qū)興起，可以預見，在未來的一段時間中，小額信貸將會在農村金融市場中發(fā)揮著越來越重要的作用。而為了進一步推動農村小額信貸的發(fā)展，首先需要對農村金融市場的信用狀況、償還能力等進行研究，這就要求相關單位能在農村地區(qū)建立高效率的征信體系，除了傳統(tǒng)形勢的網(wǎng)點外，還能通過網(wǎng)絡、電子設備等對農村地區(qū)的征信進行查詢，進而保證農村地區(qū)小額信貸的可持續(xù)性。而在農村小額信貸的基礎上，也需要探索多種形式與機制，使其能與相適應農村地區(qū)居民的財產狀況；在信貸產品規(guī)模上，需要借助小額信貸靈活的特點，根據(jù)當?shù)氐膶嶋H情況提出多種具有針對性的信貸產品，從而在真正意義上解決農民在短時間內對資金的需求。

3.農村正規(guī)金融發(fā)展措施

中國農村的正規(guī)金融機構主要包含商業(yè)性農村金融機構、政策性農村金融機構以及合作型農村金融機構這三種。這里以政策性農村金融機構這種正規(guī)機構為例，對此可持續(xù)發(fā)展目標的實現(xiàn)進行分析。從當前政策性農村金融機構的發(fā)展現(xiàn)狀來看，其發(fā)展過程中遇到的問題主要是金融機構所處的政策性背景與整個金融市場的發(fā)展需求契合度較低。針對這一問題，農村金融機構應該通過擴大資金來源的方式，吸收所處金融市場中的流動資金。該目標可以通過適宜理財產品的發(fā)行來實現(xiàn)。其中，農業(yè)銀行是政策性銀行的重要組成部分，為了保證農業(yè)銀行能在農村金融市場中發(fā)揮作用，可以從以下幾方面著手：（1）積極參與農村金融市場競爭。對農業(yè)銀行而言，在參與市場競爭中首先需要借助自身在資金上的優(yōu)勢，進一步擴大資金來源，能依靠多種形式提高自身實力（如利用銀行信譽發(fā)放理財產品等），積極吸引農民參與到儲金工作中。（2）做好內部改革，能根據(jù)農村地區(qū)金融市場的實際要求，有計劃的擴大網(wǎng)點覆蓋面積；同時，還應該精準把握農村金融市場的整體情況，設計出客觀的金融覆蓋面，保證每個用戶都能享受到高質量的金融服務。而對于農業(yè)銀行而言，也要依靠自身在農村金融市場中的地位預作用，進一步活躍農村金融市場，并引導農村其他金融機構服務于農村市場，最終實現(xiàn)農村金融可持續(xù)發(fā)展。

四、結論

從整體角度來講，中國農村金融的可持續(xù)發(fā)展問題主要包含金融服務工具問題、金融發(fā)展制度問題以及金融體系構建問題等。為了保證農村金融可持續(xù)發(fā)展目標的實現(xiàn)，農村正規(guī)金融機構、非正規(guī)金融機構應該在通力合作的情況下，擴大農村金融服務覆蓋范圍、提升金融服務效率，進而促進自身的良性發(fā)展。

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作者簡介：劉思夢（1995.02- ），女，陜西省渭南市，大學本科，安徽財經大學