摘" 要：普惠金融具有公平性、可獲得性和覆蓋面積廣等特點，能夠提高我國部分地區(qū)農民、中小微企業(yè)以及低收入人群的生活質量，保障這部分人群的基本生活，助力中小微企業(yè)的健康發(fā)展。然而，在農商銀行踐行普惠金融的過程中，面臨著一些問題，如風險過高、成本高、創(chuàng)新力度不夠、相關政策不完善等。目前，農商銀行管理者已經開始尋找措施解決問題，以建立良好的普惠金融服務體系。本文通過分析普惠金融的基本內容和實施路徑，闡述農村商業(yè)銀行普惠金融可持續(xù)發(fā)展的重要性，結合目前存在的問題進行分析，提出有針對性的解決策略，更好地推動農村地區(qū)商業(yè)銀行的普惠性金融發(fā)展。

關鍵詞：農村商業(yè)銀行；普惠金融；可持續(xù)發(fā)展

【DOI】10.12231/j.issn.1000-8772.2025.07.001

引言

隨著改革開放的推進，我國開始不斷助力金融業(yè)的發(fā)展，金融機構的發(fā)展也逐漸多元化，出現了各類金融機構。對于基層地區(qū)來說，尤其是農村地區(qū)，為一些中小微企業(yè)和弱勢群體提供的金融服務與金融產品還不夠完善，部分涉農金融機構的增長速度較慢，不能及時滿足農村地區(qū)和貧困地區(qū)的金融服務需求。同時，由于我國中小微企業(yè)的數量比較大，很多地區(qū)的中小微企業(yè)得不到融資和充足的金融服務，從而制約我國經濟社會的發(fā)展。近年來，我國越來越重視普惠金融這一工作，也推出了一系列政策和管理制度來完善普惠金融的發(fā)展，不斷為全體居民提供平等的金融服務。普惠金融在減少貧困、實現經濟增長方面，發(fā)揮著重要作用，由此可以看出農村商業(yè)銀行提供普惠金融工作的重要性。

1 普惠金融概述

普惠金融這一概念最早是在2003年由時任聯合國秘書長提出，要為世界上大多數窮人提供金融服務，不能將特殊人群排除在金融活動之外，要保證每一個人都能擁有金融需求，享受到及時便捷高質量的金融服務。普惠金融不僅符合我國政府部門的相關要求，同時也能夠推動我國市場主體享受到金融服務的待遇。在我國高度重視和發(fā)展普惠金融的同時，普惠金融服務主體也日益多元化，覆蓋面積越來越廣。目前，我國已經開始衍生并發(fā)展出數字金融這一現代化金融理念。然而，在我國進行普惠金融建設時，還存在著一些問題亟須解決。如體系不健全、金融服務不均衡、法律制度不完善以及基礎設施建設比較落后的等。

發(fā)展普惠金融必須堅持五項基本原則：應不斷健全普惠金融體制機制；應以增進民生福祉為出發(fā)點，尊重市場規(guī)律；應不斷推動金融機構創(chuàng)新金融產品和金融服務方式，從而推動我國經濟社會的發(fā)展；應進一步縮短城鄉(xiāng)發(fā)展差距；應加強頂層設計，統(tǒng)籌兼顧穩(wěn)定社會秩序等要求。當前，我國越來越重視農村商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務的發(fā)展，調動各類金融機構和金融組織的積極性與參與熱情，引導市場主體進一步被金融服務覆蓋，同時不斷完善金融基礎設施建設，改善并更新普惠金融發(fā)展環(huán)境，保證普惠金融服務的現代化發(fā)展。此外，還要在社會范圍內普及普惠金融這一概念和意義，進一步維護消費者權益，推動社會秩序的穩(wěn)定發(fā)展，提升和諧社會建設力度。

2 農村商業(yè)銀行普惠金融可持續(xù)發(fā)展的重要性

2.1 有助于提升人民群眾的生活質量

普惠金融能夠為貧困人口提供金融服務，幫助他們增加收入、改善生活條件，從而減少貧困現象。金融是社會經濟的核心支撐，其發(fā)展應該服務于全體人民。然而，在一些地區(qū)和人群中，金融資源和服務仍然不夠充分。推進普惠金融，可以解決這一問題，讓更多人能夠享受到金融服務的紅利，縮小貧富差距，實現社會的公平與包容。

2.2 有助于實現金融業(yè)的可持續(xù)發(fā)展

普惠金融不僅僅是為了提供金融服務，更是為了推進經濟的創(chuàng)新和發(fā)展。通過普惠金融的模式和工具，可以促進小微企業(yè)發(fā)展，支持創(chuàng)新型企業(yè)成長，推動技術進步和產業(yè)升級，從而推動整個經濟的可持續(xù)發(fā)展。

2.3 有助于農商銀行經營發(fā)展戰(zhàn)略的實現

農村商業(yè)銀行的戰(zhàn)略目標是通過提供全方位的金融服務，滿足農村居民和農業(yè)企業(yè)的金融需求，促進農村經濟發(fā)展。堅持普惠金融的可持續(xù)發(fā)展，堅持服務“三農”，充分發(fā)揮自身貼近農村基層、了解農民需求、熟悉農業(yè)生產的優(yōu)勢，把國家宏觀經濟政策與鄉(xiāng)村振興、普惠金融結合起來，達成可持續(xù)的經營發(fā)展目標。

3 農村商業(yè)銀行普惠金融可持續(xù)發(fā)展存在的問題

3.1 風險較大

一些農村金融機構在貸款、放款等方面缺乏有效的控制措施，導致資金流失、財務風險加大。農村普惠金融機構在風險控制方面存在一定欠缺，容易受到農村居民信用風險和市場風險的影響。由于大部分農村居民沒有固定的收入來源，其信用記錄和還款能力較難評估，導致金融機構難以控制風險。

3.2 成本較高

目前，農村普惠金融的服務覆蓋范圍還不夠廣泛，很多偏遠地區(qū)的農民仍然無法享受到普惠金融服務。這主要是因為農村地區(qū)的基礎設施薄弱，金融機構在這些地區(qū)的設立成本較高，難以實現全面覆蓋。

3.3 創(chuàng)新不足

目前，農村普惠金融的產品種類較為單一，難以滿足農民多樣化的金融需求。農村居民往往需要更加靈活多樣的金融產品，而現有的產品創(chuàng)新不足，無法滿足農民的需求。

3.4 機制不完善

農村金融機構普遍規(guī)模小、實力弱，業(yè)務水平低，無法滿足農戶金融服務需求。為了提高農村金融機構的生產力和服務能力，需要政府加大對農村金融機構的投入力度，為農村金融機構提供必要的技術支持和培訓，提升其客戶服務、風險控制、信貸管理等方面的能力和水平。

4 農村商業(yè)銀行普惠金融可持續(xù)發(fā)展的策略

4.1 創(chuàng)新普惠金融服務理念

商業(yè)銀行管理者需要充分發(fā)揮普惠金融業(yè)務的帶頭作用，進一步創(chuàng)新普惠金融服務理念。在目前激烈的市場競爭環(huán)境下，相關部門要消除金融排斥，進一步調整服務對象的要求和標準，堅持樹立創(chuàng)新型服務理念，打破傳統(tǒng)、老舊的金融服務思想，根據具體情況，來調整服務對象標準。商業(yè)銀行管理者應該關注低收入群體的金融需求，為這部分人群提供有針對性的金融產品和金融服務。管理者還應該打造互聯網平臺，建立起全方位、有特色的網絡渠道體系，進一步擴大金融服務的管理范圍，尤其是要針對偏遠地區(qū)，建立起相應的金融基礎設施，保證農民也可以享有平等的金融服務，緩解并縮小與市場化運作之間的沖突。

A省作為中國重要的經濟發(fā)展省份之一，積極探索創(chuàng)新普惠金融服務理念，以促進金融包容性和可持續(xù)發(fā)展。在過去的實踐中，A省采取了一系列創(chuàng)新舉措，推動普惠金融服務理念的深入發(fā)展。例如，A省大力推動金融科技與普惠金融的融合，通過引入先進的技術手段，如區(qū)塊鏈、云計算和大數據分析等，A省打破傳統(tǒng)金融服務模式，為更多居民提供高效便捷的金融服務。A省某縣利用區(qū)塊鏈技術建立信用評估系統(tǒng)，幫助農村居民獲得貸款支持，推動當地農業(yè)生產和鄉(xiāng)村經濟發(fā)展。與此同時，A省重視金融知識教育和普及工作，通過開展金融知識培訓、推廣普惠金融政策等活動，A省加強了對廣大群眾的金融意識教育，提升了他們的金融素養(yǎng)和風險防范意識，不僅增強了居民的金融參與能力，還提升了普惠金融服務的覆蓋范圍和深度。A省鼓勵金融機構與社會組織開展合作，共同創(chuàng)新普惠金融產品和服務模式。通過建立金融機構與社會組織的合作平臺，激發(fā)了更多創(chuàng)新資源的整合和共享，推動了普惠金融服務的多元化和個性化發(fā)展。這種合作模式不僅拓寬了金融服務渠道，也使得更多特定群體受益于普惠金融服務的改善。

4.2 完善金融產品風險防控

完善金融產品風險防控，要求商業(yè)銀行管理者提高風險把控能力，有效運用風險防控預警系統(tǒng)，不斷降低普惠金融的信貸風險。一方面，管理者需要認清農村地區(qū)群體收入較低這一基本現狀，在為農村地區(qū)覆蓋普惠金融業(yè)務的過程中，要有效規(guī)避普惠金融風險，不斷創(chuàng)新金融產品，緩解地區(qū)矛盾。例如，管理者應根據互聯網技術發(fā)展這一現代優(yōu)勢，有效結合低收入群體和特殊群體的基本特點，為其量身定制相應的金融產品，開發(fā)有創(chuàng)新性、針對性的金融產品，有效降低農村地區(qū)普惠金融業(yè)務的成本及風險。例如，我國A省某農村商業(yè)銀行，在推動普惠金融可持續(xù)發(fā)展的過程中，將完善金融產品風險防控作為重要策略。通過建立健全風險管理體系，有效降低了金融風險，實現了業(yè)務的穩(wěn)健增長。首先，該農村商業(yè)銀行注重客戶信用評估，利用大數據和人工智能技術，對客戶的信用狀況進行全面分析。同時，加強與地方政府和相關部門的合作，獲取更多的信用信息，提高信用評估的準確性。其次，該農村商業(yè)銀行針對不同的客戶群體和金融產品，制定差異化的風險防控措施。例如，對于小微企業(yè)貸款，采取靈活的擔保方式和還款方式，同時加強貸后管理，及時掌握企業(yè)經營狀況，防范風險。其次，該農村商業(yè)銀行加強內部控制和合規(guī)管理，建立健全內部審計制度，加強對業(yè)務流程的監(jiān)督和檢查，確保各項制度得到有效執(zhí)行。最后，該農村商業(yè)銀行加強員工培訓，提高員工的風險意識和合規(guī)意識。通過以上措施，該農村商業(yè)銀行在提供普惠金融服務的同時，有效防控了金融產品風險，實現了可持續(xù)發(fā)展，為當地農村經濟發(fā)展提供了有力的支持。另一方面，相關部門要及時細分產品種類，為農民提供適當的金融服務，在醫(yī)療、助學、創(chuàng)業(yè)、養(yǎng)老、建房等方面，相關部門應根據農民的實際需求，不斷豐富金融產品的內容，提高金融服務的質量和效率。管理者也要定期完善扶持貸款計劃，對貸款金額、期限、利率等內容，進行有針對性的調整，有效防范信貸風險問題，減少普惠金融與風險防控之間的矛盾。

4.3 建設普惠金融監(jiān)管體系

建設普惠金融監(jiān)管體系，要求相關部門將普惠金融，全面納入監(jiān)管中，堅持業(yè)務發(fā)展在審慎監(jiān)管的前提下進行，不斷規(guī)范基礎金融服務平臺，依法引導并規(guī)范金融業(yè)務的健康發(fā)展。農村商業(yè)銀行需要結合當前地區(qū)的經濟發(fā)展情況以及金融環(huán)境，有效調整監(jiān)管體系，保證監(jiān)管體系能夠更好地服務于普惠金融的發(fā)展。首先，在稅收方面，相關部門要加強對于金融優(yōu)惠政策的制定與完善，針對實施普惠金融服務，進行適當的稅收優(yōu)惠激勵，并調動普惠金融業(yè)務發(fā)展的積極性。其次，相關部門還可以實行差別稅率，結合不同地區(qū)的經濟情況，提供適當的財政補貼，為農村地區(qū)不同群體提供更好的金融服務和個性化的金融產品。在有效改善金融風險環(huán)境的過程中，相關部門要加強對風險問題的分析和研究，適當加強基層擔保組織建設工作，不斷豐富普惠金融的擔保內容，提高擔保力度。最后，相關部門要建立風險補償基金，有效利用社會資源，加強對普惠金融業(yè)務風險抵抗能力的建設，為不同的金融業(yè)務提供有效保障。A省作為我國經濟發(fā)達的地區(qū)之一，著眼于推動普惠金融發(fā)展，并建設相應的監(jiān)管體系。例如，在過去幾年中，A省政府積極致力于構建普惠金融監(jiān)管框架，以促進金融包容性和可持續(xù)發(fā)展，加強了對普惠金融機構的監(jiān)管和支持。政府通過設立專門機構或部門，負責監(jiān)督和指導普惠金融機構的運營，確保其合規(guī)經營，并鼓勵這些機構提供更多面向不同群體的金融產品和服務。同時，政府還提供稅收優(yōu)惠等激勵措施，鼓勵金融機構參與普惠金融業(yè)務。另外，A省注重技術創(chuàng)新在普惠金融監(jiān)管中的應用，引入先進科技手段，如大數據分析、人工智能等技術，加強對金融活動的監(jiān)測和風險防范，提升監(jiān)管效率和精準度，確保普惠金融業(yè)務的穩(wěn)健運行。A省政府鼓勵金融科技企業(yè)參與普惠金融領域，推動創(chuàng)新金融科技產品和解決方案應用于普惠金融服務。通過金融科技的支持，A省打破傳統(tǒng)金融壁壘，擴大金融服務的普及范圍，讓更多人受益于普惠金融的便利和優(yōu)勢。

4.4 強化普惠金融政策保障

強化普惠金融政策保障具有重要意義，有助于確保金融服務的普及性，讓更多人受益于金融體系。通過政策保障，可以使金融機構加大對小微企業(yè)、農民等弱勢群體的支持力度，提高金融資源的配置效率，推動經濟增長、促進就業(yè)，實現社會的公平與可持續(xù)發(fā)展。首先，相關部門需要強化普惠金融政策保障。為了促進包容性增長和社會公平，政府需要采取更有效的措施，來推動普惠金融發(fā)展。政府應該制定更加有利于普惠金融的政策，包括減少法規(guī)限制、提供稅收激勵和建立更加透明和穩(wěn)健的監(jiān)管框架等。通過這些政策的實施，可以為金融機構和社會組織提供更好的發(fā)展環(huán)境，鼓勵其更多地參與到普惠金融事業(yè)中來。其次，金融機構和社會組織在普惠金融發(fā)展中扮演著至關重要的角色，應當積極參與普惠金融領域，并與政府部門合作，共同推動普惠金融的發(fā)展。金融機構可以通過創(chuàng)新金融產品和服務模式，滿足不同群體的需求，特別是那些傳統(tǒng)金融體系無法覆蓋的人群。同時，社會組織也可以發(fā)揮自身優(yōu)勢，幫助普及普惠金融意識，使更多人參與到金融服務中來，實現全民金融包容。最后，為了更好地推動普惠金融的發(fā)展，相關部門需要不斷創(chuàng)新金融產品和服務，以滿足不同群體的多樣化需求。只有通過不斷創(chuàng)新，才能夠更好地服務社會各個層面，從而實現經濟的可持續(xù)發(fā)展。政府、金融機構和社會組織要展開合作，在普惠金融領域加強合作，共同推動普惠金融事業(yè)向前發(fā)展，為更多人提供更好的金融服務，讓每個人都能分享經濟增長的成果。

5 結語

綜上所述，開展普惠金融服務工作是一個復雜而具有挑戰(zhàn)性的任務，但普惠金融服務工作，也是一項具有廣闊前景和重要意義的工作，需要多方部門的合作與努力才能更好地完成。相關部門應通過建立有包容性的金融生態(tài)系統(tǒng)、積極采用科技手段、加強金融教育與合作等策略，可以共同推動普惠金融發(fā)展，實現可持續(xù)發(fā)展目標。

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作者簡介：李康寧（1980-），男，漢族，廣西玉林陸川人，本科，中級經濟師，研究方向：農村商業(yè)銀行。