關(guān)鍵詞：普惠金融；農(nóng)民收入；渝東北地區(qū)；路徑

中圖分類號(hào)：F832；F127；F224 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1674-7909（2025）11-68-4

DOI:10.19345/j.cnki.1674-7909.2025.11.015

0 引言

黨的十八屆三中全會(huì)提出發(fā)展普惠金融。當(dāng)前，我國(guó)社會(huì)主要矛盾已轉(zhuǎn)化為人民日益增長(zhǎng)的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾。經(jīng)濟(jì)發(fā)展最大的不平衡是城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡，最大的不充分是農(nóng)村發(fā)展不充分，提高農(nóng)村中低收入群體收入是鞏固脫貧攻堅(jiān)成果、推動(dòng)中國(guó)式現(xiàn)代化的關(guān)鍵一環(huán)，是實(shí)現(xiàn)共同富裕的重要路徑[1]

渝東北地區(qū)位于重慶市東北部，包括萬州區(qū)、開州區(qū)等11個(gè)縣級(jí)行政區(qū)，是重慶市推進(jìn)“一區(qū)兩群\"協(xié)調(diào)發(fā)展的重要支撐。2022年，渝東北地區(qū)農(nóng)村人均可支配收人為1.8萬元，略低于重慶全市農(nóng)村居民人均可支配收入（1.93萬元），低于全國(guó)農(nóng)村居民人均可支配收入（2.17萬元），遠(yuǎn)低于天津、北京、上海的農(nóng)村居民人均可支配收人，經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡問題嚴(yán)峻。在新階段，研究普惠金融助力渝東北地區(qū)中低收入農(nóng)民增收的路徑，擴(kuò)大中等收入農(nóng)民群體規(guī)模，構(gòu)建農(nóng)民增收長(zhǎng)效機(jī)制，對(duì)鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果、縮小城鄉(xiāng)收入差距、提振內(nèi)需、實(shí)現(xiàn)全體人民共同富裕具有重要意義。

1文獻(xiàn)綜述

構(gòu)建農(nóng)民增收長(zhǎng)效機(jī)制的關(guān)鍵在于政府支持機(jī)制的系統(tǒng)性構(gòu)建及堅(jiān)持市場(chǎng)導(dǎo)向，讓金融惠及中低收入群體、讓農(nóng)民公平享有資產(chǎn)增值收益是農(nóng)戶增收的一個(gè)重要途徑[2]。鄭建杰等[3認(rèn)為，政府應(yīng)加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)普惠金融的支持力度，促進(jìn)農(nóng)民就業(yè)創(chuàng)業(yè)，這是穩(wěn)固脫貧攻堅(jiān)成果、推進(jìn)共同富裕的重要路徑。左停等4認(rèn)為，對(duì)低收入問題應(yīng)進(jìn)行層次分類解決，以普惠金融夯實(shí)農(nóng)民資產(chǎn)建設(shè)系統(tǒng)，助力低收入群體向中等收入躍進(jìn)。李實(shí)等1認(rèn)為，普惠金融應(yīng)重點(diǎn)支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)縱深融合，加快扶持小微企業(yè)成長(zhǎng)，為周邊低收入農(nóng)戶提供更多的非農(nóng)就業(yè)崗位。喬海曙等[5認(rèn)為，我國(guó)西部部分地區(qū)的金融集聚程度較低，需要政府加大參與配置金融資源，實(shí)施傾斜性投融資政策，支持一些特色產(chǎn)業(yè)，疏通城鄉(xiāng)之間的產(chǎn)業(yè)鏈分工與協(xié)作，為更多農(nóng)民提供就業(yè)崗位，并促進(jìn)其增收。

綜上所述，國(guó)內(nèi)學(xué)者在普惠金融能否促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)中低收人居民增收方面進(jìn)行了大量富有成效的研究，但存在以下不足，一是對(duì)農(nóng)村中等收入群體研究不足，大量研究聚焦于農(nóng)村低收入群體，對(duì)中等收入群體只在全國(guó)范圍內(nèi)（包含城市與農(nóng)村)進(jìn)行宏觀研究，且研究數(shù)量較少，未對(duì)農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行更加微觀的研究；二是大量針對(duì)普惠金融與農(nóng)民收入的研究停留在省級(jí)層面，對(duì)局部農(nóng)村地區(qū)居民人均收入的影響鮮有人研究。該研究將研究范圍限定在渝東北地區(qū)，構(gòu)建農(nóng)村中等收入與低收入群體差異化增收路徑，豐富普惠金融助力農(nóng)民增收的研究成果。

2研究設(shè)計(jì)與實(shí)證分析

2.1渝東北農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展水平測(cè)度

2.1.1 普惠金融指數(shù)構(gòu)成

參考符洪瑞[、SARMA[的研究方法，從供需角度（金融服務(wù)覆蓋范圍和金融服務(wù)使用情況)來確定指標(biāo)，考慮到數(shù)據(jù)的可得性，選取4個(gè)指標(biāo)反映各維度普惠金融發(fā)展?fàn)顩r。在金融服務(wù)覆蓋方面，選取每萬人擁有的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)和每萬平方公里擁有的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)；在金融服務(wù)使用方面，選取居民存款占生產(chǎn)總值比重及貸款占生產(chǎn)總值比重。

2.1.2樣本與數(shù)據(jù)來源

該研究選取渝東北地區(qū)的萬州區(qū)、開州區(qū)、梁平區(qū)、墊江縣、云陽縣、巫溪縣、巫山縣、豐都縣、奉節(jié)縣、忠縣、城口縣作為個(gè)體維度，以其2013一2023年面板數(shù)據(jù)為研究樣本。其中，所選取的普惠金融指標(biāo)數(shù)據(jù)來源于2013—2023年各地區(qū)統(tǒng)計(jì)年鑒、國(guó)家金融監(jiān)督管理總局歷年《金融許可證信息明細(xì)》和《中國(guó)縣域統(tǒng)計(jì)年鑒》。

2.1.3 普惠金融發(fā)展水平測(cè)度

2.1.3.1 標(biāo)準(zhǔn)化處理

該研究所使用的數(shù)據(jù)變量量綱差異較大，需要對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化處理，由于所用數(shù)據(jù)各指標(biāo)均為正向指標(biāo)，因此處理公式見式（1）。

式(1）中， I_its 代表指標(biāo) i 在時(shí)期 t 標(biāo)準(zhǔn)化后的值，I_it 代表指標(biāo) i 在時(shí)期 t 標(biāo)準(zhǔn)化前的值， max_it 代表指標(biāo)i在樣本區(qū)間內(nèi)的最大值， min_it 代表指標(biāo) i 在樣本區(qū)間內(nèi)的最小值。

2.1.3.2 變異系數(shù)法

用變異系數(shù)法來確定各指標(biāo)在普惠金融指數(shù)中所占權(quán)重 W_i∈[0，1] 。各指標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)差為 δ_i 和均值為

M_i ，變異系數(shù) CV_i=δ_i/M_i ，由式(2)計(jì)算出各指標(biāo)的權(quán)重。

2.1.3.3普惠金融指數(shù)計(jì)算方法

對(duì)歷年各指標(biāo)進(jìn)行賦權(quán)，根據(jù)歐氏距離法計(jì)算出渝東北地區(qū)11個(gè)縣（區(qū)）的普惠金融指數(shù)，見式（3）。

IFI_i=1-

式(3）中， IFI_i 為第 i 個(gè)地區(qū)的普惠金融指數(shù)，W_i1?W_i2???W_in 為各維度指標(biāo)權(quán)重， ，x₁，，x₂，?，x_n 為第 i 個(gè)地區(qū)在各維度上的標(biāo)準(zhǔn)化值。通過上式得到渝東北農(nóng)村地區(qū)2013—2023年普惠金融指數(shù) (IFI) 。

IFI指數(shù)顯示，2013—2023年渝東北農(nóng)村地區(qū)普惠金融水平存在區(qū)域性差異。

渝東北農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展水平較低。其中，萬州區(qū)普惠金融發(fā)展水平最高(0.58)，而奉節(jié)縣近幾年普惠金融發(fā)展水平均低于0.18，這表明渝東北農(nóng)村地區(qū)普惠金融水平近年來雖有所增長(zhǎng)，但總體較低。其中，忠縣、萬州區(qū)普惠金融發(fā)展水平較高，忠縣地處長(zhǎng)江沿岸，依托交通樞紐和產(chǎn)業(yè)集聚優(yōu)勢(shì)，形成普惠金融\"增長(zhǎng)極”;墊江縣、豐都縣等位于萬州區(qū)、忠縣輻射帶，奉節(jié)縣、巫山縣等則地處渝東北武陵山區(qū)毗連區(qū)及三峽水庫腹地，地理阻隔與資源匱乏導(dǎo)致“金融洼地”。總體而言，渝東北各地區(qū)普惠金融發(fā)展向好，但區(qū)域發(fā)展差異較大。

2.2 普惠金融對(duì)渝東北地區(qū)中低收入農(nóng)民增收的影響

2.2.1樣本與數(shù)據(jù)來源

該研究所選取的指標(biāo)數(shù)據(jù)來自2013—2023年渝東北10個(gè)縣(區(qū)）（由于城口縣數(shù)據(jù)缺失較多，故未包括在其中)統(tǒng)計(jì)年鑒、調(diào)查隊(duì)數(shù)據(jù)、《國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》《中國(guó)縣域統(tǒng)計(jì)年鑒》《重慶統(tǒng)計(jì)年鑒》，地方財(cái)政支出數(shù)據(jù)來自當(dāng)?shù)亟y(tǒng)計(jì)年鑒及年度財(cái)政預(yù)算執(zhí)行情況和財(cái)政預(yù)算草案，采用線性插值法補(bǔ)齊個(gè)別地區(qū)缺失的數(shù)據(jù)，共110個(gè)觀測(cè)值。

2.2.2 變量選取

以農(nóng)民收入為被解釋變量，以普惠金融發(fā)展水平(IFI為核心解釋變量，以農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施條件（RIC）、城鎮(zhèn)化水平（UR）、政府支農(nóng)水平(ESA）、人力資本(HC)及第二、第三產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)(Second、Third)為控制變量。為避免極端值對(duì)分析結(jié)果產(chǎn)生干擾，該研究對(duì)變量進(jìn)行 1% 和 99% 分位數(shù)的雙向縮尾處理。

2.2.3 模型構(gòu)建

為研究普惠金融發(fā)展水平對(duì)中低收入群體增收的差異化影響，選擇分位數(shù)回歸模型進(jìn)行檢驗(yàn)。每個(gè)樣本量觀測(cè)值只有110個(gè)，劃分分位點(diǎn)過多可能導(dǎo)致每個(gè)分位點(diǎn)樣本量過少，降低估計(jì)的穩(wěn)定性；劃分分位點(diǎn)過少可能導(dǎo)致對(duì)異質(zhì)性檢驗(yàn)不足。因此，按照 25%.50%.75% 分位數(shù)將農(nóng)民收人劃分為低、中、高收入組，具體模型設(shè)定見式(4)。

式（4)中，lnIncomeq表示在不同分位數(shù)條件下被解釋變量的水平， IFI_j 表示第 j 個(gè)地區(qū)的普惠金融發(fā)展水平， X_j 為控制變量， α_q 為常數(shù)項(xiàng)， _?β_q?γ_q 分別為普惠金融指數(shù) 控制變量在 q 分位數(shù)的回歸系數(shù)， ε_j 為隨機(jī)擾動(dòng)項(xiàng)。不同收入農(nóng)民群體分位數(shù)回歸結(jié)果見表1。

由表1可知，模型(1)（2）(3)中IFI系數(shù)分別為 -0.583 4、0.655 9、1.088 1 ，表明普惠金融存在“馬太效應(yīng)”；城鎮(zhèn)化水平在各分位點(diǎn)均顯著，且效應(yīng)隨收入升高而遞增；農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施僅在低收入組顯著，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施改善能顯著提升低收人農(nóng)民收入；政府支農(nóng)在低、中等收入組顯著為負(fù)。

3研究結(jié)論及發(fā)展建議

3.1 研究結(jié)論

對(duì)中低收入群體增收分析后得出，普惠金融能促進(jìn)中等收入農(nóng)民增收，但未能惠及低收入農(nóng)民群體，甚至可能因?yàn)樾刨J門檻或信息不對(duì)稱而產(chǎn)生排斥效應(yīng)，存在“馬太效應(yīng)”。城鎮(zhèn)化對(duì)各收入階層的農(nóng)民增收均有顯著推動(dòng)效果，城鎮(zhèn)化水平隨收入升高而遞增，即城鎮(zhèn)化能顯著提升不同收入水平農(nóng)民的收人，且對(duì)中高收入群體的拉動(dòng)更強(qiáng)。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施(如道路、水利)改善能顯著提升低收人農(nóng)民收入，因其直接降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本（如運(yùn)輸損耗）、擴(kuò)大市場(chǎng)對(duì)接，而中高收人農(nóng)民已通過非農(nóng)就業(yè)等渠道來實(shí)現(xiàn)增收，基礎(chǔ)設(shè)施邊際收益遞減，體現(xiàn)“益貧性\"特征。政府支農(nóng)在低、中等收入組顯著為負(fù)，反映農(nóng)資成本上漲、市場(chǎng)機(jī)制不完善及內(nèi)生動(dòng)力不足等因素導(dǎo)致資源錯(cuò)配與政策效力稀釋，壓縮中低收人農(nóng)戶的實(shí)際增收空間。

3.2 發(fā)展建議

3.2.1 以普惠金融賦能新型城鎮(zhèn)化，促進(jìn)城鄉(xiāng)要素流動(dòng)

實(shí)行由常住地登記戶口提供基本公共服務(wù)制度，為進(jìn)城農(nóng)民提供“市民化專項(xiàng)貸款”，覆蓋住房安置、技能培訓(xùn)等成本，并銜接遷入地社保繳納。健全農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口市民化成本分擔(dān)機(jī)制，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)通過綠色債券等方式參與城鎮(zhèn)公共服務(wù)設(shè)施建設(shè)，緩解地方政府財(cái)政壓力。保障進(jìn)城落戶農(nóng)民合法土地權(quán)益，探索建立自愿有償退出辦法（如開設(shè)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易市場(chǎng))。金融資源向縣域產(chǎn)業(yè)傾斜，形成“產(chǎn)業(yè)集聚一就業(yè)增加一人口遷移一城鎮(zhèn)發(fā)展”良性循環(huán)，推動(dòng)農(nóng)民市民化。

3.2.2聚焦普惠金融\"益貧性”，強(qiáng)化農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施 融資創(chuàng)新

設(shè)立專項(xiàng)資金或吸引社會(huì)資本參與道路、水利、物流等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，優(yōu)先發(fā)放用于從行政村到自然村、自然村到農(nóng)戶家、農(nóng)戶家到農(nóng)田“最后一公里”道路硬化的低息貸款，通過供應(yīng)鏈金融來提升物流覆蓋面、送達(dá)效率及降低運(yùn)輸損耗等。

3.2.3優(yōu)化普惠金融支持政策，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶持和可持續(xù)增收

利用數(shù)字金融工具(如區(qū)塊鏈平臺(tái))實(shí)現(xiàn)農(nóng)資補(bǔ)貼按需發(fā)放，聯(lián)動(dòng)農(nóng)資價(jià)格，緩解成本壓力。通過“農(nóng)旅融合貸\"\"電商訂單貸\"支持特色農(nóng)業(yè)與三產(chǎn)融合，壯大縣域富民產(chǎn)業(yè)，培育鄉(xiāng)村新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)。優(yōu)化農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼政策，設(shè)立財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，撬動(dòng)社會(huì)資本投入，對(duì)普惠金融類產(chǎn)品給予稅收激勵(lì)。

參考文獻(xiàn)：

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ResearchonthePathofInclusiveFinanceAssistingMiddleandLow Income Groups in Rural Areas of Northeast Chongqing to Increase Income

PENGXiao

ChongqingIndustryTradePolytechnic，F(xiàn)inanceand Trade College，Chongqing 4O8Ooo，China

Abstract: Based on panel data from rural areas in northeastern Chongqing from 2O13 to 2023， this study employs quantile regression models to empirically examine the pathways and effects of inclusive finance on income growth among low and middle income rural populations.The findings indicate that inclusive finance significantly promotes farmers'income growth overall but exhibits a\"Matthew effect\". Urbanization serves as a core driver of farmers'income growth，yet urban-rural factor flows are constrained by institutional barriers.Rural infrastructure demonstrates pro-poor characteristics for low-income groups，while government agricultural support policies suffer from diluted effectiveness.To address these issues，diffrentiated inclusive finance policies should be implemented，institutional bariers to urban-rural integration dismantled，targeted infrastructure investments prioritized， and specialized industries developed to leverage social capital for synergistic growth.

Key words:inclusive finance; farmers'income;northeastern Chongqing;pathways