殷冰冰

【摘 要】目前我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也在不斷的革新，從現(xiàn)有的機(jī)構(gòu)來看，農(nóng)村的新型機(jī)構(gòu)有兩個(gè)特點(diǎn)，一是其發(fā)展穩(wěn)定，資金充裕，收益率也在逐漸提高。二是借貸業(yè)務(wù)不斷革新，客戶受眾門檻進(jìn)一步放低，使得農(nóng)戶和微小企業(yè)借貸難問題得到了較好的解決。在發(fā)展方面，新興機(jī)構(gòu)還是存在著一定的問題，首先是機(jī)構(gòu)對于貸款客戶群體開始產(chǎn)生偏見，更多的偏向微小企業(yè)，這使得農(nóng)戶貸款難度升高；其次是機(jī)構(gòu)發(fā)展速度慢，結(jié)構(gòu)分配上并不科學(xué)資金流動(dòng)缺乏靈活性，收益低。本文通過對于這些問題的研究，旨在發(fā)現(xiàn)良好的解決方式。

【關(guān)鍵詞】新農(nóng)村金融；可持續(xù)發(fā)展；探究

從我國歷史國情來看，金融行業(yè)的變化迅速且影響極大，這就使得我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的變革有著極大的推動(dòng)力，并且這一變革是貫穿機(jī)構(gòu)運(yùn)營始終的。但令人惋惜的是這種革新效果較差，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)矛盾解決率仍然較低，我國農(nóng)村的金融體制還不能向城市看齊，甚至在效率和層次方面遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于城市。這就使得新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要在根本上能夠解決這些問題，幫助農(nóng)村金融機(jī)制完備發(fā)展，促進(jìn)其經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步發(fā)展。

一、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的影響因素分析

（一）制度因素

根據(jù)目前存在的政策法規(guī)來看，就貸款規(guī)模而言，我國對于農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的政策監(jiān)管還存在空白。沒有合適的法律地位使得這一機(jī)構(gòu)內(nèi)部監(jiān)督缺乏，嚴(yán)重的甚至出現(xiàn)貪污腐敗等情況。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)起步較晚，發(fā)展年限少就造成了機(jī)構(gòu)規(guī)模小，內(nèi)部部門不完善，缺少必要的監(jiān)督管理部門，就很容易形成內(nèi)部人員掌控全局的現(xiàn)象。除此之外，農(nóng)村信用體系建設(shè)也是一個(gè)極大的問題這一些問題到目前為止還未能得到很好地解決。

（二）產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新能力

農(nóng)村金融的主要受眾為農(nóng)民和微小企業(yè)，這就要求其產(chǎn)品服務(wù)要多元化，不能局限于某一方面。但現(xiàn)在所建設(shè)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)未能做得很好，例如，村鎮(zhèn)銀行的主要業(yè)務(wù)方向仍然是傳統(tǒng)存款和貸款業(yè)務(wù)，這并不能很好地滿足客戶的需求，使得部分客戶在辦理更多業(yè)務(wù)時(shí)必須要去省級銀行辦理，并且這一業(yè)務(wù)范圍同農(nóng)行、郵儲(chǔ)、信用社的重合度較高，沒有自身特點(diǎn)，使其競爭力再次削弱。

（三）農(nóng)村金融人才

擁有良好的人力資源是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展必不可少的條件，擁有較高專業(yè)水平的人才是建設(shè)機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)。但如今機(jī)構(gòu)中的從業(yè)者并沒有經(jīng)過較高水平的專業(yè)培訓(xùn)，甚至很多從業(yè)者并非從事金融行業(yè)。這些職員并不能很好理解機(jī)構(gòu)的服務(wù)項(xiàng)目和客戶需求，就造成了部分客戶的流失。而且新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要面向的是受教育水平較低的農(nóng)民，如果從業(yè)者自身不能理解機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)，那么何談給客戶全面講解。除此之外，機(jī)構(gòu)會(huì)選擇在當(dāng)?shù)仄赣脧臉I(yè)人員，但是這部分人員素質(zhì)相對不高，教育水平也不能達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)，會(huì)在一定程度上讓機(jī)構(gòu)蒙受更大的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）資金來源

資金來源的約束是村鎮(zhèn)銀行無法大力發(fā)展的制約條件之一，政策所規(guī)定的融資渠道使得村鎮(zhèn)銀行無法吸收到更多的資金來維持自身的發(fā)展。而且普通農(nóng)戶的存款金額較少，也無法在根本上滿足其資金的需求。此外，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)起步晚，而且宣傳力度較低，使得部分受眾還抱有懷疑的態(tài)度，這也是限制資金來源的重要原因之一。

（五）有關(guān)貸款的問題

貸款業(yè)務(wù)在較高收益的同時(shí)也面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)。對于貸款風(fēng)險(xiǎn)的控制是新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的當(dāng)務(wù)之急。機(jī)構(gòu)面向的受眾群體決定了其對于風(fēng)險(xiǎn)的抵抗能力較差，而且信用體系的落后也增加了這一風(fēng)險(xiǎn)，所以建立健全農(nóng)村信用體系是解決這一問題的重要方式。

（六）抵押擔(dān)保問題

傳統(tǒng)貸款往往采用抵押擔(dān)保的方式，但是這同樣是新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展過程中的一個(gè)大問題。機(jī)構(gòu)客戶群體多為農(nóng)戶，其可以作為抵押擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)較少，這就會(huì)讓其放棄貸款。正因如此，新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該不斷革新，結(jié)合實(shí)際情況，在可允許的范圍內(nèi)對于傳統(tǒng)貸款方式進(jìn)行調(diào)整。

（七）政府支持力度

政府要在財(cái)政和貨幣兩種政策上雙管齊下，全方位的進(jìn)行調(diào)整控制，從而對新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的改革產(chǎn)生積極的作用。結(jié)合我國國情，可以通過兩種途徑來進(jìn)行干預(yù)。一是提高財(cái)政政策在新農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)中的影響力度和廣度，二是貨幣政策要根據(jù)農(nóng)村金融市場的變化不斷做出調(diào)整。除此之外，新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也不能完全依靠政府，畢竟政策調(diào)整是極為有限的，甚至?xí)谝欢ǔ潭壬袭a(chǎn)生消極影響，這就需要機(jī)構(gòu)在發(fā)展的過程中辯證地看待政府的作用。

二、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的路徑分析

通過上文對于新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的分析，本文主要從以下幾個(gè)方面提出改革的措施。

（一）拓寬渠道，增加來源

首先要對新農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行大力正面的宣傳，吸納更多的民間資本進(jìn)入機(jī)構(gòu)，在政策上適當(dāng)放寬，對于民間投資者的股權(quán)可以適當(dāng)增加，這樣才能有效的吸納資金。其次，同其他金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作，開發(fā)新的金融產(chǎn)品，使資金形成循環(huán)，進(jìn)一步促進(jìn)新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展。

（二）加強(qiáng)監(jiān)督，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)

在政策上要做到補(bǔ)全空白，加固短板。對于村鎮(zhèn)銀行而言，其業(yè)務(wù)在空間分布較為廣泛，品種繁多，這就要求檢查部門謹(jǐn)慎管理，做好風(fēng)險(xiǎn)的評估和規(guī)避；尤其是信貸方面，建立健全信用體系，做好信息的透明化和高度共享化。對于信息披露機(jī)制更要做到完善，為投資者和客戶提供全面而且準(zhǔn)確的信息。在政策方面，應(yīng)當(dāng)適當(dāng)放寬，而不是處處限制，使得村鎮(zhèn)銀行無法自主經(jīng)營。

（三）結(jié)合實(shí)際，努力創(chuàng)新

增強(qiáng)新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新能力是保證其平穩(wěn)發(fā)展的重要條件，新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雖然起步較晚，但是在它之前已經(jīng)有不少成功案例可以學(xué)習(xí)。在吸取成功經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，要結(jié)合我國農(nóng)村實(shí)際，研制開發(fā)出新型的，更貼合受眾群體的金融產(chǎn)品。這不僅要求機(jī)構(gòu)有較強(qiáng)的創(chuàng)新能力，也需要我國政府在政策上的大力支持。

（四）完善建設(shè)，提供保障

建立健全農(nóng)村信用體系是規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)的當(dāng)務(wù)之急，對于農(nóng)村理財(cái)保險(xiǎn)的進(jìn)一步推出也能夠在一定程度上減少風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，對于抵押擔(dān)保制度的變革也需要監(jiān)管部門的配合，機(jī)構(gòu)要與監(jiān)管部門大力協(xié)作，以幫助機(jī)構(gòu)健康發(fā)展。

（五）加強(qiáng)制度優(yōu)惠

政府部門在政策上要盡量做到對新農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)的大力支持，具體來說，首先要在稅收方面給予優(yōu)惠，這一優(yōu)惠力度最好是高于同類型機(jī)構(gòu)，才能幫助新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提高競爭力；其次，在技術(shù)上要大力引進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，建立信息數(shù)據(jù)庫，對于符合村鎮(zhèn)銀行貸款要求的企業(yè)給予一定的支持。

（六）健全監(jiān)管機(jī)構(gòu)，有效控制風(fēng)險(xiǎn)

目前很多新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)因?yàn)槠鸩酵恚l(fā)展年限短而導(dǎo)致其內(nèi)部結(jié)構(gòu)缺失，最重要的就是其監(jiān)管部門的缺失。這就使得機(jī)構(gòu)不能很好地發(fā)現(xiàn)自身存在的弊端以及對風(fēng)險(xiǎn)的評估和規(guī)避。為解決這一問題，機(jī)構(gòu)需要大量引進(jìn)金融類人才，建立健全相關(guān)機(jī)構(gòu)，改變內(nèi)部獎(jiǎng)懲制度，調(diào)動(dòng)人員積極性。和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)多樣化，所以在機(jī)構(gòu)的建立方面也要結(jié)合實(shí)際，而不是固守傳統(tǒng)。

三、結(jié)語

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雖然起步晚，但是其作用是不可估量的，它作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的主要承擔(dān)者，肩負(fù)著提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平以及競爭力的責(zé)任，并且還對農(nóng)村融資渠道有著積極的作用，繼而進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)快速地增長。

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