摘 要：金融科技是促進構建雙循環(huán)新發(fā)展格局的重要手段，通過數(shù)字化金融基礎設施建設、數(shù)據(jù)驅(qū)動經(jīng)濟決策等給雙循環(huán)經(jīng)濟發(fā)展帶來了巨大紅利。金融科技作為推動雙循環(huán)新發(fā)展格局的關鍵手段，正在以前所未有的方式改變著經(jīng)濟發(fā)展的面貌。在此過程中，金融科技的創(chuàng)新應用不僅提高了經(jīng)濟運行效率，還促進了資源配置的優(yōu)化和產(chǎn)業(yè)結構的升級。隨著金融科技的不斷深化，我國的經(jīng)濟發(fā)展將更加注重內(nèi)需市場的發(fā)展，實現(xiàn)國內(nèi)外市場、“引進來”和“走出去”的良性互動，為構建更加穩(wěn)健可持續(xù)的經(jīng)濟格局提供強大支撐。目前，我國雙循環(huán)新發(fā)展格局構建已取得階段性的成就，但不可否認的是在其發(fā)展過程中仍面臨一些困境，如數(shù)字基礎設施建設東西部不平衡、法律監(jiān)管不到位、羊群效應等。對此，本文建議政府加強推進數(shù)字基礎設施布局建設，優(yōu)化數(shù)據(jù)治理、優(yōu)化技術引領與人才賦能等。

關鍵詞：金融科技；雙循環(huán)新發(fā)展格局；資源配置；羊群效應；數(shù)字治理；數(shù)字基礎設施

本文索引：文墨.<變量 2>[J].中國商論，2024（09）：-031.

中圖分類號：F124 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2024）05（a）--04

此前，新冠疫情席卷全球，國際形勢嚴峻，同時我國經(jīng)濟發(fā)展面臨著轉型升級迫切的問題。在此經(jīng)濟形勢下，雙循環(huán)新發(fā)展格局應運而生。雙循環(huán)是以國內(nèi)大循環(huán)為主體、國內(nèi)國際雙循環(huán)相互促進的新發(fā)展模式。另外，數(shù)字經(jīng)濟是驅(qū)動國內(nèi)經(jīng)濟增長的關鍵主力，有利于促進雙循環(huán)新發(fā)展格局形成。因此，如何利用金融科技促進雙循環(huán)經(jīng)濟增長是我國目前面臨的重要課題。

促進我國經(jīng)濟發(fā)展的第一動力是創(chuàng)新，而促進經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展強有力的影響因素就是科學技術的進步。隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新興技術在各類金融業(yè)務場景中的廣泛應用，信息技術和金融業(yè)務深度融合，新的金融業(yè)態(tài)——金融科技發(fā)展迅速。金融科技從微觀層面變革了雙循環(huán)經(jīng)濟增長模式，優(yōu)化了傳統(tǒng)業(yè)務，促使消費金融業(yè)務逐漸轉向線上線下相結合的方式，使其業(yè)務更加貼近廣大居民的借貸需求?；ヂ?lián)網(wǎng)技術促進了“長尾”市場需求信息甄別，擴大了互聯(lián)網(wǎng)金融“長尾”市場的范圍，對接多層次的金融需求，而雙循環(huán)新發(fā)展格局的戰(zhàn)略基點就是刺激消費、擴大內(nèi)需。因此，本文主要研究金融科技是如何促進雙循環(huán)經(jīng)濟增長的問題。

此外，金融科技在雙循環(huán)中的應用有助于提高金融供給配置的效率，促進資源的合理配置，有利于加強與國際金融市場的合作與整合，預防和解決金融風險，并為構建“雙循環(huán)”新發(fā)展模式提供制度保障和市場基礎，積極響應世界經(jīng)濟的復雜變化。金融科技符合從質(zhì)量層面驅(qū)動中國經(jīng)濟增長的要求，也是推動我國雙循環(huán)高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展的重要力量。

1 金融科技助力構建雙循環(huán)新發(fā)展格局影響機理

1.1 數(shù)字化金融基礎設施建設

金融科技通過推動數(shù)字化經(jīng)濟基礎設施建設加速了內(nèi)循環(huán)經(jīng)濟模式的構建，助力外部市場的拓展和對外開放。工信部、國家發(fā)改委印發(fā)了相關通知，明確到2025年，在東部地區(qū)和中西部及東北大部分地區(qū)實現(xiàn)千兆接入能力和云資源池覆蓋超過1000個中小城市，這一舉動將大力推動數(shù)字產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，還會促進我國積極參與數(shù)字經(jīng)濟國際合作。

數(shù)字化支付、智能投融資等金融科技的應用為內(nèi)需市場提供了更加便捷高效的金融服務。消費者可以通過電子支付系統(tǒng)實現(xiàn)快速安全的支付，促進了內(nèi)需市場的擴大和消費升級，而智能投融資平臺的發(fā)展讓中小微企業(yè)能夠更便利地獲取融資支持，推動了實體經(jīng)濟的數(shù)字化轉型。這些金融科技的應用加速了內(nèi)循環(huán)經(jīng)濟模式的形成，提高了內(nèi)需市場的活力和競爭力，金融科技的發(fā)展也助力了外部市場的拓展和對外開放。數(shù)字貨幣的推廣應用和跨境支付系統(tǒng)的完善，使得我國企業(yè)更加便捷地開展國際貿(mào)易和跨境投資，消除了傳統(tǒng)貨幣的時空限制，促進了國際貿(mào)易的便利化和效率提高。同時，金融科技為企業(yè)提供了更多元化和便捷化的金融服務，降低了對外開放的金融壁壘，促進了外部市場的拓展。這些金融科技的應用推動了外循環(huán)經(jīng)濟的發(fā)展，提高了我國企業(yè)在全球市場中的競爭力。

1.2 數(shù)據(jù)驅(qū)動的經(jīng)濟決策支持

金融科技可以通過大數(shù)據(jù)分析和人工智能技術，為政府和企業(yè)提供更準確、及時的經(jīng)濟數(shù)據(jù)分析和決策支持，可以幫助優(yōu)化政策制定、資源配置和市場監(jiān)管，推動經(jīng)濟結構調(diào)整和優(yōu)化，提高國內(nèi)經(jīng)濟循環(huán)的質(zhì)量和效率。國務院在2022年發(fā)布的指導意見強調(diào)了建設更智能的數(shù)字政府，包括建立更好的大數(shù)據(jù)輔助決策機制，整合各類信息資源，利用多方數(shù)據(jù)進行動態(tài)監(jiān)測、統(tǒng)計分析、趨勢預測、效果評估和風險控制等方面的應用，以提升政府決策的科學性水平。大數(shù)據(jù)作為數(shù)字化時代的重要驅(qū)動力，是數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的關鍵生產(chǎn)要素，因而大數(shù)據(jù)政策體系的完善能夠有效地促進數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展。

我國金融科技通過數(shù)據(jù)驅(qū)動的經(jīng)濟決策已得到廣泛應用。政府部門和企業(yè)機構正積極采取措施，利用大數(shù)據(jù)分析和人工智能技術來提高決策效率和準確性。政府部門通過建設數(shù)據(jù)共享平臺和數(shù)字化監(jiān)管系統(tǒng)，實現(xiàn)了對各領域經(jīng)濟數(shù)據(jù)的實時搜集和分析，幫助政府更好地監(jiān)測經(jīng)濟運行狀況，及時調(diào)整宏觀政策，優(yōu)化資源配置，促進經(jīng)濟結構調(diào)整和優(yōu)化。同時，金融科技在稅收管理、財政預算等領域發(fā)揮著重要作用，為政府提供更加精準的財政決策支持。此外，企業(yè)利用金融科技進行數(shù)據(jù)驅(qū)動的經(jīng)濟決策已成為趨勢，許多企業(yè)通過搭建數(shù)據(jù)分析平臺和應用人工智能技術，優(yōu)化產(chǎn)品研發(fā)、市場營銷和供應鏈管理等方面，幫助企業(yè)更好地了解市場需求，提高生產(chǎn)效率，降低成本，從而提高競爭力。

這些實際措施對構建雙循環(huán)新發(fā)展格局具有重要意義。通過數(shù)據(jù)驅(qū)動的經(jīng)濟決策，政府和企業(yè)可以更準確地把握經(jīng)濟形勢，有效調(diào)控宏觀經(jīng)濟，提高資源利用效率，推動經(jīng)濟結構優(yōu)化升級。這種精細化、智能化的決策支持有助于提高國內(nèi)經(jīng)濟循環(huán)的質(zhì)量和效率，促使經(jīng)濟在內(nèi)外循環(huán)中更好地互動，實現(xiàn)經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定增長的目標。

2 金融科技助力構建雙循環(huán)新發(fā)展格局現(xiàn)狀

2.1 金融科技促進國內(nèi)大循環(huán)經(jīng)濟增長

實施擴大內(nèi)需戰(zhàn)略是雙循環(huán)新發(fā)展格局的戰(zhàn)略基點，刺激消費、擴大內(nèi)需是讓內(nèi)循環(huán)暢通的有效手段。從2015年開始，我國的經(jīng)濟改革重點逐漸轉向減少過度杠桿和防范風險的方向，意味著我國開始更注重解決債務問題和降低金融風險。金融科技創(chuàng)新力度不斷加大，創(chuàng)新能力逐年提高，從供給側結構性的角度進行改革極大地緩解了中國內(nèi)部結構性矛盾，且數(shù)字技術的創(chuàng)新應用讓數(shù)字供應鏈不僅在服務成本、運作效率和風險控制方面取得了突破，還為科技型企業(yè)提供了更多發(fā)展機會。通過數(shù)字化技術的支持，科技型企業(yè)在供應鏈金融領域可以更好地實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，并獲得更加多樣化和個性化的金融服務，從而更好地滿足其發(fā)展需求。數(shù)字金融可以推動產(chǎn)業(yè)結構升級，進而促進經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。在中觀層面上，數(shù)字技術在金融領域的運用有助于金融服務更準確、更普遍地惠及經(jīng)濟各個方面，推動不同產(chǎn)業(yè)之間的融合發(fā)展，并促進產(chǎn)業(yè)結構的升級。

此外，對于普通消費者來說，大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等先進數(shù)字技術不斷更新和廣泛應用，促使其購買需求和行為更加多樣化、個性化，并趨向線上化，這種發(fā)展導致與特定場景相關的新型消費和新興商業(yè)模式層出不窮。消費金融與科技相結合能夠促進消費金融健康發(fā)展，助力釋放消費潛力，金融科技的迅猛發(fā)展充分發(fā)揮了消費金融對消費的刺激作用。對企業(yè)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融以其邊際成本遞減和邊際效益遞增的特點，在營銷渠道、信息過濾、風險甄別等方面助力小微企業(yè)融資，幫助“長尾”小微企業(yè)解決融資需求，通過外部經(jīng)濟、規(guī)模經(jīng)濟和范圍經(jīng)濟作用于需求市場。

城鄉(xiāng)區(qū)域的經(jīng)濟循環(huán)是國內(nèi)大循環(huán)的重要方面。金融科技創(chuàng)新了一種新的金融服務模式，利用移動互聯(lián)、云計算和大數(shù)據(jù)等手段突破了傳統(tǒng)金融服務經(jīng)濟發(fā)展的瓶頸，擴大了金融覆蓋面，跨越了時空限制，促進城鄉(xiāng)區(qū)域間要素自由有序流動，降低金融服務門檻和服務成本，顯著擴大金融服務范圍。

互聯(lián)網(wǎng)金融被認為是一種可以為小微企業(yè)和城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢群體提供普惠金融服務的有效途徑，且數(shù)字普惠金融的消費促進作用在農(nóng)村居民家庭、中低收入階層家庭和欠發(fā)達地區(qū)居民家庭的作用更強或更加顯著。數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展加快了普惠金融實現(xiàn)的進度，提高了落后地區(qū)獲取資金的能力，也促使我國經(jīng)濟以更加包容的姿態(tài)增長；數(shù)字普惠金融則幫助家庭增值金融資產(chǎn)和房產(chǎn)，促進了城市家庭，尤其是中西部地區(qū)家庭財富的增長。

牢牢守住安全底線是構建雙循環(huán)新發(fā)展格局的重要前提和保障。在雙循環(huán)經(jīng)濟增長過程中，應提高安全意識，而金融科技的應用協(xié)調(diào)了生態(tài)領域和經(jīng)濟領域的發(fā)展。金融科技應以 “新消費”趨勢為導向，創(chuàng)新消費金融產(chǎn)品與服務，針對市場對于消費綠色化和低碳化的需求，引導消費金融機構有效發(fā)揮其對消費升級的引導作用。也有文獻指出，數(shù)字金融的發(fā)展有效降低了實體經(jīng)濟的單位GDP能耗，有助于促進產(chǎn)業(yè)結構向低碳化轉型升級，并構建環(huán)境友好的綠色發(fā)展體系。

2.2 關于金融科技促進更高水平的外循環(huán)

實行高水平的對外開放是構建雙循環(huán)發(fā)展格局的重要前提和保障。金融科技緩解了融資約束，為企業(yè)融入全球生產(chǎn)價值鏈提供生產(chǎn)成本所需的資金支持，推動企業(yè)融入全球生產(chǎn)價值鏈，向高階價值鏈攀升。金融科技的發(fā)展加快了人們從儲蓄轉向投資的速度，即“金融脫媒”，使國際投資規(guī)模和效率提高，產(chǎn)生了更大的影響力，有助于吸引全球資源跨國聚集。

本文以“一帶一路”為例，金融科技創(chuàng)新能加快服務構建“一帶一路”沿線國家的區(qū)域經(jīng)濟循環(huán)，有利于推動建立“一帶一路”國家金融聯(lián)盟、貨幣互換基金等國際金融業(yè)態(tài)。同時，金融科技創(chuàng)新服務進一步推動了人民幣“走出去”，推進人民幣國際化，鼓勵中資金融機構為“一帶一路”項目提供跨境人民幣投資、貿(mào)易、結算等綜合金融服務，有助于形成 “一帶一路”金融貿(mào)易循環(huán)體系。

3 困境

3.1 羊群效應

金融科技在促進雙循環(huán)新發(fā)展格局中的羊群效應表現(xiàn)在市場上某一熱點領域或行業(yè)的投資和關注程度過高，導致資源過度集中，形成了投資熱潮和市場泡沫。這種羊群效應可能造成市場過熱，引發(fā)投資者盲目跟風和過度投機行為，最終導致市場泡沫的形成，給整個經(jīng)濟體系帶來不穩(wěn)定因素。

當前，金融科技的快速發(fā)展和廣泛應用，使得一些新興領域如人工智能、區(qū)塊鏈、互聯(lián)網(wǎng)金融等備受關注，引發(fā)了投資者的羊群效應。許多投資者紛紛涌入這些熱門領域，導致投資資金過度集中，市場泡沫逐漸膨脹，不僅使市場過度波動，還增加了系統(tǒng)性風險，可能對整個經(jīng)濟體系產(chǎn)生負面影響。羊群效應對雙循環(huán)新發(fā)展格局造成的危害主要體現(xiàn)在市場資源配置的不均衡和風險積聚。過度的投資集中會導致資源配置失衡，一些實體經(jīng)濟領域缺乏足夠的投資支持，影響其健康發(fā)展。同時，市場泡沫的形成會給投資者和金融機構帶來巨大風險，在泡沫破裂時可能引發(fā)金融風險傳導和系統(tǒng)性風險的提高，給整個經(jīng)濟體系帶來負面沖擊。此外，在金融科技領域，互聯(lián)網(wǎng)金融公司之間的相似性會導致羊群效應的出現(xiàn)，這一現(xiàn)象在當前金融科技市場中較為普遍。由于金融科技公司在經(jīng)營模式和大數(shù)據(jù)算法等方面存在相似性，一旦某一家公司取得成功并受到市場認可，其他公司往往會迅速跟隨，模仿其經(jīng)營模式或算法，希望也能獲得類似的成功，導致市場資源過度集中在某些熱門公司身上，提高了金融風險的傳染性，一旦其中某一家公司出現(xiàn)問題，就可能波及整個行業(yè)，引發(fā)連鎖反應。

因此，為避免羊群效應對雙循環(huán)新發(fā)展格局造成的不良影響，有必要加強監(jiān)管和引導，引導投資者理性投資，防范市場泡沫的產(chǎn)生。同時，政府和金融機構應加強風險管理和監(jiān)控，確保金融市場穩(wěn)定運行，為雙循環(huán)新發(fā)展格局的順利推進提供良好的金融環(huán)境和支持。

3.2 數(shù)字基礎設施建設不平衡，制約國內(nèi)統(tǒng)一大市場建設

這種差距主要源于城鄉(xiāng)數(shù)字基礎設施水平的不平衡。城鄉(xiāng)數(shù)字基礎設施水平的不平衡限制了國內(nèi)統(tǒng)一大市場建設的關鍵在于造成信息不對稱和數(shù)字鴻溝問題。在城市地區(qū)，數(shù)字基礎設施發(fā)達、信息流通暢通，企業(yè)和消費者可以更便捷地獲取信息、開展交易，從而促進了市場活力和經(jīng)濟發(fā)展。然而，在農(nóng)村和偏遠地區(qū)，由于數(shù)字基礎設施水平相對落后，信息閉塞，農(nóng)村居民和小微企業(yè)難以參與到全國統(tǒng)一大市場中來。

這種城鄉(xiāng)數(shù)字基礎設施水平的不平衡使得農(nóng)村地區(qū)面臨著信息獲取困難、市場準入門檻高等問題，阻礙了其在全國市場中競爭力的提高。同時，數(shù)字基礎設施水平不均導致城鄉(xiāng)之間的經(jīng)濟發(fā)展差距進一步擴大，影響了國內(nèi)統(tǒng)一大市場的建設和發(fā)展。在缺乏均衡的數(shù)字基礎設施支撐下，城市和農(nóng)村之間的經(jīng)濟合作和交流受到限制，造成了資源配置的不均衡，影響了整個國家經(jīng)濟的協(xié)調(diào)發(fā)展。

此外，城市地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)普及率遠高于農(nóng)村地區(qū)，限制了農(nóng)村居民使用互聯(lián)網(wǎng)的能力。由于數(shù)字基礎設施的缺乏，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟和社會發(fā)展面臨諸多挑戰(zhàn)。譚燕芝等使用CFPS2014的數(shù)據(jù)研究發(fā)現(xiàn)，城鄉(xiāng)之間存在著顯著的數(shù)字鴻溝。城鎮(zhèn)居民和農(nóng)村居民使用互聯(lián)網(wǎng)給兩者帶來的回報率存在顯著的差異?；ヂ?lián)網(wǎng)的使用能夠給前者帶來約20%的收入回報，給后者帶來的回報卻不具有顯著性。

因此，要推動國內(nèi)統(tǒng)一大市場建設，關鍵在于加強城鄉(xiāng)數(shù)字基礎設施建設，縮小城鄉(xiāng)數(shù)字鴻溝，促進信息的平等流通和共享。政府可以加大對農(nóng)村地區(qū)數(shù)字基礎設施建設的投入力度，推動信息和通訊技術在農(nóng)村地區(qū)的普及和應用，提高農(nóng)村居民和小微企業(yè)的數(shù)字化能力。通過促進城鄉(xiāng)數(shù)字基礎設施水平的均衡發(fā)展，可以有效推動國內(nèi)統(tǒng)一大市場的建設，促進經(jīng)濟的全面發(fā)展和社會的整體進步。

4 建議

4.1 優(yōu)化數(shù)據(jù)治理，推動數(shù)據(jù)共享

優(yōu)化數(shù)據(jù)治理關鍵是建立更加健全的數(shù)據(jù)管理制度和標準，以確保數(shù)據(jù)的安全、隱私和合規(guī)性。同時，需要制定更加嚴格和明晰的數(shù)據(jù)共享政策，鼓勵金融科技公司之間及金融機構之間進行數(shù)據(jù)共享，從而實現(xiàn)數(shù)據(jù)的互通互聯(lián)，提高數(shù)據(jù)利用效率。2023年10月25日，國家數(shù)據(jù)局正式揭牌，明確要統(tǒng)籌推進數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展、組織實施國家大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略、推進數(shù)據(jù)要素基礎制度建設、推進數(shù)字基礎設施布局建設等。

此外，為促進數(shù)據(jù)共享，政府可以出臺激勵政策，鼓勵金融科技公司和金融機構主動共享數(shù)據(jù)，并提供相關的技術和資源支持。同時，建立更加開放和靈活的數(shù)據(jù)共享平臺，為不同機構間的數(shù)據(jù)交換提供便利，并通過技術手段確保數(shù)據(jù)安全和隱私保護。

在此基礎上，金融科技可以更好地運用數(shù)據(jù)分析和人工智能技術，提高金融服務的精準度和普惠性，為雙循環(huán)經(jīng)濟的發(fā)展提供更加有效的金融支持。通過優(yōu)化數(shù)據(jù)治理并推動數(shù)據(jù)共享，金融科技將更好地發(fā)揮其在雙循環(huán)經(jīng)濟發(fā)展中的作用，推動經(jīng)濟結構轉型和創(chuàng)新發(fā)展。

4.2 優(yōu)化技術引領與人才賦能

首先，加強技術研發(fā)和創(chuàng)新，確保金融科技緊跟技術發(fā)展的最前沿，包括持續(xù)投入資金和資源，培養(yǎng)專業(yè)技術人才，并與高等學府、科研機構等建立合作關系，共同推動金融科技的創(chuàng)新與應用。其次，建立完善的人才培養(yǎng)體系。通過開展專業(yè)化的培訓計劃、提供學習機會和資源，培養(yǎng)金融科技領域的高素質(zhì)人才。此外，還應鼓勵跨學科合作，培養(yǎng)具備金融和科技背景的復合型人才，以滿足雙循環(huán)經(jīng)濟發(fā)展對多維度人才的需求。

最后，要加強政策引導和監(jiān)管機制建設。政府可以出臺相關政策，鼓勵金融科技企業(yè)在技術引領和人才培養(yǎng)方面進行投資，并確保監(jiān)管機制與技術發(fā)展同步。我國多地出臺金融人才激勵政策，吸引高端金融人才、提高金融供給和創(chuàng)新能力，為金融科技的健康發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境，提升其在雙循環(huán)經(jīng)濟中的積極作用。

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