易治軍

摘 ? 要：為了切實推進寧夏平羅縣社會信用體系建設試點工作，人民銀行石嘴山市中心支行牽頭開發(fā)了寧夏平羅縣城鄉(xiāng)居民信用信息服務平臺。該系統(tǒng)作為人民銀行個人征信系統(tǒng)的有益補充，采集并整理了平羅縣26萬城鄉(xiāng)居民的信用信息，并向商業(yè)銀行提供城鄉(xiāng)居民信用信息查詢。系統(tǒng)建設完成以后將在解決城鄉(xiāng)居民與商業(yè)銀行信息不對稱問題、緩解農戶貸款難問題等方面發(fā)揮實效。本文總結了系統(tǒng)建設中的一些切實可行的做法，充分提煉了系統(tǒng)建設取得的成效，并在此基礎上提出進一步推進系統(tǒng)建設的思路。

關鍵詞：金融科技;信用體系;軟件開發(fā)

中圖分類號：F830.31 ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻標識碼：B ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?文章編號：1674-0017-2015（9）-0086-03

2014年9月，中國人民銀行將寧夏平羅縣確定為全國32個農村信用體系試驗區(qū)建設試點縣之一，同時寧夏回族自治區(qū)政府也將平羅縣確定為社會信用體系建設試驗區(qū)。為切實推進平羅縣社會信信用體系建設工作，人民銀行石嘴山市中心支行牽頭開發(fā)了寧夏平羅縣城鄉(xiāng)居民信用信息服務平臺系統(tǒng)（以下簡稱“信用信息平臺”）。信用信息平臺建設經過前期的調研、可行性分析、需求分析、設計編程、功能與壓力測試，目前進入試運行階段。信用信息平臺的主要功能是：將從平羅縣社工部、社保中心、醫(yī)保中心、農改辦、土地局以及各個商業(yè)銀行等單位和部門采集來的城鄉(xiāng)居民的數(shù)據(jù)進行導入并加工整理，并利用人民銀行與商業(yè)銀行的互聯(lián)網絡對商業(yè)銀行用戶提供城鄉(xiāng)居民信用信息查詢功能。截至目前，系統(tǒng)共采集平羅縣26萬城鄉(xiāng)居民的信息，數(shù)據(jù)條目將近3000萬條，切實為商業(yè)銀行貸前調查和貸后管理提供詳實的數(shù)據(jù)支持，較好地滿足了商業(yè)銀行信息查詢需求。

一、信用信息平臺建設實踐

（一）建立健全系統(tǒng)建設組織體系。為了切實加強信用信息平臺系統(tǒng)建設的組織協(xié)調工作，保證系統(tǒng)建設各項工作有序開展，人民銀行石嘴山市中心支行成立了系統(tǒng)建設小組。系統(tǒng)建設小組組長由主管征信管理業(yè)務的副行長擔任，成員由征信管理部門、科技部門以及平羅縣支行領導和具體業(yè)務人員組成。系統(tǒng)建設小組成員分工明確，目標明確，責任明確，同時明確了系統(tǒng)建設的時間進度表。

（二）構建系統(tǒng)數(shù)據(jù)采集機制。數(shù)據(jù)采集是系統(tǒng)建設的基礎，數(shù)據(jù)采集的質量直接關系到系統(tǒng)運行所產生社會效益的好壞。為了確保系統(tǒng)建設完成后數(shù)據(jù)采集渠道的暢通，系統(tǒng)建設小組做了以下工作：一是深入開展實地調研。深入到平羅縣社會工作部、社保中心、醫(yī)保中心、就業(yè)局、土地局以及各個商業(yè)銀行等單位和部門進行調查，了解到各單位和部門數(shù)據(jù)都能以常用的Excel電子表格導出，這為信用信息平臺統(tǒng)一數(shù)據(jù)采集接口奠定了良好的基礎。二是簽訂數(shù)據(jù)共享協(xié)議。人民銀行石嘴山市中心支行會同平羅縣支行在平羅縣召開社會信用體系建設推進會，與平羅縣社會工作部等5個部門和9家商業(yè)銀行簽訂了城鄉(xiāng)居民個人數(shù)據(jù)信息資源共享合作協(xié)議書，協(xié)議書一方面明確人民銀行采集數(shù)據(jù)的權利以及商業(yè)銀行查詢數(shù)據(jù)的權利，另一方面也明確了平羅縣各部門可以到人民銀行進行查詢并導出所需數(shù)據(jù)的權利。三是統(tǒng)一數(shù)據(jù)報送接口。人民銀行平羅縣支行制定了統(tǒng)一的Excel電子表格模板并下發(fā)到涉及數(shù)據(jù)采集的單位和部門，各單位和部門每季度按照既定的模板向人民銀行報送數(shù)據(jù)，人民銀行系統(tǒng)管理員定期把采集到的數(shù)據(jù)導入到信用信息平臺中。

（三）做好系統(tǒng)業(yè)務需求分析。業(yè)務需求分析是關系系統(tǒng)建設成敗的關鍵。為此系統(tǒng)建設小組成員和軟件開發(fā)人員進行了積極溝通，針對信用信息平臺的使用范圍、業(yè)務管理模式、系統(tǒng)用戶、網絡規(guī)劃、開發(fā)環(huán)境約束、業(yè)務功能、業(yè)務量、性能要求、安全性要求、可靠性、可移植性、易用性、用戶界面以及軟件接口等方面進行了詳細的探討，起草了寧夏平羅縣城鄉(xiāng)居民信用信息服務平臺業(yè)務需求書。并在系統(tǒng)開發(fā)階段，根據(jù)對系統(tǒng)建設的不斷認識，及時對業(yè)務需求書進行修訂和完善。業(yè)務需求書經過了三次大的版本升級，近十余次小范圍的改動，保證了信用信息平臺的程序設計切實符合用戶的業(yè)務需求。

（四）組織開展系統(tǒng)測試工作。一是組織功能測試。制定了系統(tǒng)功能測試方案，組織全轄科技人員共同參與測試，對數(shù)據(jù)采集、用戶管理、數(shù)據(jù)查詢、報表打印等功能模塊進行了著實有效的測試，并對測試中發(fā)現(xiàn)的問題進行了修改。二是開展壓力測試。制定了系統(tǒng)壓力測試方案，動員轄區(qū)130名職工在同一時點登錄信用信息服務平臺，對系統(tǒng)的穩(wěn)定性、可靠性以及用戶查詢時間容忍度進行了測試。測試結果顯示，系統(tǒng)能夠同時接受130人的在線查詢，查詢并顯示信用報告的時間均小于5秒鐘，在用戶可以容忍的時間范圍內。三是進行漏洞掃描。在系統(tǒng)功能測試和壓力測試的基礎上，對信用信息平臺使用專門的漏洞掃描工具進行了全面的漏洞掃描操作。針對發(fā)現(xiàn)的1個高危險、4個中危險以及4個低危險漏洞進行了修補，確保了信用信息平臺的安全運行。

（五）部署系統(tǒng)架構。在信用信息平臺系統(tǒng)部署方面，既可以選擇一臺高性能的服務器安裝部署，也可以選擇多臺PC安裝部署。經過論證，決定采取多臺PC的方式來安裝部署。因為這種方式可以規(guī)避一臺服務器單點故障引發(fā)的安全風險，保證了系統(tǒng)數(shù)據(jù)的安全性和系統(tǒng)運行的高可靠性，并且可以提供良好的擴展性，為信用信息平臺推廣而引發(fā)的數(shù)據(jù)存儲空間擴展管理做了相應的技術準備。同時這種部署方式相對而言降低了系統(tǒng)硬件投入的成本。在測試完成以后將信用信息平臺的三臺PC成功移植到了人民銀行銀川中心支行虛擬化平臺，縮短了商業(yè)銀行用戶訪問系統(tǒng)的路由路徑，提高了系統(tǒng)的響應速度。

（六）宣傳營造系統(tǒng)上線氛圍。為了取得信用信息平臺上線后的社會效益，在軟件原型開發(fā)完成以后，在人民銀行銀川中心支行召開了系統(tǒng)演示推介會，為該系統(tǒng)在平羅縣境內使用奠定了良好的基礎。在系統(tǒng)全面開發(fā)完成以后又在人民銀行平羅縣支行召開了演示推介會，重點向系統(tǒng)主要用戶商業(yè)銀行工作人員介紹了系統(tǒng)的總體框架、主要功能，并現(xiàn)場培訓系統(tǒng)的使用與操作。

（七）強化系統(tǒng)運行管理。為了切實做好系統(tǒng)上線以后的管理工作，人民銀行石嘴山市中心支行在征求各方面意見基礎上，制定了信用信息平臺的管理暫行辦法。管理暫行辦法共分為八章四十七條，內容涉及總則、信息采集、信息查詢使用、異議處理、安全管理、監(jiān)督管理、罰則等方面。管理暫行辦法草擬完成以后，在人民銀行銀川中心支行召開了相關征信業(yè)務人員、科技人員參加的專題會議，對管理暫行辦法進行了討論并形成定稿，以公文的形式提交平羅縣政府進行印發(fā)。

（八）全面整理系統(tǒng)文檔資料。在信用信息平臺建設期間，嚴格按照軟件開發(fā)流程，在信用信息平臺建設不同階段產生了相應的軟件開發(fā)文檔。主要包括項目建議書、業(yè)務需求書、項目任務書、技術方案、項目建設實施方案、需求分析書、立項報告、業(yè)務系統(tǒng)接入網絡系統(tǒng)審批表、系統(tǒng)功能測試方案、系統(tǒng)壓力測試方案、系統(tǒng)測試報告、系統(tǒng)漏洞掃描報告以及用戶使用手冊等文檔。平臺開發(fā)完成后對這些文檔資料進行了認真整理，為今后查閱資料提供便利。

二、信用信息平臺建設取得的成效

（一）較好滿足了用戶的業(yè)務需求。信用信息平臺的主要功能是將從平羅縣社會工作部、社保中心、醫(yī)保中心、就業(yè)局、土地局以及各個商業(yè)銀行等單位和部門采集來的數(shù)據(jù)進行加工整理，并向商業(yè)銀行用戶提供信用信息查詢服務。農戶貸款難一直是制約農村經濟發(fā)展的老大難問題，主要根源就是在于商業(yè)銀行與農戶之間的信息不對稱，商業(yè)銀行無法全面了解貸款農戶的負債和償還能力。信用信息平臺采集的數(shù)據(jù)包括居民的個人信息、家庭成員、財產、社保、醫(yī)保、就業(yè)、土地以及金融等方面的數(shù)據(jù)，可以為銀行開展貸前調查和貸后管理提供詳實的數(shù)據(jù)支持，較好地滿足了商業(yè)銀行信息查詢需求。

（二）系統(tǒng)數(shù)據(jù)采集機制常態(tài)化。截止目前，系統(tǒng)已經導入2014年第四季度和2015年第一季度的城鄉(xiāng)居民信息數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)條目將近3000萬條，共計導入平羅縣26萬城鄉(xiāng)居民的個人信息、家庭成員、財產、社保、醫(yī)保、就業(yè)、土地以及金融等方面的數(shù)據(jù)。平臺建設成功和相關的管理制度印發(fā)后，將會使數(shù)據(jù)采集形成常態(tài)化機制，每個季度末系統(tǒng)管理員將采集來的數(shù)據(jù)進行導入操作，克服了以往零散采集數(shù)據(jù)費時費力的弊端。

（三）對個人征信系統(tǒng)形成了有益補充。根據(jù)人總行和寧夏區(qū)政府對平羅縣信用體系建設的要求，建設覆蓋全縣城鄉(xiāng)居民的相關信息的數(shù)據(jù)庫管理信息系統(tǒng)是十分有必要的。一方面，個人征信系統(tǒng)收集的信息只是與銀行發(fā)生信貸關系的客戶信息，信用信息平臺收集的是所有城鄉(xiāng)居民的信息。另一方面，個人征信系統(tǒng)收集的是客戶與銀行發(fā)生信貸時產生的相關信息，而信用信息平臺收集的是包括居民個人信息、家庭成員、財產、社保、醫(yī)保、就業(yè)、土地以及金融等各方面的信息。信用信息服務平臺的數(shù)據(jù)信息比個人征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)信息更加豐富，是對個人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)層面上的拓展，是對個人征信系統(tǒng)的有益補充。

（四）軟件開發(fā)中先進的IT技術得到充分應用。信用信息平臺的開發(fā)是科技支持金融的一次有效嘗試，按照系統(tǒng)的業(yè)務需求以及數(shù)據(jù)的特點，盡可能地選擇先進的計算機技術。主要表現(xiàn)在：一是選擇Ubuntu Linux作為開發(fā)環(huán)境的操作系統(tǒng)。該操作系統(tǒng)與windows操作系統(tǒng)相比，具有技術高可靠性、平臺多樣性、強大數(shù)據(jù)庫支持能力、開源且安全性高等特點。二是選擇大數(shù)據(jù)處理技術管理數(shù)據(jù)。由于寧夏平羅縣城鄉(xiāng)居民信用信息服務平臺所采集的數(shù)據(jù)是城鄉(xiāng)居民的各種數(shù)據(jù)信息。數(shù)據(jù)來源廣泛，數(shù)據(jù)數(shù)量龐大，數(shù)據(jù)類型復雜，而且數(shù)據(jù)有按照時間段來存取的需求，傳統(tǒng)關系型數(shù)據(jù)庫已經不適合處理這樣的數(shù)據(jù)。選擇HBase作為數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)，它是一種分布式非關系型數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，是分析處理大數(shù)據(jù)比較成熟的時代產物。三是系統(tǒng)部署采取高可用集群技術。將系統(tǒng)部署在三臺PC上，三臺PC作為服務器來分散和多副本存儲數(shù)據(jù)，并且配置了負載均衡。一方面能夠保證系統(tǒng)數(shù)據(jù)的安全存放，另一方面切實提高了系統(tǒng)的可用性。同時，這樣的部署提供了系統(tǒng)的易擴展性，為系統(tǒng)進一步推廣而引發(fā)的數(shù)據(jù)存儲空間擴展管理做了相應的技術準備。

三、進一步做好信用信息平臺建設的思路

（一）繼續(xù)擴大信用信息平臺的數(shù)據(jù)采集范圍。目前，信用信息平臺采集的數(shù)據(jù)主要來源于平羅社會工作部、社保中心、醫(yī)保中心、農改辦、土地局以及各個商業(yè)銀行等單位和部門，數(shù)據(jù)主要反映城鄉(xiāng)居民的個人信息、家庭成員、財產、社保、醫(yī)保、就業(yè)、土地以及金融等各方面的信息。下一步，將和平羅縣工商局、國稅局、地稅局、公安局以及司法局等單位進行接洽，對城鄉(xiāng)居民的工商、稅務以及司法等信息進行收集和系統(tǒng)導入，不斷豐富信用信息平臺的數(shù)據(jù)基礎。

（二）不斷完善信用信息服務平臺的功能。目前信用信息平臺進入試運行階段，我們將對用戶運行系統(tǒng)中發(fā)現(xiàn)的問題以及系統(tǒng)功能完善的建議適時進行總結，對系統(tǒng)的數(shù)據(jù)接口、統(tǒng)計分析功能、用戶界面做進一步的完善。尤其要對城鄉(xiāng)居民的數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計分析，提高信用信息平臺的決策支持效果，加強政府部門運用系統(tǒng)的數(shù)據(jù)功能，切實實現(xiàn)系統(tǒng)建設前期的數(shù)據(jù)共享承諾。例如，以鎮(zhèn)或者村為單位對居民的信用信息進行加權評分并統(tǒng)計分析，對政府評選信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村時給予決策支持。

（三）努力實現(xiàn)信用信息平臺的全區(qū)推廣。在不斷擴大數(shù)據(jù)采集范圍和不斷完善系統(tǒng)功能的情況下，下一個目標是將系統(tǒng)推廣到寧夏回族自治區(qū)全轄縣市進行使用。在建設初期就對全區(qū)推廣的事宜做了準備，在系統(tǒng)數(shù)據(jù)框架、用戶管理、服務器部署模式等方面做了安排或者進行了處理，實現(xiàn)全區(qū)推廣的目標應該可行。

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The Practice and Reflection on the Construction of the Credit Information Service Platform of Urban and Rural Residents in Pingluo County of Ningxia

YI Zhijun

（Shizuishan Municipal Sub-branch PBC， Shizuishan Ningxia 753000）

Abstract：In order to effectively promote the pilot work of the construction of the social credit system in Pingluo county of Ningxia， Shizuishan Municipal Sub-branch PBC took on the leading duty and developed the credit information service platform of urban and rural residents in Pingluo county of Ningxia. As a complement to PBCs personal credit information system， the system has ?collected and compiled finished the credit information of 260000 urban and rural residents in Pingluo county， and provided commercial banks the credit information query of urban and rural residents. After the completion of the construction of the system， the problem of asymmetric information between urban and rural residents and commercial banks can be solved， and the difficulty of farmers in getting loans can be alleviated. The paper sums up some feasible practices in the system construction， fully refines the effects of the system construction. And on this basis， the paper puts forward the idea on further promoting the system construction.

Keywords： financial science and technology; credit system; software development

責任編輯、校對：苗文龍