摘 要：伴隨著金融科技概念的興起，金融與科技開啟了深層次的融合，科技手段成為金融產(chǎn)品創(chuàng)新、提升金融服務效率、降低金融交易成本、減小金融交易中信息不對稱性的重要驅動力。從我國保險行業(yè)目前發(fā)展來看，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等一系列新技術、新產(chǎn)品的開發(fā)和應用正在從經(jīng)營理念、商業(yè)模式、技術手段、銷售渠道、內部管理等多個維度重新塑造著整個保險行業(yè)，金融科技已逐漸成為引領保險行業(yè)升級改造、行業(yè)發(fā)展環(huán)境優(yōu)化的核心要素。

關鍵詞：金融科技；保險行業(yè)；互聯(lián)網(wǎng)；大數(shù)據(jù)

中圖分類號：F830.31 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2017（1）-0007-04

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和新興科技的高速發(fā)展，金融科技概念應運而生，成為繼互聯(lián)網(wǎng)金融之后金融行業(yè)發(fā)展的新風口，為金融產(chǎn)品創(chuàng)新、服務改造升級提供了無限的想象空間。金融科技的崛起是技術手段變革引發(fā)的金融創(chuàng)新，能夠在提升金融服務效率、降低金融交易成本、減小金融交易中信息不對稱性的基礎上，進一步發(fā)揮金融實現(xiàn)資金融通的本質作用。保險行業(yè)作為金融業(yè)重要產(chǎn)業(yè)之一，在金融科技浪潮的推動下，正在與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等新興技術進行深度融合，正處在變革的關鍵時期。

一、互聯(lián)網(wǎng)技術給保險行業(yè)帶來顛覆性的革命

作為互聯(lián)網(wǎng)技術與保險行業(yè)有機結合的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)保險表現(xiàn)出廣闊的發(fā)展前景和巨大的潛力，互聯(lián)網(wǎng)技術正從渠道、產(chǎn)品、技術和理念四個方面改變著保險行業(yè)。

（一）“互聯(lián)網(wǎng)渠道+保險”。保險公司借助互聯(lián)網(wǎng)渠道可以突破地域限制，能夠越過代理公司和代理人，通過互聯(lián)網(wǎng)隨時隨地向不同地域的客戶提供產(chǎn)品和服務，大幅減少銷售費用與管理費用。

（二）“互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品+保險”?；ヂ?lián)網(wǎng)的快速普及使“上網(wǎng)”時代進入“在線”時代，改變了社會公眾的傳統(tǒng)消費和支付習慣，網(wǎng)絡消費、網(wǎng)絡支付等行為中蘊含的風險能夠派生出新的保險需求，為保險行業(yè)開辟出新市場和較大的產(chǎn)品創(chuàng)新空間。

（三）“互聯(lián)網(wǎng)技術+保險”?；ヂ?lián)網(wǎng)技術的應用使保險公司可以將保險服務“無縫式”嵌入互聯(lián)網(wǎng)消費的購買、支付、物流等各環(huán)節(jié)，能夠快速、便捷、低成本地滿足客戶高頻化、碎片化的保險需求；互聯(lián)網(wǎng)技術能夠提升保險公司市場反應速度和能力，能夠及時掌握保險行業(yè)發(fā)展新動向、挖掘潛在客戶群體并隨時采取適當?shù)慕?jīng)營策略；互聯(lián)網(wǎng)技術使保險公司核心運營流程和客戶服務實現(xiàn)網(wǎng)絡化和自助化，提高了保險公司業(yè)務效率、管理水平與客戶滿意度。

（四）“互聯(lián)網(wǎng)理念+保險”?；ヂ?lián)網(wǎng)的深入應用將進一步凸顯“以客戶為中心”的理念，原先以保險產(chǎn)品為主導的銷售模式將逐漸轉化為以客戶需求為核心的銷售模式，互聯(lián)網(wǎng)使得客戶不再被動接受保險公司推送的信息，客戶需求成為新險種出現(xiàn)的源動力，其行為數(shù)據(jù)將成為保險產(chǎn)品設計和服務改善的重要參考依據(jù)。

二、大數(shù)據(jù)技術有助于推動保險行業(yè)全面升級改造

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術快速更新迭代，大數(shù)據(jù)技術在保險行業(yè)應用達到了前所未有的程度。保險行業(yè)天然具有大數(shù)據(jù)基因，其本質上就是通過數(shù)據(jù)采集、分析、預測來管理風險的行業(yè)。當前，大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略業(yè)已上升到國家戰(zhàn)略層面，標志著我國大數(shù)據(jù)時代的全面來臨，大數(shù)據(jù)技術將從經(jīng)營理念、商業(yè)模式、產(chǎn)品設計、管理流程對保險行業(yè)進行全方位的升級改造。

（一）在大數(shù)據(jù)時代，數(shù)據(jù)將成為構建行業(yè)核心競爭力的關鍵。對于保險公司而言，數(shù)據(jù)就是核心資產(chǎn)，數(shù)據(jù)分析能力就是核心競爭力，保險公司能夠通過數(shù)據(jù)處理、分析、整合、挖掘等技術獲得價值信息。

（二）隨著大數(shù)據(jù)技術的深入運用，保險公司獲取和深入挖掘數(shù)據(jù)的能力將得到極大提升，客戶行為數(shù)據(jù)將逐步實現(xiàn)可獲取、可分析、可預測，如何利用大數(shù)據(jù)技術直擊客戶“痛點”、實現(xiàn)精準營銷將成為保險公司重塑營銷體系的主攻方向。

（三）大數(shù)據(jù)技術將幫助保險公司進一步拓寬保險市場，使保險公司能不斷提升風險定價與風險管理能力，從而將以前無法或難以有效管理的風險納入保險公司能力范圍。

（四）基于大數(shù)據(jù)技術，保險公司可以實時獲得消費投保標的數(shù)據(jù)信息，不斷創(chuàng)新風險管理技術，能夠根據(jù)客戶不同風險程度，提供個性化風險解決方案。此外，保險公司還可以通過大數(shù)據(jù)技術加強對業(yè)務風險的管理，提升反欺詐技術。

（五）大數(shù)據(jù)技術將滲透到保險公司經(jīng)營的關鍵環(huán)節(jié)和流程，優(yōu)化保險行業(yè)務系統(tǒng)、管理系統(tǒng)、信息系統(tǒng)、客服系統(tǒng)和決策支持系統(tǒng)，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術在企業(yè)管理和運營、信息化建設和維護、客戶服務和新產(chǎn)品開發(fā)等方面的積極作用。

三、云計算技術是推動保險行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的加速器

云計算技術是一種全新的計算模式，打破了傳統(tǒng)的主機架構模式，實現(xiàn)了系統(tǒng)分層和分布式架構，即通過網(wǎng)絡便捷、低成本、隨時、按量付費訪問定制化、共享化的資源池。云計算技術為保險行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展創(chuàng)造了新的機遇，為保險公司產(chǎn)品創(chuàng)新、構筑新的利潤增長點、提升經(jīng)營效率提供了全新的思路和途徑。

（一）云計算技術將助力保險公司業(yè)務創(chuàng)新。保險公司可以利用云計算技術，為企業(yè)量身打造“保險云”，在云端開發(fā)保險核心業(yè)務模塊、財務模塊、流程管理模塊等，客戶通過云端可以“一站式”完成投保、理賠等保險服務，提升客戶服務體驗；在非高峰時期，可以將保險核心業(yè)務模塊、財務模塊、流程管理模塊等租借給其他保險公司使用，打造新的利潤增長點。

（二）云計算技術將為中小保險公司發(fā)展提供新機遇。保險公司在信息化基礎設施建設、系統(tǒng)保養(yǎng)和維護、人才培養(yǎng)等方面需要投入大量的人力、物力和時間。對于中小保險公司而言，專門進行信息化建設的成本效益比相對較低。借助云計算技術，中小保險公司可以租用通訊供應商、大型保險公司的設備，將節(jié)省大量的信息化建設成本，可以將資金更多用于渠道建設、產(chǎn)品研發(fā)、提升客戶服務體驗方面。

（三）云計算技術將為保險公司提升大數(shù)據(jù)分析能力提供支持。在信息時代下，保險行業(yè)數(shù)據(jù)規(guī)模急劇擴大，保險公司時刻需要處理內外部的各種非結構化數(shù)據(jù)和信息。云計算的可擴展性可以為保險公司深入采集、存儲、分析海量的數(shù)據(jù)和信息，并從中挖掘出有價值的信息提供充足的存儲空間和計算能力，進一步提升保險公司大數(shù)據(jù)分析能力。

（四）云計算技術為打造“行業(yè)云”創(chuàng)造了可能，有利于促進整個保險行業(yè)加強信息共享。隨著云計算技術出現(xiàn)和成熟，在省級信息共享的基礎上搭建全國保險行業(yè)信息共享平臺成為了可能。未來，基于云計算技術，將各省信息共享平臺整合起來，實現(xiàn)數(shù)據(jù)跨行業(yè)、跨部門共享，有利于進一步提升保險公司服務水平，提高保險行業(yè)整體效率。

四、區(qū)塊鏈技術給互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展帶來了新的思路和機遇

區(qū)塊鏈技術是一串使用密碼學方法相關聯(lián)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)塊，每一個數(shù)據(jù)塊中包含了一次網(wǎng)絡交易的信息，用以驗證交易信息的有效性并生成下一個數(shù)據(jù)塊。區(qū)塊鏈技術在記錄交易信息的同時，可以有效保護交易參與者的身份信息，并將交易信息蓋上時間戳后在全網(wǎng)公開，同時發(fā)送給網(wǎng)絡內的每一個節(jié)點，由所有節(jié)點共同驗證形成“共識”，從而形成無須第三方介入的創(chuàng)新型信任機制。區(qū)塊鏈技術的特點與互聯(lián)網(wǎng)保險未來發(fā)展所關注的“互助保險、數(shù)據(jù)安全、信息公開透明、降低管理成本、提升客戶體驗”等要求存在很高的契合度。

（一）區(qū)塊鏈分布式、去中心化的特點使“點對點”交易成為可能，有助于形成“去中心化（或中介化）”的自治型保險組織，提供了一種點對點之間的風險融資解決方案，為互聯(lián)網(wǎng)微型互助保險創(chuàng)造了發(fā)展機遇。這種自治型保險組織可以通過預先設定的規(guī)則，在不需要第三方干預的情況下，讓具有共同需求和面臨同樣風險的客戶自行完成保險交易，通過預交風險損失補償分攤金的方式直接、主動管理風險。

（二）區(qū)塊鏈技術有利于加強對客戶信息的保護。雖然全網(wǎng)每個節(jié)點都保存著每筆交易信息數(shù)據(jù)，但通過公鑰和私鑰的設置，每個節(jié)點在進行信息查詢時，只能查詢到交易數(shù)據(jù)，而個人信息則是隱匿的，保障了個人信息免于泄露，也能夠使節(jié)點在完成交易的同時不受其他信息干擾。

（三）區(qū)塊鏈使智能合約從虛擬轉化為現(xiàn)實。比如，通過區(qū)塊鏈技術儲存一個到貨延遲險，并借助互聯(lián)網(wǎng)渠道與電商平臺、物流平臺相連接，獲得購買信息、物流信息。交易完成并確認后，區(qū)塊鏈會自動對購物交易進行記錄，包括物品信息、發(fā)貨信息和商家承諾到貨時間等，一旦到貨時間發(fā)生延誤，智能合約就會被觸發(fā)，對投保人進行支付理賠。由于此前交易信息已經(jīng)被記錄且在區(qū)塊鏈上并形成“共識”，故而排除了個人主觀判斷因素，也不會存在信息偽造或篡改，一切都是在智能合約事先設定的程序下運行，即做到了自動和及時理賠，也避免了欺詐行為，還減少了理賠處理成本。

（四）區(qū)塊鏈技術構筑的信任機制能進一步提升消費體驗。區(qū)塊鏈技術在互聯(lián)網(wǎng)保險平臺和客戶之間打造一種全新的交互方式，向客戶提供了一種全新的購買體驗?？蛻糍徺I保險服務后，全網(wǎng)所有節(jié)點都保存有購買行為的副本，購買行為在全網(wǎng)范圍將被共同驗證并形成共識，確保購買行為真實有效。

（五）區(qū)塊鏈技術能在一定程度上降低互聯(lián)網(wǎng)保險平臺信息不對稱風險。區(qū)塊鏈技術可以實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險平臺、客戶、體檢機構、醫(yī)院等相關交易方共同驗證的信任機制，形成一個完整的保險生態(tài)圈?？蛻羯眢w狀況、職業(yè)信息、體檢、醫(yī)療等相關信息和數(shù)據(jù)將被記錄并在全網(wǎng)內實時廣播，并得到相關交易方的共同驗證，確保信息真實有效，從而有效降低信息不對稱風險。

（六）區(qū)塊鏈技術能夠進一步壓縮互聯(lián)網(wǎng)保險成本。區(qū)塊鏈技術可以保證所有交易按照既定的規(guī)則執(zhí)行，這對于定制化風險評估、縮短承保周期大有裨益?；趨^(qū)塊鏈的保險服務，投保、承保、理賠等環(huán)節(jié)基本可以不需要人為操作，能夠有效避免欺詐等不誠信行為，壓縮保險成本和互聯(lián)網(wǎng)保險平臺面臨的風險，進一步釋放保費空間。

（七）區(qū)塊鏈技術能保證交易信息安全、真實可靠，提高了保單的可查詢性。區(qū)塊鏈技術分布式記賬的特點，使保單不僅是存儲在“中心”機構（或中介）的服務器，還在全網(wǎng)所有的節(jié)點保存有交易副本，即使“中心”機構（或中介）存儲系統(tǒng)受到黑客攻擊或因操作失誤等因素造成數(shù)據(jù)丟失，客戶的保單依然可以通過區(qū)塊鏈上其他節(jié)點的交易副本進行查詢，提高了保單的可查詢性。

五、物聯(lián)網(wǎng)技術將顛覆保險行業(yè)傳統(tǒng)的經(jīng)營模式

繼計算機、互聯(lián)網(wǎng)技術之后，物聯(lián)網(wǎng)作為一項改變生活、生產(chǎn)、商業(yè)、經(jīng)濟發(fā)展模式的新興科學技術，實現(xiàn)了由“人的互聯(lián)”向“物的互聯(lián)”的轉變，具有跨時代的重要意義。隨著智能設備在家庭、企業(yè)、城市、國家范圍內的廣泛應用，勢必影響保險行業(yè)傳統(tǒng)的經(jīng)營模式。

（一）可穿戴式設備的應用顛覆了健康保險的經(jīng)營模式。近年來，隨著城鎮(zhèn)居民可支配收入的持續(xù)增長以及社會公眾保險意識的不斷增強，健康保險在我國已經(jīng)越來越受到社會公眾的認可和重視。但從總體規(guī)模上來看，我國健康保險市場發(fā)展相對滯后，市場總體規(guī)模較小，與發(fā)達國家相比還有較大差距?？纱┐魇皆O備的出現(xiàn)和發(fā)展，將成為我健康保險市場創(chuàng)新的重要驅動力。

1、可穿戴式設備的發(fā)展將創(chuàng)新健康管理模式。未來，隨著可穿戴式設備的發(fā)展和普及，在互聯(lián)網(wǎng)技術、物聯(lián)網(wǎng)技術以及現(xiàn)代醫(yī)學科技的基礎上，通過整合可穿戴式設備、呼叫中心、急救中心、醫(yī)療機構，可以構建一套集預防、監(jiān)測、診斷、救助、康復指導于一體的遠程健康救助服務系統(tǒng)，患者足不出戶就能完成對自身健康狀況的監(jiān)測，減少去醫(yī)院就醫(yī)的次數(shù)；通過將健康數(shù)據(jù)上傳到云端，形成電子健康檔案，不僅可以將數(shù)據(jù)和分析結果直接提供給患者，也可以在獲得患者同意的基礎上將相關信息發(fā)送給醫(yī)療機構，提供有針對性的醫(yī)療健康解決方案，實現(xiàn)“智能醫(yī)療”。

2、在健康保險領域，可穿戴式設備將成為數(shù)據(jù)采集的重要“入口”。按照程序設定的可穿戴式設備能夠自動采集客戶相應的健康數(shù)據(jù)，海量的數(shù)據(jù)積累將為挖掘客戶保險需求、提供個性化和定制化的健康保險服務解決方案提供大數(shù)據(jù)基礎。

3、可穿戴式設備的應用將實現(xiàn)健康保險的差異化定價?？纱┐魇皆O備能夠實時采集客戶的健康狀況、飲食狀況、運動狀況等信息并上傳到云端，形成電子病歷和健康檔案，實現(xiàn)客戶健康狀況的“數(shù)字化”，精準地評估客戶的健康風險狀況，并將風險狀況作為保險產(chǎn)品定價的依據(jù)，有助于打破傳統(tǒng)的健康保險產(chǎn)品定價模式。

4、可穿戴式設備將為風險減量管理手段提供依據(jù)。可穿戴式設備能夠實現(xiàn)實時監(jiān)測患者的健康狀況、示警提示等重要功能。一旦客戶特定行為導致其身體健康指標出現(xiàn)異常時，可穿戴設備能及時向客戶發(fā)出示警信息，對影響客戶身體健康狀況的特定行為進行糾正和干預，引導客戶避免再次出現(xiàn)類似行為，培養(yǎng)健康的生活方式，從根本上降低客戶風險水平。

（二）車聯(lián)網(wǎng)在保險行業(yè)的發(fā)展與應用。車聯(lián)網(wǎng)的概念來自于物聯(lián)網(wǎng)，是物聯(lián)網(wǎng)技術在汽車行業(yè)的應用。車聯(lián)網(wǎng)是由車輛位置、速度和路線等信息構成的巨大交互網(wǎng)絡，能夠實現(xiàn)車與車、車與路、車與人之間的無線通訊和信息交換。車聯(lián)網(wǎng)的應用不僅改變著傳統(tǒng)的汽車行業(yè)，也將深刻影響保險行業(yè)，它將變革車險定價模式，全面促進保險行業(yè)風險管理與保險服務水平的提升。

1、車聯(lián)網(wǎng)的應用將推動車險定價模式變革。車聯(lián)網(wǎng)推動的定價模式變革包括數(shù)據(jù)基礎的變革、定價依據(jù)的創(chuàng)新以及定價頻率的提升等。基于車聯(lián)網(wǎng)技術，車險產(chǎn)品將不再僅僅依靠少數(shù)幾個數(shù)據(jù)來定價，而是在多維度、高精度的海量數(shù)據(jù)基礎上，利用大數(shù)據(jù)分析技術進行精準定價；車險產(chǎn)品也將不再僅僅依靠歷史數(shù)據(jù)定價，而是根據(jù)實時更新的數(shù)據(jù)定價；車險產(chǎn)品定價頻率將改變過去以年為單位的計算模式，實現(xiàn)以日、甚至是以單次行程為單位的微分化定價模式。

2、車聯(lián)網(wǎng)的應用將有利于保險公司進行風險減量管理。通過OBD設備可以實時采集車輛狀況、行駛路段、駕駛里程、百公里內急加速/急剎車次數(shù)、行駛速度等數(shù)據(jù)，保險公司通過大數(shù)據(jù)分析技術可以掌握客戶駕駛習慣，通過實時監(jiān)控、報警提醒等功能，一旦客戶發(fā)生危險駕駛行為，能夠立即對其進行干預和糾正，并能夠通過差異化費率引導客戶安全駕駛。

3、車聯(lián)網(wǎng)技術有助于降低減少保險欺詐風險。通過事故發(fā)生前的軌跡回放、數(shù)據(jù)分析，可重構、還原保險事故出險現(xiàn)場信息，從而改善保險公司與投保人之間的信息不對稱性，增強保險公司對保險欺詐的識別能力。

4、車聯(lián)網(wǎng)技術將助力保險公司創(chuàng)新服務內涵。在傳統(tǒng)的車險模式下，保險公司和客戶之間是“弱聯(lián)接”，只在購買車險產(chǎn)品、發(fā)生事故理賠時才發(fā)生“聯(lián)接”，客戶才有機會享受到保險公司提供的服務。一般而言，不發(fā)生事故或發(fā)生事故次數(shù)較少的優(yōu)質客戶反比經(jīng)常出險、頻繁理賠的客戶享受的服務少。通過提供車聯(lián)網(wǎng)及后續(xù)服務，保險公司將增加與客戶的接觸點和接觸頻率，形成兩者之間的“強聯(lián)接”關系，深入了解客戶需求，并有針對性地向客戶提供個性化增值服務，提升客戶體驗，進而提升客戶服務能力。

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Abstract： With the rise of the concept of financial science and technology， finance and science and technology have begun to immerge deeply， and financial science and technology has become an important driving force in the financial product innovation， the improvement of the financial service efficiency， the reduction of the financial transaction cost and the decrease of the information asymmetry in financial transactions. From the current development of Chinas insurance industry， the developments and applications of a series of new technologies and products such as Internet， big data， cloud computing， block chain and Internet of things are reforming the whole insurance industry from various dimensions like the business philosophy， business model， technology means， sales channels and internal management and so on. Financial science and technology has become the key factor leading the upgrading of the insurance industry and optimization of the insurance industry development environment.

Keywords： financial science and technology； insurance industry； Internet； big data

責任編輯、校對：王紅莉