于乃鋒

［摘 要］為保證財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育緊跟時(shí)代發(fā)展，本文提出應(yīng)將金融科技知識(shí)融入財(cái)經(jīng)素養(yǎng)培育體系內(nèi)，為此，本文運(yùn)用支架式教學(xué)模式對(duì)金融科技和財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育進(jìn)行整合，從多角度提升學(xué)生的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)水平。為檢驗(yàn)課程教學(xué)效果，本文量化了財(cái)經(jīng)素養(yǎng)指標(biāo)，用于衡量學(xué)生的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)水平，并以金融風(fēng)險(xiǎn)管理課程為例，展示教學(xué)流程和統(tǒng)計(jì)培養(yǎng)效果，證明本文提出的教學(xué)模式能夠顯著提升學(xué)生的綜合財(cái)經(jīng)素養(yǎng)水平。

［關(guān)鍵詞］金融科技；財(cái)經(jīng)素養(yǎng)；支架式教學(xué)

doi：10.3969/j.issn.1673-0194.2023.13.054

［中圖分類號(hào)］G642 ［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］A ［文章編號(hào)］1673-0194（2023）13-0188-04

1? ? ?支架式教學(xué)模式應(yīng)用于金融科技和財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育整合的有效性

支架式教學(xué)起源于20世紀(jì)80年代興起的建構(gòu)主義學(xué)習(xí)理論。該理論的教學(xué)觀強(qiáng)調(diào)運(yùn)用實(shí)際案例和高水平互動(dòng)等方式激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)熱情，提高學(xué)習(xí)效率。其中，支架式教學(xué)方法以拆解問題為核心，將一個(gè)復(fù)雜的問題以階梯化的方式分為若干學(xué)生可以執(zhí)行的部分，以學(xué)生已經(jīng)掌握的知識(shí)為基礎(chǔ)，逐步提升知識(shí)的難度，達(dá)到教學(xué)的目的。

該教學(xué)模式可有效彌補(bǔ)目前財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育上的缺陷，能夠有效提升財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的動(dòng)態(tài)性。目前，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教學(xué)目標(biāo)的構(gòu)建多以靜態(tài)性為主，突出強(qiáng)調(diào)價(jià)值體系、金錢觀念和知識(shí)形態(tài)的獲?。?］，對(duì)與社會(huì)的聯(lián)系重視不足，忽視了財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的標(biāo)準(zhǔn)會(huì)隨社會(huì)發(fā)展不斷變化的動(dòng)態(tài)性特點(diǎn)。根據(jù)《中國大學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)狀況藍(lán)皮書（2022）——家庭環(huán)境的作用》中的調(diào)查問卷可看出，在社會(huì)對(duì)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)進(jìn)行調(diào)查和衡量時(shí)，依然沿用金融科技快速發(fā)展前的金融基礎(chǔ)知識(shí)作為衡量財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的標(biāo)準(zhǔn)。該滯后的標(biāo)準(zhǔn)將會(huì)對(duì)公民真實(shí)的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)水平有所高估，進(jìn)而會(huì)誤導(dǎo)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)培養(yǎng)目標(biāo)的構(gòu)建和教育效果的評(píng)價(jià)。隨著信息技術(shù)與金融高度融合，復(fù)雜且深?yuàn)W的信息處理技術(shù)逐漸貼近人們的日常生活，如智能投顧、推薦系統(tǒng)、人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等名詞的出現(xiàn)頻率也逐漸增加［2］。這讓沒有相關(guān)知識(shí)儲(chǔ)備的人難以理解其背后的含義，容易陷入各類騙局和圈套?；诖?，本文認(rèn)為財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的教育應(yīng)該突出動(dòng)態(tài)性，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)培養(yǎng)的目標(biāo)、途徑、評(píng)價(jià)體系等應(yīng)該以受教育者與金融機(jī)構(gòu)互動(dòng)順暢程度為基準(zhǔn)，根據(jù)金融機(jī)構(gòu)體量大、社會(huì)影響深的產(chǎn)品進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整，保證公民的正常金融交易行為，降低由于信息不對(duì)稱導(dǎo)致的欺詐事件發(fā)生的可能性。

2? ? ?支架式教學(xué)模式在融合金融科技和財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育中的建構(gòu)

2.1? ?課程流程設(shè)計(jì)

支架式教學(xué)以學(xué)生已經(jīng)掌握的知識(shí)為基礎(chǔ)，進(jìn)行更深層次的知識(shí)拆解和分析，為學(xué)生逐步搭建知識(shí)進(jìn)階的基礎(chǔ)。本文以支架式教學(xué)中的預(yù)熱、探索、獨(dú)立探索為基礎(chǔ)，開展融合了金融科技的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)課程流程設(shè)計(jì)。

預(yù)熱階段，以學(xué)生已有知識(shí)體系為基礎(chǔ)，將財(cái)經(jīng)素養(yǎng)、金融科技和所學(xué)課程內(nèi)容的知識(shí)進(jìn)行有機(jī)聯(lián)系。該部分的設(shè)計(jì)關(guān)系到學(xué)生快速切入財(cái)經(jīng)素養(yǎng)場景的難易程度，因此應(yīng)保證新出現(xiàn)的名詞和要素應(yīng)是在學(xué)生目前階段能理解的范圍內(nèi)。場景化切入是一個(gè)較經(jīng)典的方式，場景可分為虛擬和真實(shí)兩種，虛擬以假設(shè)場景為主，針對(duì)性較強(qiáng)，真實(shí)場景則主要來源于身邊生活或報(bào)紙新聞。同時(shí)，要以問題的方式引發(fā)學(xué)生思考，如對(duì)于用課內(nèi)知識(shí)無法處理的問題，是否有其他技術(shù)手段能夠解決。

探索階段，在引出可以解決問題的技術(shù)手段后，引導(dǎo)學(xué)生思考該技術(shù)的特點(diǎn)、手段、實(shí)現(xiàn)途徑、存在問題等。之后以場景化教學(xué)的方式，讓學(xué)生融入真實(shí)的案例場景中，幫助學(xué)生在場景內(nèi)提升財(cái)經(jīng)素養(yǎng)水平，并將金融科技知識(shí)嵌入場景互動(dòng)流程中，增強(qiáng)學(xué)生的感性認(rèn)識(shí)。

獨(dú)立探索階段，在已有的感性認(rèn)知的基礎(chǔ)上，為學(xué)生提供課下實(shí)踐案例項(xiàng)目。該項(xiàng)目的訓(xùn)練以提升學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)中的實(shí)操能力為目標(biāo)，根據(jù)學(xué)生自身興趣，為學(xué)生提供以金融科技為技術(shù)基礎(chǔ)的財(cái)經(jīng)交易全流程實(shí)現(xiàn)展示。最終，學(xué)生將項(xiàng)目經(jīng)驗(yàn)和教學(xué)流程中的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)感悟進(jìn)行沉淀，完善知識(shí)體系，并進(jìn)入下一個(gè)預(yù)熱階段。

2.2? ?教學(xué)要素

為完善財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教學(xué)內(nèi)容，提升教學(xué)效果，補(bǔ)充缺少的金融科技部分，本文認(rèn)為教學(xué)要素應(yīng)以人員、知識(shí)和策略為核心。人員主要由教師和學(xué)生構(gòu)成。知識(shí)包括所學(xué)課程的專業(yè)知識(shí)、財(cái)經(jīng)素養(yǎng)知識(shí)以及與財(cái)經(jīng)素養(yǎng)相關(guān)的金融科技知識(shí)三類。其中，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)知識(shí)可根據(jù)《中國財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育標(biāo)準(zhǔn)框架》（以下簡稱《標(biāo)準(zhǔn)框架》）設(shè)定。策略主要包括教學(xué)策略，即本文的支架式教學(xué)策略，以及運(yùn)用策略時(shí)涉及的教學(xué)方法，如講授法、討論法、案例分析法等。同時(shí)要建立教學(xué)監(jiān)控系統(tǒng)，主要對(duì)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)培養(yǎng)效果進(jìn)行測定，反饋教學(xué)效果并幫助學(xué)生和教師做出實(shí)時(shí)調(diào)整。

2.3? ?課程模式設(shè)計(jì)

結(jié)合針對(duì)教學(xué)流程和教學(xué)要素的討論，本文以支架式教學(xué)策略為依據(jù)，構(gòu)建融合金融科技的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教學(xué)模式。

課程教學(xué)從預(yù)熱開始，教師運(yùn)用問題教學(xué)法，為學(xué)生呈現(xiàn)本學(xué)科內(nèi)容中目前無法解決的問題，并引入財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的相關(guān)知識(shí)。進(jìn)一步，運(yùn)用案例教學(xué)法，為學(xué)生提供真實(shí)的場景體驗(yàn)，最后以項(xiàng)目的實(shí)操演練為進(jìn)階訓(xùn)練。在教學(xué)流程中，運(yùn)用本文提出的實(shí)時(shí)監(jiān)測系統(tǒng)對(duì)學(xué)生的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)狀況和金融科技知識(shí)的補(bǔ)充狀況進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測，保證財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教學(xué)的效果，并根據(jù)結(jié)果進(jìn)行教學(xué)方法和教學(xué)內(nèi)容的動(dòng)態(tài)調(diào)整。

在此過程中，學(xué)生重點(diǎn)完成遷移思考的任務(wù)，將課內(nèi)知識(shí)與財(cái)經(jīng)素養(yǎng)進(jìn)行連接理解，并深入?yún)⑴c課堂討論和項(xiàng)目實(shí)踐，以系統(tǒng)反饋數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)進(jìn)行學(xué)習(xí)策略的調(diào)整。教師則主要負(fù)責(zé)創(chuàng)設(shè)課內(nèi)知識(shí)與財(cái)經(jīng)素養(yǎng)和必要的金融科技知識(shí)的融合場景，增強(qiáng)學(xué)生的感性認(rèn)識(shí)，并設(shè)計(jì)問題對(duì)學(xué)生進(jìn)行引導(dǎo)，同時(shí)結(jié)合反饋結(jié)果進(jìn)行教學(xué)行為調(diào)整。

2.4? ?課程評(píng)價(jià)體系

為量化本文提出的金融科技背景下財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育支架式教學(xué)模式的效果，本文創(chuàng)造性地構(gòu)建由多維矩陣組合形成的動(dòng)態(tài)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，運(yùn)用主成分分析法對(duì)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)進(jìn)行量化分析。

具體指標(biāo)的構(gòu)建方法主要包含三個(gè)步驟：①特征辨認(rèn)；②概念抽??；③指標(biāo)構(gòu)建。根據(jù)《標(biāo)準(zhǔn)框架》將衡量財(cái)經(jīng)素養(yǎng)特征分為知識(shí)、技能和態(tài)度三個(gè)維度，設(shè)計(jì)調(diào)查量表，將每個(gè)維度下細(xì)分的要素得分加總，并運(yùn)用主成分分析法將上述三個(gè)維度進(jìn)行整合，得出財(cái)經(jīng)素養(yǎng)量化分?jǐn)?shù)。其中，將知識(shí)分為傳統(tǒng)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)知識(shí)和基礎(chǔ)金融科技知識(shí)兩類，兩者所占權(quán)重由主成分分析結(jié)果確定。

其中，基礎(chǔ)金融科技知識(shí)以應(yīng)用為主要條件，以與日常生活的結(jié)合程度為依據(jù)，分為人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和物聯(lián)網(wǎng)五個(gè)方面。

本文根據(jù)上述思路，運(yùn)用主成分分析法得到以下指標(biāo)的權(quán)重，用于后續(xù)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)動(dòng)態(tài)衡量。具體見表1。

因此，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)得分表達(dá)式可表示為：

財(cái)經(jīng)素養(yǎng)得分=金融科技知識(shí)*0.253+傳統(tǒng)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)知識(shí)*0.254+財(cái)經(jīng)素養(yǎng)技能*0.247+財(cái)經(jīng)素養(yǎng)態(tài)度*0.246

3? ? ?課程實(shí)踐案例——以金融風(fēng)險(xiǎn)管理為例

現(xiàn)以信用風(fēng)險(xiǎn)中定性響應(yīng)模型為例，為融合金融科技的金融風(fēng)險(xiǎn)管理課程提供財(cái)經(jīng)素養(yǎng)支架式教學(xué)的實(shí)踐案例。

3.1? ?課程分析與課程內(nèi)容

本次課程將以傳統(tǒng)定性響應(yīng)模型為基礎(chǔ)，將大數(shù)據(jù)分析下的信用評(píng)分卡切入課堂，為學(xué)生補(bǔ)充相關(guān)金融科技的知識(shí)，為學(xué)生未來在進(jìn)行信貸申請時(shí)理解其背后原理提供基礎(chǔ)，并潛移默化地提升學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，促使學(xué)生能夠?qū)L(fēng)險(xiǎn)評(píng)估納入個(gè)人行動(dòng)的預(yù)測框架。

3.2? ?課程學(xué)習(xí)目標(biāo)

本次課程運(yùn)用支架式教學(xué)，以定性響應(yīng)模型為核心，將財(cái)經(jīng)素養(yǎng)和金融科技知識(shí)融入課堂，使學(xué)生在學(xué)習(xí)課內(nèi)知識(shí)的過程中，構(gòu)建更為全面和立體的知識(shí)框架。具體教學(xué)目標(biāo)見表2。

3.3? ?項(xiàng)目實(shí)施

3.3.1? ?教師活動(dòng)

3.3.1.1? ?預(yù) 熱

【問題教學(xué)】教師將計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)的概念引入課堂，

之后向?qū)W生提出如何衡量信用風(fēng)險(xiǎn)的問題，引導(dǎo)學(xué)生將信用風(fēng)險(xiǎn)衡量和計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)聯(lián)系起來。接著，讓學(xué)生思考應(yīng)該選擇哪些指標(biāo)衡量信用風(fēng)險(xiǎn)，其數(shù)據(jù)來源應(yīng)該有哪些。最后引出定性響應(yīng)模型。

闡述清楚該模型后，提問學(xué)生該模型是否有潛在缺點(diǎn)或不足，是否能夠運(yùn)用現(xiàn)在信息技術(shù)加以彌補(bǔ)，引導(dǎo)學(xué)生產(chǎn)生大數(shù)據(jù)與傳統(tǒng)信貸分析的關(guān)聯(lián)思考。在進(jìn)行一定程度的討論后，詢問學(xué)生如何在生活中保證自己有良好的信用記錄，為學(xué)生強(qiáng)化個(gè)人行為與信用評(píng)價(jià)的聯(lián)系，側(cè)面強(qiáng)化訓(xùn)練學(xué)生的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)。

3.3.1.2? ?探 索

【案例教學(xué)】支架式教學(xué)強(qiáng)調(diào)學(xué)生認(rèn)知的漸進(jìn)性。在學(xué)生對(duì)定性響應(yīng)模型有基本概念之后，教師為學(xué)生提供實(shí)際案例，如銀行建立信貸客戶黑名單，規(guī)范信貸流程。教師引導(dǎo)學(xué)生討論如何將定性響應(yīng)模型納入黑名單建立的流程中，同時(shí)為學(xué)生講解大數(shù)據(jù)分析的基本概念，組織學(xué)生討論如何將基于大數(shù)據(jù)分析的信用評(píng)分卡應(yīng)用于黑名單建立的流程中。

3.3.1.3? ?獨(dú)立探索

【實(shí)驗(yàn)教學(xué)】課程以Python為編程語言，實(shí)現(xiàn)信用評(píng)分卡的主體功能。教師為學(xué)生提供完整的信用評(píng)分卡代碼，并把其中涉及Probit模型和Logistic模型的地方挖空，留給學(xué)生根據(jù)課程內(nèi)知識(shí)進(jìn)行填寫。

3.3.2? ?學(xué)生活動(dòng)

3.3.2.1? ?問題思考

在整個(gè)教學(xué)流程中，學(xué)生需要思考以下問題：

（1）計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)中回歸的概念是什么。

（2）如何運(yùn)用計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)衡量信用風(fēng)險(xiǎn)。

（3）應(yīng)該選擇哪些指標(biāo)衡量信用風(fēng)險(xiǎn)。

（4）有哪些指標(biāo)來源。

（5）定性響應(yīng)模型的不足有哪些。

（6）如何將大數(shù)據(jù)與定性響應(yīng)模型結(jié)合在一起。

（7）如何在生活中保證自己有良好的信用記錄。

3.3.2.2? ?小組討論

在案例教學(xué)的過程中，學(xué)生需要結(jié)合黑名單的特點(diǎn)，討論將定性響應(yīng)模型和信用評(píng)分卡融合建立流程的方法。

3.3.2.3? ?項(xiàng)目實(shí)踐

課程最后，學(xué)生以小組為單位，完成信用評(píng)分卡的代碼編輯和運(yùn)行，并分析模型結(jié)果，總結(jié)思想感悟。

3.4? ?項(xiàng)目評(píng)價(jià)

根據(jù)課程前后財(cái)經(jīng)素養(yǎng)監(jiān)測得分的配對(duì)檢驗(yàn)可知，學(xué)生通過該種課程訓(xùn)練，其財(cái)經(jīng)素養(yǎng)有了顯著提升。但受課程內(nèi)容和時(shí)間限制，無法在一堂大課內(nèi)將財(cái)經(jīng)素養(yǎng)平均得分提升至較高水平。財(cái)經(jīng)素養(yǎng)得分對(duì)比統(tǒng)計(jì)見表3。其中Score1指課前財(cái)經(jīng)素養(yǎng)得分，Score2指課后財(cái)經(jīng)素養(yǎng)得分。

4? ? ?結(jié)束語

文章提出將金融科技與傳統(tǒng)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育結(jié)合，將現(xiàn)代金融科技基礎(chǔ)知識(shí)加入財(cái)經(jīng)素養(yǎng)培養(yǎng)體系內(nèi)，保持財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的實(shí)時(shí)更新。為達(dá)到上述目的，運(yùn)用支架式教學(xué)模式將課程分段，積極培養(yǎng)學(xué)生的知識(shí)鏈接能力、實(shí)操能力和財(cái)經(jīng)素養(yǎng)。根據(jù)本文設(shè)計(jì)的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)量化指標(biāo)，學(xué)生在接受支架式教學(xué)模式下的融合課程教學(xué)后，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)水平有了一定提升。

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