王力

很多人有一種錯(cuò)覺(jué)，認(rèn)為買(mǎi)了保險(xiǎn)就能避免風(fēng)險(xiǎn)。他們也會(huì)這樣想：買(mǎi)了意外險(xiǎn)就不會(huì)發(fā)生意外，買(mǎi)了重疾險(xiǎn)就不會(huì)生重疾，覺(jué)得只要買(mǎi)了保險(xiǎn)未來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)就轉(zhuǎn)嫁了。還有的人認(rèn)為：買(mǎi)了意外險(xiǎn)，生病了就能賠；買(mǎi)了重疾險(xiǎn)，住院醫(yī)療的費(fèi)用就能報(bào)銷。

更有甚者，有人認(rèn)為保險(xiǎn)是萬(wàn)能的，既可以轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，又能用于投資，是魚(yú)和熊掌可兼得的好事。保險(xiǎn)公司推出的萬(wàn)能險(xiǎn)，似乎也給出了一種“買(mǎi)了萬(wàn)能險(xiǎn)就萬(wàn)事大吉”的暗示。

人們之所以會(huì)陷入這樣的誤區(qū)，是因?yàn)闆](méi)有仔細(xì)想過(guò)買(mǎi)保險(xiǎn)背后的邏輯是什么。顯然，風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，不以人的意志為轉(zhuǎn)移，也不是買(mǎi)了保險(xiǎn)就能避免的。同時(shí)，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，真正能幫助你解決困難的不是保險(xiǎn)，而是錢(qián)，是通過(guò)保險(xiǎn)合同約定好的保額。

也就是說(shuō)，買(mǎi)了保險(xiǎn)不能避免意外發(fā)生、不能阻止疾病到來(lái)、不能保證風(fēng)險(xiǎn)不發(fā)生，只能減少風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的財(cái)務(wù)損失。例如，家庭“頂梁柱”成員意外身故，買(mǎi)過(guò)意外險(xiǎn)的人就能獲得一筆賠償，用于彌補(bǔ)收入方面的損失。

說(shuō)到這里，又有一些人可能會(huì)認(rèn)為，只要買(mǎi)了保險(xiǎn)就等于有錢(qián)彌補(bǔ)損失。其實(shí)不然，若錯(cuò)配了保險(xiǎn)，也是拿不到錢(qián)的。比如前文所舉例的家庭“頂梁柱”，如果他只買(mǎi)了重疾險(xiǎn)，那么他意外身故的損失是無(wú)法得到賠償?shù)摹Ｔ偃?，買(mǎi)了醫(yī)療險(xiǎn)的人，只可以報(bào)銷醫(yī)療的費(fèi)用，不能補(bǔ)償生病帶來(lái)的收入損失。

再者，就算你買(mǎi)對(duì)了險(xiǎn)種，也未必能在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)有效減少損失，因?yàn)榭赡苣阃侗５谋ｎ~太低。所以，買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，不僅要關(guān)注需要支付多少保費(fèi)，更要關(guān)注在不同風(fēng)險(xiǎn)之下的保額，即被保險(xiǎn)人在損失發(fā)生時(shí)能獲得多少賠償。

這類問(wèn)題最容易發(fā)生在喜歡買(mǎi)“大而全”保單的消費(fèi)者身上。什么是“大而全”的保單？就是一份保險(xiǎn)合同什么都能保，不管是身故、殘疾，還是生病、住院，只要這一份合同就可以。

這類保險(xiǎn)產(chǎn)品之所以什么都能保，是因?yàn)楦郊恿硕鄠€(gè)險(xiǎn)種，例如主險(xiǎn)是壽險(xiǎn)，然后附加重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)。因其保障內(nèi)容復(fù)雜，故保費(fèi)比較高。有的產(chǎn)品為了控制保費(fèi)，就會(huì)采取保額共享。如保單的附加重疾險(xiǎn)和主險(xiǎn)壽險(xiǎn)共享30萬(wàn)元保額，這意味著一旦發(fā)生重疾理賠后，壽險(xiǎn)的保額自動(dòng)降為0元。遇上這種情況時(shí)你就會(huì)發(fā)現(xiàn)，明明什么保險(xiǎn)都買(mǎi)了，但是保障卻不那么到位。

所以，不是買(mǎi)了保險(xiǎn)就能避免風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。生命健康是自己的，需要你平時(shí)時(shí)刻關(guān)愛(ài)自己。同時(shí)，即便買(mǎi)了保險(xiǎn)，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，承受后果的還是自己和家人，因此配置保險(xiǎn)時(shí)務(wù)必將保險(xiǎn)的保障功能放在第一位，盡可能將個(gè)人和家庭面臨風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的損失降至最低。