潘亦純

與火熱一時(shí)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)類似，以高保額、低保費(fèi)、購(gòu)買(mǎi)方便等特點(diǎn)吸引消費(fèi)者的一年期重疾險(xiǎn)，在近期似乎也有發(fā)展成為“網(wǎng)紅”險(xiǎn)種的潛力。

據(jù)《投資者報(bào)》記者不完全統(tǒng)計(jì)，2017年至今，市面上，一年期重疾險(xiǎn)共有近20款產(chǎn)品，包括近期平安健康A(chǔ)PP上推出的“i康保重疾險(xiǎn)”、眾安保險(xiǎn)的“樂(lè)活e生”、微保聯(lián)合泰康在線推出的“微醫(yī)保？重疾保障”、人保健康在支付寶保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)上推出的“好醫(yī)保？重疾保障”等產(chǎn)品。

這些產(chǎn)品的保障情況到底如何？?jī)r(jià)格是否真的實(shí)惠？又為何會(huì)扎堆上市？《投資者報(bào)》記者通過(guò)采訪調(diào)查，將為您一一揭曉。

最高保額可達(dá)50萬(wàn)元

以平安健康的“i康保重疾險(xiǎn)”為例，這款產(chǎn)品覆蓋了130種疾病，包括100種重大疾病及30種輕癥疾病。重疾保額為50萬(wàn)元，而如果罹患肝癌、肺癌、胰腺癌等20種特定重疾，則保額可達(dá)100萬(wàn)元，輕癥保額則為10萬(wàn)元。假如一位26歲有社保的女性投保50萬(wàn)版該保險(xiǎn)，年交保費(fèi)是615元，而長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)的保費(fèi)年交數(shù)千元，僅看購(gòu)買(mǎi)此險(xiǎn)的當(dāng)年價(jià)格優(yōu)勢(shì)明顯。

總體看來(lái)，目前一年期重疾險(xiǎn)的最高保額大多在50萬(wàn)元，保障的疾病種類從60種到150種不等，例如“好醫(yī)保？重疾保障”，其全面版總共能保障100種重疾及50種輕癥。

不過(guò)要注意的是，并非所有一年期重疾險(xiǎn)都能同時(shí)保障輕癥及重疾，也有一些產(chǎn)品僅能保障重疾，例如“微醫(yī)保？重疾保障”，共保障100種重大疾病保險(xiǎn)。當(dāng)然，這類產(chǎn)品也相對(duì)便宜，依然以上述26歲有社保女性投保50萬(wàn)保額為例，“微醫(yī)保？重疾保障”僅需450元，價(jià)格只為同時(shí)保障輕癥及重癥一年期重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的七成。

從保障年齡來(lái)看，一年期重疾險(xiǎn)首次投保的年齡段大約在0到65歲之間，續(xù)保最高年齡可達(dá)100歲。記者在搜集資料時(shí)發(fā)現(xiàn)，目前僅有微醫(yī)保同時(shí)達(dá)到了以上條件，保障的年齡段最廣。此外，一年期重疾險(xiǎn)的等待期大多為90天。

主要面向年輕群體

從上述條款來(lái)看，不少消費(fèi)者會(huì)覺(jué)得一年期重疾險(xiǎn)與此前流行的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)比較相似，也會(huì)產(chǎn)生已經(jīng)有了醫(yī)療險(xiǎn)之后，是否還需要配置一年期重疾險(xiǎn)的疑惑，但事實(shí)上，醫(yī)療險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)之間的差別還是需要留意的。

醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷型的，主要報(bào)銷看病費(fèi)用，起到補(bǔ)充醫(yī)療費(fèi)用的作用。而重疾險(xiǎn)則是定額給付型的，如果投保人購(gòu)買(mǎi)了50萬(wàn)保額的重疾險(xiǎn)，那么一旦確診罹患合同上的重疾，保險(xiǎn)公司即賠付50萬(wàn)元，消費(fèi)者可自行支配這50萬(wàn)元，所以重疾險(xiǎn)更多起到一個(gè)收入補(bǔ)償?shù)淖饔谩?/p>

那么為何一年期重疾險(xiǎn)在近一兩年變得更受關(guān)注，保險(xiǎn)公司也更愿意開(kāi)發(fā)及推廣呢？微保方面對(duì)《投資者報(bào)》記者坦言稱，微醫(yī)保？醫(yī)療險(xiǎn)上線后，雖然受到客戶好評(píng)，但也有客戶反饋醫(yī)療險(xiǎn)主要補(bǔ)償住院期間實(shí)際發(fā)生的各項(xiàng)醫(yī)療費(fèi)用，而當(dāng)大病來(lái)臨時(shí)，除了高昂的治療費(fèi)用，還有治療期無(wú)法正常工作導(dǎo)致的收入損失，以及其他附加費(fèi)用的開(kāi)支（如護(hù)工費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)等）。正是考慮客戶的實(shí)際保障需求，微保研發(fā)了一年期重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，可以用較低的價(jià)格獲得較高的保障，比較適合剛就業(yè)收入不高但有防范意識(shí)的年輕人。

此外，微保方面還表示，這款產(chǎn)品對(duì)于已投保長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)的客戶，也可通過(guò)長(zhǎng)短險(xiǎn)搭配的方式，在某一年齡段為相對(duì)高發(fā)的疾病提供更多的保障。例如有些客戶此前購(gòu)買(mǎi)的重疾險(xiǎn)保額不夠，可以通過(guò)購(gòu)買(mǎi)一年期重疾險(xiǎn)產(chǎn)品提高保額。

人保健康方面也對(duì)記者表示，開(kāi)發(fā)此類產(chǎn)品的原因主要是滿足客戶對(duì)于短期重疾險(xiǎn)的要求。

一位不愿具名的資深業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者表示，市場(chǎng)上的長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)雖然能夠提供長(zhǎng)期的保障，但價(jià)格比較貴，無(wú)法滿足經(jīng)濟(jì)實(shí)力較弱的消費(fèi)者短期的重疾保障需求，而一年期重疾險(xiǎn)填補(bǔ)了這個(gè)空隙。

尤需關(guān)注續(xù)保風(fēng)險(xiǎn)

需要注意的是，一年期重疾險(xiǎn)雖然價(jià)格便宜，保障范圍較廣，但其實(shí)也存在著所有短期保險(xiǎn)不可避免的通病，例如遵循自然費(fèi)率，這意味著投保人年齡越大，所要交的保費(fèi)就越多， 60歲投保一年期重疾險(xiǎn)的保費(fèi)會(huì)在萬(wàn)元左右。

此外，產(chǎn)品在保證續(xù)保方面也存在不確定性。一般而言，一年期的產(chǎn)品基本都不是保證續(xù)保的。例如“好醫(yī)保？重疾保障”的宣傳頁(yè)面就明確表示，不會(huì)因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人的健康狀況變化或歷史輕癥理賠情況而拒絕續(xù)?；騿为?dú)調(diào)整該被保險(xiǎn)人連續(xù)投保費(fèi)率，但如果被保險(xiǎn)人發(fā)生了重疾理賠，則不再接受續(xù)保。

平安“i康保重疾險(xiǎn)”客服也表示，如果發(fā)生輕癥疾病理賠，則輕癥疾病責(zé)任失效，續(xù)保時(shí)可以續(xù)保重大疾病及特重大疾病責(zé)任險(xiǎn)，如果發(fā)生重大疾病或特定重大疾病理賠，則保險(xiǎn)合同終止且不可續(xù)保。

但記者將這些合同終止的條款與長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)對(duì)比，發(fā)現(xiàn)其實(shí)長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)大多也是理賠重癥之后合同就終止了，所以兩者在這方面差別并不大。

無(wú)法取代長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)

除了價(jià)格、續(xù)保條款等因素外，消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品時(shí)，還需要關(guān)注一年期重疾險(xiǎn)的健康告知部分。記者注意到，這類產(chǎn)品的健康告知相對(duì)其他互聯(lián)網(wǎng)渠道產(chǎn)品而言，相對(duì)復(fù)雜，且條件比較嚴(yán)格，例如投保人患有臨床常見(jiàn)的甲狀腺結(jié)節(jié)的，也是不符合大多數(shù)產(chǎn)品的健康告知的。但是每款一年期重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的健康告知都有所不同，消費(fèi)者可選擇自身健康狀況滿足健康告知的產(chǎn)品進(jìn)行投保。

從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，如果投保人從30歲起就買(mǎi)一年期重疾險(xiǎn)，一直到70歲，與在30歲時(shí)購(gòu)買(mǎi)保障到70歲的長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)相比，在相同保額下，一年重疾險(xiǎn)的總額遠(yuǎn)高于長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)數(shù)倍。因此多位業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者表示，一年期的重疾險(xiǎn)是無(wú)法替代長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)的，個(gè)人在購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)該長(zhǎng)短結(jié)合，相互補(bǔ)充。微保方面就對(duì)記者表示，想要給自己和家人完整的保障，最好還是投保終身重疾險(xiǎn)，也可通過(guò)終身重疾險(xiǎn)和一年期重疾險(xiǎn)搭配的方式，讓保障升級(jí)。人保健康相關(guān)負(fù)責(zé)人也對(duì)記者表示，短期險(xiǎn)與長(zhǎng)期險(xiǎn)之間并非替代關(guān)系，而是互補(bǔ)關(guān)系。