平安

買(mǎi)了一年期醫(yī)療健康險(xiǎn)，住院后要不要去理賠？我的觀點(diǎn)是：該理賠就理賠。

在生活中，我們看到，有人買(mǎi)了一年期醫(yī)療健康險(xiǎn)，生病住院后心里卻七上八下，不敢去理賠。為什么會(huì)這樣呢？買(mǎi)了保險(xiǎn)，出了險(xiǎn)之后就去理賠，這應(yīng)該是理所當(dāng)然的呀。

究其原因，就是投保人害怕保險(xiǎn)公司理賠之后就拒絕續(xù)保。

以筆者的個(gè)人看法，那就是該理賠就理賠。一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司承保后不會(huì)因?yàn)楸槐Ｈ松眢w健康情況變化而拒絕續(xù)保。如果真的遇到保險(xiǎn)公司因此拒保，那就換一家。

大家可能還是會(huì)有擔(dān)心，換一家保險(xiǎn)公司，可仍被拒保怎么辦？而且短期醫(yī)療險(xiǎn)買(mǎi)了幾年可能就停售了，續(xù)保又還有什么意義呢？

保證續(xù)?！俦ＷC連續(xù)投保

首先我們要先弄清楚“保證續(xù)保”和“保證連續(xù)投?！钡膮^(qū)別。因?yàn)楝F(xiàn)在很多一年期醫(yī)療健康險(xiǎn)會(huì)在產(chǎn)品宣傳上向消費(fèi)者展示連續(xù)投保至多少歲，這就讓大家產(chǎn)生一種錯(cuò)覺(jué)：只要我買(mǎi)了，就可以一直買(mǎi)到70歲、80歲。

但這個(gè)“保證連續(xù)投?！焙汀氨ＷC續(xù)保”是兩個(gè)完全不同的概念。“保證連續(xù)投?！睂?shí)際上是有隱含條件的，比如你的身體狀況必須一直符合保險(xiǎn)公司的健康告知要求;保險(xiǎn)公司一直沒(méi)有停售這款產(chǎn)品;保險(xiǎn)公司保留了調(diào)整產(chǎn)品價(jià)格的權(quán)利，等等。

舉個(gè)例子，某款一年期醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品去年年初開(kāi)售了，開(kāi)售的價(jià)格定為20歲的人買(mǎi)是300元，21歲的人買(mǎi)是320元，并且保證連續(xù)投保。李先生的身體狀況一直非常健康，他去年20歲，花300元購(gòu)買(mǎi)了該款產(chǎn)品;到了今年，李先生應(yīng)該是花320元買(mǎi)到這款產(chǎn)品?？杀ｋU(xiǎn)公司調(diào)整了產(chǎn)品費(fèi)率，變成了330元。因此，這款產(chǎn)品并非是“保證續(xù)?！保皇恰氨ＷC連續(xù)投?！薄?/p>

再以目前大受歡迎的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)為例，各家保險(xiǎn)公司紛紛推出一系列極具競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品，從而吸引大量的客戶(hù)投保。甚至有一些保險(xiǎn)公司將百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)作為“噱頭”，投保人想購(gòu)買(mǎi)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)就得同時(shí)購(gòu)買(mǎi)一份重疾險(xiǎn)或年金險(xiǎn)。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的本質(zhì)就是一年期的短期醫(yī)療險(xiǎn)，交一年保費(fèi)，保障一年。和長(zhǎng)期險(xiǎn)不同，短期醫(yī)療險(xiǎn)有可能因?yàn)楫a(chǎn)品停售而無(wú)法繼續(xù)投保，或者因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人上一年度身體健康狀況發(fā)生變化或申請(qǐng)過(guò)疾病理賠等原因而拒絕續(xù)保。

但由于很多百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的宣傳頁(yè)面會(huì)寫(xiě)著可“連續(xù)投?！敝?00周歲，并在合同條款中明確表示不因被保險(xiǎn)人身體狀況發(fā)生變化或申請(qǐng)過(guò)理賠而拒絕續(xù)?；騿为?dú)調(diào)整個(gè)人保費(fèi)，導(dǎo)致很多人誤以為購(gòu)買(mǎi)后就能夠一直續(xù)保至100歲。

殊不知，“保證連續(xù)投保”不等于“保證續(xù)?！?，一旦產(chǎn)品停售，被保險(xiǎn)人依然無(wú)法繼續(xù)投保該產(chǎn)品。此時(shí)，如果被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)投其它產(chǎn)品，則有可能因?yàn)榻】?、年齡等問(wèn)題被拒絕承保。

目前市面上并無(wú)終身保證續(xù)保的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，最長(zhǎng)保證續(xù)保期限為6年，即使是附加在保障終身的重疾險(xiǎn)身上，依然會(huì)因?yàn)橥Ｊ鄱鵁o(wú)法續(xù)保。

何謂“保證續(xù)?！?？

根據(jù)監(jiān)管部門(mén)相關(guān)規(guī)定，保證續(xù)保是指在前一保險(xiǎn)期間屆滿后，投保人提出續(xù)保申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司必須按照約定費(fèi)率和原條款繼續(xù)承保的合同約定。

換言之，上一個(gè)保險(xiǎn)合同的保障周期滿后，無(wú)論被保人身體發(fā)生如何變化、投保人之前有沒(méi)有理賠過(guò)，只要滿足保險(xiǎn)公司的承保條件（比如提高保費(fèi)）等，投保人都可以不經(jīng)核保，提出續(xù)保申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司不能拒絕續(xù)保的要求。

也就是說(shuō)，保險(xiǎn)產(chǎn)品到期后，在保障內(nèi)容不得更改的基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)公司始終讓投保人繼續(xù)投保;一開(kāi)始是怎么買(mǎi)的，現(xiàn)在也怎么買(mǎi)。即便產(chǎn)品停售了，還是可以繼續(xù)投保。

保證續(xù)保分為終身保證續(xù)保和階段性保證續(xù)保。目前我國(guó)沒(méi)有終身保證續(xù)保，在之前有過(guò)，后來(lái)可能是再保機(jī)構(gòu)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)認(rèn)為，中國(guó)現(xiàn)在的醫(yī)療體制還不足以支撐這樣的產(chǎn)品，所以現(xiàn)在統(tǒng)一要求不允許宣傳或者說(shuō)發(fā)行保證續(xù)保的一年期的醫(yī)療產(chǎn)品。

現(xiàn)在能發(fā)行的保險(xiǎn)產(chǎn)品都有一定年期限制，比如說(shuō)5年之內(nèi)保證續(xù)保，最多續(xù)保到65歲。一般來(lái)說(shuō)，長(zhǎng)期保險(xiǎn)（保障期是20年或終身）是不會(huì)馬上面臨保證續(xù)保問(wèn)題的。一年期醫(yī)療險(xiǎn)這個(gè)問(wèn)題就比較突出了。

據(jù)我了解，目前中國(guó)內(nèi)地還沒(méi)有哪個(gè)一年期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，能公開(kāi)承諾終身保證續(xù)保。大部分產(chǎn)品續(xù)保條款一般是承諾最長(zhǎng)續(xù)保年期，比如可以續(xù)保到60歲、65歲、70歲、75歲等。也就是說(shuō)，即使你在保障周期內(nèi)永遠(yuǎn)不理賠，最長(zhǎng)也就續(xù)保到承諾的這一年。還有一些產(chǎn)品承諾，“自投保成功之日起，保證續(xù)保X年”，比如3年或5年。

逆選擇投保和投保后身體變差

沒(méi)有“保證終身續(xù)?！睏l款，是因?yàn)楹ε卤槐Ｈ松眢w變差而出現(xiàn)理賠嗎？其實(shí)并非保險(xiǎn)公司不愿意承擔(dān)責(zé)任，是在防范客戶(hù)的逆選擇風(fēng)險(xiǎn)。

什么叫逆選擇風(fēng)險(xiǎn)？大家在現(xiàn)實(shí)生活中會(huì)發(fā)現(xiàn)，越是身體不好的人，反而越愿意去投保。醫(yī)療險(xiǎn)尤甚，如果是慢性病，只要開(kāi)始理賠，就永遠(yuǎn)無(wú)休止。

鑒于內(nèi)地的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)可控度不夠，保險(xiǎn)公司擔(dān)心，客戶(hù)很有可能會(huì)帶病投保，出現(xiàn)逆選擇風(fēng)險(xiǎn)。假如帶病投保，又沒(méi)有告知保險(xiǎn)公司，幾年后發(fā)生理賠，被保險(xiǎn)公司查出已經(jīng)患病，這叫逆選擇投保，保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)后，當(dāng)然不會(huì)選擇再續(xù)保。

逆選擇投保和投保后身體變差，完全是兩碼事，這兩個(gè)問(wèn)題要厘清。我們?cè)谫I(mǎi)一年期醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)，必須看清楚“續(xù)?！睏l款的規(guī)定。以某些產(chǎn)品續(xù)保條款為例，有的明確表示是“非保證續(xù)保”合同，但明文保證不會(huì)針對(duì)被保險(xiǎn)人個(gè)人身體變壞，而單獨(dú)調(diào)整其費(fèi)率，但“健康狀態(tài)未如實(shí)告知”的被保險(xiǎn)人，可能會(huì)被調(diào)整費(fèi)率;有的聲明了“不會(huì)因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)狀況變化或已經(jīng)產(chǎn)生理賠而拒絕投保人為被保險(xiǎn)人繼續(xù)投保。”

既然如此，那就去放心投保放心理賠好了。

舊產(chǎn)品停售不代表新產(chǎn)品斷檔

保險(xiǎn)公司不會(huì)因?yàn)閭€(gè)別被保險(xiǎn)人投保后身體變差而拒絕續(xù)保，但有權(quán)針對(duì)整個(gè)市場(chǎng)進(jìn)行保險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整。

假如保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)某款醫(yī)療險(xiǎn)逆選擇情況特別嚴(yán)重，保險(xiǎn)公司承保風(fēng)險(xiǎn)太高，即使調(diào)整費(fèi)率也無(wú)法解決，產(chǎn)品就有可能停售。

醫(yī)療險(xiǎn)停售，并不是內(nèi)地保險(xiǎn)業(yè)獨(dú)有的現(xiàn)象。即使可以“保證終身續(xù)?！钡南愀坩t(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，也有產(chǎn)品停售現(xiàn)象。之前，我太太曾在香港購(gòu)買(mǎi)過(guò)一款I(lǐng)NG的終身保證續(xù)保一年期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，此后原有產(chǎn)品停售，但取而代之的新產(chǎn)品，保證了我太太可以繼續(xù)購(gòu)買(mǎi)。

別以為新產(chǎn)品的費(fèi)率一定不會(huì)調(diào)整。即便是海外的“保證終身續(xù)?！贬t(yī)療險(xiǎn)，保障利益會(huì)調(diào)整，費(fèi)率也會(huì)調(diào)整。

一般大家都會(huì)擔(dān)心，就是舊產(chǎn)品“停售”之后，就買(mǎi)不了新產(chǎn)品。因?yàn)闆](méi)有“終身續(xù)?！睏l款，大家擔(dān)心舊產(chǎn)品停售后，新產(chǎn)品買(mǎi)不到，當(dāng)然也是可以理解的。事實(shí)上，內(nèi)地保險(xiǎn)產(chǎn)品停售后，沒(méi)有同類(lèi)升級(jí)產(chǎn)品補(bǔ)充的情況并不普遍。

近幾年不少內(nèi)地居民青睞香港醫(yī)療險(xiǎn)，以我的了解，其實(shí)同樣年齡和相似保障福利，香港醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格比內(nèi)地同類(lèi)產(chǎn)品昂貴了好幾倍，且這還是消費(fèi)險(xiǎn)。如果不考慮終身續(xù)保條款，內(nèi)地現(xiàn)有的醫(yī)療險(xiǎn)，性?xún)r(jià)比真的已經(jīng)不輸給香港醫(yī)療險(xiǎn)了。

我覺(jué)得，保障規(guī)劃是一個(gè)動(dòng)態(tài)過(guò)程，不一定要一次到位。著眼當(dāng)下，立足于自己實(shí)際的保障需求，在預(yù)算范圍內(nèi)選擇性?xún)r(jià)比最高的保障產(chǎn)品就可以了。