吳輝

百萬(wàn)意外醫(yī)療險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)并不明顯，那什么樣的人群會(huì)需要它呢？在筆者看來(lái)，七八十歲的老年人群體，當(dāng)沒法買其他險(xiǎn)種時(shí)，不妨考慮入手一款百萬(wàn)意外醫(yī)療險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)保障的補(bǔ)充。

繼百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)后，筆者發(fā)現(xiàn)，市面上又新出了百萬(wàn)意外醫(yī)療險(xiǎn)。這是什么險(xiǎn)種？值得買嗎？

什么是百萬(wàn)意外醫(yī)療險(xiǎn)

自從前幾年保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)出了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)后，這類短期的險(xiǎn)種就因保費(fèi)低，保額高深受普通大眾的喜愛。

一般而言，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷因疾病或意外導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用，保額100萬(wàn)元、200萬(wàn)元、300萬(wàn)元、600萬(wàn)元不等，但通常都有1萬(wàn)元的免賠額。

至于意外醫(yī)療險(xiǎn)，則是區(qū)別住院醫(yī)療險(xiǎn)的，意外醫(yī)療險(xiǎn)只能報(bào)銷因意外導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用，包含門急診和住院醫(yī)療費(fèi)用，門診方面，通常有100元的免賠額。一般作為重疾險(xiǎn)的附加險(xiǎn)購(gòu)買?；蛘哔I一份綜合意外險(xiǎn)，比如保額50萬(wàn)元的意外險(xiǎn)，包含5萬(wàn)元的意外醫(yī)療。

不知從何時(shí)起，市面上開始出現(xiàn)了百萬(wàn)意外醫(yī)療險(xiǎn)。筆者搜索發(fā)現(xiàn)，目前有眾惠相互和安盛天平兩家保險(xiǎn)公司推出了百萬(wàn)意外醫(yī)療保險(xiǎn)，且都是在售狀態(tài)。國(guó)泰也在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)推出過(guò)老年百萬(wàn)意外醫(yī)療險(xiǎn)，只不過(guò)已經(jīng)停售。

有了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，還需要投保意外醫(yī)療嗎？

很多人有疑問，同樣都是醫(yī)療險(xiǎn)，有了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，還需要投保意外醫(yī)療險(xiǎn)嗎？

的確，這兩個(gè)險(xiǎn)種的保障有重合部分，比如都可以報(bào)銷因?yàn)橐馔猱a(chǎn)生的費(fèi)用，但它們又有所區(qū)別。

第一，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷因意外造成的住院醫(yī)療費(fèi)用，也報(bào)銷因?yàn)榧膊≡斐傻淖≡横t(yī)療費(fèi)用，而意外醫(yī)療險(xiǎn)只報(bào)銷意外導(dǎo)致的治療費(fèi)用，包括意外門診費(fèi)用。

第二，大多百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都有1萬(wàn)元的免賠額，而意外醫(yī)療險(xiǎn)免賠額很低，0到100元不等。

第三，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)保額一般都是幾百萬(wàn)元，意外醫(yī)療險(xiǎn)保額一般是在1萬(wàn)至5萬(wàn)元之間，通常用得最多的是1萬(wàn)2萬(wàn)元。

綜上，兩者只配其中一種的話，會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)缺口，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是解決大的醫(yī)療費(fèi)用，如果只配備百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，生活中幾百元的意外醫(yī)療就得不到報(bào)銷，因?yàn)槭窃诿赓r額范圍之內(nèi);如果只配備意外醫(yī)療險(xiǎn)，保額有限，對(duì)于需要幾十萬(wàn)元的大病醫(yī)療就沒有辦法報(bào)銷了。

百萬(wàn)意外醫(yī)療險(xiǎn)責(zé)任

為了提升意外醫(yī)療險(xiǎn)的保額，百萬(wàn)意外醫(yī)療險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。

如眾惠相互保險(xiǎn)公司推出的百萬(wàn)意外醫(yī)療險(xiǎn)，它的保障內(nèi)容有哪些呢？（詳見表格）

從表中可以看到，眾惠相互百萬(wàn)意外醫(yī)療險(xiǎn)共有4個(gè)保障計(jì)劃，其保障內(nèi)容都是相同的，只是保障額度和保費(fèi)價(jià)格有所區(qū)別。這款產(chǎn)品的投保年齡為0-80周歲，覆蓋人群比較廣，可以讓更多老年人享受保障。

一般來(lái)說(shuō)，意外險(xiǎn)涵蓋的意外醫(yī)療保障部分，只能報(bào)銷社保內(nèi)范圍用藥，像治療骨折用的進(jìn)口鋼釘、進(jìn)口支架等則不在報(bào)銷范圍內(nèi)。而這款產(chǎn)品和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)相同，不限制社保外報(bào)銷，但有1萬(wàn)元的免賠門檻。

如果只是為了解決日常生活中的小意外事故導(dǎo)致的小額醫(yī)療費(fèi)用，那一份普通的意外險(xiǎn)就可以涵蓋，雖然這款百萬(wàn)意外醫(yī)療險(xiǎn)因?yàn)?萬(wàn)元的免賠門檻并不實(shí)用。但如果是害怕意外事故導(dǎo)致的大額醫(yī)療費(fèi)用支出，可以考慮配置這款百萬(wàn)意外醫(yī)療險(xiǎn)。但話又說(shuō)回來(lái)，如果是比較大的意外事故，一般都需要住院，那百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)也可以報(bào)銷費(fèi)用，這反而顯得百萬(wàn)意外醫(yī)療有點(diǎn)雞肋。

意外傷殘主要是保障因意外事件導(dǎo)致的殘疾，根據(jù)傷殘等級(jí)按比例賠付。市面上的意外險(xiǎn)基本都自帶這項(xiàng)保障，而百萬(wàn)意外醫(yī)療險(xiǎn)很明顯就是突出醫(yī)療保障，缺失傷殘保障。另外，身故保額也不高。

百萬(wàn)意外醫(yī)療險(xiǎn)比較適合高齡老人

綜合來(lái)看，百萬(wàn)意外醫(yī)療險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)并不明顯，那什么樣的人群會(huì)需要它呢？

筆者有個(gè)朋友，買了100萬(wàn)元的長(zhǎng)期意外險(xiǎn)，但是不含意外醫(yī)療責(zé)任，那么他在缺失百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的前提下，可以考慮買這么一份百萬(wàn)醫(yī)療意外險(xiǎn)。

但如果買的是一年期的意外險(xiǎn)，都會(huì)涵蓋意外醫(yī)療，沒必要再買。

另外，針對(duì)保障缺失的老年人群體，比如沒有資格投保百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)或者是購(gòu)買百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)費(fèi)用比較高，也可以考慮百萬(wàn)意外醫(yī)療險(xiǎn)作為補(bǔ)充保障方案。

一般來(lái)說(shuō)，超過(guò)65歲或70歲，就買不了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，但百萬(wàn)意外醫(yī)療險(xiǎn)在80歲還能投保。

同樣的年紀(jì)，比如69歲，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)可能需要好幾千元的保費(fèi)，但百萬(wàn)意外醫(yī)療險(xiǎn)只需要幾百元。如安盛天平卓越天天保百萬(wàn)意外醫(yī)療保險(xiǎn)，針對(duì)71-80歲的高齡人群，保費(fèi)只需360元，因骨折導(dǎo)致意外醫(yī)療，保額有100萬(wàn)元，在扣除5000元的免賠額后，經(jīng)過(guò)社保報(bào)銷后，可以100%報(bào)銷。69歲投保眾惠百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，保費(fèi)3000多元。

安盛天平卓越天天保百萬(wàn)意外醫(yī)療保險(xiǎn)

扣除5000元免賠額后，100%報(bào)銷

意外身故和殘疾保險(xiǎn)金 5萬(wàn)元

意外醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償 100萬(wàn)元

意外醫(yī)療免賠額 5000元

投保年齡 1-80周歲

保障時(shí)間 1年

可購(gòu)份數(shù) 1份

年保費(fèi) 1-17歲100元

18-50歲120元

51-60歲 150元

61-70歲? 260元

71-80歲 360元