張升達(dá)

自2020年起，惠民保逐漸成為了人們熱議的保險(xiǎn)產(chǎn)品，越來越多人通過惠民保開始深入了解醫(yī)療險(xiǎn)，同時(shí)也產(chǎn)生了究竟選擇買惠民保還是百萬醫(yī)療險(xiǎn)的疑問。事實(shí)上，對于消費(fèi)者來說，惠民保與百萬醫(yī)療險(xiǎn)從來都不是“替代”關(guān)系。

近日，北京、上海、深圳、廣州、成都等多地陸續(xù)上線2023版“惠民?！?，對產(chǎn)品進(jìn)行了升級。其中，多地產(chǎn)品擴(kuò)展保障責(zé)任、降低免賠額、擴(kuò)大投保范圍，并創(chuàng)新加入醫(yī)保賬戶余額、數(shù)字人民幣繳費(fèi)方式，吸引民眾投保。

2020-2021年，國務(wù)院和國家醫(yī)保局陸續(xù)出臺政策，明確建立多層次醫(yī)療保障制度體系。財(cái)政部數(shù)據(jù)顯示，2022年我國衛(wèi)生健康支出22542億元，較上年增長了17.8%，國民醫(yī)療費(fèi)用個(gè)人自費(fèi)負(fù)擔(dān)仍然較重。惠民保的出現(xiàn)正順應(yīng)了這一趨勢，是對基礎(chǔ)醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充。

說起惠民保，大家馬上想到的是可靠、親民的形象：政府部門背書，數(shù)十元的保費(fèi)享受上百萬元的保額、幾乎沒有投保的限制。與此同時(shí)，不少人產(chǎn)生這樣的疑問，同樣是以“低保費(fèi)撬動高保額”的商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，惠民保和百萬醫(yī)療險(xiǎn)，兩者有什么區(qū)別？究竟選擇投保哪一種合適？有了其中一種，還需要投保另外一種呢？

性質(zhì)：政府主導(dǎo) VS 市場化制定

惠民保：由地方政府和相關(guān)部門指導(dǎo)的城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司充當(dāng)承接者的角色，與基本醫(yī)保銜接。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)：屬于商業(yè)健康險(xiǎn)，保險(xiǎn)條款內(nèi)容由各家保險(xiǎn)公司因應(yīng)市場化需求而自主研發(fā)制定。

投保門檻：一視同仁 VS 嚴(yán)格核保

惠民保：面向的是基本醫(yī)保參保人，具有不分年齡、不限職業(yè)、不用健康告知的特點(diǎn)，彰顯了政府主導(dǎo)的公平性。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)：有無社保均可投保，但是費(fèi)率不一致，通常無社保的價(jià)格更高，約是有社保的2-4倍。

年齡方面，一般最大的投保年齡限制在55周歲，有的延長到65周歲，同時(shí)需要審核投保人職業(yè)、健康情況和既往病史，比如，2級及以上高血壓則大多會被保險(xiǎn)公司拒保。

保費(fèi)：統(tǒng)一定價(jià) VS 因年齡而變

惠民保：保費(fèi)較為便宜且所有人統(tǒng)一定價(jià)，因應(yīng)所在各地區(qū)的政府定價(jià)而有差異。例如在2023年，上?！皽癖！币荒瓯ＹM(fèi)129元/人，廣州“穗歲康”一年保費(fèi)180元/人，深圳惠民保一年保費(fèi)為88元/人。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)：根據(jù)精算假設(shè)，保費(fèi)費(fèi)率會隨年齡而變，具體價(jià)格因應(yīng)各家公司對不同產(chǎn)品而制定，一般不會考慮地區(qū)差異。

小孩和中老年人保費(fèi)較高，因?yàn)槠浠疾〉娘L(fēng)險(xiǎn)較高。一般來說，剛出生或出生不久的小孩，其一年的保費(fèi)一般會在500-1500元；50歲以上的中老年人而言，一年的保費(fèi)會在1000-3000元左右；而對于30歲上下的壯年人群，因其抵抗力高、患病風(fēng)險(xiǎn)較低，保費(fèi)較低，一年保費(fèi)一般在200-1000元左右。

免賠設(shè)置：分類計(jì)算 VS 起付線低

惠民保：不同類的保障責(zé)任有對應(yīng)的免賠額，且分類計(jì)算。只有在保險(xiǎn)期間，費(fèi)用超過該類的免賠額，方可申請理賠金。

比如在北京市，分為“醫(yī)保內(nèi)”和“醫(yī)保外”分別設(shè)置免賠額。醫(yī)保內(nèi)責(zé)任免賠額要求當(dāng)年北京市基本醫(yī)療大病保險(xiǎn)起付標(biāo)準(zhǔn)金額（約3萬元），醫(yī)保外責(zé)任健康人群免賠額是1.5萬。假設(shè)參保人醫(yī)療總費(fèi)用2.6萬元，醫(yī)保內(nèi)和醫(yī)保外的費(fèi)用分別各1.3萬元，都沒有達(dá)到各自的免賠額，因此未獲得理賠。

不過可以看到，惠民保的免賠額有下調(diào)的趨勢，比如廣州市從2022年開始，免賠額從1.8萬元降到1.6萬元。此外，還有對連續(xù)參保無事故優(yōu)惠政策。比如上海市將免賠額由原先的2萬元降至1.6萬元的同時(shí)，還規(guī)定2022年、2023年均參保且未產(chǎn)生實(shí)際賠付金額的參保人群年度免賠額可進(jìn)一步降為15000元/年；2021年、2022年、2023年均參保且未產(chǎn)生實(shí)際賠付金額的參保人群年度免賠額可進(jìn)一步降為14000元/年。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)：首年通常為1萬元，且沒有分類計(jì)算，同時(shí)多數(shù)產(chǎn)品的重大疾病保險(xiǎn)是0免賠的。免賠額較低，意味著發(fā)生事故理賠的起付線較低，達(dá)成報(bào)銷標(biāo)準(zhǔn)的概率會更高，同時(shí)個(gè)人所需要承擔(dān)的費(fèi)用也更低。

此外，還有續(xù)保免賠無事故優(yōu)惠政策，即被保人在任一保險(xiǎn)期間未發(fā)生保險(xiǎn)事故，則下一年保險(xiǎn)期間免賠額降低一定金額，但會設(shè)置最低基準(zhǔn)線。

報(bào)銷比例：70%-90% VS最高100%

惠民保：報(bào)銷比例大部分在70%至90%之間，極少數(shù)可以100%報(bào)銷，部分地區(qū)，如北京市規(guī)定既往癥人群給付比例是健康人群的50%。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)：在醫(yī)保報(bào)銷和扣除免賠付額以后，可以實(shí)現(xiàn)100%報(bào)銷。有社保但未使用的，報(bào)銷比例是60%。

選購建議

總結(jié)而言，惠民保的核心是“普惠性”，其在“投保門檻低”和“保費(fèi)親民”這兩方面得到極大體現(xiàn)，對于低收入人群、有既往病史或高齡人群十分友好。不過，雖說免賠額有逐漸降低的趨勢，但由于設(shè)置分類計(jì)算，無形中抬升了起付線。此外，惠民保的報(bào)銷比例相對不高。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)是商業(yè)保險(xiǎn)公司因應(yīng)市場化需求，并基于“精算假設(shè)”自主開發(fā)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保費(fèi)是會因隨年齡段變化而變化的。相對惠民保而言，具有“嚴(yán)進(jìn)”和“高保障”的特點(diǎn)。其核保規(guī)則更為嚴(yán)格，對于有既往病史人群和高齡人群而言，成功投保的難度大。但是，一旦發(fā)生事故，起付線會更低，且報(bào)銷比例更高。

● 兩種保險(xiǎn)都沒有，應(yīng)該選擇購買哪一種？

在符合投保條件且經(jīng)濟(jì)能力允許的情況下，優(yōu)先選擇百萬醫(yī)療險(xiǎn)。不符合百萬醫(yī)療險(xiǎn)投保條件的或經(jīng)濟(jì)壓力過大的話，惠民保是一個(gè)非常不錯(cuò)的選擇。

● 買了惠民保，還需要購買百萬醫(yī)療險(xiǎn)嗎？

由于百萬醫(yī)療險(xiǎn)的保障更完善，即便有惠民保，在條件允許的情況下，還是建議配置上百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

● 買了百萬醫(yī)療險(xiǎn)，還需要買惠民保嗎？

看情況。

如果百萬醫(yī)療險(xiǎn)是標(biāo)體承保，且保障范圍基本涵蓋惠民保，這時(shí)惠民保起到的作用比較小，屬于必要性不大的情況。由于醫(yī)療責(zé)任不可重復(fù)報(bào)銷，最終的效果差別不大，頂多在費(fèi)用稍高時(shí)，可以抵扣下百萬醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額。

如果百萬醫(yī)療險(xiǎn)有被除外的嚴(yán)重疾病，比如肺癌、乳腺癌、肝癌等。這就意味著一旦發(fā)生這些疾病，百萬醫(yī)療險(xiǎn)是不能理賠的，費(fèi)用仍需自付。與此同時(shí)，如果這些除外的疾病有在惠民保保障范圍內(nèi)，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)且符合理賠條件，惠民保還是能起到作用的，一定程度上能夠減輕費(fèi)用負(fù)擔(dān)。

● 買了惠民保，可以將之前買的百萬醫(yī)療險(xiǎn)退保嗎？

不建議。

第一，百萬醫(yī)療險(xiǎn)的保障責(zé)任比惠民保更完善，且起付線比惠民保低，意味著一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，比起只有惠民保，百萬醫(yī)療險(xiǎn)使用的概率更高，所需自負(fù)費(fèi)用更低，且報(bào)銷比例更高。

第二，百萬醫(yī)療險(xiǎn)的核保門檻相對高，由于健康狀況是動態(tài)的，一旦退保，未來想重新投保的話，存在被拒保的風(fēng)險(xiǎn)。