吳輝

重疾險有保障1年期的，也有保障幾十年的，還有保障終身的。那么買重疾險時，選擇哪種更好呢？

這幾年，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展，我們也看到越來越多形式的重疾險，有保障1年期的，也有保障幾十年的，還有保障終身的。那么，大家在選購重疾險時，到底是買定期重疾險好還是買終身重疾險好呢？

定期重疾險PK短期重疾險

重疾險的保障期間，一般有以下三種：1.終身，保障到生命的最后一刻;2.定期，也稱長期，保障20年、30年，或者至60周歲、70周歲;3.短期，只保障1年。

重疾險保費根據(jù)年齡不同，所交保費也會有差異。一般來講，年齡越大需要交的保費就越多。

短期重疾險保費基本上是1年交1次，越年輕保費越便宜，初期保費相對便宜，可能會出現(xiàn)產(chǎn)品停售或其他原因導致無法續(xù)保。長期重疾險一般是交10年或者20年，保險公司會將整個保險期間內需要交的保費均衡到交費期間的每一年，采取均衡費率，不必擔心續(xù)保或保障中斷問題，但前期交納保費相對較高。

相比長期重疾險，短期重疾險的最大優(yōu)點是年輕人群費率非常便宜，所以短期重疾險更適合畢業(yè)不久預算不多的年輕人，或者已經(jīng)購買了長期重疾險，但是想通過一年期保險增加保額的人。最大缺點是保費會隨著年齡的增加而增加，年齡大了，再續(xù)保時就會越來越貴，還有不能續(xù)保的風險，這就決定了短期重疾險只能解決暫時的保障需求。

假設某短期重疾險30-39周歲保費為600元，40-49周歲保費為1170元，從30周歲開始投保，續(xù)保至70周歲，共需花費95930元。

假設某長期重疾險30周歲投保保費為2596元，保障至70周歲，保費期限為20年，最終共需花費51920元。

從上述結果表明，在30周歲開始投保的話，長期重疾險相比短期重疾險花費會少一些，那假如是30周歲之前投保，所需保費會不會有所差異呢？

假設某短期重疾險20周歲投保時的費用是159元，續(xù)保至30周歲，則共需花費2031元;假設某長期重疾險20周歲投保時費用為496元，保至30周歲，交10年，共需保費4960元。

從上述結果得知，20歲及20歲以前開始投保的話，短期重疾險的保費比較劃算。

定期重疾險PK終身重疾險

定期重疾險跟終身重疾險有哪些區(qū)別呢？

1.期限不同

定期重疾險通常只保障到一定的年齡階段，如60周歲、70周歲或80周歲。

終身重疾險則保障終身，只要被保險人多生存一天，保險就多保障一天。

2.保費不同

由于終身重疾險是保障終身的，保障的時間比定期重疾險長，因此，保費會比定期重疾險高。

舉例來說，30歲男性客戶，重疾保額50萬元，投保網(wǎng)紅重疾險產(chǎn)品信泰完美人生，保費情況如下：保障至70歲，年交保費5515元，交費期20年;保障至終身，年交保費10690，交費期20年。

可以看到，終身比定期每年多交5175元，20年多交103500元。也就是說，對于同一款重疾險產(chǎn)品，保障至70歲要比保障至終身便宜48%。

這也不難理解，保費與風險肯定是成正比的，買的時間長，保費自然貴。終身險的定價里有40%多的成本是應對70歲以后才患重大疾病的賠付支出。從這個角度來說，重疾險買保障至70歲是有些保障不足的。人還活著，但保障到期，萬一出險，這就很尷尬了。相關數(shù)據(jù)顯示，中國人口的平均壽命是76.34歲。其中男性的平均壽命為73.64歲，女性為79.43歲。隨著年齡的增大，患重疾的風險也越來越高。

但是如果說保費預算不是很充足的話，肯定是要優(yōu)先考慮買定期重疾險的，它要比終身重疾險便宜很多，相比較于70歲后沒有保障，讓當下享有充足保障更為重要。

選定期還是終身？

大家在選購重疾險時，到底是買定期重疾險好還是買終身重疾險好呢？

其實，重疾保障不一定要一步到位，可以多次動態(tài)購買。而且對不同人群來說，選擇策略也會有所不同。

第一種情況：對于注重老年保障或預算充足的人來說，買終身重疾險。

一般70歲以上的老人，患重大疾病的概率比較大，從這個角度來說，重疾險買保障至70歲是有些保障不足的。所以，如果比較注重老年的保障，且預算充足，那就一步到位，購買終身重疾險。

第二種情況：對于注重年輕保障或小孩或預算有限的人來說，買定期重疾險。

對小孩子來說，得大病的幾率較低，不用擔心以后買不到保險，那買個定期的保障至30歲就可以了。以后等他長大了，可以自行選擇成人重疾險。

對成人來說，預算有限，只能選擇短期重疾險或定期重疾險，先把當下的保障補齊。

另外，如果認為在70歲后患重大疾病可以放棄治療，只注重年輕保障，那買定期重疾險就好了;反之，就繼續(xù)考慮終身重疾險。

第三種情況：在有限的經(jīng)濟條件下想要充足的保障，可以組合購買，不一定一步到位。在預算不足又想有充分保障的情況下，可以考慮先買定期重疾險，等經(jīng)濟情況改善了，再補充購買終身重疾險。比如30萬元的終身重疾險+30萬元的定期重疾險。

當然，動態(tài)調整的前提是身體要好，如果日后得病理賠過后，再補充恐怕就沒那么容易了，所以首次購買重疾險更應該優(yōu)先把保額做足，起碼符合當時的需求。

所以，重疾險買定期好還是買終身好，要看具體情況來分析，符合哪一種情況，就購買哪一種保險，這才是正確的選擇。

買保險怎樣交費最劃算

不同保險有不同的交費方式，到底選擇哪種交費方式更劃算呢？常見的保費交納可分為以下三種：躉交：即一次性付清所有保費，簡單方便，不過一次性交費過多，不太適合普通人。按年交費：簡單明了，方便做長期規(guī)劃，不過總保費比躉交高。按月交納：經(jīng)濟壓力最小，不過總費用比按年交納多一些。

不同的產(chǎn)品會有不同的交費方式，重疾險推薦長期交費，一是分攤交費壓力，二是保險有豁免功能，即拉長交費年限的話，中途出險，后期保費也不用再交納了。