潘亦純

重疾險的核心服務(wù)在理賠環(huán)節(jié)，如果保險公司服務(wù)水平不夠，那么后續(xù)理賠體驗堪憂

作為規(guī)避風(fēng)險一種手段，保險近年來已經(jīng)受到越來越多消費者的歡迎。而其中，為消費者提供重大疾病保障的重疾險產(chǎn)品對于普通消費者來說更是必不可少。

過去兩年，監(jiān)管層一直要求保險公司回歸保障。在此期間，由于保險公司的產(chǎn)品策略發(fā)生了變化，一些極具性價比的重疾險產(chǎn)品開始在市場上推出，這類產(chǎn)品一經(jīng)推出便迅速在網(wǎng)銷渠道爆紅，成為名副其實的“網(wǎng)紅重疾險”。

多款消費型重疾險爆紅

近期，百年康惠保重大疾病保險、達爾文1號重大疾病保險、開心保昆侖健康保重大疾病保險、瑞泰瑞盈重大疾病保險等多款重疾險在網(wǎng)銷渠道爆紅，銷量樂觀。以達爾文1號重疾險為例，該款產(chǎn)品由復(fù)星聯(lián)合健康與慧擇網(wǎng)在今年8月初聯(lián)合推出，目前在慧擇網(wǎng)官方微信公眾號里顯示，其銷量已達4811份。

據(jù)悉，這類產(chǎn)品的投保年齡一般在0歲到70歲之間，保障期間為保障到60歲、70歲、80歲，終身，保障約80種重疾、30種輕疾，重疾賠付1次，保額在5萬元到60萬元之間，輕癥賠付1次、2次或3次，保額的比例一般為重疾保額的20%、25%或30%。那么這一款產(chǎn)品需要多少錢？以30歲女性50萬重疾保額為例，按30年交，每年保費大概在5000元。

值得關(guān)注的是，這些網(wǎng)紅重疾險均為消費型重疾險，所謂的消費型重疾險，主要是相對返還型重疾險而言，這類產(chǎn)品專注提供保障，而保費完全支出了，后續(xù)即使沒有發(fā)生重疾賠付，保費也無法退還。

為何上述這些產(chǎn)品如此受歡迎？這里可以舉一個投保案例予以說明。來自北京的26歲王女士今年給自己買了某款消費型重疾險，能夠保障80種重疾及25種輕疾，其中重疾保額為50萬元，賠付1次，輕疾保額則為重疾險保額的25%即12.5萬元，不分組最多賠付3次，保障到70歲，按30年交，每年的保費為2725元。

值得關(guān)注的是，該款產(chǎn)品還有重疾保額遞增的功能。在80歲之前，每賠付一次輕疾，重疾保額就按基本保額的10%遞增，最多遞增30%。舉個例子，如果王女士患了輕癥，那么賠付一次之后，她的重疾保險就增加了10%達55萬元，賠付三次的話，重疾險保額最高就達到了65萬元。

這其中包含了基本重大疾病保險金、身故保險金、被保險人輕癥疾病豁免保險費等責(zé)任。也就是說，如果被保險人過了180天等待期之后，罹患重疾，除了獲得賠付之外，后續(xù)的保費也不需要再交了（即豁免保費）。但一旦發(fā)生重疾理賠，該重疾險合同就終止了，身故保險金也就不復(fù)存在。

網(wǎng)紅重疾險集聚四大賣點

從上述投保案例中可以總結(jié)出網(wǎng)紅重疾險的四大賣點——性價比高、保障足、繳費靈活、兼具一定的儲蓄功能。一般而言，同一位投保人如想在其他的重疾險產(chǎn)品上獲得同樣的保障，年交保費至少也在3500元左右，還是比這款產(chǎn)品要略貴一些。

其次，與普通消費型重疾險只賠付重疾保險金不同，上述所提及的網(wǎng)紅重疾險均有輕癥賠付責(zé)任，甚至不少是多次輕癥賠付。此外，由于保險產(chǎn)品創(chuàng)新，一些產(chǎn)品的重疾險保額在隨后還有可能上升（上述案例便是發(fā)生輕癥賠付，重疾險保額增加），這實際上都增加了消費者的重疾保障的強度。

再次，網(wǎng)紅重疾險比較靈活，可以自由選擇交費年限，不少產(chǎn)品的交費年限都長達至30年。一般而言，在通貨膨脹時期，交費年限越長，顯然對于消費者越有利。此外，由于某些消費型重疾險有輕癥被保險人輕癥疾病豁免保險費的責(zé)任，交費時間越長，罹患輕癥的概率也就越高，獲得保費豁免的幾率也就越高。

不過也要注意，不同交費年限的所交保費總額是不同的。依然以上述投保案例來說明，上述王女士如果選擇20年交費，那么年交保費就變成3445元，總保費為68900元，而30年交費的保費總額為81750元，相比前者貴了約19%。因此，消費者在選擇繳費年限也需要謹慎對待。

最后，消費型重疾險雖然不返還保費，但其一般包含身故保險金責(zé)任，如果消費者并未罹患重疾，那么其身故后，保險公司還將賠付保單的現(xiàn)金價值給法定繼承人，所以這類保險兼具一定的儲蓄價值。

重疾險可組合購買

那么，我們?nèi)绾卧诙嗫罹W(wǎng)紅消費者重疾險中挑選出適合自己的產(chǎn)品？資深保險代理人對《投資者報》記者表示，一份重疾險的保額應(yīng)該約等于被保險人三年年收入的總額。不過，目前醫(yī)療費用逐步增加，重疾險的保額也應(yīng)該在此基礎(chǔ)上增加一些。

此外，購買消費型重疾險時，應(yīng)該重點看保險責(zé)任及責(zé)任免除部分的條款，清楚責(zé)任與免責(zé)情況，以便后續(xù)理賠。

同時，選擇消費型重疾險時也應(yīng)該看承保的保險公司，畢竟重疾險的核心服務(wù)在理賠環(huán)節(jié)，如果保險公司服務(wù)水平不夠，那么后續(xù)理賠體驗堪憂。而關(guān)于保險公司的服務(wù)情況，消費者可參考去年年末，原保監(jiān)會公布的2017年保險公司服務(wù)評價結(jié)果，做出定奪。

此處還有一個小建議，消費型重疾險也可以組合購買，在20多歲經(jīng)濟實力較弱的時候，可以用很低的價格購買一份保障到60歲、70歲的重疾險，等到了30多歲，再購買一份終身重疾險，這樣就可以保證自己在最需要保障的年輕奮斗階段，有雙重重疾險保額。