錢(qián)朵朵

大毛屬于現(xiàn)在典型的中產(chǎn)家庭的孩子，一路讀書(shū)至大學(xué)畢業(yè)，進(jìn)入穩(wěn)定的國(guó)企工作，有著優(yōu)于大多數(shù)同齡人的收入，和爸媽住在一起，不用操心生活里的瑣碎，有車(chē)，還有存款。

不過(guò)，就像很多有著相同背景的年輕人一樣，大毛看似過(guò)著旁人眼中十分安逸的生活，但其實(shí)內(nèi)心對(duì)未來(lái)并沒(méi)有認(rèn)真規(guī)劃過(guò)，每天過(guò)得可以說(shuō)是“開(kāi)開(kāi)心心”，也可以說(shuō)是“糊里糊涂”。

這種“糊涂”的感覺(jué)，首先體現(xiàn)在大毛總結(jié)的“躺平”原因上。他認(rèn)為自己之所以“躺平”是由以下3個(gè)原因?qū)е碌模荷畎惨?、工作太累、沒(méi)有愛(ài)好。如果工作太多太累，占據(jù)了休息和愛(ài)好的時(shí)間，怎么能算得上是過(guò)上了安逸的生活呢？

人生規(guī)劃：能不能“躺平”？

大毛首先要看到的是，他至今的安穩(wěn)生活，其實(shí)都是在父母的庇佑下獲得的。在討論存夠多少錢(qián)能直接“躺平”之前，應(yīng)該先來(lái)看看自己能不能選擇“躺平”。

目前大毛不滿30歲，未婚未育，所以對(duì)于未來(lái)，他的人生還將面臨兩種選擇：結(jié)婚或是不結(jié)婚。

如果選擇不結(jié)婚不生孩子，大毛可以一直和父母住在一起，沒(méi)有房租和房貸壓力。從其支出情況來(lái)看，大毛每年的開(kāi)銷(xiāo)不多。按照目前的收支來(lái)看，大毛每年可以有13萬(wàn)元的新增儲(chǔ)蓄，隨著工作經(jīng)驗(yàn)的積累，他的收入還會(huì)逐步上漲，每年的新增存款也會(huì)增多。如果生活標(biāo)準(zhǔn)不改變，那么在這一選擇下，大毛或許可以規(guī)劃一個(gè)“躺平”的未來(lái)。

如果選擇結(jié)婚，大毛首先要解決的是購(gòu)房問(wèn)題。大毛生活在新一線城市，按照當(dāng)下一二線城市的房?jī)r(jià)均值計(jì)算，購(gòu)置一套100平方米適合三口之家生活居住需求的房子約需要350萬(wàn)元。而大毛目前的儲(chǔ)蓄總額為70萬(wàn)元，距離支付30%的首付還差了35萬(wàn)元。此外，還有稅費(fèi)和裝修費(fèi)要另計(jì)。如果還有婚后生子的計(jì)劃，那么未來(lái)孩子的撫養(yǎng)和教育費(fèi)用也將是一筆不菲的支出。

其次，不管結(jié)婚與否，大毛的未來(lái)還將面臨父母的養(yǎng)老問(wèn)題。如果大毛的父母擁有正常的退休金和社保，那么大毛未來(lái)的經(jīng)濟(jì)壓力會(huì)小一點(diǎn)；如果他們沒(méi)有繳納社保，那么大毛在規(guī)劃未來(lái)的時(shí)候，還需要考慮父母年邁后的醫(yī)療費(fèi)用、護(hù)理費(fèi)用等。

適度提高理財(cái)收益

在不清楚大毛未來(lái)打算的前提下，我們按照未來(lái)需要資金最多的選項(xiàng)——結(jié)婚生子，為大毛進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃。

根據(jù)前文所述，若大毛結(jié)婚購(gòu)房，假設(shè)購(gòu)置的是新房，加上裝修款和3%的購(gòu)房稅費(fèi)，至少需要準(zhǔn)備150萬(wàn)元的購(gòu)房款。雖然大毛擁有價(jià)值390萬(wàn)元的房產(chǎn)份額，但是這套房產(chǎn)是和父母共有的，且無(wú)法快速變現(xiàn)。

首先，假設(shè)大毛計(jì)劃5年內(nèi)完成購(gòu)房計(jì)劃，其5年內(nèi)的儲(chǔ)蓄可以增加66.8萬(wàn)元。同時(shí)，我們從資產(chǎn)負(fù)債表中可知，大毛70萬(wàn)元儲(chǔ)蓄的理財(cái)手段較為保守，以保本型的定期存款和國(guó)債為主，目前這類(lèi)理財(cái)?shù)钠骄昊找媛始s為3%，即投資5年收益在10萬(wàn)元左右。以上收入加起來(lái)共計(jì)146.8萬(wàn)元，還不能完全滿足購(gòu)房首付的要求。

所以，在理財(cái)上，大毛應(yīng)該尋求收益更高的手段，例如股票型基金或偏股型基金。據(jù)統(tǒng)計(jì)，過(guò)去5年中，有40%的股票型基金和偏股型基金收益率達(dá)到了14.5%～15%。若大毛將部分存款投入這類(lèi)基金產(chǎn)品中，5年后的收益多半會(huì)超過(guò)存款的收益率。按年收益率8%計(jì)算，將70萬(wàn)元中的一半投入權(quán)益類(lèi)基金，可獲得16萬(wàn)余元的收益。另外35萬(wàn)元繼續(xù)存定期，按3%的利率計(jì)算，5年可以獲得5.25萬(wàn)元的利息收入，兩者相加超過(guò)20萬(wàn)元；再加上日常的積累，獲得足夠的首付款并不困難。

其次，如果5年后大毛還完成了結(jié)婚生子的任務(wù)，那么他每個(gè)月的開(kāi)支將遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出現(xiàn)在的標(biāo)準(zhǔn)。今年2月底，由多位學(xué)術(shù)專(zhuān)家設(shè)立的“育媧人口研究”發(fā)布了《中國(guó)生育成本報(bào)告》，報(bào)告指出：中國(guó)家庭養(yǎng)育一個(gè)孩子到18歲的平均成本為48.5萬(wàn)元，考慮通脹因素，每年育兒的成本至少在3萬(wàn)元。

由此推算，大毛生孩子之后每年的支出將增加3萬(wàn)元，加之購(gòu)房后每個(gè)月上萬(wàn)元的房貸還款，僅這部分新增支出就超過(guò)了他目前的收入水平。育兒和房貸也許還能和女方共同負(fù)擔(dān)，但是大毛還肩負(fù)著為父母和自己養(yǎng)老的責(zé)任。所以，除了轉(zhuǎn)變理財(cái)觀念、調(diào)整理財(cái)手段，大毛還應(yīng)考慮自我投資，在提升自己的職業(yè)技能和工作能力上下功夫，為提高收入創(chuàng)造更好的條件。

增加風(fēng)險(xiǎn)保障

考慮到大毛工作壓力不輕，父母年紀(jì)漸大，一家人的健康都有可能出現(xiàn)問(wèn)題。同時(shí)，大毛的收入來(lái)源相對(duì)單一，任何的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生都可能導(dǎo)致他失去經(jīng)濟(jì)來(lái)源。所以，我們建議大毛考慮必要的保險(xiǎn)支出，增加個(gè)人財(cái)務(wù)的安全性。

首先，針對(duì)父母，大毛務(wù)必要為他們?cè)黾又丶搽U(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)。如果父母年紀(jì)超過(guò)了重疾險(xiǎn)的限制，或父母的健康告知不符合投保要求，那么他們還可以選擇配置防癌險(xiǎn)。百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)父母來(lái)說(shuō)也是必不可少的，因?yàn)榈挚沽Φ南陆岛屯饶_不靈便，頭疼腦熱、跌倒摔傷在老年群體里也十分常見(jiàn)，而百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)能幫助緩解住院期間的費(fèi)用壓力。同時(shí)，隨著醫(yī)療手段的日新月異，針對(duì)特定病癥的新穎治療方案雖然效果奇佳，但是費(fèi)用不菲，所以在購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，盡可能選擇能涵蓋特效藥和特定治療方法的產(chǎn)品。

其次，要為自己配全重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。大毛還年輕，市場(chǎng)上的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品都可選擇，越早買(mǎi)對(duì)大毛來(lái)說(shuō)越劃算。有的保險(xiǎn)公司規(guī)定，被保人超過(guò)30歲，重疾險(xiǎn)的繳費(fèi)年限最長(zhǎng)只能為10年或20年。重疾險(xiǎn)的保障主要應(yīng)對(duì)大毛在不幸患上重癥疾病時(shí)的財(cái)務(wù)需求，可以補(bǔ)償收入損失及用于日后康復(fù)。醫(yī)療險(xiǎn)則是解決每次生病住院時(shí)產(chǎn)生的住院費(fèi)用。而意外險(xiǎn)主要承擔(dān)他對(duì)父母的贍養(yǎng)責(zé)任，因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)杠桿高，如他不幸意外身故，父母能獲得高達(dá)上百萬(wàn)元的賠償以保障他們養(yǎng)老所需。

總而言之，朵朵認(rèn)為，大毛在考慮自己存多少錢(qián)能“躺平”之前，應(yīng)該先仔細(xì)規(guī)劃好自己的未來(lái)。