吳輝

案例情況

W先生，1985年出生，從事地產(chǎn)銷售行業(yè)，愛人和他同業(yè)，比他大2歲，兩人有一個2歲的女寶。之前，他找保險代理人給一家三口買了一份健康保險，保額為30萬元的重疾險和101萬元的醫(yī)療險，年繳保費(fèi)2萬元左右。因為雙方父母年紀(jì)都比較大，沒有特別合適的保險，就沒有配置。

W先生的媽媽，55歲，因洗澡不小心，意外摔了一跤，并導(dǎo)致脊椎受傷住院，醫(yī)療費(fèi)花了四五萬元，這時候，W先生的媽媽想起自己10多年前購買了一份保險，想著這次住院能用上，W先生致電保險公司的客服人員，才得知媽媽買的是萬能險，且沒有附加任何醫(yī)療險，所以這次住院，之前購買的保單不能派上用場。

后來，W先生聽說他媽媽這種情況，一份意外險就可以解決，就想著要給家里的所有人再補(bǔ)充一份意外險，尤其是4位老人，60歲的爸爸，55歲的媽媽，65歲的岳母，70歲的岳丈。

保險需求

一家七口人的意外險配置。

作為人生規(guī)劃的第一張保單，意外險是人人必備的。因為意外險是不分年齡大小，老少都可以購買的商業(yè)保險。

記者一個朋友的媽媽，在一次買菜途中，被路人開車撞傷后送到醫(yī)院搶救，直接進(jìn)了ICU，不到10天，人就沒了，肇事者也跑了。家人很悲傷，覺得太突然了，也太意外了。因為朋友的媽媽沒有購買保險，也就是說，這期間的所有醫(yī)療費(fèi)，子女都需要承擔(dān)，而且也得不到一分補(bǔ)償。但如果有一份意外險，起碼還能讓家庭減少些經(jīng)濟(jì)損失，有一份愛的補(bǔ)償。

或許海難、空難等天災(zāi)意外大家不那么容易碰到，但人禍或是平時的磕磕碰碰等小意外還是隨處可見。對于明天和意外，正是因為不清楚哪個會先來，所以有責(zé)任感的人都是未雨綢繆，提前規(guī)避，轉(zhuǎn)嫁損失。

一份保單，雖然救不了你我的命，卻可以雪中送炭，解決我們的經(jīng)濟(jì)問題。生命、健康無價，但如果遭遇不幸身故或傷殘，通過意外險也能留下一筆財產(chǎn)給家人。尤其是意外險，就像城鎮(zhèn)居民醫(yī)保，本應(yīng)是人人都該配置的，卻還是有許多人缺乏危險意識，缺少責(zé)任意識，沒有給自己或家人配上這樣一份保單。意外會帶來哪些后果？要么意外死亡，要么意外傷殘，要么意外住院治療。所以，從保險責(zé)任上看，意外險主要涵蓋三方面：一是意外致死或傷殘，即死了賠保額，傷殘按照等級賠保額;二是意外傷害醫(yī)療，即因意外傷害產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，按照不可獲益原則，實報實銷;三是意外住院補(bǔ)貼，相當(dāng)于誤工費(fèi)。

不過，除了知道意外險的重要性，我們還需好好挑選意外險。如今互聯(lián)網(wǎng)發(fā)達(dá)，讓大家很容易就在網(wǎng)上選購意外險，各家保險公司推出的意外險琳瑯滿目，保險責(zé)任也大致相當(dāng)，是不是就可以閉著眼睛任意挑選了呢？

答案是No。意外險的保費(fèi)雖然不多，從幾十到幾百元，但是意外險的選購是有幾點(diǎn)需要注意的：

首先，盡量挑選那種包含意外醫(yī)療責(zé)任的意外險，尤其是一份住院醫(yī)療險都沒有的“裸奔”家庭或個人。如果已經(jīng)搭配了住院醫(yī)療，意外醫(yī)療則可以作為選項參考。據(jù)保險公司客服人員解釋，意外醫(yī)療是不區(qū)分門急診和住院的，也就是說，意外醫(yī)療可以報銷住院醫(yī)療不能報銷的門急診費(fèi)用。

對一般家庭來說，身故/傷殘比較遙遠(yuǎn)，常見的還是跌打損傷，因此意外醫(yī)療的報銷額度和范圍是購買意外險的重要選項。有的意外險有免賠額，比如100元或200元，報銷比例也分報銷100%和報銷90%的。越是全面，價格越高些。

另外，意外險是沒有等待期的，這也就意外著，意外醫(yī)療也是沒有等待期的，和住院醫(yī)療相比，意外醫(yī)療不僅可以報銷門急診費(fèi)用，還沒有等待期。不過，意外險雖然沒有等待期，但意外險的生效日普遍較晚，市面上大部分意外險生效日都在購買日的幾天后，短則兩三天，長則五六天。

其次，意外險的保額需要區(qū)分來看，有的是一般保額，即不論啥意外致死或殘，都理賠的一個額度，有的是特定意外的保額，比如飛機(jī)、公共交通、地鐵、輪船等等，這些特定意外的保額，盡量保額要高，同樣的保費(fèi)支出，一般意外保額或許只有30萬元，但特定意外的保額可以翻倍甚至上百萬。如果只是特定的意外保額高，一般意外卻很低，是需要注意的。

對未成年人來說，需要注意身故保額有限定，如10周歲前不超過20萬元，18周歲前不超過50萬元。所以在為孩子選擇意外險時，應(yīng)當(dāng)注意身故保額的限制，超出保額部分無效。

最后，意外的責(zé)任無外乎身故或傷殘，但均是因為意外原因所導(dǎo)致，如果是疾病致死，意外險一般是不賠付的，不過，如果購買的意外險包含猝死（猝死是因疾病死亡）責(zé)任，則可以賠付。

綜上所述，意外險的保費(fèi)低，保障高，且投保簡便，不需要體檢，購買渠道很多。雖然意外險不分年齡，保費(fèi)差不多，但卻分職業(yè)，如果是1至4類職業(yè)，購買意外險沒什么障礙，但如果是高危職業(yè)，則需要企業(yè)定制或無法投保。

像W先生一家七口人，三代同堂，對于意外險的配置可以參考下表，一家七口人的意外險保費(fèi)支出共計3032元，累計保額卻有380萬元，可以真正實現(xiàn)以小博大的無限可能性。