陳輝

2020年3月5日，中國銀保監(jiān)會印發(fā)《關于加快推進意外險改革的意見》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2020〕4號，以下簡稱《意見》），指出“到2021年底，意外險費率市場化形成機制基本健全，標準化水平明顯提升，市場格局更加規(guī)范有序，服務領域更加廣泛，廣大群眾更加認可”。

為了貫徹落實《意見》，銀保監(jiān)會辦公廳同時印發(fā)了《關于明確意外險改革任務分工和時間安排的通知》（銀保監(jiān)辦便函〔2020〕216號），就13項改革任務明確了牽頭部門、配合部門和完成時間;2021年4月25日，中國精算師協(xié)會等就《中國保險業(yè)意外傷害經(jīng)驗發(fā)生率（2021）》進行征求意見。2021年能否實現(xiàn)《意見》的預定目標值得期待。

相對來說，意外險是一個比較簡單的險種。我們不僅要反問：銀保監(jiān)會為什么就意外險這個“小險種”單獨頒發(fā)一個《意見》？這也許間接反映了意外險當前存在的問題之大，深化意外險改革之緊迫性。

意外險的前世今生

“沒人知道，明天和意外哪個先到?！睆谋ｋU公司公布的理賠數(shù)據(jù)看，單純看理賠金額的高低，有一類風險非常突出，那就是意外事故，理賠金額動輒幾百萬元。

現(xiàn)實世界是一個充滿危險的世界，各種意外傷害事故時時威脅著人類的生命安全與身體健康。危險面前人人平等，無論是政界要人、商界名流、學術權威，還是平民百姓，都有可能在日常生活中遭受意外傷害;而在意外傷害面前，人的生命與身體又是那么脆弱：肢體不全、傷痕累累，甚至遭遇不測，更使得家中的親人遭受感情和經(jīng)濟上的雙重壓力。

人們既要敢于面對一切危險災難哪怕是死亡的威脅，又要采取必要而合理的措施應付所有可能發(fā)生的事件，并盡可能地將自己和家庭的損失降至最低。意外傷害保險就提供了這樣一個保障機制。

意外傷害保險起源于15世紀，最初只是海上保險的附加保險，承保對象是經(jīng)海上販運的奴隸。后來，船長和海員等也陸續(xù)參加了這一保險。

意外傷害保險真正形成并獲得發(fā)展是在19世紀40年代發(fā)明了火車之后。鐵路使用的最初階段，人們乘坐火車旅行具有一定的危險。1848年英國開始辦理旅行意外傷害保險，保險期限為一個旅程。此后，這種保險逐步從鐵路客運擴展到其他易受傷害的部門。

到1900年，英國共有50多家保險公司開辦了意外傷害保險業(yè)務，保障范圍也隨業(yè)務的擴大而擴大。到1915年，意外傷害保險的保障范圍已包括意外傷害造成的殘疾、死亡、住院治療及看護等費用。

從一開始，壽險公司和非壽險公司均可以經(jīng)營意外險業(yè)務;我國也采用了這一國際慣例，允許壽險公司和產(chǎn)險公司經(jīng)營意外險。

意外險具有期限短、保費低、保障高、免體檢、核保簡單、購買方便等特點，加之互聯(lián)網(wǎng)保險的飛速發(fā)展，意外險大多通過手機即可購買。另外，意外險一般為短期保險，不涉及等待期問題，這為投保人進行騙保等道德風險的發(fā)生埋下了嚴重的隱患。

如有媒體報道，2015年，深圳市某男子開車墜入山谷，導致死亡，在這之前6個月他在保險公司購買了3400萬元保額的意外險。

意外險的改革背景

2019年，保險業(yè)實現(xiàn)保費收入42645億元，提供保險金額6470.04萬億元，其中意外險保費收入1175億元，保額2824.62萬億元，保費占比2.76%，保額占比43.66%。這就是意外險的重要意義，一個保費占比不足3%的險種提供了接近50%的保險金額。圖1給出了2016-2019年意外險保費占比和保額占比情況，進一步說明了意外險對于保險行業(yè)發(fā)展的意義。

2019年，意外險承保件數(shù)135.36億件，單均保費8.68元，人均支付保費83.94元，人均意外險保單件數(shù)9.67件，意外險已成為人們?nèi)粘Ｉ钪械囊粋€重要險種。另外，意外險提供保額2824.62萬億元，單均保額20.87萬元，人均保額201.76萬元，意外險已為人們面臨的意外風險提供了高額保障。（詳見圖2）

綜上，2019年人均意外險保單件數(shù)9.67件、人均意外險保額201.76萬元這些數(shù)據(jù)都暴露了意外險當前存在的問題。因此，《意見》要解決意外險數(shù)據(jù)失真或虛高問題，建議如下：一是對于意外險的數(shù)據(jù)統(tǒng)計按照年化數(shù)據(jù)進行計算或者按照存量保單數(shù)據(jù)進行計算（類似于壽險公布存量保單保額）;二是對于意外險附加的一些不屬于意外險本身保障范圍的內(nèi)容剔除，所謂的“意外險+服務”中的“服務”部分;三是對于一些不屬于意外險的創(chuàng)新險種進行梳理，這些險種重新定義為其他險種;四是編制真實的意外險發(fā)生率表，指導保險公司進行充分競爭，改變目前意外險賠付與費用倒掛的現(xiàn)狀;五是進一步放開市場監(jiān)管，讓市場通過競爭回歸理性，過多的監(jiān)管只會加大渠道話語權;六是通過每年意外險經(jīng)營情況披露，倒逼保險公司真正讓利于消費者。

意外險改革愿景

面對“2019年人均意外險保單件數(shù)9.67件、人均意外險保額201.76萬元、意外險賠付率低于30%”這樣的數(shù)據(jù)，我們無法作出決策，需要先對數(shù)據(jù)進行調(diào)整。圖3給出了基于統(tǒng)計數(shù)據(jù)和基于測算數(shù)據(jù)（測算數(shù)據(jù)保險金額計算時假設費率為0.05%）的意外險的保障倍數(shù)（保障倍數(shù)=人均保險額/人均可支配收入）。從圖中可以看出，基于測算數(shù)據(jù)的意外險保障倍數(shù)逐年上升，2019年為5.48，這個數(shù)據(jù)更接近于意外險的真實情況。

按照正常的保險規(guī)劃，意外險保額應為年收入的20倍左右，交通死亡賠償金計算時也使用了20年，因此，意外險的未來發(fā)展空間巨大。如果保障倍數(shù)達到10，意外險市場規(guī)模將達到2153億元;如果保障倍數(shù)達到15，意外險市場規(guī)模將達到3215億元;如果保障倍數(shù)達到20，意外險市場規(guī)模將達到4287億元。

綜上，意外險未來市場空間可期，預計2025年將達到3000億元，實現(xiàn)意外險保障倍數(shù)達到15的目標。這就是意外險，更是《意見》的愿景。