高文廷

摘要：隨著居民理財需求的增長，我國商業(yè)銀行紛紛推出個人理財業(yè)務(wù)，也增加了各商業(yè)銀行間的競爭嚴峻性。目前，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)取得了良好的成績，但在發(fā)展中也凸顯出了其中存在的問題，需要采取有效措施，不斷提升個人理財業(yè)務(wù)管理水平。本文將對我國商業(yè)銀行個人理財現(xiàn)狀進行研究，加強風險管控，來推動個人理財業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;個人理財;現(xiàn)狀;研究

隨著金融市場的不斷變化，金融機構(gòu)規(guī)模的擴大以及互聯(lián)網(wǎng)金融的普及，使得我國居民在存款方面不再執(zhí)著于定期存款，而是將收入辦理個人理財業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行抓住人們的這種心理，不斷豐富個人理財業(yè)務(wù)種類，拓寬個人理財渠道，成為商業(yè)銀行新的收益來源。針對我國商業(yè)銀行個人理財現(xiàn)狀，不斷優(yōu)化個人理財業(yè)務(wù)管理模式，將是促進我國商業(yè)銀行發(fā)展的重要途徑。

一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

城市化進程以及全球化經(jīng)濟的發(fā)展，提高了人們的平均收入水平，給我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了有利條件，各商業(yè)銀行紛紛出臺新型個人理財業(yè)務(wù)，不斷提升自身的服務(wù)水平，形成具有各自特色的個人理財業(yè)務(wù)體系。現(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)成為提升客戶市場的重要手段，呈現(xiàn)出良好發(fā)展趨勢，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)規(guī)模越來越大，同時隨著各商業(yè)銀行之間競爭的不斷升級，各商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新個人理財業(yè)務(wù)種類，出臺適用于各類人群的個人理財業(yè)務(wù)種類，逐漸增大了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)規(guī)模，擴大了個人理財業(yè)務(wù)覆蓋范圍。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)過程中存在的問題

2.1.個人理財業(yè)務(wù)同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重

我國商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務(wù)種類開發(fā)上，其產(chǎn)品特性大都相似，無論是所針對的投資理財對象，還是理財產(chǎn)品的功能，都缺乏自身特色，例如建設(shè)銀行的“乾元”系列，農(nóng)業(yè)銀行的“安心”系列，都表現(xiàn)出了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的同質(zhì)化現(xiàn)象，失去了品牌力量作用，極大地限制了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的進一步發(fā)展。

2.2.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)有待提高

隨著網(wǎng)上個人理財產(chǎn)品的不斷增多，例如余額寶、零錢通等理財產(chǎn)品的出現(xiàn)，吸引了更多客戶的目光。網(wǎng)上理財產(chǎn)品在產(chǎn)品介紹、回報率等方面都有詳細的說明，更有利于人們了解個人理財情況，也便于人們對理財產(chǎn)品的選擇。相較于網(wǎng)上個人理財產(chǎn)品，在選擇商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品時，雖然其銀行APP也有相關(guān)說明，但是操作較為復(fù)雜，相關(guān)介紹缺乏詳盡，仍需要去銀行了解產(chǎn)品情況。再加上商業(yè)銀行在個人理財服務(wù)方面存在欠缺，導致商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的開展不理想。

2.3.商業(yè)銀行個人理財營銷方式單一

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)本質(zhì)屬于營銷，在開展過程中應(yīng)遵循“以人為本”的營銷理念，以客戶為中心，為不同客戶設(shè)計不同的理財方案。然而，目前的商業(yè)銀行個人理財營銷方式較為單一，對產(chǎn)品的宣傳力度較小，導致部分優(yōu)質(zhì)客戶的流失。

三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的優(yōu)化途徑

3.1.創(chuàng)新商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品種類

商業(yè)銀行在個人理財產(chǎn)品開發(fā)過程中，應(yīng)結(jié)合本銀行開戶實際情況，對客戶群體進行詳細分析，細化客戶市場，開發(fā)具有本行特色、針對性較強的特色個人理財產(chǎn)品。首先，充分發(fā)揮不同機構(gòu)職能作用，加強跨機構(gòu)合作力度，豐富個人理財業(yè)務(wù)類型，滿足不同客戶對理財業(yè)務(wù)的不同選擇，例如，商業(yè)銀行與保險機構(gòu)合作所推出的個人理財業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行與信托投資公司合作所推出的個人理財業(yè)務(wù)等，都能夠拓寬個人理財業(yè)務(wù)范圍，吸引更多客戶來進行個人理財。其次，樹立品牌意識，充分利用品牌力量，開發(fā)適用于本行的特色個人理財產(chǎn)品，并提高其服務(wù)水平，來吸引更多客戶的眼球。最后，實時關(guān)注社會動態(tài)及各項政策的實施，從中挖掘投資熱點和潛在消費點，并圍繞其不斷創(chuàng)新個人理財產(chǎn)品，滿足現(xiàn)代人們的心理需求。

3.2.提升商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量

高品質(zhì)的服務(wù)質(zhì)量，是提升商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)效率的重要手段。商業(yè)銀行應(yīng)充分認識到這一點，從兩個方面來提高個人理財業(yè)務(wù)的服務(wù)水平。其一，完善信息披露機制，在發(fā)售新的個人理財產(chǎn)品時，要對理財產(chǎn)品的規(guī)模、管理方式、風險、購買贖回方式等及時公布，并對理財產(chǎn)品的往期收益情況進行披露，便于客戶對理財產(chǎn)品的選擇。其二，提高商業(yè)銀行理財產(chǎn)品服務(wù)人員的綜合素質(zhì)。在開展個人理財業(yè)務(wù)時，理財人員要針對客戶類型，給客戶推薦適合客戶情況的理財產(chǎn)品，并在客戶購買前對產(chǎn)品信息進行披露，提醒客戶需要承擔的風險。在售后，理財人員要定期對其進行回訪，詢問其是否存在相關(guān)問題，并及時幫其解決，提升客戶的滿意度。

3.3.創(chuàng)新商業(yè)銀行個人理財營銷方式

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)只有與營銷管理有效融合，才能擁有優(yōu)質(zhì)客戶，提升競爭力。首先，賦予個人理財產(chǎn)品知識內(nèi)涵，讓理財產(chǎn)品在知識、技術(shù)等方面與客戶價值觀相聯(lián)系，以知識的力量促進理財產(chǎn)品的營銷，穩(wěn)固客戶關(guān)系，使其成為商業(yè)銀行的長期優(yōu)質(zhì)客戶。其次，充分運用現(xiàn)代信息技術(shù)優(yōu)勢，實現(xiàn)個人理財業(yè)務(wù)線上與線下的完美結(jié)合，建立個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)平臺，實現(xiàn)與客戶之間的有效溝通，及時為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。最后，在為客戶制定理財規(guī)劃時，應(yīng)強調(diào)個人理財規(guī)劃的長期性，根據(jù)客戶風險承受能力，建立客戶檔案，為客戶提供個性化服務(wù)。

結(jié)束語

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的開展既是商業(yè)銀行的發(fā)展機遇，也為商業(yè)銀行的進一步發(fā)展帶來了挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行應(yīng)充分認識到個人理財業(yè)務(wù)目前的發(fā)展現(xiàn)狀，及時解決開展過程中存在的問題，立足于客戶角度，豐富產(chǎn)品類型，創(chuàng)新服務(wù)方式，不斷推動商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

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