奚源

摘 要：隨著經(jīng)濟的發(fā)展，我國金融機構(gòu)體系已發(fā)生了深刻變革，國內(nèi)金融機構(gòu)綜合化發(fā)展經(jīng)營步伐加快，在促進經(jīng)濟發(fā)展的同時，也帶來了許多風險。如何抓準市場定位，完善監(jiān)管體制，加強核心競爭力，是金融業(yè)當前面臨的重要課題。本文對我國金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀進行了分析，提出阻礙不同金融機構(gòu)健康有序發(fā)展的原因，并針對性地提出了解決措施。

關(guān)鍵詞：金融機構(gòu);存在問題;優(yōu)化路徑;銀行;政策

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2021）05（a）--03

1 銀行類金融機構(gòu)發(fā)展存在的問題

1.1 政策性銀行

1994年起，我國相繼建立了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、國家開發(fā)銀行和中國進出口銀行三家政策性銀行。20多年來，政策性銀行在很大程度上為我國基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、經(jīng)濟宏觀調(diào)控、重點產(chǎn)業(yè)發(fā)展以及國際貿(mào)易的開展發(fā)揮了重要作用，但隨著改革開放和市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展深入，政策性銀行也面臨著很多風險和問題。

1.1.1 面臨的風險

（1）道德風險。一旦貸款無法收回，信貸人員就可憑借“貸款的相關(guān)政策性”推卸責任。另外，我國政策性銀行面對的服務(wù)對象較為固定，容易形成特定的客戶群體，長期會不可避免地使企業(yè)和客戶產(chǎn)生依賴思想，容易將政策性銀行的貸款視為政府國庫發(fā)放給的資金補貼，使其主觀上還本付息的積極性不高。同時，政府發(fā)放貸款未建立完善的監(jiān)督管理機制，信貸員的監(jiān)管力度也不高，過于形式主義。

（2）信息不對稱風險。多出現(xiàn)在銀行內(nèi)部運營以及銀行和客戶的溝通交流中，由于信息渠道不暢通且范圍較狹窄，政策性銀行和銀行內(nèi)部的管理決策人員無法通過獲取及時有效的信息來支持決策。這種情況下的決策很可能導(dǎo)致“逆選擇”——選擇錯誤的客戶或資金運作方式。

（3）國內(nèi)外結(jié)算風險。對于國內(nèi)結(jié)算，一方面，如果收款人與承兌申請人之間發(fā)生了交易糾紛，承兌行的付款不能順利到達貼現(xiàn)行，使票據(jù)權(quán)利無法實現(xiàn)，資金無法回收;另一方面，經(jīng)營業(yè)務(wù)時，可能因銀行沒有做好風險規(guī)避或應(yīng)對措施，導(dǎo)致發(fā)生問題時，銀行無法迅速妥善處理，如承兌匯票到期時銀行無法履約兌付。對于國外結(jié)算，在銀行后期的承兌到加工售貨回款這個過程中存在著諸多不確定性，申請人可能因為某些不可預(yù)測的原因無法交貨，就不能如期按照約定支付開證金額。信用證的開證行作為第一付款責任承擔者，一旦發(fā)生進口方人賴賬、申請人無力付款的情況，銀行就必須自己墊付貨款。

（4）法律風險。我國政策性銀行存在時間較短，相關(guān)立法尚未成熟，對政策性銀行的運行流程以及違規(guī)處罰等方面沒有明確的制度規(guī)定，監(jiān)管部門的管理約束力度不夠，因缺乏完善法律體系的支撐，導(dǎo)致許多問題無法解決，嚴重限制了政策性銀行自身的穩(wěn)定發(fā)展。

1.1.2 改革和發(fā)展中存在的問題

（1）對資本金的依賴程度較高。理論上，國家和政策性銀行能承擔的風險基本一致，政策性銀行不需要額外的資本金。但由于改革的力度愈來愈大，經(jīng)濟發(fā)展的要求也越來越全面且精細化，政策性銀行希望借助資本金的作用減少對國家財政的依靠，增強自身抵抗風險的能力，提高經(jīng)濟長久效益。

（2）業(yè)務(wù)范圍過于局限。如果只是單純地從控制某一個金融機構(gòu)的風險來考慮，而不是立足國家整體發(fā)展的角度來考慮，思考的角度太過局限。因此，對于政策性銀行的業(yè)務(wù)范圍，應(yīng)該是依據(jù)一個國家不同階段的發(fā)展目標和當下實行的戰(zhàn)略，適時機動地進行階段性調(diào)整，而不是一成不變。

（3）風險控制管理難度較大。政策性銀行本質(zhì)上也是銀行，與普通商業(yè)銀行的風險控制基本相似。一方面，風險控制對政策性銀行的撥備能力和盈利能力有一定要求;另一方面，政策性銀行的規(guī)模控制還需要靠董事會進行協(xié)調(diào)，而目前我國的投融資體制不能完全適應(yīng)社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展需要，項目審批程序冗雜，耗時較長，但有些項目需要短時間決策，以目前這種體制很難達到理想的高效率。

1.2 商業(yè)銀行

1.2.1 業(yè)務(wù)范圍狹窄，金融產(chǎn)品和服務(wù)缺乏特色

目前我國大部分商業(yè)銀行都在單一的城市或農(nóng)村范圍內(nèi)經(jīng)營，使銀行的業(yè)務(wù)和服務(wù)大多集中在該區(qū)域的優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)上，而銀行貸款則集中于少數(shù)行業(yè)，一旦這些行業(yè)出現(xiàn)問題，極易給商業(yè)銀行帶來風險。而業(yè)務(wù)的單一、產(chǎn)品和服務(wù)的落后，會加劇風險過度集中，對商業(yè)銀行實現(xiàn)經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌產(chǎn)生不利影響。

1.2.2 金融市場占有率低，中間業(yè)務(wù)開拓不足

我國商業(yè)銀行起步較晚，經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱，尚未形成具有自身特色的理財品牌，規(guī)模仍屬于中小型銀行，金融市場影響力不足。另外，目前商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的利用程度不夠，仍依賴傳統(tǒng)的利息收入作為盈利手段。

1.2.3 資產(chǎn)質(zhì)量差，資本充足率不高

目前商業(yè)銀行承接了大量的不良資產(chǎn)，給自身增加了資金負擔，加之商業(yè)銀行不能及時用優(yōu)良的資產(chǎn)置換現(xiàn)有的不良資產(chǎn)，導(dǎo)致經(jīng)營過程中資產(chǎn)損失較嚴重。除此以外，近年來，商業(yè)銀行的資本充足率始終不能滿足自身規(guī)模擴張的需求，資本的消耗速度過快，加之補充資本渠道的狹窄，不能及時彌補資金短缺的問題，嚴重的可能導(dǎo)致部分商業(yè)銀行退出市場。

1.2.4 市場定位搖擺不定，投資具有盲目性

相當一部分商業(yè)銀行為了爭奪資源、盲目獲取經(jīng)濟效益，置法律法規(guī)、自身質(zhì)量發(fā)展于不顧。不僅不注重培養(yǎng)和發(fā)展客戶群體，甚至采取一些違規(guī)的手段來吸引客戶，擴大自身的業(yè)務(wù)規(guī)模和市場占有率，這樣不僅會導(dǎo)致商業(yè)銀行的比較優(yōu)勢無法發(fā)揮，更可能使得銀行自身原有的服務(wù)特色也不復(fù)存在。此外，長時間實行行政式的運行機制，使得許多中小型商業(yè)銀行逐漸淪為地方政府進行盲目投資的工具。

1.2.5 內(nèi)部體制不健全，法人治理結(jié)構(gòu)欠缺

目前，大多商業(yè)銀行都不具備完善的風險管理體系和專業(yè)管理人員，銀行股東和監(jiān)管部門的職責也不明晰，銀行內(nèi)部資金審計、稽核等部門尚無能力獨立承擔風險，導(dǎo)致重大決策時發(fā)生風險的概率提高。

1.3 村鎮(zhèn)銀行

1.3.1 市場定位偏離目標，資金外流嚴重

一開始各村鎮(zhèn)銀行致力于改善農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)、滿足農(nóng)村地區(qū)金融市場需求，現(xiàn)在越來越多的存款銀行逐漸以追求盈利為運營目的，偏離了為“三農(nóng)”服務(wù)的市場定位。

1.3.2 金融產(chǎn)品單一，吸收存款困難

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展緩慢、經(jīng)營網(wǎng)點少，缺乏差異化、創(chuàng)新型的金融產(chǎn)品;同時因村鎮(zhèn)銀行起步時間較晚、社會知名度較低，對農(nóng)村客戶的吸引力較小，市場競爭力較低，不利于吸收存款。

1.3.3 銀行人員素質(zhì)不高，缺乏專業(yè)管理型人才

村鎮(zhèn)銀行仍處于探索階段，需要很多專業(yè)技能過硬、管理經(jīng)驗豐富的高素質(zhì)人才，但村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)有的人才隊伍里，同時具備業(yè)務(wù)技能嫻熟且從業(yè)經(jīng)驗豐富的員工情況并不理想。另外，村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部沒有完善的內(nèi)部培訓(xùn)機制，自身因資金實力和技術(shù)不足，影響吸納優(yōu)秀人才。

1.3.4 政府政策支持力度不足，村鎮(zhèn)銀行管理受限

目前，我國在財政稅收、貨幣以及其他金融政策問題上，對村鎮(zhèn)銀行的扶持力度不到位。一方面，村鎮(zhèn)銀行在所得稅、營業(yè)稅等方面所需繳納的稅率要遠高于一般農(nóng)村信用社繳納的標準;另一方面，政府缺乏針對不同經(jīng)營情況的村鎮(zhèn)銀行實行差異化的扶持政策。

1.3.5 風險管理機制不規(guī)范，無法規(guī)避道德風險

村鎮(zhèn)銀行主要設(shè)立在經(jīng)濟相對落后的農(nóng)村地區(qū)，服務(wù)對象一般是農(nóng)民，他們的收入水平不高，信用風險意識不足，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行存在較大的經(jīng)營風險。另外，村鎮(zhèn)銀行未建立科學(xué)高效的風險管理機制，任職員工可能會利用管理體制的漏洞而做出一系列違規(guī)操作，為道德風險的發(fā)生提供可能性。

1.3.6 金融服務(wù)水平不高，經(jīng)營環(huán)境不容樂觀

我國目前農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營基礎(chǔ)薄弱、基礎(chǔ)設(shè)施供應(yīng)不足、居民人均收入水平較低、信用環(huán)境差、農(nóng)村的金融市場體系不完善以及缺少中介機構(gòu)提供相關(guān)業(yè)務(wù)，這些都對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展產(chǎn)生不利影響。

2 我國金融機構(gòu)優(yōu)化路徑

2.1 政策性銀行

2.1.1 深化內(nèi)部管理機制，優(yōu)化外部治理結(jié)構(gòu)

為了防止因信息不對稱導(dǎo)致的風險，要建立科學(xué)規(guī)范的銀行考核評價體系，并根據(jù)員工對銀行作出的貢獻，進行分層的工資分配，充分激發(fā)銀行員工的工作積極性;同時，建立監(jiān)控和處罰機制，對員工的行為進行嚴格的管理約束。此外，在政策性銀行的外部治理中，要強化監(jiān)事會的監(jiān)督檢查職能，優(yōu)化銀行的信息披露標準和模式，便于銀行自身以及相關(guān)利益合作者進行價值判斷和決策。

2.1.2 培養(yǎng)資本管理理念，實現(xiàn)全面風險控制

建立以經(jīng)濟增長率為核心的績效考核體系，全方位衡量經(jīng)營過程中客戶、銀行自身所承受的風險程度，使績效評價更精準客觀，實現(xiàn)速度、質(zhì)量和效益的高度統(tǒng)一。

2.1.3 合理界定業(yè)務(wù)范圍，找準政策性功能定位

業(yè)務(wù)范圍不是一成不變的，要根據(jù)當前的經(jīng)濟發(fā)展情況和服務(wù)對象的需要進行動態(tài)調(diào)整，優(yōu)化政策性業(yè)務(wù)，審慎發(fā)展自營性業(yè)務(wù)。另外，在今后相當長一段時間內(nèi)，我國要明確政策性銀行等功能定位，并充分發(fā)揮其對引導(dǎo)經(jīng)濟和合理配置金融資源的重要作用。

2.1.4 拓寬渠道補足資本金，明確信貸資金來源

目前，我國政策性銀行發(fā)行資本金的缺口很大，急需建立動態(tài)有效的渠道增加資本金數(shù)量，一方面，可以通過積累留存收益來補充資本金，另一方面可以通過內(nèi)源融資和國家注資相結(jié)合的方式籌集資本金。此外，可根據(jù)我國現(xiàn)行改革方案，適時調(diào)整籌資模式，加大信貸資金運用帶來的信用優(yōu)勢。

2.1.5 提高員工隊伍素質(zhì)，打造文明企業(yè)形象

根據(jù)銀行自身業(yè)務(wù)發(fā)展需要，建立合理的員工激勵約束機制，完善績效考核評價體系，優(yōu)化機構(gòu)人員配備，努力解決員工隊伍存在的突出問題。除了致力于提升員工的業(yè)務(wù)技能和工作效率，還需要加強企業(yè)文化建設(shè)，開展文明創(chuàng)建工作，培養(yǎng)員工認同感和歸屬感，提高其綜合素質(zhì)，在增強銀行核心競爭力的同時，樹立文明企業(yè)形象。

2.2 商業(yè)銀行

2.2.1 推進基礎(chǔ)數(shù)據(jù)平臺的建設(shè)，建立數(shù)據(jù)生態(tài)

我國現(xiàn)處于大數(shù)據(jù)時代，商業(yè)銀行可充分利用社交網(wǎng)絡(luò)、電商電信等媒體平臺，實現(xiàn)信息數(shù)據(jù)的實時共享和分析，完善后臺數(shù)據(jù)庫內(nèi)容，提高獲取商品和客戶信息的準確性和及時性，優(yōu)化客戶信息轉(zhuǎn)換處理效率，創(chuàng)建更加具有經(jīng)濟效益的金融生態(tài)環(huán)境。

2.2.2 央行和地方政府加大扶持力度，明確市場定位

中央銀行和地方政府應(yīng)憑借其政治職能，積極督促商業(yè)銀行盡快健全并完善法人治理結(jié)構(gòu)，及時調(diào)整不協(xié)調(diào)的經(jīng)營管理架構(gòu)，并可通過給予部分銀行稅收優(yōu)惠和財政補貼，減輕他們的經(jīng)營負擔。同時，銀行根據(jù)自己相對于其他銀行的優(yōu)勢，找準自己的市場，圍繞自己熟悉的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，開展服務(wù)工作，形成獨具特色的核心競爭力。

2.2.3 完善金融監(jiān)管機制，創(chuàng)造良好的外部環(huán)境

除了政府給予的政策支持，商業(yè)銀行自身也要從制度層面規(guī)范和管理其金融監(jiān)管機制，將規(guī)章制度的可操作性和控制制度有機結(jié)合，嚴格內(nèi)控經(jīng)營過程中的一系列風險，加大商業(yè)銀行依法經(jīng)營的監(jiān)管力度，嚴防惡性競爭現(xiàn)象的出現(xiàn)。

2.2.4 依法清收不良資產(chǎn)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)

當?shù)卣块T應(yīng)積極落實并監(jiān)督相關(guān)執(zhí)法部門對商業(yè)銀行不良貸款的依法清收工作，也可以針對不同的對象和信貸種類，給予不同層次的稅收優(yōu)惠或優(yōu)惠利率，一定程度上減輕商業(yè)銀行上的經(jīng)營負擔。另外，創(chuàng)新銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營模式，可利用高科技開拓服務(wù)和營銷渠道，在保有現(xiàn)有經(jīng)營模式的基礎(chǔ)上，加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，有效提高市場競爭力。

2.2.5 引資擴股，增強抵抗風險能力

商業(yè)銀行必須通過增資擴股的形式壯大自己的實力，一方面，可以通過爭取政府相關(guān)部門的支持，按照其要求引進雄厚的資本，從而保證資本充足率達到規(guī)定標準;另一方面，銀行內(nèi)部也要科學(xué)管理引資擴股行為，完善風險約束機制，嚴防虛假入股等貸款問題的發(fā)生，避免出現(xiàn)新的風險，確保引進資金的安全有效性。

2.3 村鎮(zhèn)銀行

2.3.1 強化政策扶持體系，改善金融生態(tài)環(huán)境

加大補貼、稅收、利率方面的優(yōu)惠力度，給予適時的資金支持，確保村鎮(zhèn)銀行有足夠的資金用于滿足農(nóng)村金融市場的融資需求。同時，在當今互聯(lián)網(wǎng)金融的時代背景下，可充分利用各種新聞媒體、社交平臺等媒介加大對村鎮(zhèn)銀行的宣傳力度。

2.3.2 健全市場進出機制，明確市場定位

大部分村鎮(zhèn)銀行局限于滿足低端客戶群體的需求，阻礙了優(yōu)質(zhì)資源的注入。首先，監(jiān)管部門應(yīng)該積極制定并修正市場準入制度，立足于市場良性競爭的現(xiàn)狀，擴大服務(wù)對象的選擇范圍。其次，健全村鎮(zhèn)銀行的退出機制，便于存在經(jīng)營狀況不理想甚至出現(xiàn)違法行為的村鎮(zhèn)銀行及時退出金融市場，對于保護儲蓄者的利益具有重大意義。最后，村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)該明確定位自己面對的客戶群體，建立起與客戶長期穩(wěn)定的合作關(guān)系，最終實現(xiàn)共同繁榮。

2.3.3 創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，加強經(jīng)營管理水平

村鎮(zhèn)銀行必須依靠自身的產(chǎn)品特色和核心競爭力來增強競爭優(yōu)勢，可在國家允許的情況下，嘗試新開辦匯票、本票等票據(jù)業(yè)務(wù)。此外，村鎮(zhèn)銀行還需不斷豐富其提供產(chǎn)品和服務(wù)的種類，通過個性化服務(wù)，彌補農(nóng)村金融服務(wù)的空缺。

2.3.4 完善人力資源管理制度，加大人才培養(yǎng)力度

農(nóng)村經(jīng)濟不斷發(fā)展，各種新興產(chǎn)業(yè)不斷興起，對員工的素質(zhì)要求也越來越高。一方面，可以通過定期集中培訓(xùn)等方式，加強對員工的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，不斷提升其金融服務(wù)的水平;另一方面，還需要建立健全人力資源管理機制，肅清信貸人員隊伍，制定有效的激勵機制，保證整體員工的精神狀態(tài)和服務(wù)效能。

2.3.5 健全風險管控體系，強化金融監(jiān)督管理

為預(yù)防村鎮(zhèn)銀行在開展貸款業(yè)務(wù)時道德風險的發(fā)生，一定要及時對客戶的信用風險進行合理的考察評估。一方面，制定科學(xué)規(guī)范的實施準則和組織標準，保證在開展業(yè)務(wù)時做到有法可依。另一方面，可借助媒體社交平臺，全面收集管理客戶信息，利用現(xiàn)代化的科技手段，精準計算服務(wù)對象的信用等級和風險發(fā)生的可能性。

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