摘 要：本文通過問卷調(diào)查研究我國個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品需求的影響因素。根據(jù)問卷調(diào)查結(jié)果，利用SPSS數(shù)據(jù)軟件，分析出對(duì)于投資者而言，越是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品不了解、越是缺乏理財(cái)意識(shí)，就越不會(huì)投資互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品;對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)，交易安全性和買賣靈活性是會(huì)對(duì)人們購買互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品行為產(chǎn)生顯著影響。最后進(jìn)行總結(jié)并提出對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;個(gè)人理財(cái);實(shí)證分析

中圖分類號(hào)：F23???? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A????? doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2021.12.051

1 我國個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)是指通過互聯(lián)網(wǎng)管理理財(cái)產(chǎn)品，從而取得一定收益的理財(cái)活動(dòng)，本文研究的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品是指完全的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)物，不包含傳統(tǒng)金融理財(cái)產(chǎn)品由線下搬到線上通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行操作的那一類。與傳統(tǒng)的金融理財(cái)業(yè)務(wù)相比，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)創(chuàng)新了居民的理財(cái)方式、豐富了理財(cái)產(chǎn)品的種類、在一定程度上推動(dòng)了我國金融行業(yè)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)已經(jīng)深入到我國居民的生活中，得到越來越多的關(guān)注和參與。

1.1 現(xiàn)狀分析

自2005年以來，在歐美等國家，以Zopa、Lending、Club、Prosper為代表的P2P借貸模式開始興起，并以雨后春筍的發(fā)展態(tài)勢在全球范圍內(nèi)推廣開來，很快，我國國內(nèi)也開始出現(xiàn)、興起并快速發(fā)展起來。P2P基于互聯(lián)網(wǎng)思維、借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)獨(dú)立于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)體系體外，并且超越了傳統(tǒng)熟人社會(huì)的借貸限制，滿足了經(jīng)營消費(fèi)個(gè)貸需求和大眾理財(cái)需求，這種互聯(lián)網(wǎng)與金融相結(jié)合的理財(cái)產(chǎn)物開始出現(xiàn)在人們的視野中。

但是 P2P借貸對(duì)于我國居民來說，是一個(gè)舶來品。2013年6月，余額寶的誕生，作為一個(gè)土生土長的中國制造產(chǎn)品，拉開了我國互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品快速發(fā)展的序幕。

余額寶作為“現(xiàn)金管理工具”，本質(zhì)是貨幣基金，特點(diǎn)是操作簡便、低門檻、零手續(xù)費(fèi)、隨用隨取，它的核心貢獻(xiàn)是確立了余額資金的財(cái)富化，真正做到了全民理財(cái)。隨后，銀行紛紛推出類似的“寶寶類”理財(cái)產(chǎn)品，與余額寶爭奪互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)份額。

2013至2017年，我國互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)指數(shù)（IWMI）經(jīng)歷了連續(xù)四年的快速增長，2018至2019年略有回落。2018年我國互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)指數(shù)從2017年的695點(diǎn)下降到527點(diǎn)，2019年繼續(xù)下降到441點(diǎn)，相比2018年，降幅達(dá)到了16.3%，但下降幅度略微放緩。

1.2 面臨風(fēng)險(xiǎn)

1.2.1 傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品本質(zhì)也是金融產(chǎn)品，所以傳統(tǒng)金融產(chǎn)品所具有的風(fēng)險(xiǎn)，它也不可避免。

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)：比如大多“貨幣基金”類型的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，采用的是T+0交易制度，即“隨時(shí)申購和贖回”，投資者頻繁的申購和贖回操作容易導(dǎo)致理財(cái)平臺(tái)面臨較大的現(xiàn)金流壓力，必然會(huì)對(duì)產(chǎn)品的投資運(yùn)作造成不利影響，進(jìn)而產(chǎn)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)：互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的交易都是通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、軟件來進(jìn)行操作的，而互聯(lián)網(wǎng)本身就存在網(wǎng)絡(luò)安全問題，容易受到網(wǎng)絡(luò)攻擊、黑客入侵等威脅用戶賬戶和泄露用戶信息的風(fēng)險(xiǎn)。

1.2.2 平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)

平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)也可以稱為操作風(fēng)險(xiǎn)或者信用風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)生的原因是由于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)自身帶來的。由于平臺(tái)的運(yùn)作不規(guī)范、平臺(tái)負(fù)責(zé)人的惡意行為，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)詐騙和卷款跑路事件屢屢發(fā)生，對(duì)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也造成了名譽(yù)損失。

1.2.3 法律風(fēng)險(xiǎn)

中間賬戶監(jiān)管缺位風(fēng)險(xiǎn)、非法集資風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)披露風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)監(jiān)管缺失風(fēng)險(xiǎn)等，都為互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)埋下了安全隱患，相關(guān)法律界定模糊、職能部門責(zé)任劃分不明晰，都給實(shí)際監(jiān)管工作設(shè)置了重重關(guān)卡。

2 調(diào)研步驟

2.1 問卷設(shè)計(jì)

通過查閱文獻(xiàn)資料和咨詢互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的從業(yè)者，圍繞會(huì)對(duì)我國居民互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)需求可能產(chǎn)生影響的相關(guān)因素，共設(shè)計(jì)出16道題目。其中，年齡、性別、受教育程度三題是為了在問卷收集之后，判斷樣本覆蓋率及有效性而設(shè)置的;對(duì)于影響我國居民互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)需求的因素，主要從投資者本身和互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)兩點(diǎn)進(jìn)行考慮設(shè)計(jì)，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品本質(zhì)就是商品，影響商品需求的主要因素就是買賣雙方，這是一個(gè)需求和供給相互作用的過程。

2.2 問卷發(fā)放

2.2.1 發(fā)放方式

本次問卷發(fā)放主要采取線上線下相結(jié)合的方式：線上主要是通過問卷網(wǎng)——網(wǎng)絡(luò)問卷平臺(tái)發(fā)布到問卷廣場，對(duì)網(wǎng)民進(jìn)行調(diào)查填寫;線下主要是通過同學(xué)群、工作群和親友群等微信群廣泛傳播問卷調(diào)查二維碼，調(diào)查范圍覆蓋全國大部分城市。

2.2.2 發(fā)放數(shù)量

（1）首先確定估計(jì)量精度要求：

置信水平1-α=95%，絕對(duì)誤差限度d=5%。

（2）確定最終樣本量：

因?yàn)榭傮w方差未知，我們假定P=0.5，則1-P=0.5，

n0 = P（1-P）dZ1-α2 =0.5*0.50.051.962 = 384。

通過統(tǒng)計(jì)模型測算，本問卷的有效樣本數(shù)量至少要達(dá)到384份。

2.3 問卷收集

經(jīng)過半個(gè)月的問卷發(fā)放，最終收回413份問卷，平均答題時(shí)長3分58秒，總體來看，答題質(zhì)量還是很有保證的;后期對(duì)問卷的具體答題數(shù)據(jù)進(jìn)行整理分析后，有10份問卷無效，最終獲得有效問卷403份。

3 影響我國個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品需求因素的實(shí)證分析

3.1 樣本結(jié)構(gòu)分析

在問卷調(diào)查中，女性占比66.34%，男性占比33.66%;年齡結(jié)構(gòu)上，20～30歲占44.79%，31～40歲占26.88%，41-50歲占15.50%，51歲以上占12.83%。因?yàn)楸敬问前l(fā)放電子問卷，調(diào)研主題是跟“互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)”有關(guān)，參與調(diào)查的年齡結(jié)構(gòu)比也能反映出真實(shí)的投資情況：在生命周期理論看來，20-30歲的年輕人，支出較高，這一階段主要是做好現(xiàn)金規(guī)劃，他們對(duì)新事物的接受能力也比較高，那么類似于“電子錢包”的貨幣基金類產(chǎn)品有很能滿足他們的理財(cái)需求;30歲以后，隨著個(gè)人或家庭財(cái)富的積累，理財(cái)?shù)姆绞介_始變得多樣，保險(xiǎn)規(guī)劃、住房規(guī)劃、投資規(guī)劃是主要的理財(cái)目標(biāo)，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)需求占比可能會(huì)減少，尤其隨著年紀(jì)的增加，對(duì)新生事物的缺乏了解和嘗試，所以參與調(diào)研的占比也隨之下降。

在此次調(diào)研中，高中及以下學(xué)歷占比12.59%，?？茖W(xué)歷占比24.21%，本科學(xué)歷占比41.65%，碩士研究生學(xué)歷占比20.10%，博士學(xué)歷占比1.45%?？傮w學(xué)歷水平呈正態(tài)分布，也是符合當(dāng)前我們國家的實(shí)情。

3.2 樣本需求行為分析

在調(diào)研的有效樣本中，有22.03%的人表示聽說過并且很了解;70.71%的人表示只是聽過，但不是很了解;7.26%表示從沒聽說過。在“是否投資過互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品”的調(diào)研中，只有28.33%的人表示有過互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)經(jīng)歷，這個(gè)結(jié)果也是跟“是否了解互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品”的調(diào)研結(jié)果比較符合的，這也從另一個(gè)角度反映出，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品還是存在比較大的潛在市場需求的。

從個(gè)人購買互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品行為的原因來看，方便靈活、操作簡便、理財(cái)門檻低這三個(gè)原因是排在前三的，選擇比例分別占72.65%、56.41%和49.57%。這三個(gè)原因也可以看成是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品相比傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)勢之處。

從個(gè)人不購買互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的原因來，不了解、不安全、對(duì)新生事物不太信任這三個(gè)原因占比最高分別占49.88%，34.62%和26.15。這有投資者個(gè)人的原因也有互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)的自身因素。

3.3 實(shí)證分析

前面我們對(duì)調(diào)研結(jié)果做了統(tǒng)計(jì)性分析和描述性分析，是比較直觀和表面的，現(xiàn)在我們通過實(shí)證分析來進(jìn)行更深層次的研究。

3.3.1 變量賦值說明

3.3.2 相關(guān)性分析

本研究主要通過問卷調(diào)查法，通過設(shè)計(jì)相關(guān)問卷來研究目前影響我國個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的需求因素。本研究通過問卷發(fā)放回收了相關(guān)數(shù)據(jù)，對(duì)回收的問卷剔除無效問卷之后將數(shù)據(jù)按照相關(guān)編碼在SPSS 26.0中錄入有效數(shù)據(jù)。對(duì)缺失值和極端值采取對(duì)應(yīng)的統(tǒng)計(jì)學(xué)方法進(jìn)行處理，本研究對(duì)其采用的取用平均數(shù)進(jìn)行填補(bǔ)。根據(jù)研究所需，對(duì)本研究回收有效數(shù)據(jù)運(yùn)用統(tǒng)計(jì)學(xué)軟件SPSS 26.0采用相關(guān)分析，得出相關(guān)分析結(jié)果如表5、表6所示。

由上表可得，是否購買互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品與不了解、沒有錢理財(cái)、沒有理財(cái)意識(shí)呈現(xiàn)負(fù)相關(guān)，且是否購買互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品與不了解、沒有理財(cái)意識(shí)2個(gè)因子在統(tǒng)計(jì)學(xué)相關(guān)性顯著檢驗(yàn)0.01 級(jí)別上，相關(guān)性顯著?？傻贸觯菏欠褓徺I互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品與不了解、沒有理財(cái)意識(shí)呈現(xiàn)非常顯著性負(fù)相關(guān)，即對(duì)于投資者而言，越是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品不了解、越是缺乏理財(cái)意識(shí)，就越不會(huì)投資互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品;是否購買互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品與沒有錢理財(cái)呈現(xiàn)不顯著負(fù)相關(guān)，那么這個(gè)因素從統(tǒng)計(jì)學(xué)上看基本可以忽略，即沒有錢理財(cái)是不會(huì)影響投資者的購買行為的。

由表6可得，是否購買互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品與資金收益率、收益穩(wěn)定性、交易安全性、買賣靈活性呈現(xiàn)正相關(guān)，但是否購買互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品與資金收益率、收益穩(wěn)定性呈現(xiàn)不顯著正相關(guān);是否購買互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品與交易安全性、買賣靈活性呈現(xiàn)顯著性正相關(guān)。由此得出互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的交易安全性和買賣靈活性是會(huì)對(duì)人們購買互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品行為產(chǎn)生影響的。

4 結(jié)論與對(duì)策

4.1 投資者的主觀因素

實(shí)證分析結(jié)果顯示，“不了解”這個(gè)因素是影響人們購買互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的最主要原因之一，在問卷中，當(dāng)問及“未來，您是否會(huì)購買互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品”，在403份有效問卷中，有51%的受訪者表示“不會(huì)”，在剩下回答“會(huì)”的答案中，有84%的受訪者表示要建立在“了解”的基礎(chǔ)上才敢于嘗試。其實(shí)“不了解”就會(huì)導(dǎo)致“不信任”。從互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)誕生至今，行業(yè)亂象、平臺(tái)暴雷事件屢屢發(fā)生，在投資者眼中，高風(fēng)險(xiǎn)似乎與互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)畫著等號(hào)。按照《資管新規(guī)》的界定，資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)是指銀行、信托、證券、基金、期貨、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)等金融機(jī)構(gòu)接受投資者委托，對(duì)受托的投資者財(cái)產(chǎn)進(jìn)行投資和管理的金融服務(wù)。由此可見，《資管新規(guī)》主要針對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)資管業(yè)務(wù)展開，P2P、綜合性互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)等機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品并未被納入其中。人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)挠∠缶窒抻诟鞔笮侣勵(lì)^條的負(fù)面新聞，尤其在今年新冠疫情的影響下，人們的經(jīng)濟(jì)生活受到嚴(yán)重影響，意外災(zāi)難頻發(fā)導(dǎo)致人們?cè)谕顿Y理財(cái)?shù)男袨樯鲜欠駮?huì)趨向更加謹(jǐn)慎的態(tài)度還需要我們持續(xù)關(guān)注研究，但就目前來看，對(duì)于大部分人來說，選擇銀行、證券、保險(xiǎn)、基金這些主流的傳統(tǒng)投資渠道可能更為保險(xiǎn)。

“缺乏理財(cái)意識(shí)”是影響人們購買互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的第二個(gè)重要因素。在問卷調(diào)查中，當(dāng)被問及“為什么您不選擇互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品”，有34.14%的受訪者表示“我沒有錢，暫時(shí)不用理財(cái)”。這是非常錯(cuò)誤的想法，理財(cái)是管理自己的財(cái)富，通過對(duì)個(gè)人或家庭財(cái)務(wù)資源的適當(dāng)管理來實(shí)現(xiàn)個(gè)人生活目標(biāo)的過程，跟有錢與否沒有關(guān)系，而是任何人都必須學(xué)會(huì)的一門技巧和方法。所以就目前我國居民的意識(shí)現(xiàn)狀，學(xué)習(xí)適當(dāng)?shù)耐顿Y理財(cái)知識(shí)很有必要。

4.2 互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)本身因素

實(shí)證分析結(jié)果顯示，人們?cè)谶x擇是否購買互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候主要考慮交易的安全性和操作的靈活性，而資金收益率和收益穩(wěn)定性卻幾乎不造成影響。這也從一個(gè)方面反映出，人們現(xiàn)在對(duì)待互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的態(tài)度變得更加理性和謹(jǐn)慎了?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品誕生初期宣傳的“高收益”賣點(diǎn)，已經(jīng)在現(xiàn)實(shí)中經(jīng)不住檢驗(yàn)而頻繁出現(xiàn)問題，最后人們已經(jīng)開始對(duì)“高投資回報(bào)率”的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品持觀望態(tài)度甚至避而遠(yuǎn)之，而對(duì)于正規(guī)經(jīng)營的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)來說，“高收益”這一優(yōu)勢也已經(jīng)不復(fù)存在了，趨于銀行同期存款利率。同時(shí)，對(duì)于收益穩(wěn)定性這個(gè)因素，很多是以結(jié)果的方式呈現(xiàn)，在購買產(chǎn)品的時(shí)候并不能保證收益就一定穩(wěn)定，再加上受到替代商品的影響，人們?yōu)榱吮ｋU(xiǎn)起見，同樣的收益率，銀行等傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品更安全，收益更穩(wěn)定。而且在上文我們也分析到，對(duì)于30歲以上的生命周期家庭來說，還有更多的理財(cái)方式供與選擇，收益更高且更安全，比如投資房產(chǎn)和商鋪等，所以互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的吸引力大幅下降。

就目前而言，交易的安全性還是人們?cè)诿鎸?duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)首先會(huì)考慮的因素。對(duì)于做現(xiàn)金規(guī)劃的理財(cái)者來說，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的需求還是很大的，但是現(xiàn)在很多傳統(tǒng)金融也都推出了類似余額寶的貨幣基金產(chǎn)品，所以也在擠占互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的市場份額。這時(shí)，一些附加優(yōu)勢就顯得尤為重要，比如余額寶依托支付寶，在轉(zhuǎn)賬匯款、消費(fèi)購物等方面的作用，理財(cái)通依托微信、QQ即時(shí)聊天工具，在通信和理財(cái)方面的作用，是傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品所替代不了的，這時(shí)候操作靈活簡便變成了人們的主要考慮因素。

4.3 對(duì)策建議

對(duì)于我們投資者個(gè)人來說，需要學(xué)習(xí)投資理財(cái)?shù)闹R(shí)，樹立正確的理財(cái)觀，提高自己的財(cái)商。理財(cái)是與生活息息相關(guān)的事情，每個(gè)人都需要理財(cái)，理財(cái)是現(xiàn)在就要做的事而不是未來才開始。個(gè)人理財(cái)是一個(gè)長期過程，需要時(shí)間和耐心，不可能一夜暴富;需要不斷學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)積累投資經(jīng)驗(yàn)，也要做好心理建設(shè)，掌握正確的投資理財(cái)方法非常重要。

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)本身，本文建議，應(yīng)該做到揚(yáng)長避短，創(chuàng)新發(fā)展思路。如果互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)只是單純的募集大量資金，吸收投資者的資金，而不注重平臺(tái)投資效率的提高，在收益率方面并不存在優(yōu)勢，而且很容易因?yàn)槠脚_(tái)運(yùn)作不善出現(xiàn)問題，然后影響人們對(duì)其的正面評(píng)價(jià)，導(dǎo)致惡性循環(huán)?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)應(yīng)該充分利用互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)、流量思維等天然條件，開發(fā)出更適應(yīng)新形勢下人們對(duì)于理財(cái)需求的產(chǎn)品。

對(duì)于國家第三方監(jiān)管機(jī)構(gòu)，也應(yīng)該對(duì)如何更好的引導(dǎo)和規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)發(fā)展進(jìn)行更多的思考和改革，可以借鑒國際上比較好的做法，加強(qiáng)管理，盡快明確監(jiān)管責(zé)任機(jī)構(gòu)，出臺(tái)相應(yīng)的法律法規(guī)，確?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)行業(yè)良性發(fā)展。

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作者簡介：余迎昕（1989-），女，漢族，安徽六安人，經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士，助教，研究方向：投資與理財(cái)。