蔡窕 陳婷 馮俊樺

摘要：隨著人們經(jīng)濟水平的提高，以及消費觀念的與時俱進，互聯(lián)網(wǎng)消費金融在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟中的地位也隨之越來越重要。我國日漸完善的金融體系、多樣化的社會融資渠道、不斷刷新的金融創(chuàng)新速度，為消費金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展奠定了較為堅實的基礎(chǔ)。但在現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展中，依然存在著較多的影響和限制因素，這也就需要針對互聯(lián)網(wǎng)消費金融進行不斷的創(chuàng)新發(fā)展。

關(guān)鍵詞：消費金融;發(fā)現(xiàn)問題;解決策略

引言

近幾年，消費金融已成為我國普惠金融的重要板塊，圍繞國內(nèi)消費發(fā)展的新金融服務(wù)模式不斷涌現(xiàn)，特別是在“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展戰(zhàn)略的影響下，以電子商務(wù)平臺、互聯(lián)網(wǎng)金融公司等為代表的互聯(lián)網(wǎng)消費金融主體發(fā)展迅速，帶來了極強的社會效益。但是，在互聯(lián)網(wǎng)消費金融快速發(fā)展的同時，也出現(xiàn)了一些風(fēng)險和問題，甚至給社會造成了較為嚴(yán)重的惡劣影響。

一、我國消費金融發(fā)展的現(xiàn)狀

通過對大數(shù)據(jù)的觀看，我國消費金融的發(fā)展從整體趨勢上看還處于初期階段，但是其規(guī)模的增長速度是比較快的，在規(guī)?？焖僭鲩L的過程中，也會產(chǎn)生一些相關(guān)問題，其中比較典型的便是監(jiān)管制度和競爭壓力等。

二、消費金融發(fā)展存在的問題

（一）相關(guān)法律不完善，監(jiān)管不到位

雖然互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展迅速，但由于整個行業(yè)是新興行業(yè)，出現(xiàn)時間較短，相關(guān)經(jīng)驗累積較少，在發(fā)展過程中暴露出諸多為題。例如，某些非法人員騙取互聯(lián)網(wǎng)消費金融的信貸資金后拒不歸還，使得消費金融公司利益損失;某些互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺投資失敗“跑路”，給投資者造成了巨大的損失;甚至還有某些非法機構(gòu)改頭換面包裝成互聯(lián)網(wǎng)金融公司，提供高利貸服務(wù)，貸款利息遠超國家標(biāo)準(zhǔn)。這些不合規(guī)的經(jīng)營方式嚴(yán)重擾亂了互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的健康發(fā)展，給社會造成了極其惡劣的影響。

（二）互聯(lián)網(wǎng)消費金融信用體系不成熟

征信是以了解企業(yè)或個人信用狀況為目的的市場調(diào)查行為，包括數(shù)據(jù)的依法采集、甄選、傳播、使用的全過程。構(gòu)建成熟的征信體系，提高“失信者”的違約成本，是現(xiàn)代金融體系安全、穩(wěn)健運轉(zhuǎn)的重要保障，更是互聯(lián)網(wǎng)消費金融的重要依據(jù)。與傳統(tǒng)的消費金融相比，互聯(lián)網(wǎng)消費金融對征信體系的依賴程度更高。我國征信體系的建設(shè)，經(jīng)歷了從無到有、從弱到強的過程，建設(shè)的速度很快。但我國征信體系還存在法制建設(shè)滯后、協(xié)作機制缺失、信息透明度低、失信打擊不力、社會重視不足等諸多問題。在互聯(lián)網(wǎng)消費金融領(lǐng)域，首先表現(xiàn)為信息標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、信息共享機制不健全、信息交流渠道不暢通;其次是信息采集過程、傳播途徑、使用過程存在違規(guī)甚至違法行為，可能造成對顧客權(quán)益的侵犯;再次是征信監(jiān)管難度更大，特別是既懂金融知識、又懂法律知識、更精通現(xiàn)代信息技術(shù)的綜合性人才缺失，影響了互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的建設(shè);最后是與傳統(tǒng)消費金融相比，互聯(lián)網(wǎng)消費金融服務(wù)中，對“失信者”的懲戒方式、手段比較單一，在一定程度上增加了“失信者”的投機風(fēng)險，增加了互聯(lián)網(wǎng)消費金融的信用風(fēng)險，也影響了互聯(lián)網(wǎng)消費金融的持續(xù)健康發(fā)展。

三、消費金融發(fā)展的有效策略

（一）推動消費金融的創(chuàng)新發(fā)展

社會發(fā)展的過程中，創(chuàng)新一直都是重要思想，在消費金融行業(yè)的發(fā)展過程中，創(chuàng)新也同樣有著重要的作用。要推動消費金融行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，就必須培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)的消費金融企業(yè)。在我國，消費金融企業(yè)的設(shè)置門檻很高，所以企業(yè)數(shù)量相對少，這降低了行業(yè)發(fā)展的競爭力，但也阻礙了行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。面對這樣的現(xiàn)狀，國家必須要培養(yǎng)優(yōu)秀的金融企業(yè)，根據(jù)相關(guān)實踐經(jīng)驗來看，消費金融的市場是多元化的，其中不僅包括商業(yè)銀行和財務(wù)企業(yè)，也有網(wǎng)絡(luò)平臺，小額貸款公司。面對這樣的多元局面，消費金融的市場必須要多樣化，這也是滿足消費者需求的基礎(chǔ)。要做到這一點，我國應(yīng)該適時地放寬消費金融企業(yè)的設(shè)置門檻。

（二）構(gòu)建完善的法律法規(guī)體系

市場經(jīng)濟也是法制經(jīng)濟，互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場由于其監(jiān)管難度大，更需要相關(guān)的法律法規(guī)來約束，做到有法可依、有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)和違法必究。2017年底，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組出臺了《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，該通知對互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展中存在的主要問題進行了有效管制，但是由于通知的具體性和時效性等原因，我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場有些主要問題依然存在，這就要求加快構(gòu)建完善的相關(guān)法律法規(guī)體系，通過該體系來規(guī)范市場參與主體的經(jīng)濟行為，為互聯(lián)網(wǎng)消費金融健康發(fā)展?fàn)I造良好的法律制度環(huán)境，促進互聯(lián)網(wǎng)消費金融規(guī)范化、合理化發(fā)展。

（三）完善個人征信體系

現(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融的個人征信體系尚且不夠健全，而幾大銀行系統(tǒng)的個人征信體系并未完全對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)進行共享。但是在互聯(lián)網(wǎng)消費金融的健康和高效發(fā)展過程中，不斷完善個人征信體系是重要的工作之一，所以在推動互聯(lián)網(wǎng)消費金融實踐的過程中，要從以下三個方面不斷完善和優(yōu)化個人征信體系，為互聯(lián)網(wǎng)消費金融的健康發(fā)展奠定堅實的基礎(chǔ)。第一，建立并健全個人征信制度，以實現(xiàn)個人征信的信息共享;第二，對征信范圍進行清晰劃分，現(xiàn)階段以央行為核心的征信體系覆蓋范圍還不到50%，信息的盲區(qū)仍舊存在，因此對互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)而言，不僅要借助央行的征信系統(tǒng)，還要不斷利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，以擴大征信范圍，最終完善個人征信體系;第三，目前金融市場中的征信機構(gòu)之間沒有形成信息的共享，信息相對閉塞，這在無形中加大了征信信息的征集難度。因此，要積極建立并完善征信機構(gòu)，以從根本上提高征信的覆蓋范圍，為互聯(lián)網(wǎng)消費金融的高質(zhì)高效發(fā)展夯實基礎(chǔ)。

結(jié)束語

隨著時代的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)消費金融已經(jīng)逐漸滲透到人們的生活中去，多樣化的場景模式給消費者帶來了更多的產(chǎn)品和服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)消費金融飛速發(fā)展的同時，也會出現(xiàn)新的風(fēng)險和問題。所以要做好制度建設(shè)，不斷加強監(jiān)管，充分保障消費者權(quán)益，為消費者提供更加優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，促進互聯(lián)網(wǎng)消費金融的健康發(fā)展。

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