高占東+方富寬

摘 要：2015年開始，互聯(lián)網(wǎng)金融成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新突破。消費(fèi)金融更是成為各方看好的增長(zhǎng)點(diǎn)，其中保險(xiǎn)公司結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)，以不同方式進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域。下面探討保險(xiǎn)公司進(jìn)入其領(lǐng)域的原因以及合作模式，指出存在問題并為保險(xiǎn)公司和消費(fèi)金融未來合作提供一些建議。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)公司；消費(fèi)金融；信用保證保險(xiǎn)；征信體系

一、消費(fèi)金融的概念及我國(guó)開展情況

（一）消費(fèi)金融的概念。消費(fèi)金融，指向各個(gè)階層的消費(fèi)者為實(shí)現(xiàn)自己消費(fèi)而提供貸款的一種金融服務(wù)。不同于傳統(tǒng)的消費(fèi)方式，即消費(fèi)取決于自身的財(cái)富積累和可支配收入等因素。理性的消費(fèi)者為實(shí)現(xiàn)效用最大化，安排整個(gè)人生的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄，把當(dāng)期借貸支付未來儲(chǔ)蓄。為滿足消費(fèi)者的這種需求，消費(fèi)金融應(yīng)運(yùn)而生。

（二）我國(guó)開展情況。從2009年，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的北京、上海、天津、成都四地開展消費(fèi)金融試點(diǎn)，到2013年擴(kuò)大到16個(gè)城市，在互聯(lián)網(wǎng)金融的推動(dòng)下，2015年6月決定推廣到全國(guó)。從2010年銀監(jiān)會(huì)發(fā)放首個(gè)消費(fèi)金融牌照，到2016年2月，全國(guó)共有15家消費(fèi)金融公司獲得牌照。主要特點(diǎn)：1、商業(yè)銀行是主要參與者，如中銀、北銀、錦程、招聯(lián)、興業(yè)、中郵、湖北等消費(fèi)金融公司都是銀行作為出資大股東。2、海爾消費(fèi)金融和蘇寧消費(fèi)金融則是利用自身的消費(fèi)場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)，開展貸款產(chǎn)品。3、還有部分具有地域特征的公司，如湖北消費(fèi)金融、晉商消費(fèi)金融和杭銀消費(fèi)金融等，產(chǎn)品定位于當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)。

二、保險(xiǎn)公司進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域的動(dòng)因

（一）保險(xiǎn)業(yè)迎來發(fā)展時(shí)代。“新國(guó)十條”的頒布，再加上2015年保險(xiǎn)業(yè)的飛速發(fā)展，正如保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波多次在公開發(fā)言中指出，未來20年乃至更長(zhǎng)一段時(shí)期，保險(xiǎn)業(yè)將迎來快速發(fā)展的“黃金時(shí)代”?？梢灶A(yù)見，2016年是“十三五”開局之年，隨著監(jiān)管部門繼續(xù)推動(dòng)市場(chǎng)化改革、鼓勵(lì)創(chuàng)新，保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展態(tài)勢(shì)或?qū)⒊掷m(xù)，保險(xiǎn)業(yè)開辟消費(fèi)金融也是自然而然。

（二）互聯(lián)網(wǎng)推動(dòng)消費(fèi)金融興起。在互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)平臺(tái)下，消費(fèi)者體會(huì)到的便利與高效，使得消費(fèi)金融加入進(jìn)來，利用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)，消費(fèi)金融能夠更加快速的提供服務(wù)。因此中國(guó)金融行業(yè)開始向零售小微傾斜，比重不斷加大，成為一種不可扭轉(zhuǎn)趨勢(shì)。

（三）內(nèi)需拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)。全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，中國(guó)出口和投資對(duì)經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)已相對(duì)疲軟，通過刺激消費(fèi)拉動(dòng)內(nèi)需成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要?jiǎng)恿?。目前，我?guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中，服務(wù)業(yè)達(dá)50.5%，比第二產(chǎn)業(yè)高出近10個(gè)百分點(diǎn)。更重要的是，消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率達(dá)到66.4%。預(yù)計(jì)2016年及以后，最終消費(fèi)的貢獻(xiàn)率將進(jìn)一步上升，逐步提高到70%左右。

三、保險(xiǎn)公司進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域合作模式

隨著消費(fèi)金融的興起，各保險(xiǎn)公司開始用各自優(yōu)勢(shì)進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域。以下舉例說明幾個(gè)主要保險(xiǎn)公司的開展模式。

（一）眾安“買唄”。眾安保險(xiǎn)通過與蘑菇街合作推出的個(gè)人消費(fèi)信用保險(xiǎn)產(chǎn)品，“買唄”的運(yùn)行模式：在免息期內(nèi)，消費(fèi)者直接向商家付款，如果買家逾期不付，眾安保險(xiǎn)向商家進(jìn)行賠付。這種做法通過保險(xiǎn)的方式，規(guī)避了電商平臺(tái)墊資的環(huán)節(jié)，而且可復(fù)制性很強(qiáng)，只要場(chǎng)景里存在應(yīng)收賬款，就可以嵌入類似的保險(xiǎn)服務(wù)。這種模式使保險(xiǎn)公司不直接參與貸款發(fā)放，只是以為借款人提供保證保險(xiǎn)的方式，保障出資人的資金安全，因此成為互聯(lián)網(wǎng)電商平臺(tái)下的主要模式。

（二）泰康在線的“征信+保險(xiǎn)+資金”的一體化服務(wù)。2016年3月22日，泰康在線聯(lián)合中誠(chéng)信征信有限公司、小信用個(gè)人信用聚合管理平臺(tái)聯(lián)合推出互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信用保險(xiǎn)。在小信用平臺(tái)的場(chǎng)景下，用戶可以隨時(shí)查看自己的信用分、管理自身信用水平，并獲得旅游場(chǎng)景下的授信額度，購買相應(yīng)價(jià)格范圍內(nèi)的旅游產(chǎn)品，享受旅游分期服務(wù)，并且是免息、免服務(wù)費(fèi)的。選擇進(jìn)入旅游領(lǐng)域，是因?yàn)檫@個(gè)領(lǐng)域，需求量已經(jīng)有一定規(guī)模，并且對(duì)應(yīng)的消費(fèi)場(chǎng)景的風(fēng)險(xiǎn)較低。

（三）首家信用保證保險(xiǎn)公司。陽光渝融信用保證保險(xiǎn)股份有限公司（以下稱“陽光信?！保┦菄?guó)內(nèi)首家專業(yè)信用保證保險(xiǎn)公司。由陽光財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、重慶市兩江金融發(fā)展有限公司和安誠(chéng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司共同發(fā)起設(shè)立的，主要業(yè)務(wù)范圍包括信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)和上述保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)。不同于前兩種保險(xiǎn)公司進(jìn)入場(chǎng)景開展產(chǎn)品的模式，陽光信保是通過大數(shù)據(jù)來給消費(fèi)者提供信用風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)。

四、合作發(fā)展中存在問題

（一）個(gè)人信用體系建設(shè)還不夠完善。目前我國(guó)的征信系統(tǒng)與國(guó)外還有較大的差距，在人民銀行征信系統(tǒng)中所收集的信貸交易數(shù)據(jù)信息當(dāng)中，僅有八分之一是十分完整的，這也說明了我國(guó)個(gè)人信貸交易的普及性還不夠高。在上述保險(xiǎn)公司進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域的模式中，保險(xiǎn)公司針對(duì)群體大部分是在商業(yè)銀行是申請(qǐng)不到信用卡的年輕人群體，這類群體的信用體系的建立更加困難。所以保險(xiǎn)公司再進(jìn)行承保時(shí)，出險(xiǎn)率要比一般險(xiǎn)種高。

（二）消費(fèi)金融市場(chǎng)法律體系不健全。當(dāng)前我國(guó)針對(duì)消費(fèi)金融市場(chǎng)并沒有統(tǒng)一的全國(guó)性的綜合法律，與消費(fèi)金融相關(guān)的法律主要分散在兩方面，一是金融領(lǐng)域的《銀行法》、《保險(xiǎn)法》等法律中涉及消費(fèi)金融的部分，二是在較低立法層次上制定的行業(yè)管理辦法或指導(dǎo)意見。為了消費(fèi)金融未來的發(fā)展布局，國(guó)家應(yīng)盡早完善消費(fèi)金融市場(chǎng)法律體系。

五、未來合作提供建議

（一）完善行業(yè)監(jiān)管體系。一方面，要確立監(jiān)管主體。目前銀監(jiān)會(huì)、金融辦、工商局都監(jiān)管一部分消費(fèi)金融企業(yè)，因此在出現(xiàn)問題的時(shí)候，監(jiān)管部門之間有可能存在互相推諉的情況。國(guó)家應(yīng)確立集中監(jiān)管部門來進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)管，防止出現(xiàn)不同監(jiān)管部門標(biāo)準(zhǔn)不一，另外把發(fā)放牌照作為經(jīng)營(yíng)準(zhǔn)入條件，持證經(jīng)營(yíng)是未來發(fā)展趨勢(shì)。另一方面，要建立自律性組織。隨著消費(fèi)金融公司的增多，需要建立一個(gè)行業(yè)內(nèi)相關(guān)信息的共享平臺(tái)，即成立消費(fèi)金融自律組織。這樣可以促進(jìn)行業(yè)內(nèi)準(zhǔn)則的統(tǒng)一制定，還能降低整個(gè)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，保證行業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng)，保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益。

（二）完善我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的建設(shè)。保險(xiǎn)與消費(fèi)金融合作的難點(diǎn)在于征信數(shù)據(jù)庫的引入，所以必須完善目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的建設(shè)，才能更好的促進(jìn)兩者的合作。一方面，完善我國(guó)征信立法體系。良好的法律環(huán)境是互聯(lián)網(wǎng)金融開展征信的必要基礎(chǔ)，征信的有法可依才能保證數(shù)據(jù)的收集與使用有法可循。我國(guó)首部征信業(yè)法規(guī)《征信管理?xiàng)l例》的實(shí)施，使得我國(guó)征信行業(yè)有了基本的法律依據(jù)，但是缺少一個(gè)較完善的信用法律體系。該法規(guī)還缺少配套的規(guī)章細(xì)則，同時(shí)該條例也存在著一些缺陷與不足，比如明確征信機(jī)構(gòu)在征信體系中的具體任務(wù)與職責(zé)。另一方面，加強(qiáng)征信數(shù)據(jù)庫的建設(shè)。要完善征信市場(chǎng)的管控工作，提高征信機(jī)構(gòu)與信息使用者的保密意識(shí)，避免信用數(shù)據(jù)信息的濫用。最后各個(gè)區(qū)域要進(jìn)行信息資源的交流與共享，給互聯(lián)網(wǎng)金融征信設(shè)定統(tǒng)一口徑，完善征信數(shù)據(jù)的規(guī)范性。

（三）合作中需要注意的幾個(gè)問題。第一，謹(jǐn)慎選擇合作對(duì)象。保險(xiǎn)公司要和消費(fèi)金融公司開展合作，不僅要關(guān)注平臺(tái)的業(yè)務(wù)規(guī)模，還要關(guān)注平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，確保平臺(tái)的安全性。還要嚴(yán)格審查消費(fèi)金融公司的注冊(cè)資本和管理人員的背景，確保平臺(tái)的穩(wěn)定運(yùn)營(yíng)。第二，合作合同中確定事項(xiàng)。根據(jù)具體業(yè)務(wù)開展方式和平臺(tái)的不同運(yùn)作模式，保險(xiǎn)條款的設(shè)定也不同，賠償條款也要具體化。要對(duì)不同的交易結(jié)構(gòu)和類型的出險(xiǎn)情況作出詳細(xì)說明。第三，根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展。目前合作大部分只是以信用保證保險(xiǎn)的險(xiǎn)種開展，這對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展大有裨益。保險(xiǎn)公司還可以通過再保險(xiǎn)的方式分散風(fēng)險(xiǎn)，這拓展了保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)渠道，還增強(qiáng)了消費(fèi)金融的競(jìng)爭(zhēng)力并降低了資金成本。

（作者單位：河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)）

參考文獻(xiàn)：

[1] 蔣恒燕.消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)制度研究[D]，西南政法大學(xué)，2012

[2] 袁宏偉.基于征信數(shù)據(jù)庫的我國(guó)保險(xiǎn)與P2P網(wǎng)貸合作研究[D]，廣西大學(xué)，2015

[3] 中國(guó)銀監(jiān)會(huì).消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法[C]，2009