陳筱鈺

摘 要：隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的加快推廣，消費金融市場日益發(fā)生變化，不但帶動了消費市場的發(fā)展以及產(chǎn)品的創(chuàng)新，而且推動了消費市場主體多元化。因此，有必要加強對互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的消費金融發(fā)展新趨勢的分析研究，以提高消費金融市場的規(guī)模以及效率。本文主要對互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的消費金融發(fā)展新趨勢加以分析和探討，從而為促進消費金融市場的快速健康開展提供有益參考。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；消費金融；發(fā)展新趨勢

近幾年，消費金融市場不但刺激了消費，而且對穩(wěn)定經(jīng)濟增長起到了積極作用。一方面，政府應(yīng)當鼓勵支持消費金融市場發(fā)展；但另一方面，商業(yè)銀行由于成本問題，難以服務(wù)廣大的客戶群體，其他消費金融主體由于業(yè)務(wù)以及規(guī)模較小，難以產(chǎn)生廣泛的影響力。隨著我國信息技術(shù)以及互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用，消費金融正在產(chǎn)生各種創(chuàng)新以及變化，傳統(tǒng)的消費金融相關(guān)機構(gòu)在經(jīng)營模式以及經(jīng)營理念方面也正在變化，其越來越與互聯(lián)網(wǎng)緊密相連。

一、消費金融內(nèi)涵

一般來講，消費金融屬于較為新型的經(jīng)濟學領(lǐng)域。首先，消費金融目前尚未形成完備的理論體系。從廣義上解釋，消費金融可以理解為與消費有關(guān)的金融活動；從狹義上解釋，其可以理解為為滿足居民對商品消費或者服務(wù)消費而創(chuàng)設(shè)的相關(guān)金融。消費金融不但是為個人提供消費的金融服務(wù)，而且涉及到家庭其他人員，包括家庭收入、消費、資產(chǎn)配置等在內(nèi)的相關(guān)服務(wù)。其次，消費金融界定存在不同種類和方式。實踐活動中，商業(yè)銀行、中央銀行、消費金融公司以及統(tǒng)計部門等，對于消費金融界定存在很大差異。例如，美國的銀行家協(xié)會認為，消費金融是指銀行消費貸款；然而，美聯(lián)儲認為消費金融屬于家庭消費[1]。

二、互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）電商巨頭介入消費金融市場

一般來講，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)介入消費金融的主要業(yè)務(wù)為第三方支付，如阿里巴巴的支付寶、騰訊的財付通、百度的百付寶等。自2010年開始，第三方支付發(fā)展速度加快。目前，第三方支付機構(gòu)已經(jīng)超過250家，市場規(guī)模高達13萬億。首先，第三方支付一般可以分為移動支付、收單、互聯(lián)網(wǎng)支付、預(yù)付卡四大類別，互聯(lián)網(wǎng)金融支付也已經(jīng)向基金、保險、證券方向發(fā)展。其次，互聯(lián)網(wǎng)理財是互聯(lián)網(wǎng)消費金融當中十分重要的業(yè)務(wù)，其主要包括P2P理財以及寶類理財?shù)?。P2P在2006年進入我國，近幾年發(fā)展尤其迅速，2014年該行業(yè)的規(guī)模已經(jīng)達到了2012億元；寶類產(chǎn)品主要是阿里巴巴的支付寶業(yè)務(wù)。最后，互聯(lián)網(wǎng)的貸款模式主要包括互聯(lián)網(wǎng)小額貸以及P2P網(wǎng)絡(luò)貸款，其主要服務(wù)于中小企業(yè)，較少服務(wù)個人。近段時期，互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場又發(fā)生一些重大變化，出現(xiàn)了個人消費貸款形式。比如，京東的京東白條，消費者在京東商城購物不但可以使用京東白條，而且使用白條享受30天免收利息；天貓商城也推出了天貓分期購物業(yè)務(wù)，這些貸款主要用于商城的消費者小額零售消費[2]。

（二）傳統(tǒng)消費金融開始接觸網(wǎng)絡(luò)

傳統(tǒng)的消費金融相關(guān)機構(gòu)主要包括消費金融公司以及商業(yè)銀行，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，對傳統(tǒng)的消費金融機構(gòu)產(chǎn)生了一定影響。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)主要是發(fā)展自身線上的用戶，并且包括投資理財以及小額消費等，相比銀行的客戶，其存在一定的差異性，因此，互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)對商業(yè)銀行的相關(guān)影響較小。然而，對于消費金融公司而言，由于消費金融公司和互聯(lián)網(wǎng)的客戶存在類似性以及重疊性，因此，消費金融公司將會面臨較大壓力以及挑戰(zhàn)。其次，商業(yè)銀行根據(jù)成本進行考慮，最終會將目標客戶定位為高收入人群。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融改變了商業(yè)銀行的發(fā)展模式。從實踐來看，部分商業(yè)銀行正在積極作為，不斷進行渠道擴展以及創(chuàng)新，從而不斷推進自身的創(chuàng)新能力以及業(yè)務(wù)水平。此外，消費金融公司存在業(yè)務(wù)范圍有限、同類競爭強烈以及風險控制難度大等難題，導致其面臨一定發(fā)展困境。因此，消費金融公司應(yīng)當積極探索運營模式，從而增強自身業(yè)務(wù)優(yōu)勢[3]。

三、互聯(lián)網(wǎng)背景下消費金融發(fā)展趨勢

（一）消費金融市場格局改變

首先，互聯(lián)網(wǎng)消費金融正在改變消費金融市場的格局?；ヂ?lián)網(wǎng)金融覆蓋面廣泛，幾乎包括收入等級不同的所有網(wǎng)絡(luò)用戶，從而促使發(fā)達地區(qū)、不發(fā)達地區(qū)、城市、農(nóng)村消費金融不平衡的發(fā)展格局得到相應(yīng)改善。其次，消費金融市場主體呈現(xiàn)多元化趨勢。比如，傳統(tǒng)的消費金融市場主要以商業(yè)銀行為主，消費金融公司以及汽車金融公司為輔；然而，互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)改變了傳統(tǒng)的消費市場格局，促使主體出現(xiàn)多元化。最后，創(chuàng)新產(chǎn)品不斷增多。互聯(lián)網(wǎng)為消費金融提供信息組合能力以及強大的渠道挖掘能力，從而促使產(chǎn)品不斷創(chuàng)新。實踐表明，互聯(lián)網(wǎng)金融在投資、理財、信貸等方面均有廣泛的創(chuàng)新。

（二）消費金融市場規(guī)模擴大

首先，需求方面，不同階層的人群都有消費需求，支付賬戶的開戶大小不受到任何限制，投資理財?shù)拈T檻逐漸變低，1元甚至一分錢都可以進行相關(guān)投資理財。其次，供給方面，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)以及傳統(tǒng)的機構(gòu)都主要著力于金融市場，幾大電商巨頭也開始市場布局，快速占領(lǐng)消費金融市場，尤其在個性定制服務(wù)方面，傳統(tǒng)模式的消費金融正在轉(zhuǎn)變觀念，進行定位和調(diào)整，通過互聯(lián)網(wǎng)進行相關(guān)創(chuàng)新，從而打造新型的互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式。根據(jù)目前的消費金融市場的實際發(fā)展狀況而言，傳統(tǒng)的消費信貸應(yīng)該會繼續(xù)保持較快速度增長，不但如此，互聯(lián)網(wǎng)消費金融極有可能出現(xiàn)爆發(fā)式增長現(xiàn)象。因此，整個消費金融市場規(guī)模將會不斷擴大[4]。

四、結(jié)語

綜上所述，消費金融市場目前主要包括電商巨頭的介入以及傳統(tǒng)消費向互聯(lián)網(wǎng)的靠攏轉(zhuǎn)型，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的未來發(fā)展趨勢是消費金融市場規(guī)模會越來越大，市場格局將會徹底改變。消費金融不但可以刺激我國的消費市場，而且可以促進經(jīng)濟快速、穩(wěn)定發(fā)展。因此，政府、企業(yè)、研究機構(gòu)等有關(guān)方面應(yīng)當進一步加大對互聯(lián)網(wǎng)金融背景下消費金融發(fā)展新趨勢的研究力度，從而促進我國消費金融市場和國民經(jīng)濟的健康發(fā)展。

參考文獻：

[1] 金熙.基于SWOT分析方法下的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢分析[D].云南大學，2015.

[2] 孔曉文.淺談互聯(lián)網(wǎng)金融背景下消費金融的發(fā)展趨勢[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2016，01：301.

[3] 桑博亭.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下銀行支付手段發(fā)展分析[D].對外經(jīng)濟貿(mào)易大學，2015.

[4] 馬曄.資本賬戶開放背景下影子銀行系統(tǒng)性風險及監(jiān)管模式研究[D].上海社會科學院，2015.