亚洲免费av电影一区二区三区,日韩爱爱视频,51精品视频一区二区三区,91视频爱爱,日韩欧美在线播放视频,中文字幕少妇AV,亚洲电影中文字幕,久久久久亚洲av成人网址,久久综合视频网站,国产在线不卡免费播放

        ?

        農(nóng)商行在新形勢下堅守風險底線,推進業(yè)務發(fā)展

        2021-02-23 13:34:57錢東暉
        科教創(chuàng)新與實踐 2021年49期
        關(guān)鍵詞:小微企業(yè)

        錢東暉

        摘要:目前一方面在新冠疫情影響下,國家為進一步鼓勵實體經(jīng)濟復工復產(chǎn),要求各金融機構(gòu)加大對實體經(jīng)濟貸款投放力度,但另一方面全球新冠疫情的發(fā)展對市場主體特別是中小微企業(yè)經(jīng)濟實體恢復生產(chǎn)影響深遠,在此貸款投放背景下,農(nóng)商行作為立足三農(nóng)的本地法人機構(gòu),不僅要始終堅持貫徹國家重大決策部署,大力扶持制造業(yè)、鄉(xiāng)村振興等重點扶持產(chǎn)業(yè),而且要提升自身的風險防御能力應對必然增加的風險隱患。

        關(guān)鍵詞:小微企業(yè);生存能力;融資困難

        一、風險管理面臨的新背景

        在當前的政策背景下,農(nóng)商行需要承擔一定的社會責任,但同時必須考慮到自身經(jīng)營的風險收益對等,如何通過完善自身風險管理降低小微企業(yè)貸款風險,必將成為維持農(nóng)商行自身小微企業(yè)信貸業(yè)務持續(xù)發(fā)展的重要途徑。

        二、推進業(yè)務高質(zhì)量發(fā)展必須保證風險管控全覆蓋

        (一)風險管控覆蓋全流程

        首先,要建立科學完善的內(nèi)部控制制度,加強部門之間的協(xié)同合作,高效建設內(nèi)部控制體系,并保證內(nèi)控質(zhì)量。然后,建立健全內(nèi)部控制程序和標準,并在審計部門進行監(jiān)督、評估、反饋和評估提交相關(guān)建議,最后,各部門和單位負責完善和嚴格執(zhí)行各項信用交易內(nèi)部控制措施,將審計結(jié)果提交給信貸業(yè)務的內(nèi)部控制部門。整個過程應是一個良性的循環(huán)過程,從而使信貸業(yè)務的內(nèi)部控制始終保持良好的狀態(tài)。

        (二)風險管控覆蓋全體員工

        加強“合規(guī)”文化在貸款業(yè)務中具有極其重要的作用。我們不僅要對全體人員制定詳細而適當?shù)膶W習計劃,而且積極開展各種形式的“合規(guī)”文化活動,使“合規(guī)”理念逐漸在大家心中根深蒂固,融入到日常工作中,營造具有合規(guī)經(jīng)營和明確權(quán)利與義務的文化氛圍。尤其是目前新客戶經(jīng)理上崗越來越多,在沒有繃緊合規(guī)這根弦的時候就讓新員工投身到更復雜的信貸業(yè)務中,必然會導致員工突破風險底線的隱患。最后,對于明顯的違規(guī)行為要進行通報批評,并嚴肅處理查看、批評,并組織員工定期進行學習,引起重視。同時,在各個分支機構(gòu)推廣普及陽光信貸,對員工信貸業(yè)務進行定期檢查,開展陽光檢查宣傳,自覺接受公眾監(jiān)督,及時總結(jié)和糾正審計報告,并營造嚴格執(zhí)行和遵守法律法規(guī)的良好氛圍。

        (三)風險管控覆蓋智能化

        當前,線上業(yè)務發(fā)展迅速呈幾何增長,線下業(yè)務線上化趨勢也日益明顯,為適應這一特點,農(nóng)商行必須要加快金融與科技融合,在存量客戶越來越多普惠金融愈小愈散的背景下,智能化風控全覆蓋是提高風控質(zhì)量的必然趨勢,也是解放客戶經(jīng)理精力的重要手段。

        三、普惠金融的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢

        普惠金融是方向也是趨勢,是監(jiān)管的要求也是農(nóng)商行的定位。事實上目前普惠群體普遍存在資本存量少、市場風險抵抗能力差、未來發(fā)展?jié)摿θ?,尤其是在結(jié)合政府引導的扶持小微企業(yè)工作時,往往會出現(xiàn)風險可控性低、利潤空間小、現(xiàn)金循環(huán)周期長等問題,最終會影響到農(nóng)商行資產(chǎn)質(zhì)量,給信貸管理工作造成較大的壓力。

        張銘認為民營企業(yè)在市場經(jīng)濟中所扮演的角色越來越重要,小微企業(yè)作為國民經(jīng)濟和社會發(fā)展的重要基礎,每年為國家貢獻50%以上的財政收入,60%以上的GDP,為社會提供80%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位,其活力與穩(wěn)定關(guān)系著我國實體經(jīng)濟的整體發(fā)展。而涂潤南認為大多數(shù)小微民營企業(yè),其在建立發(fā)展階段,資金較少、信譽較低,并沒有得到國家、政府、金融機構(gòu)的扶持,陳子璇發(fā)現(xiàn)在我國小微企業(yè)成立5年左右才成功獲批銀行首次貸款。今天,小微企業(yè)已然成為我國市場經(jīng)濟中最年輕也是最具活力的代表,成為推動中國經(jīng)濟發(fā)展的重要力量,但是其融資問題始終是一個難題。

        四、農(nóng)商行推動普惠金融發(fā)展面臨的困境

        (一)藏有道德風險和逆向選擇的“盲盒”

        小微型企業(yè)與農(nóng)戶是普惠金融服務的主要對象,此類群體多數(shù)存在缺少完善的財務體制、運作缺乏規(guī)范性、財務工作不夠嚴謹?shù)膯栴},不能為商業(yè)銀行提供滿足其審批需求的基礎信用數(shù)據(jù)。同時,部分小微型企業(yè)或許并沒有開展過貸款活動,與大型企業(yè)特別是大型上市企業(yè)相比,不能做到定期披露信息,此類小微型企業(yè)缺少歷史基本數(shù)據(jù)的累積。農(nóng)商行無法借助傳統(tǒng)征信信息采集方式把握這些企業(yè)與農(nóng)戶明確規(guī)范的財務信息與運營狀況,無法考量此類服務主體的還款意愿與能力。由此引發(fā)的信息失衡問題使農(nóng)商行承擔更多的貸款風險,并面臨更多的運營成本。

        (二)普惠對象的風險承受能力加大風控難度

        小微型企業(yè)的人員不足、規(guī)模不大,未形成規(guī)范運作,難以及時更新技術(shù)設備,管理水平普遍不高,同時以家族模式為主,產(chǎn)品以低檔次為多,主營業(yè)務缺乏多樣性,缺乏應對市場風險的實力。以往為減少放貸風險,通常需要小微型企業(yè)提供有效的資產(chǎn)抵押擔保,然而自純信用的普惠貸業(yè)務面世,加上為獲得市場份額,農(nóng)商行信貸產(chǎn)品開始增加抵質(zhì)押率,降低擔保資質(zhì)等,借款企業(yè)通常難以通過上述風險彌補策略,農(nóng)商行控制風險的難度變大。

        (三)傳統(tǒng)審批流程和貨款需求的矛盾

        小微型企業(yè)因自身運作特點的影響通常體現(xiàn)在貸款需求方面的金額少、周期短、頻率高,但是農(nóng)商行設置的審批流程在監(jiān)管制度下一個不能少。同時客戶經(jīng)理在審批貸款請求及基本背景資料核實填寫方面,往往因為同一個借款主體下存在多筆借據(jù)或者客戶因自身經(jīng)營需要,頻繁還款借款而付出較高時間成本,但相對而言收益卻不高。

        (四)同質(zhì)化競爭嚴重

        銀行業(yè)經(jīng)過十多年的市場化發(fā)展,尤其是傳統(tǒng)商業(yè)銀行一直在研究類似的管理體系和業(yè)務發(fā)展模式,銀行服務產(chǎn)品和業(yè)務之間存在明顯的同質(zhì)化問題。此外,這兩年來我國中小型銀行以及民營銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融也已經(jīng)逐步參與到了各種業(yè)務類型競爭中,整個行業(yè)已經(jīng)進入了自熱化競爭階段。受國家政策紅利以及政府指導帶來的影響,國內(nèi)各大銀行紛紛利用其資源,快速進行普惠金融產(chǎn)品的開發(fā),逐步拓展業(yè)務發(fā)展路線,參加到普惠金融市場的拓展中。

        五、普惠金融解決途徑

        (一)豐富產(chǎn)品多樣性,增強服務差異化

        盡管普惠小微型企業(yè)的資金需求在規(guī)模上具有一定的局限性,然而在金融服務類型方面卻提出更多要求。首先在普及廣度層面,貫徹普惠金融,必須擴展金融服務的范圍,向更多居民及小微型企業(yè)提供金融服務,擁有龐大基數(shù)的客戶群體必然提出更為多樣化的金融要求,而農(nóng)商行樹立核心競爭優(yōu)勢的關(guān)鍵就在于怎樣把握客戶的要求。

        1.產(chǎn)品差異化

        提高金融產(chǎn)品的知名度,加強產(chǎn)品廣告宣傳,特別是將綜合金融服務向大客戶群推廣,開展業(yè)務推廣精準對接。打造渠道、積極主動的服務小微企業(yè),增強這部分群體的歸屬感。其次,通過對當前業(yè)務進行分類整合,針對不同類型企業(yè)的需求設計定向金融產(chǎn)品,在現(xiàn)有產(chǎn)品服務范圍的基礎上,不斷豐富產(chǎn)品的適應性,形成多種產(chǎn)品組合,實現(xiàn)操作流程高標準化作業(yè),增強風險控制。

        2.服務差異化

        在目前產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重的背景下,商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融業(yè)務、體現(xiàn)社會責任感的關(guān)鍵在于差異化服務。農(nóng)商行在普惠金融領域,要加大創(chuàng)新力度,特別是面對多樣的用戶需求,要堅持以“客戶”為中心,擯棄套用傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的運營模式,要聚焦用戶需求,分級、分類處理。繼續(xù)宣傳無還本續(xù)貸、應急資金等降低小微用戶“倒貸”成本。引入多種擔保方式,推進普惠金融融資可持續(xù)性??梢园凑找欢藴蔬x擇優(yōu)質(zhì)客戶,為他們提供“綠色通道”服務。通過這種方式加強與客戶的有效溝通,從而尋找他們所在圈子的潛在客戶,有效提升銀行的綜合服務水平,在服務上找到差異化。

        (二)運用數(shù)字普惠金融技術(shù)降低經(jīng)營成本

        在擴大服務范圍與時間的同時也能真正節(jié)約成本。發(fā)揮營銷服務實體在便捷流程及完善設備方面的優(yōu)勢,著力創(chuàng)建起線下融合線上的金融服務網(wǎng)絡,突破時空限制為客戶提供暢通的金融服務。

        同時要發(fā)展便捷化金融服務,從自身來講,互聯(lián)網(wǎng)信息科技具有復雜性,在普惠金融業(yè)務與信息科技相融合的過程中,應避免特意將服務復雜化,針對農(nóng)商行服務的群體,簡化操作頁面、簡明協(xié)議條款、實時在線客服,為客戶提供操作簡單的服務,防止弱勢客戶群體受個人能力限制而出現(xiàn)排斥金融的情況。

        (三)多方合作經(jīng)營風險分散風險

        普惠金融客戶普遍具有高風險的特征,在開發(fā)此類產(chǎn)品時首要遵循的原則即為安全性。可以引入并實施更多貸款風險補償制度,聯(lián)合本地政府、保險機構(gòu)、協(xié)會、商會及其他組織,協(xié)同分擔運營風險。同時努力促進信貸資本的證券化,提升信貸存量活躍度,有助于風險的分散,重新整合打包銷售,推出證券實現(xiàn)資金籌集。資本證券化能夠使商業(yè)銀行獲得新的籌資途徑,提升自身資本的充足率,將流動性風險和信用風險分散,同時獲得更多收益。

        (四)凝聚資源增加場景化營銷的生態(tài)

        必須快速發(fā)展銀行場景,從場景分類和服務對象看,目前其他銀行場景建設主要集中在政務、民生、消費和產(chǎn)業(yè)鏈四大領域,具體包括智慧政務、智慧教育、智慧醫(yī)療、生活繳費、智慧物業(yè)、智慧出行、智慧商圈、智慧旅游、智慧房產(chǎn)、智慧供應鏈等等。農(nóng)商行也應根據(jù)場景分類制定相應的場景建設方案,根據(jù)自身客戶有針對性地加強相關(guān)場景建設。

        結(jié)束語

        在小微企業(yè)向銀行融資的過程中,企業(yè)主、商業(yè)銀行、政府分別扮演著不同的角色,銀行和小微企業(yè)在政府監(jiān)管和政策指導下,相互博弈,互相選擇,一方面商業(yè)銀行是以獲利為目的的企業(yè),另一方面又接受著國家監(jiān)管,并承擔一定的社會責任,經(jīng)由復雜關(guān)系中的行為選擇,形成了小微企業(yè)融資的新環(huán)境。

        參考文獻:

        [1]張銘.大數(shù)據(jù)環(huán)境下的小微企業(yè)金融服務模式創(chuàng)新策略[J].北京印刷學院學報,2021,29(05):39-41.

        [2]涂潤南.幫民營扶小微推動經(jīng)濟發(fā)展N.中國城鄉(xiāng)金融報,2020-05-15(5).

        [3]陳子璇.基于小微企業(yè)金融服務發(fā)展問題研究[J].中國市場,2020(15):42,147.

        [4]蔡程.加強金融體系建設 破解小微企業(yè)融資難題[J].商場現(xiàn)代化,2021(09):94-96.

        [5]夏宏超.如何解決當前中小企業(yè)融資難融資貴的問題[J]. 財會學習,2019(25).

        [6]巴曙松.關(guān)于解決當前小微經(jīng)營者融資難問題的政策建議[J].人民論壇·學術(shù)前沿,2020(12):29.

        [7]尹應凱,艾敏.金融科技、銀行業(yè)結(jié)構(gòu)與中小企業(yè)融資——基于新結(jié)構(gòu)經(jīng)濟學的視角[J].上海大學學報:社會科學版,2020(2):20.

        [8]萬佳彧,周勤,肖義.數(shù)字金融、融資約束與企業(yè)創(chuàng)新[J].經(jīng)濟評論,2020(1):72.

        猜你喜歡
        小微企業(yè)
        中國文具制造業(yè)小微企業(yè)財務問題研究
        時代金融(2016年23期)2016-10-31 12:02:08
        互聯(lián)網(wǎng)金融下的商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸模的創(chuàng)新策略
        時代金融(2016年23期)2016-10-31 11:29:21
        杭州富陽區(qū)造紙業(yè)融資問題及對策
        時代金融(2016年23期)2016-10-31 11:26:57
        關(guān)于支持小微企業(yè)轉(zhuǎn)型升級路徑的思考
        溫州小微企業(yè)融資環(huán)境及能力分析
        電子銀行解決小微企業(yè)融資難的問題研究
        “營改增”對小微企業(yè)的影響分析
        小微企業(yè)中員工激勵制度及流失管理
        微信營銷對小微企業(yè)的促進作用研究
        國內(nèi)小微企業(yè)市場分析
        熟女少妇内射日韩亚洲| 国产一区二区三区在线观看免费版| 日本免费久久高清视频| 亚洲av无码乱码国产一区二区| 色一情一乱一伦一区二区三区| 91久久福利国产成人精品| 国产又色又爽的视频在线观看91| 国产美女主播视频一二三区| 少妇太爽了在线观看免费视频 | 少妇人妻中文字幕hd| 国产成人综合久久精品免费| 无码一区二区三区人| 人妻经典中文字幕av| 国产免费a∨片在线软件| 粉嫩少妇内射浓精videos| 日本一区二区三区专区| 久久精品国产亚洲av不卡国产| 特级毛片a级毛片100免费播放 | 精品国产av一区二区三四区| 人妻中文字幕乱人伦在线| 一本一道波多野结衣一区| 啊v在线视频| 高清中文字幕一区二区三区| 亚洲日韩精品一区二区三区| 少妇高潮喷水久久久影院| 中文字幕无线精品亚洲乱码一区| 久久精品人搡人妻人少妇| 无码日韩精品一区二区三区免费 | 国产精品一区二区蜜臀av| 国产精品视频永久免费播放| 永久免费的av在线电影网无码| 亚洲无码激情视频在线观看 | 探花国产精品三级在线播放| 日本黄色影院一区二区免费看| 三a级做爰片免费观看| 这里只有久久精品| 在线观看日韩精品视频网站| 五月开心婷婷六月综合| 欧美成人一区二区三区| 韩国无码精品人妻一区二| 亚洲中文字幕久久在线|