王翠娥

摘 ?要：近幾年政府基于需求端的政策供給優(yōu)化了大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)制度環(huán)境，但大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資性制度安排、營(yíng)商環(huán)境和創(chuàng)業(yè)服務(wù)體系仍然存在短板。為此，政府應(yīng)利用大數(shù)據(jù)分析，解決大學(xué)生創(chuàng)業(yè)資金難題，政府性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和銀行應(yīng)提高面向大學(xué)生初創(chuàng)企業(yè)的業(yè)務(wù)占比，加強(qiáng)創(chuàng)業(yè)教育，培養(yǎng)企業(yè)家精神，優(yōu)化創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)環(huán)境。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生;創(chuàng)業(yè);制度環(huán)境;創(chuàng)業(yè)政策

中圖分類(lèi)號(hào)：G711 ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A ? ?文章編號(hào)：2096-3769（2020）06-082-05

根據(jù)全球創(chuàng)業(yè)觀察（GEM）發(fā)布的調(diào)查報(bào)告顯示，2017年我國(guó)早期創(chuàng)業(yè)指數(shù)僅9.9，比2014年的15.53下降6.53。自國(guó)家提出“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”戰(zhàn)略以來(lái)，國(guó)務(wù)院、中央各部委、地方各級(jí)政府密集發(fā)布一系列鼓勵(lì)和扶持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的政策、法律文件，從金融支持、創(chuàng)業(yè)服務(wù)、創(chuàng)業(yè)教育、優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境、營(yíng)造創(chuàng)業(yè)文化氛圍等方面為大學(xué)生構(gòu)建持續(xù)向好的創(chuàng)業(yè)制度環(huán)境。然而，與全球其他地區(qū)的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)環(huán)境相比，我國(guó)在金融與法律、創(chuàng)業(yè)教育與培訓(xùn)、創(chuàng)業(yè)文化與社會(huì)規(guī)范等方面仍有較大差距。在國(guó)家經(jīng)濟(jì)增速逐步放緩的大背景下，如何進(jìn)一步發(fā)揮大學(xué)生創(chuàng)業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)效應(yīng)，是目前亟待解決的課題。

一、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)制度的供給與需求

（一）大學(xué)生創(chuàng)業(yè)制度的供給狀況

制度供給取決于政策秩序提供新制度安排的意愿和能力，主要依靠國(guó)家采取的選擇。[1]改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷了被默許、接納、鼓勵(lì)、支持、尊崇的曲折過(guò)程。1999年，我國(guó)憲法明確了個(gè)體經(jīng)濟(jì)、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)是社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)的重要組織部分，長(zhǎng)期打壓個(gè)體、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)的制度環(huán)境破冰，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)活動(dòng)開(kāi)始萌芽。2002年，國(guó)家出臺(tái)《中小企業(yè)促進(jìn)法》，從資金支持、創(chuàng)業(yè)扶持、技術(shù)創(chuàng)新、市場(chǎng)開(kāi)拓、社會(huì)服務(wù)等方面改善中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境，通過(guò)立法為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)提供制度支持。2008年以來(lái)，為加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，提高經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量，各級(jí)政府陸續(xù)出臺(tái)創(chuàng)業(yè)扶持政策，主要從提高稅收優(yōu)惠、財(cái)政貼息、提供小額擔(dān)保貸款、加大創(chuàng)業(yè)資金投入、建立創(chuàng)業(yè)孵化基地、加強(qiáng)創(chuàng)業(yè)教育、創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)和創(chuàng)業(yè)服務(wù)等方面，健全創(chuàng)業(yè)體制機(jī)制。2014年國(guó)家實(shí)施“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”的戰(zhàn)略，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)活動(dòng)開(kāi)始進(jìn)入活躍期。從中央到地方的創(chuàng)業(yè)政策逐漸系統(tǒng)化，政策內(nèi)容更加詳細(xì)具體，創(chuàng)業(yè)扶持力度更大，創(chuàng)業(yè)制度環(huán)境從金融支持、稅收優(yōu)惠、財(cái)政投入、法律法規(guī)、公共服務(wù)等方面持續(xù)縱深優(yōu)化，進(jìn)一步釋放創(chuàng)業(yè)活力。據(jù)國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)督管理總局的數(shù)據(jù)顯示，2019年全國(guó)新設(shè)市場(chǎng)主體2179萬(wàn)戶，日均新設(shè)企業(yè)達(dá)到2萬(wàn)戶。[2]

（二）大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的制度性需求

創(chuàng)業(yè)活動(dòng)的社會(huì)性強(qiáng)于專(zhuān)業(yè)性，創(chuàng)業(yè)型人才高度依賴(lài)于特定的制度安排。[3]大學(xué)生初創(chuàng)企業(yè)往往會(huì)面臨創(chuàng)業(yè)資源匱乏的窘境，對(duì)制度環(huán)境的安排更為迫切。

1.亟需融資性制度安排

與發(fā)達(dá)國(guó)家大學(xué)生創(chuàng)業(yè)相比，我國(guó)大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)資金很難從銀行和金融機(jī)構(gòu)獲得支持。全球創(chuàng)業(yè)觀察（GEM）2014年的數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)青年創(chuàng)業(yè)者的資金來(lái)源中只有9%是銀行或金融機(jī)構(gòu)的貸款。盡管過(guò)去5年中政府整合國(guó)家和省級(jí)層面的高校畢業(yè)生就業(yè)創(chuàng)業(yè)基金，設(shè)立中小企業(yè)發(fā)展專(zhuān)項(xiàng)資金，加大對(duì)小微企業(yè)的財(cái)稅支持力度，提高創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，但是融資難問(wèn)題一直無(wú)法破解，創(chuàng)業(yè)資金還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)無(wú)法滿足大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)需求。麥可思《2019年中國(guó)大學(xué)生就業(yè)報(bào)告》顯示，2015屆本科畢業(yè)生和高職高專(zhuān)畢業(yè)生3年內(nèi)自主創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目主要集中在教育業(yè)（19.8%）和零售業(yè)（14.8%）方面。這反映了當(dāng)前我國(guó)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的領(lǐng)域主要集中在投入資金較少的產(chǎn)業(yè)，而不是在前期需要投入大量資金的高新產(chǎn)業(yè)，如信息通信業(yè)，從側(cè)面說(shuō)明現(xiàn)有的融資體系對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)質(zhì)量和水平的提高是不利的。因此，應(yīng)進(jìn)一步完善大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款、創(chuàng)業(yè)發(fā)展基金，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)為初創(chuàng)企業(yè)服務(wù)，搭建融資平臺(tái)，拓寬融資渠道，加強(qiáng)信用擔(dān)保服務(wù)，優(yōu)化創(chuàng)業(yè)融資制度，滿足日益增長(zhǎng)的新創(chuàng)企業(yè)需求。

2.亟需優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境和創(chuàng)業(yè)服務(wù)

良好的營(yíng)商環(huán)境有利于激發(fā)創(chuàng)業(yè)活力，增強(qiáng)創(chuàng)業(yè)動(dòng)力，釋放創(chuàng)業(yè)動(dòng)能。根據(jù)制度理論，制度質(zhì)量越高，企業(yè)就越傾向于采取創(chuàng)新型戰(zhàn)略以獲取較高的創(chuàng)新績(jī)效。[4]我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展正處于轉(zhuǎn)型階段，創(chuàng)業(yè)制度環(huán)境應(yīng)避免被制度空洞所困擾。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)需要良好的創(chuàng)業(yè)環(huán)境，以減少創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，降低制度性交易成本。

二、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)政策現(xiàn)狀

（一）金融政策

1.融資政策

2019年4月，中共中央辦公廳、國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)中小企業(yè)健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，專(zhuān)門(mén)提出破解中小企業(yè)融資難融資貴的對(duì)策：重點(diǎn)支持小微企業(yè)500萬(wàn)元及以下小額票據(jù)貼現(xiàn)，將支小再貸款政策適用范圍擴(kuò)大到新型互聯(lián)網(wǎng)銀行。支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)行債券，大力發(fā)展“雙創(chuàng)”專(zhuān)項(xiàng)債務(wù)融資工具、創(chuàng)業(yè)投資基金類(lèi)債券、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)專(zhuān)項(xiàng)債券等;支持中小企業(yè)在新三板掛牌融資，完善創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)可轉(zhuǎn)債股機(jī)制;逐步取消反擔(dān)保，降低擔(dān)保費(fèi)率，清理附加費(fèi)用，降低融資成本。

2.創(chuàng)業(yè)貸款政策

2016年財(cái)政部出臺(tái)《普惠金融發(fā)展專(zhuān)項(xiàng)資金管理辦法》（財(cái)金[2016]85號(hào)），第二條明確規(guī)定普惠金融發(fā)展專(zhuān)項(xiàng)資金使用方向之一是創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款貼息及獎(jiǎng)補(bǔ)，拓寬創(chuàng)業(yè)貸款資金來(lái)源。2018年，財(cái)政部、人力資源社會(huì)保障部、中國(guó)人民銀行共同發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步做好創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款財(cái)政貼息工作的通知》（財(cái)金[2018]22號(hào)），要求進(jìn)一步加大創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的支持力度，除了支持高校畢業(yè)生、失業(yè)人員等個(gè)人貸款，也支持符合創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款申請(qǐng)條件的人員簽訂1年以上勞動(dòng)合同的小微企業(yè)申請(qǐng)貸款。大學(xué)生申請(qǐng)貸款時(shí)，不再追溯前5年的貸款記錄，除助學(xué)貸款、扶貧貸款、房貸、車(chē)貸、5萬(wàn)元以下小額消費(fèi)貸外，沒(méi)有其他貸款的，均可申請(qǐng)個(gè)人創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款。同時(shí)，該政策還要求各地、各部門(mén)提高效率，簡(jiǎn)化手續(xù)，逐步取消反擔(dān)保。福建省積極響應(yīng)國(guó)家政策，出臺(tái)相關(guān)文件，規(guī)定大中專(zhuān)院校在校生及畢業(yè)5年內(nèi)的畢業(yè)生貸款額度最高30萬(wàn)元，符合條件的小微企業(yè)可申請(qǐng)最高300萬(wàn)元的創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款。泉州市對(duì)個(gè)人創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款數(shù)額在10萬(wàn)元以下的取消反擔(dān)保，并以當(dāng)年新發(fā)放創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款總額的1%作為獎(jiǎng)勵(lì)，支持創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款基金運(yùn)營(yíng)管理機(jī)構(gòu)，切實(shí)落實(shí)財(cái)政獎(jiǎng)補(bǔ)政策?！爱厴I(yè)生起航計(jì)劃”“圓夢(mèng)貸”等各類(lèi)為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)量身定做的金融產(chǎn)品，均支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)。

3.大學(xué)生創(chuàng)業(yè)優(yōu)惠政策

2019年，財(cái)政部、稅務(wù)總局、人力資源社會(huì)保障部和國(guó)務(wù)院扶貧辦聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步支持和促進(jìn)重點(diǎn)群體創(chuàng)業(yè)就業(yè)有關(guān)稅收政策的通知》（財(cái)稅[2019]22號(hào)），明確畢業(yè)年度內(nèi)的高校畢業(yè)生自主創(chuàng)業(yè)可享受每年12000元、連續(xù)3年稅收減免的優(yōu)惠政策。同年，泉州市人民政府辦公室發(fā)出《關(guān)于印發(fā)泉州市鼓勵(lì)產(chǎn)業(yè)急需高校畢業(yè)生來(lái)泉就業(yè)創(chuàng)業(yè)實(shí)施意見(jiàn)（試行）的通知》，明確來(lái)泉州首次創(chuàng)辦小微企業(yè)的高校畢業(yè)生可享受5000元的一次性創(chuàng)業(yè)補(bǔ)貼，優(yōu)秀創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目可獲得10萬(wàn)元的資金扶持;小型微利企業(yè)月銷(xiāo)售額和營(yíng)業(yè)額不超過(guò)10萬(wàn)元暫免征收增值稅;高校畢業(yè)生返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的承包土地享有優(yōu)先權(quán)，3年內(nèi)財(cái)政每年每畝給予500元的資金補(bǔ)助。

（二）大學(xué)生創(chuàng)業(yè)服務(wù)政策

1.優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境政策

國(guó)務(wù)院令第722號(hào)《優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境條例》自2020年起施行，該《條例》從加強(qiáng)市場(chǎng)主體保護(hù)、優(yōu)化市場(chǎng)環(huán)境、提升政務(wù)服務(wù)水平、規(guī)范和創(chuàng)新監(jiān)管執(zhí)法、加強(qiáng)法治保障等方面為優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境提供法律支持，有利于降低創(chuàng)業(yè)的制度性交易成本，激發(fā)創(chuàng)業(yè)活力。為持續(xù)推進(jìn)營(yíng)商環(huán)境改革，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于做好優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境改革舉措復(fù)制推廣借鑒工作的通知》（國(guó)辦函[2019]89號(hào)），要求全國(guó)復(fù)制推廣京滬兩地“開(kāi)辦企業(yè)全程網(wǎng)上辦、壓縮企業(yè)設(shè)立登記時(shí)間、全面推廣電子營(yíng)業(yè)執(zhí)照”等13項(xiàng)改革舉措。2019年12月1日起，全國(guó)18個(gè)自貿(mào)試驗(yàn)區(qū)開(kāi)展“證照分離”改革全覆蓋試點(diǎn)。從“先證后照”到“先照后證”再到“證照分離”，說(shuō)明國(guó)家商事制度改革不斷深化，政府進(jìn)一步簡(jiǎn)政放權(quán)，為大眾創(chuàng)業(yè)營(yíng)造了良好的環(huán)境。

2.提供創(chuàng)業(yè)孵化服務(wù)

2014年，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加快科技服務(wù)業(yè)發(fā)展的若干意見(jiàn)》，指出要充分發(fā)揮大學(xué)科技園在大學(xué)生創(chuàng)業(yè)中的載體作用，鼓勵(lì)社會(huì)資本參與建設(shè)孵化器，推廣“孵化+創(chuàng)投”模式，建設(shè)“創(chuàng)業(yè)苗圃+孵化器+加速器”的創(chuàng)業(yè)孵化服務(wù)鏈條?！吨腥A人民共和國(guó)促進(jìn)科技成果轉(zhuǎn)化法（2015修正）》第32條規(guī)定：“國(guó)家支持科技企業(yè)孵化器、大學(xué)科技園等科技企業(yè)孵化機(jī)構(gòu)發(fā)展，為初創(chuàng)期科技型中小企業(yè)提供孵化場(chǎng)地、創(chuàng)業(yè)輔導(dǎo)、研究開(kāi)發(fā)與管理咨詢等服務(wù)。”福建省人民政府《關(guān)于進(jìn)一步做好當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期促進(jìn)就業(yè)工作的實(shí)施意見(jiàn)》（閩政（2018）29號(hào)）明確指出，鼓勵(lì)高校、科研院所等興辦創(chuàng)業(yè)孵化基地、創(chuàng)業(yè)大本營(yíng)、眾創(chuàng)空間等各類(lèi)創(chuàng)業(yè)孵化載體，為創(chuàng)業(yè)者提供低成本場(chǎng)地的支持、指導(dǎo)服務(wù)和政策扶持。該政策規(guī)定對(duì)獲評(píng)省級(jí)和國(guó)家級(jí)創(chuàng)業(yè)孵化基地、示范基地的分別給予50萬(wàn)元和80萬(wàn)元補(bǔ)助。

三、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)制度存在的問(wèn)題

（一）融資難、融資貴問(wèn)題還未得到根本解決

盡管過(guò)去幾年國(guó)家和地方政府分別設(shè)立了融資擔(dān)保資金，完善政府性融資擔(dān)保和再擔(dān)保體系，但是，政府性融資擔(dān)保基金仍然無(wú)法滿足日益增長(zhǎng)的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資需求，資金難題一直困擾大學(xué)生初創(chuàng)企業(yè)，究其原因有：一是政策執(zhí)行不到位。地方政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)公共定位不明確，服務(wù)對(duì)象偏離小微企業(yè)和“三農(nóng)”，支小支農(nóng)擔(dān)保業(yè)務(wù)占比不高。二是在面向小微企業(yè)發(fā)放資金過(guò)程中，存在費(fèi)率偏高、多項(xiàng)重復(fù)收費(fèi)現(xiàn)象，造成融資成本偏高。三是銀行和融資擔(dān)保公司各方的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任比例不明確，造成銀擔(dān)合作機(jī)制不順暢，在一定程度上抑制了融資擔(dān)保公司的積極性。

（二） 創(chuàng)業(yè)貸款申請(qǐng)不便，續(xù)貸不易

傳統(tǒng)銀行面向民營(yíng)企業(yè)和小微企業(yè)資金規(guī)模安排有限，對(duì)中小微企業(yè)設(shè)置較高的貸款申請(qǐng)門(mén)檻，且放貸額度較低，不愿對(duì)中小微企業(yè)進(jìn)行中長(zhǎng)期放貸和信用貸款，甚至出現(xiàn)盲目抽貸、斷貸的情況。

（三） 全國(guó)各地營(yíng)商環(huán)境差別較大

京滬兩地營(yíng)商環(huán)境對(duì)標(biāo)國(guó)際一流，但是其他地區(qū)的營(yíng)商環(huán)境仍然有待進(jìn)一步優(yōu)化，抑制民營(yíng)企業(yè)發(fā)展的各種體制機(jī)制壁壘仍然存在，市場(chǎng)環(huán)境還不夠公平、透明。很多地區(qū)、部門(mén)的政府管理理念和方式仍然比較滯后，政務(wù)服務(wù)能力和水平還有待提升，部分地區(qū)仍然存在審批手續(xù)繁瑣，收費(fèi)不規(guī)范現(xiàn)象?！白C照分離”改革試點(diǎn)雖然已在全國(guó)18個(gè)自貿(mào)試驗(yàn)區(qū)開(kāi)展，但離向全國(guó)推行還有很遠(yuǎn)的路要走。隨著國(guó)家商事制度改革進(jìn)入深水區(qū)，政府的治理能力還需在實(shí)踐中摸索。

（四） 知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)力度不夠

目前，我國(guó)還未建立侵權(quán)懲罰性賠償制度，違法成本低，中小企業(yè)創(chuàng)新研發(fā)成果無(wú)法得到有效保護(hù)。全國(guó)還未形成嚴(yán)格保護(hù)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的政策導(dǎo)向，侵權(quán)易發(fā)多發(fā)現(xiàn)象仍未得到有效遏制，權(quán)利人維權(quán)“舉證難、周期長(zhǎng)、成本高、賠償?shù)汀钡木置孢€沒(méi)有明顯改觀。

四、優(yōu)化大學(xué)生創(chuàng)業(yè)制度的對(duì)策

我國(guó)創(chuàng)業(yè)政策應(yīng)從需求端發(fā)力，國(guó)務(wù)院辦公廳、各部委以及地方政府多方聯(lián)動(dòng)，從金融支持、創(chuàng)業(yè)教育、營(yíng)商環(huán)境改革、知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)、政務(wù)服務(wù)等多個(gè)領(lǐng)域，為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)清除制度障礙。

（一） 利用大數(shù)據(jù)分析，解決大學(xué)生創(chuàng)業(yè)資金困難

目前，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)資金匱乏的主要原因是難以從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲取資金信貸支持。大學(xué)生初創(chuàng)企業(yè)規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)少、抵押資產(chǎn)少，傳統(tǒng)銀行難以準(zhǔn)確獲取這些初創(chuàng)企業(yè)的風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)，因此放貸信心不足，放貸資金難以滿足大學(xué)生創(chuàng)業(yè)需求。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)初期，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，尤其在面臨新冠病毒全國(guó)疫情突發(fā)的情況下，初創(chuàng)企業(yè)營(yíng)收能力下降，但人員、租金、利息等經(jīng)營(yíng)成本卻未降低，初創(chuàng)企業(yè)面臨資金鏈斷裂的風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)字技術(shù)的發(fā)展為解決大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資難題提供了新的思路。政府部門(mén)和銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)可以借助支付寶、微信等大數(shù)據(jù)平臺(tái)摸清初創(chuàng)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流、營(yíng)收支出情況，切實(shí)掌握企業(yè)的發(fā)展情況，對(duì)初創(chuàng)企業(yè)做出科學(xué)、全面的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，快速、科學(xué)地做出放貸決策。新型互聯(lián)網(wǎng)銀行依托大數(shù)據(jù)分析，降低放貸不良率。據(jù)北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心和國(guó)際清算銀行分析，騰訊微眾銀行、阿里網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行三家互聯(lián)網(wǎng)銀行每年可以發(fā)放約1000萬(wàn)筆的小微或者個(gè)人貸款，平均不良率約為1.5%，低于傳統(tǒng)銀行。數(shù)字技術(shù)支持融資決策，使得金融機(jī)構(gòu)能夠大規(guī)模地服務(wù)過(guò)去很難被傳統(tǒng)金融覆蓋的中小微企業(yè)，是一個(gè)世界水平的普惠金融創(chuàng)新。[5]借助金融科技技術(shù)和數(shù)字化運(yùn)營(yíng)，互聯(lián)網(wǎng)金融走上普惠金融道路，為廣大初創(chuàng)企業(yè)提供靈活、便捷的創(chuàng)業(yè)資金服務(wù)，成為優(yōu)化大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資環(huán)境的新生力量。

（二）要求政府性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和銀行提高面向大學(xué)生初創(chuàng)企業(yè)的業(yè)務(wù)占比

明確各級(jí)政府性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)公共性定位，簡(jiǎn)化擔(dān)保要求，提升服務(wù)能力，降低小微企業(yè)的融資成本，提高融資便利度，提升面向大學(xué)生小微企業(yè)業(yè)務(wù)的占比。為鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的積極性，政府出臺(tái)政策進(jìn)行差異化監(jiān)管、內(nèi)部考核激勵(lì)機(jī)制、績(jī)效評(píng)價(jià)，激發(fā)各責(zé)任主體開(kāi)展支小支農(nóng)的內(nèi)生動(dòng)力。銀行持續(xù)降低貸款申請(qǐng)門(mén)檻，提高貸款額度，通過(guò)釋放更多財(cái)政資金擴(kuò)大創(chuàng)業(yè)貸款資金規(guī)模，為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)提供更多的資金支持。

（三）加強(qiáng)創(chuàng)業(yè)教育，培養(yǎng)企業(yè)家精神

加強(qiáng)創(chuàng)業(yè)教育，提升創(chuàng)業(yè)人力資本，是我國(guó)走創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)路徑的必然選擇。高等院校應(yīng)加強(qiáng)創(chuàng)業(yè)教育，為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)提供必要的知識(shí)儲(chǔ)備。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)課程應(yīng)當(dāng)涵蓋機(jī)會(huì)識(shí)別、商業(yè)計(jì)劃、創(chuàng)業(yè)資源、企業(yè)運(yùn)營(yíng)、團(tuán)隊(duì)管理、創(chuàng)業(yè)融資、創(chuàng)業(yè)政策、企業(yè)法律風(fēng)險(xiǎn)防控等知識(shí)。創(chuàng)業(yè)教育離不開(kāi)優(yōu)秀的創(chuàng)業(yè)師資，高等院校應(yīng)建設(shè)一支兼具創(chuàng)業(yè)理論造詣和豐富創(chuàng)業(yè)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的教師隊(duì)伍，可以聘請(qǐng)企業(yè)家作為創(chuàng)業(yè)導(dǎo)師，充實(shí)創(chuàng)業(yè)師資。創(chuàng)業(yè)不僅是課堂內(nèi)的學(xué)習(xí)活動(dòng)，不能只停留在理論學(xué)習(xí)，更重要的是付諸實(shí)踐。這就需要培養(yǎng)大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)精神，提高其創(chuàng)業(yè)意愿，為此高等院校、政府、企業(yè)應(yīng)該建立長(zhǎng)效合作機(jī)制，加強(qiáng)創(chuàng)業(yè)孵化基地建設(shè)，搭建創(chuàng)業(yè)平臺(tái)，設(shè)立創(chuàng)業(yè)研究中心，成立創(chuàng)業(yè)社團(tuán)，組建以企業(yè)家為主的創(chuàng)業(yè)協(xié)會(huì)，定期開(kāi)展創(chuàng)業(yè)研討會(huì)、講座、培育創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)，開(kāi)展創(chuàng)業(yè)大賽等。

（四）優(yōu)化創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)文化環(huán)境

首先，加強(qiáng)創(chuàng)業(yè)服務(wù)網(wǎng)建設(shè)，為大學(xué)生提供創(chuàng)業(yè)資訊、創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目、創(chuàng)業(yè)課程、創(chuàng)業(yè)大賽服務(wù)。一方面有利于學(xué)生及時(shí)了解創(chuàng)業(yè)政策，線上學(xué)習(xí)創(chuàng)業(yè)知識(shí);另一方面有利于發(fā)揮優(yōu)秀大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者的示范效應(yīng)，營(yíng)造創(chuàng)業(yè)文化氛圍。目前，全國(guó)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)服務(wù)網(wǎng)、中國(guó)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)孵化網(wǎng)就是很好的示范窗口。其次，加強(qiáng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)。加強(qiáng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)是營(yíng)造尊重知識(shí)價(jià)值營(yíng)商環(huán)境的重要舉措，也是優(yōu)化大眾創(chuàng)業(yè)萬(wàn)眾創(chuàng)新環(huán)境的有效措施。進(jìn)一步完善知識(shí)產(chǎn)權(quán)立法，加大侵權(quán)懲罰性賠償制度，提高侵權(quán)違法成本。嚴(yán)厲打擊知識(shí)產(chǎn)權(quán)侵權(quán)行為，保護(hù)企業(yè)創(chuàng)新成果，營(yíng)造尊重知識(shí)價(jià)值、尊重創(chuàng)新的文化環(huán)境。第三，建立政務(wù)服務(wù)評(píng)價(jià)制度，提高政府服務(wù)水平。政府根據(jù)創(chuàng)業(yè)需求端開(kāi)展政務(wù)服務(wù)供給側(cè)改革，增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，提高服務(wù)水平，減少行政干預(yù)，削弱權(quán)力尋租空間，促進(jìn)生產(chǎn)要素向創(chuàng)新優(yōu)質(zhì)企業(yè)流動(dòng)，保護(hù)創(chuàng)業(yè)熱情。

參考文獻(xiàn)：

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