黃晶 毛美琪 陳婭 劉龍華 張宇東

摘 要：隨著傳統(tǒng)消費信貸模式的不斷衰退和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，新興的互聯(lián)網(wǎng)信貸模式逐漸走入校園，給大學(xué)生這一群體帶來了許多便利，同時也帶來了許多問題。本文將采取問卷調(diào)查與統(tǒng)計數(shù)據(jù)分析的方法，分析得出互聯(lián)網(wǎng)信貸對大學(xué)生消費行為的正負向效應(yīng)，并提出大學(xué)生借貸行為中存在的隱患。經(jīng)過調(diào)查分析，得出互聯(lián)網(wǎng)信貸對大學(xué)生消費行為的正面效應(yīng)大于負面效應(yīng)的結(jié)論，并提出合理化建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)信貸;大學(xué)生消費行為;高校

一、研究背景與文獻綜述

我國當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的規(guī)模不容小覷，截至2020年3月，我國網(wǎng)絡(luò)購物用戶規(guī)模達7.10億，占網(wǎng)民整體的78.6%，隨著微信支付和支付寶的廣泛應(yīng)用使得互聯(lián)網(wǎng)信貸模式得到傳播。相較于傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)業(yè)鏈條，以銀行為主的傳統(tǒng)信貸方式的使用下降，互聯(lián)網(wǎng)信貸有著無可比擬的優(yōu)勢，憑借方便快捷和借貸門檻低的特點、即時性和海量性的優(yōu)勢使其成為當(dāng)代消費者的支付首選。比較知名的就有螞蟻花唄、京東白條等較為大型的互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品，在“雙十一”、“雙十二”等消費的“旺季”，螞蟻花唄的首次使用就突破了8.59萬/秒，支付成功率達到99%，平均每筆支付用時只有0.035秒。①大學(xué)生作為有一定消費能力但大部分無法自主獲得經(jīng)濟來源的群體，同時具有易于接受新鮮事物的特點，近年來成為一個不可忽視的信貸主體。

近年來，一些學(xué)者對互聯(lián)網(wǎng)信貸模式與大學(xué)生消費行為二者進行了分析與探討，張業(yè)偉（2019）利用調(diào)查形式與數(shù)據(jù)分析展示了當(dāng)代大學(xué)生生活環(huán)境影響下的網(wǎng)絡(luò)信用消費，指出大學(xué)生面對網(wǎng)絡(luò)信用是沖動和刺激的。彭干和王秀霞（2020）通過分析互聯(lián)網(wǎng)信用對大學(xué)生消費行為的影響，提出在市場經(jīng)濟的前提下，面對拜金主義和享樂主義的感染，少數(shù)追求時尚的大學(xué)生更容易沉迷于消費。魯巖（2020）通過分析大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費行為特點，提出了作為新時代的中堅力量和知識分子的代表，了解和掌握最基本的金融知識是非常必要的。對于自己的生活費等財產(chǎn)，要學(xué)會適度消費，合理使用正確的理財方法，培養(yǎng)理財意識和理財思維。

以上學(xué)者對互聯(lián)網(wǎng)信貸對大學(xué)生的負面影響及其消費觀念的培養(yǎng)問題提出了假設(shè)與研究，但不足之處在于未能分析其正負向效益的綜合影響，無法把控新興信貸對大學(xué)生消費行為影響的未來趨勢。所以，本文旨在通過分析其加權(quán)作用，為大學(xué)生行為、消費平臺管理提出合理化建議。

二、大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸消費數(shù)據(jù)分析

本次問卷調(diào)查采用線上調(diào)查的方式，共發(fā)放623份問卷，剔除無效問卷137份，共有有效問卷486份，問卷有效度為78.01%。問卷對象為北京高校的大學(xué)生，北京高校云集，在校本?？拼髮W(xué)生約為85.1萬，數(shù)量眾多，且北京屬于特大城市，整體消費水平高，北京人群相對全國具有較高的代表性。因此我們以北京高校在校大學(xué)生為研究對象，從大學(xué)生消費心理、消費習(xí)慣、消費模式三個角度設(shè)計問卷，期望在此方向聯(lián)系信貸產(chǎn)品的特點，探究螞蟻花唄等互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品對大學(xué)生消費行為的影響。

1.大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸消費的整體狀況

（1）大學(xué)生生活費水平分析

大學(xué)生的生活費來源較為固定，多數(shù)來源于父母，具有金額和時間的固定性。根據(jù)問卷調(diào)查結(jié)果，多數(shù)學(xué)生的生活費集中于1000元至2000元之間，少數(shù)學(xué)生的生活費在2500元至3000元甚至3000元以上，極少數(shù)學(xué)生生活費在1000元以下。隨著人們消費升級，大學(xué)生的日常消費水平也在不斷提升。大學(xué)生在某個城市的生活花費和地區(qū)的消費水平基本呈現(xiàn)正向關(guān)系，北京市的經(jīng)濟發(fā)達，大學(xué)生生活費成本相較于其他地區(qū)偏高。

（2）大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)信貸軟件的原因分析

我們將學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)消費信貸軟件的原因劃分為兩類：一類是學(xué)生自身的需求與產(chǎn)品特點相契合，屬于內(nèi)在原因;另一類為平臺的宣傳效應(yīng)、營銷策略以及學(xué)生的從眾心理，屬于外在原因。根據(jù)統(tǒng)計（如下表），大學(xué)生偏向于平臺特點對自身政策友好而使用，如使用門檻低、使用便捷等;而平臺主動采取的營銷策略（如與其他購物平臺合作、投入更多優(yōu)惠、增加廣告投入等）和學(xué)生周圍環(huán)境的影響（如朋友推薦）并非主要使用原因?？梢姳本┐髮W(xué)生對于借貸平臺的使用有自己的主觀態(tài)度，即從自身需求出發(fā)，受外在因素影響較少。

（3）大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)信貸軟件的依賴程度分析

在大學(xué)生消費活動中，通過研究學(xué)生使用信貸產(chǎn)品支付的金額無法排除個人消費水平等因素的影響，同時調(diào)查使用信貸產(chǎn)品支付的金額占總花銷比例，可以有效反映大學(xué)生對花唄等信貸軟件的依賴程度。調(diào)查結(jié)果顯示（圖1），多數(shù)學(xué)生的信貸產(chǎn)品支付比例在25%以下。

2.正負效應(yīng)分析

從上述提到的大學(xué)生生活費、使用信貸軟件原因及對其依賴程度的整體情況為出發(fā)點，現(xiàn)從正負效應(yīng)兩個方面延展分析互聯(lián)網(wǎng)信貸模式對大學(xué)生消費行為的影響。

（1）互聯(lián)網(wǎng)信貸模式對大學(xué)生消費的負效應(yīng)分析

大學(xué)生作為青年消費群體的一部分，在發(fā)生購買行為時，和其他消費群體的心理不同。大學(xué)生正處于向成年的過渡時期，這一時期的大學(xué)生崇尚新穎，熱衷追趕時代潮流，強調(diào)個性，經(jīng)常會沖動性消費。加之現(xiàn)在很多家庭物質(zhì)水平提升，獨生子女較多，父母提供給子女的生活費也比較多。雖然當(dāng)代的大學(xué)生有較多的資金可供自由支配，但他們管理金錢的能力較差，在購買物品時發(fā)生缺乏資金的狀況也在所難免。調(diào)查表明，有近31%的大學(xué)生會選擇使用互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品去購買一些輕奢用品，說明大學(xué)生現(xiàn)在的消費水平還是比較高的。大學(xué)生的消費心理不成熟，很容易盲目跟風(fēng)，產(chǎn)生攀比心理，完全不考慮這件東西對自己是否有價值，為滿足自己一時的虛榮心從而去沖動地購買一些超出自己購買能力的高檔產(chǎn)品。當(dāng)他們資金缺乏的時候，“先消費，后付款”的互聯(lián)網(wǎng)信貸正好應(yīng)和了大學(xué)生的這種消費心理，助長了他們的消費欲望。因此在一定程度上，這些多種信貸方式的存在刺激了大學(xué)生的潛在消費欲和盲目追求高檔產(chǎn)品的消費心理。

數(shù)據(jù)分析過程中我們還發(fā)現(xiàn)大學(xué)生對信貸軟件的依賴程度與生活費多少有一定的聯(lián)系（圖2），在1000元以下以及3000元以上范圍內(nèi)的學(xué)生更多依賴于互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺，經(jīng)過線下采訪和數(shù)據(jù)分析，發(fā)現(xiàn)低生活費對學(xué)生有更高規(guī)劃用錢、提前預(yù)算能力方面的要求，且生活中偶然的必需高消費支出，此時需要借貸軟件進行資金過渡，造成了生活費偏低同學(xué)對借貸平臺利用率高的現(xiàn)象;而高生活費同學(xué)較中等生活費同學(xué)缺乏對生活費的管理能力和約束消費的能力，在高檔消費品消費中將借貸平臺作為臨時周轉(zhuǎn)工具。在使用互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品消費時省去扣款過程，將產(chǎn)生一種消費支出無較大變化的錯覺，很容易引起過度消費，從而給大學(xué)生帶來無力還款的壓力。進一步分析可知借貸軟件在一定期間內(nèi)還款無利息，逾期較其他借貸渠道利息低的特點，降低了大學(xué)生的消費成本，促進消費欲望，提高總滿足程度，久而久之產(chǎn)生了對軟件的依賴性。

（2）互聯(lián)網(wǎng)信貸模式對大學(xué)生消費的正效應(yīng)分析

經(jīng)調(diào)查研究（圖3），發(fā)現(xiàn)僅有30.53%的大學(xué)生群體有使用借貸軟件的習(xí)慣，有29.47%的大學(xué)生使用過一段時間，但更多的原因是被軟件初期發(fā)放的大額紅包吸引，在短時間內(nèi)為借貸軟件擴充了一定的用戶量，但大部分潛在用戶仍舊未被發(fā)掘，但上述原因分析表明絕大多數(shù)的大學(xué)生在面對新興消費模式時有自己的判斷力。因此，在未來，借貸軟件若合理利用資源，便可開發(fā)潛在客戶資源，進一步促進大學(xué)生的消費行為。

在本次問卷調(diào)查的大學(xué)生中有68.95%的人都會選擇在資金充裕時主動還款，逾期還款的比例僅占11.58%，表明信貸產(chǎn)品的出現(xiàn)在很大程度上有利于大學(xué)生提升自己的信用意識。在本次的調(diào)查結(jié)果中，懂得根據(jù)自己的支付能力，量力使用信貸產(chǎn)品的大學(xué)生比例約占84.74%，證明絕大多數(shù)的大學(xué)生自制力較強，能夠抵制物質(zhì)的誘惑，也在不斷培養(yǎng)良好的消費習(xí)慣，對大學(xué)生消費行為產(chǎn)生正向的效果。

調(diào)查結(jié)果顯示（圖4），43.83%的大學(xué)生都曾使用借貸軟件購買小額日用品，其中有19.34%的大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品去購買輕奢用品，同時29.22%和4.94%的大學(xué)生分別投資于學(xué)習(xí)教育和旅游娛樂。不僅體現(xiàn)了大學(xué)生現(xiàn)在的消費水平較高，且借貸軟件的使用已擴散至大學(xué)生生活的各方面支出，說明超前消費的觀念逐漸普及至大學(xué)生群體，超前消費不再是偶然發(fā)生的消費行為，而成為一種消費習(xí)慣，小額借貸軟件成為大學(xué)生日常消費的輔助工具。

三、當(dāng)前大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費存在的問題

樣本量少，問卷設(shè)置不夠全面。本次問卷有效的數(shù)量在486份，樣本量不夠充足，并且我們所調(diào)查的對象是針對北京的大學(xué)生群體，面對全國所有地區(qū)高校大學(xué)生來說，本次調(diào)查的數(shù)據(jù)與結(jié)果是一個地區(qū)性的結(jié)論，說服力與嚴謹性有所欠缺。

我們的問卷問題設(shè)置主要集中在大學(xué)生的生活費、花費比例、使用的互聯(lián)網(wǎng)信貸軟件和依賴度等日常生活方面，除大學(xué)生自身自我主觀選擇的因素外，平臺自有的優(yōu)缺點和家庭方面有些許涉及，客觀因素提及并不全面和充分。

1.存在過度消費、攀比和從眾消費心理

大學(xué)生在沒有形成自己消費觀的時候，會下意識地選擇模仿的方式去消費，就會容易掉入攀比和追求虛榮的心理陷阱。盡管家庭環(huán)境和收入是限制大學(xué)生消費的主要因素，但是對品牌和時尚的追求，使大學(xué)生不僅可以享受產(chǎn)品和服務(wù)本身價值的體驗，而且還可以享受附加的價值、內(nèi)涵等人文因素，這樣會更加加重大學(xué)生注意群體之間的模仿和比較。人際關(guān)系的比較，順應(yīng)潮流的趨勢，導(dǎo)致大學(xué)生之間的虛榮心日益增加，攀比消費已成為一種普遍習(xí)慣，從而使得負面效應(yīng)被無限度地放大。

同時，廣告的大肆宣傳，產(chǎn)品、媒體和明星三部分效用環(huán)環(huán)相扣，大學(xué)生沒有社會生活經(jīng)驗，大多數(shù)沒有掙錢的經(jīng)歷，很容易受到誘惑。根據(jù)調(diào)查，學(xué)生消費廣告的接觸率已達到近100%，并且將近90%的大學(xué)生消費者選擇是基于廣告引導(dǎo)和明星代言人的帶動作用。優(yōu)惠力度大、朋友推薦、使用門檻低、廣告的高密度投放和其他因素使大學(xué)生表現(xiàn)出對物質(zhì)生活的強烈渴望。超前消費本身并不是一個帶有負面意思的詞，但是針對沒有足夠還款能力的人來說進行超前消費，其中不免有著攀比、從眾心理的誘發(fā)促使。

2.消費片面

據(jù)上文數(shù)據(jù)，從用途來看，有30%以上學(xué)生會購買輕奢日用品和其他用途，以大學(xué)生自身的消費能力來說，這個比例是不容小覷的。其次，用花唄購買小額用品的學(xué)生比例超過了一半，雖然日?；ㄤN不算大額，但是針對每天生活的點滴花費，每次小額的支出更會讓人上癮，無法擺脫自己離開借貸軟件以后的支付方式，對未來懷有一個比較樂觀的預(yù)期，相信自己下個月的生活費會彌補過來今天的微小支出，但是每天的僥幸心理并不會直接為下個月的還款免單。對于當(dāng)代大學(xué)生的父母來說，他們更愿意把資金投入到教育中，假如對大學(xué)生的日常消費水平?jīng)]有了解的話，父母會幫助學(xué)生提供解決燃眉之急的資金支持，求助父母按時付款會是大學(xué)生為目標(biāo)來尋求幫助還款的首選，而換來的代價無非是父母的嘮叨和責(zé)怪，長此以往容易形成惡性循環(huán)。

四、互聯(lián)網(wǎng)信貸風(fēng)險的防范對策

通過對大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸現(xiàn)狀的研究可以得出，大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)信貸中容易受到諸如：享樂消費主義、信貸傳播的片面性以及信貸家庭教育缺失等方面的影響。

1.提高大學(xué)生群體信貸風(fēng)險意識

大學(xué)生在使用“花唄”、“京東白條”、“借唄”、“借貸寶”等信貸軟件前，要綜合考慮自身實際情況和經(jīng)濟條件后方可在合理范圍內(nèi)借款。應(yīng)保持理性消費、適度消費的健康消費觀，摒棄享樂主義等不健康的消費心理。同時，在使用借貸軟件前，務(wù)必詳細了解借貸軟件的各種借貸信息，了解其中的風(fēng)險利弊，提高保護自身生命財產(chǎn)安全的意識，尤其要清楚借貸軟件各種違約條款及失信后果，堅持在合法合規(guī)的范圍內(nèi)使用借貸軟件，杜絕套現(xiàn)等相關(guān)違法行為。

綜合本文調(diào)查小組的前期調(diào)查結(jié)果及匯總數(shù)據(jù)分析，受訪大學(xué)生中有約60%曾使用過“花唄”等借貸軟件，主要是受平臺初期發(fā)放大額紅包所吸引。多數(shù)信貸軟件以很低的利率甚至零利率、這月花下月還為噱頭，吸引資金并不充足的大學(xué)生，廣告宣傳時往往過度宣傳其優(yōu)點，經(jīng)驗較為不足的大學(xué)生極容易忽視商家其他附加條款及違約未還款的嚴重后果。因此，建議大學(xué)生群體在合理范圍內(nèi)慎重選擇信貸軟件，提高自身風(fēng)險意識，讓不良信貸軟件無漏洞可鉆。

2.引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費觀

家庭教育是信貸教育不可缺少的一環(huán)。家庭要建立正確積極的消費觀，從而引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費觀念。父母要在孩子成長的過程中及時地關(guān)注到孩子的各方面需求，幫助大學(xué)生樹立正確的消費觀，構(gòu)建平衡的消費體系，讓大學(xué)生不再沉迷享樂主義，鼓勵大學(xué)生把更多的支出用于學(xué)習(xí)和提高自己的精神文化層次方面。父母可以根據(jù)家庭和大學(xué)生自身的實際情況，為大學(xué)生提供較為合理的生活費用。幫助子女樹立正確的消費觀，避免大學(xué)生落入信貸的陷阱。

3.加大高校對信貸風(fēng)險的普及力度

大學(xué)生在使用互聯(lián)網(wǎng)信貸軟件時，往往存在過度消費的行為，對自身隱私安全的防范性也比較弱，無法正常維護自身的合法權(quán)益。很多大學(xué)生對個人信用記錄和征信體系缺乏基本的了解。高校作為傳播正確消費觀的場所和媒介，應(yīng)繼續(xù)加強對信貸教育的普及力度。在加強信貸風(fēng)險教育的同時，向大學(xué)生們普及正確的消費觀。以習(xí)近平總書記的“讓誠實勞動、勤勉工作蔚然成風(fēng)”為指引，鼓勵學(xué)生勤儉節(jié)約，尊重勞動模范、弘揚勞模精神。

在此之外，高校還應(yīng)當(dāng)開設(shè)必要的課程向全體大學(xué)生普及信貸問題相關(guān)的金融知識和法律知識，提高大學(xué)生的理財能力。高校管理者在對大學(xué)生進行信貸安全相關(guān)教育、加強對個人信貸安全普及的同時，要及時地關(guān)注到大學(xué)生信貸相關(guān)問題，了解大學(xué)生的需求，對大學(xué)生個體類別的差異進行差異化管理，提供適當(dāng)?shù)挠嗅槍π缘慕ㄗh，幫助大學(xué)生找到解決問題的措施。對已經(jīng)步入信貸陷阱自己無力解決的學(xué)生，提供適當(dāng)?shù)膸椭?/p>

4.增強信貸軟件授信風(fēng)險管控能力

大學(xué)生信貸行為與信貸軟件的授信額度有著密切的聯(lián)系，“花唄”等信貸軟件應(yīng)當(dāng)完善大學(xué)生征信體系，嚴格管控大學(xué)生在平臺交易的授信額度。在失信違約的懲戒方面，信貸平臺應(yīng)當(dāng)嚴格注明違約條件，加大失信違約成本，促使大學(xué)生自覺主動踐行誠信借貸行為。在非法套現(xiàn)方面，“花唄”等信貸平臺要完善自身檢測系統(tǒng)，力求把非法套現(xiàn)行為扼殺在萌芽中，從源頭上規(guī)范大學(xué)生的借貸行為。

5.嚴格互聯(lián)網(wǎng)消費信貸監(jiān)管

監(jiān)管部門對于互聯(lián)網(wǎng)信貸軟件的監(jiān)管應(yīng)當(dāng)加大力度，嚴格管控信貸平臺對大學(xué)生的放貸額度，以保證信貸平臺既能滿足大學(xué)生的基本金融需求，又能控制在合理范圍之內(nèi)。“花唄”等借貸平臺應(yīng)當(dāng)嚴格接受并配合監(jiān)管部門的監(jiān)管，為互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺樹立業(yè)界標(biāo)桿。

政府作為防范互聯(lián)網(wǎng)信貸亂象的窗口，要加大懲戒力度，嚴厲打擊非法網(wǎng)絡(luò)消費信貸平臺，維護金融市場的正常秩序。針對互聯(lián)網(wǎng)信貸模式發(fā)展速度快、虛擬性強等特點，出臺完善相關(guān)法律法規(guī)，逐步構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)信貸消費體系。對現(xiàn)存的各類信貸消費平臺形成強有力的約束機制，減輕因互聯(lián)網(wǎng)消費平臺虛假宣傳帶來的對大學(xué)生的危害，努力使“花唄”等信貸平臺成為幫助大學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)的助手。

五、結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)信貸模式的蓬勃發(fā)展正在改變著人們的生活方式，同時促進了信用經(jīng)濟的發(fā)展。綜合上述分析可知，互聯(lián)網(wǎng)信貸給大學(xué)生的消費行為帶來了很多正向和負向的影響，也讓新型的消費理念走進大學(xué)生群體中，就目前調(diào)查研究結(jié)果表明，互聯(lián)網(wǎng)信貸模式對大學(xué)生的正面效應(yīng)是大于負面效應(yīng)的。面對這種新型消費信貸模式，我們應(yīng)該權(quán)衡利弊，在使用時進行合理規(guī)劃，讓互聯(lián)網(wǎng)信貸模式真正服務(wù)于我們的生活。

注釋：

①張業(yè)巍，劉坪.互聯(lián)網(wǎng)信貸對大學(xué)生消費行為的影響探討[J].財經(jīng)界，2019，000（021）：247。

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