季婕

摘要：隨著金融科技的出現(xiàn)與廣泛運用，金融科技風險相應產(chǎn)生，如何規(guī)避其帶來的風險也成為許多金融機構關注的重點。為此，本文簡要分析了金融科技常見的風險，同時從法律風險等具體風險入手，提出相應的解決方案，以期為金融機構的風險規(guī)避提供參考。

關鍵詞：金融科技；風險；化解方案

引言

近年來，金融與科技的結合越來越緊密，移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算、區(qū)塊鏈等新興技術在金融領域的運用深刻地改造了傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)，金融市場上涌現(xiàn)出了大量的新業(yè)務、新產(chǎn)品。金融科技的興起促進了金融業(yè)的創(chuàng)新，但同時也會隨之引起風險和挑戰(zhàn)，使得參與其中的各個市場主體受到影響。因此，金融機構在運用金融科技的同時，也需要通過行之有效的措施對于金融科技風險加以防范與化解。

一、金融科技運用常見風險

第一，法律風險。由于金融科技的興起時間較短、發(fā)展速度較快，而相應法律的制定和通過需要相對較長的時間周期。因此，對于金融科技相關產(chǎn)品和服務的法律約束總是有一定的滯后性，這也就使得金融科技的運用過程中出現(xiàn)了法律風險。

以金融科技的產(chǎn)物眾籌為例，眾籌作為一種最初在國外出現(xiàn)的利用互聯(lián)網(wǎng)平臺進行資金集中的新型網(wǎng)絡集資手段，目前在中國仍然缺乏比較適用的法律條文的支持和約束。股權眾籌目前仍以“私募股權眾籌”的性質(zhì)進行法律上的管制，只是把眾籌作為移到互聯(lián)網(wǎng)上的股權私募處理，因此法律與受約束對象匹配之間有一定的差異。此外，由于涉及資金數(shù)量較大、涉及人數(shù)較多，目前法律制度下股權眾籌操作稍有不慎，就很容易觸及“非法集資”的紅線。

金融科技的法律風險不僅把廣大投資者暴露于巨大的風險之下，也使得使用金融科技進行融資的市場主體的利益受到影響，法律風險的存在使得金融科技對于推動金融和經(jīng)濟的進一步深化發(fā)展受到一定的限制。

第二，操作風險。新興技術在金融中的運用提高了金融機構的業(yè)務處理效率，使得金融機構業(yè)務逐漸朝向智能化發(fā)展。同時，在此過程中金融產(chǎn)品和服務不斷發(fā)展和創(chuàng)新。但是，也正是由于金融科技的發(fā)展，交易過程中越來越多地使用到新興技術及以其為基礎衍生出的各類產(chǎn)品。如果市場主體對于所需使用的技術不熟悉，就會使得交易過程中產(chǎn)生操作風險。具體而言，如果交易方在交易過程中對于相關知識或交易操作缺乏了解，很可能在不知情的情況下進行超出自己風險承受范圍的交易，進而導致蒙受經(jīng)濟損失的可能性；此外，由于新技術的智能化和便捷性，交易員如果在操作過程中有意或無意地進行了錯誤交易，可能會引起較大的連鎖反應，進而造成經(jīng)濟損失。

第三，數(shù)據(jù)安全風險。隨著信息技術尤其是大數(shù)據(jù)在金融產(chǎn)品和金融服務中越來越廣泛的應用，金融機構在交易過程中獲取的各類信息越來越多。此外，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術和移動互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，信息的收集和使用越來越多地在相對開放的網(wǎng)絡環(huán)境中進行，信息暴露的可能性較以往顯著增加。如果金融機構對于信息的儲存和保管工作不力，就會產(chǎn)生數(shù)據(jù)安全風險。

就目前而言，網(wǎng)絡管理系統(tǒng)本身防御性還有待強化，在面臨外部有組織的大規(guī)模黑客攻擊時，金融機構儲存和儲存的信息數(shù)據(jù)有被盜取的可能。信息泄露一旦成為現(xiàn)實，就會使得與信息相關的個人和金融機構遭受損失，也會對我國金融市場的穩(wěn)定發(fā)展產(chǎn)生不利影響。

第四，技術本身的風險。金融科技作為傳統(tǒng)金融與新興技術結合的產(chǎn)物，具有較強的創(chuàng)新性和抽象性，部分金融機構可能為了創(chuàng)新技術在自身業(yè)務中的運用，在未對新研發(fā)的金融技術予以充分了解和實驗的基礎上就加以使用。而金融科技本身是人類運用技術進行金融產(chǎn)品和服務改造或創(chuàng)新的結果，在其設計過程中就必然會存在技術失誤的可能性，且新技術所使用到的軟硬件也會有出現(xiàn)問題的可能性，如果這些風險在交易過程中暴露，就會使得相關的市場主體蒙受利益損失，甚至影響金融市場的正常秩序。

二、金融科技存在風險的防范與化解方案

第一，健全有關法律規(guī)定。我國政府應結合金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，對現(xiàn)行法律進行及時的補充與完善，保護各市場主體利益的同時，也有利于滿足金融科技發(fā)展的需要。仍以眾籌為例，眾籌的最大特點是“公開、小額、大眾”，即利用群體的力量來實現(xiàn)較大的資金集中目標。然而，當前眾籌在我國法律中仍然是以私募股權定性?，F(xiàn)行的公司法規(guī)定，有限責任公司的股東不超過50人，股份有限公司股東不超過200人，這就使得股權眾籌作為一種“普惠金融”的融資模式，在我國并不能完全發(fā)揮出價值，因此需要制定更加有針對性的法律文件。如果能夠?qū)鹑诳萍佳苌龅男屡d金融業(yè)態(tài)設計出更有針對性的法律，并用適用性更強的法律規(guī)定來知道金融科技的發(fā)展，不僅能夠保護廣大社會投資者，也能夠促進我國金融行業(yè)、進而促進實體經(jīng)濟的快速發(fā)展。

第二，構建全面的風險防控體系。金融機構應當積極運用新型科學技術，例如使用大數(shù)據(jù)、人工智能尤其是機器學習建立風險預估模型及信用評估體系，對于交易過程中各種行為的風險進行分析和記錄，及時發(fā)現(xiàn)并防控風險行為，減少風險的積聚和暴露。

第三，強化信息安全技術的創(chuàng)新力度。由于金融科技的創(chuàng)新性，傳統(tǒng)的信息安全技術已經(jīng)難以保證信息系統(tǒng)的安全，如今金融機構防范數(shù)據(jù)安全風險的主要渠道便是不斷創(chuàng)新風險防范技術。如今，隨著互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)在金融產(chǎn)品及服務中的深入應用，網(wǎng)絡的邊界已經(jīng)變得難以具體界定，傳統(tǒng)的“網(wǎng)絡邊界防護+固定安全”的信息安全策略已經(jīng)逐步失去了適用性。因此，金融機構需要使用云計算、機器學習等新技術研發(fā)出新的信息安全保障手段，以強化信息系統(tǒng)新技術、新生態(tài)下的抵抗黑客以及網(wǎng)絡病毒侵擾的能力，切實保障信息安全。

第四，及時完善制度設計。在運用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈以及互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)等新興技術開展金融業(yè)務的過程中，金融機構應聯(lián)合政府有關部門，進一步建立相應的市場標準以及規(guī)章制度，從制度方面加強關于科技安全的保障程度。以最先出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)——第三方支付為例，第三方支付能夠在我國平穩(wěn)、健康發(fā)展，成為我國最為成功的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)，正是由于宏觀監(jiān)管的及時和到位。在第三方支付發(fā)展的過程中，“直連”、備付金等問題都曾經(jīng)使得第三方支付存在著較大風險，但監(jiān)管部門及時介入，對合規(guī)的第三方支付機構發(fā)放支付牌照以肅清第三方支付市場，出臺了《支付機構客戶備付金存管辦法》等文件以規(guī)范第三方支付機構的資金操作進而防范風險，并全面實現(xiàn)了斷“直連”以讓中央銀行能夠?qū)崟r監(jiān)控各筆資金的動向?？傊鹑诳萍嫉娘L險防范和健康發(fā)展需要宏觀制度設計的不斷完善。

第五，加強對新技術的鑒別和篩選。金融機構需要具備風險管理意識，不可由于片面追求金融科技在業(yè)務中的應用而忽略了對技術的審核，要防止因不了解新技術或是因新技術本身存在缺陷而將風險引入金融機構內(nèi)部甚至金融市場。

三、結語

金融科技顯著提高了金融市場的運行效率，豐富和發(fā)展了金融機構的業(yè)務、產(chǎn)品和服務模式，也同時為廣大的金融服務的使用者提供了巨大的便利，能夠為我國金融業(yè)和國民經(jīng)濟的發(fā)展做出巨大貢獻，但隨之而來的眾多風險也不容忽視。為此，金融機構應明確金融科技技術運用期間可能出現(xiàn)的風險，并及時采取相應對策，保護參與到金融科技運用中的市場主體的利益，同時也保證金融科技的健康發(fā)展、為我國實體經(jīng)濟的運行做出實際的貢獻?！?/p>

參考文獻：

[1]韓立巖，劉慶富，惠曉峰.金融衍生工具與金融風險管理專欄介紹[J].管理科學，2018，31（6）.

[2]林園春.新形勢下河南省防范化解金融風險的對策研究[J].創(chuàng)新科技，2018（6）.

[3]於勇成，趙陽.金融科技風險防范路徑研究[J].金融經(jīng)濟，2019（16）.