周美玲 曹祿祿 郭瑩 周夢(mèng)嫻 孫藝菲 仝愛華

摘要：本文在分析宿遷市金融支持農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)情況的基礎(chǔ)上，主要分析宿遷市農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的融資需求及金融支持返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)存在的主要問題。在此基礎(chǔ)上，提出了一些更好地促進(jìn)農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，有助于促進(jìn)鄉(xiāng)村振興的對(duì)策和建議，主要包括提升返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益、加強(qiáng)對(duì)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者金融知識(shí)等多方面的培訓(xùn)、完善抵押擔(dān)保機(jī)制、創(chuàng)新金融服務(wù)與產(chǎn)品。

關(guān)鍵詞：返鄉(xiāng)農(nóng)民工 ?創(chuàng)業(yè) ?金融支持 ?融資需求

習(xí)近平總書記強(qiáng)調(diào)：“創(chuàng)新是社會(huì)進(jìn)步的靈魂，創(chuàng)業(yè)是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展、改善民生的重要途徑?！秉h的十九大報(bào)告中提出要實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，大力支持和鼓勵(lì)農(nóng)民工就業(yè)創(chuàng)業(yè)，致富鄉(xiāng)村。近年來，宿遷市作為“江蘇省創(chuàng)業(yè)示范基地”，以放寬政策、強(qiáng)化措施、完善機(jī)制為手段，大力支持和鼓勵(lì)農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，有效地推進(jìn)了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。本文主要分析宿遷市返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的總體情況及其融資需求情況，并提出一些針對(duì)性的對(duì)策建議更好地促進(jìn)返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)，更好地推動(dòng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施。

一、宿遷市金融支持農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)情況分析

（一）宿遷市農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)整體情況

近年來，宿遷市積極響應(yīng)“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的時(shí)代號(hào)召，強(qiáng)化載體平臺(tái)建設(shè)，加強(qiáng)創(chuàng)業(yè)政策扶持。宿遷市委、市政府領(lǐng)導(dǎo)每年籌劃“春風(fēng)行動(dòng)”，吸引外出務(wù)工人員回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。在政策引領(lǐng)下，宿遷市農(nóng)民工回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)步伐明顯加快，其中多以中青年為主，大多從事特色餐飲業(yè)、制造業(yè)以及種植業(yè)等。但由于返鄉(xiāng)農(nóng)民工本身的局限性，沒有足夠的人脈關(guān)系來獲取市場(chǎng)和政策的信息，沒有充分的經(jīng)驗(yàn)和值得信賴的合作伙伴，農(nóng)民工返鄉(xiāng)主要經(jīng)營(yíng)形式為個(gè)體經(jīng)營(yíng)。

“十三五”以來，宿遷市共計(jì)返鄉(xiāng)就業(yè)創(chuàng)業(yè)35.28萬人，其中返鄉(xiāng)就業(yè)29.5萬人、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)5.78萬人。現(xiàn)在，返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)已成為宿遷市助推經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。

（二）宿遷市金融支持農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)情況

自2017年來，宿遷市出臺(tái)涉及“貸、培、扶、補(bǔ)”等一系列鼓勵(lì)和支持返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)新政策，如創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款和貼息，為創(chuàng)業(yè)者獲得低利率貸款增信。創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，是由政府部門攜手擔(dān)保機(jī)構(gòu)出資設(shè)立創(chuàng)業(yè)擔(dān)?；?，委托提供貸款擔(dān)保，扶持對(duì)象包括返鄉(xiāng)農(nóng)民工、小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)或失業(yè)人群。貸款到期還款后，財(cái)政部門給予貼息補(bǔ)助，最大程度減少創(chuàng)業(yè)者壓力，助力返鄉(xiāng)農(nóng)民工擴(kuò)利增收。根據(jù)宿遷市頒布的相關(guān)政策，個(gè)人創(chuàng)辦個(gè)體工商戶、小微企業(yè)等，均可在登記注冊(cè)5年內(nèi)提出貸款申請(qǐng)，并按規(guī)定享受貼息。個(gè)人創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款最高額度提高至50萬元，小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款最高額度為300萬元①，可見國(guó)家和市政府非常重視返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)資金扶持問題。

“十三五”期間，政府積極開發(fā)“金翅膀·創(chuàng)業(yè)貸”、“青年創(chuàng)業(yè)信用貸”“小微創(chuàng)業(yè)貸”等新型低息創(chuàng)業(yè)貸款，支持返鄉(xiāng)農(nóng)民工自主創(chuàng)業(yè)。通過全民創(chuàng)業(yè)政策的積極引導(dǎo)，政府每年設(shè)立1500萬元全民創(chuàng)業(yè)發(fā)展資金，專項(xiàng)用于扶持全民創(chuàng)業(yè)，企業(yè)小額擔(dān)保貸款發(fā)放2500余萬元②。這些措施在很大程度上促進(jìn)了宿遷市農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。

二、宿遷市農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)融資需求及金融支持返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)存在的問題分析

（一）宿遷市農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)融資需求

宿遷市農(nóng)民工在返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)過程中具有十分突出的融資需求。在農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的過程中，不僅初期投資較大，資金需求較多，并且在創(chuàng)業(yè)發(fā)展過程中也具有十分突出的資金需求。在農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)時(shí)，需要多方面的資金，比如創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金，人力成本支出，固定資產(chǎn)支出，流動(dòng)資產(chǎn)支出等等。并且由于農(nóng)民工在外大多從事勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，工資有限，所積累的自有資金難以滿足創(chuàng)業(yè)過程中大量的資金需求。因此，農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)具有十分突出的融資需求，然而在金融支持農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)過程中還存在一些問題，在很大程度上制約了農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的發(fā)展。

（二）金融支持農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)過程中存在的問題分析

1.返鄉(xiāng)農(nóng)民工相對(duì)缺乏金融知識(shí)。目前，返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工多為初中及初中以下教育水平，影響他們對(duì)新事物的認(rèn)識(shí)和學(xué)習(xí)能力。返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工很少與金融機(jī)構(gòu)打交道，對(duì)金融機(jī)構(gòu)和金融知識(shí)解讀不深，對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)了解更少，不知道如何利用金融支持幫助自身創(chuàng)業(yè)。這在一定程度上增加了返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)獲得融資的難度，不利于返鄉(xiāng)農(nóng)民工的創(chuàng)業(yè)。

2.返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)經(jīng)濟(jì)效益低。近年來，政府出臺(tái)了相應(yīng)的激勵(lì)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)新政策，但由于返鄉(xiāng)農(nóng)民工群體的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目經(jīng)濟(jì)效益低，缺乏成長(zhǎng)性，難以獲得金融機(jī)構(gòu)的青睞。并且農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平發(fā)展相對(duì)落后，投入資金少，形成不了效益高的的產(chǎn)業(yè)群和產(chǎn)業(yè)鏈。再加上大多數(shù)農(nóng)民工在選擇創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目時(shí)，缺少政府有效的指導(dǎo)，選擇的項(xiàng)目與國(guó)家政策方向相悖，則經(jīng)濟(jì)效益低、創(chuàng)業(yè)難，導(dǎo)致返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的成功率并不高。因此由于返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目經(jīng)濟(jì)效益低，增加了返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)獲得融資的難度。

3.缺乏有效抵押物。返鄉(xiāng)農(nóng)民工屬于弱勢(shì)群體，自有資金不足，創(chuàng)業(yè)需要得到金融機(jī)構(gòu)的金融支持。但由于返鄉(xiāng)農(nóng)民工缺乏可供抵押的資產(chǎn)，除住宅、土地外，農(nóng)民工所其產(chǎn)所有的可以作為有效抵押物的財(cái)產(chǎn)較少。抵押物價(jià)值不足或者沒有抵押物，增加了獲得融資的難度。還有大部分返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者的信譽(yù)等級(jí)低，創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目預(yù)期收益無法確定，無法找到合適的擔(dān)保人，金融機(jī)構(gòu)給予他們的信貸產(chǎn)品額度少、期限短，極大程度上限制了返鄉(xiāng)農(nóng)民工的創(chuàng)業(yè)空間。

4.金融服務(wù)與產(chǎn)品單一。當(dāng)前返鄉(xiāng)農(nóng)民工在創(chuàng)業(yè)不同階段中需要不同類型的金融產(chǎn)品與服務(wù)而在現(xiàn)階段針對(duì)返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的金融服務(wù)與產(chǎn)品相對(duì)單一，是返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)金融支持的突出問題之一。商業(yè)銀行的信貸支持向大中城市及重點(diǎn)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)集中，對(duì)農(nóng)村的金融支持逐漸弱化。再加上商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)抱有謹(jǐn)慎的態(tài)度，發(fā)放給農(nóng)民工的貸款額度少，期限短，農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)融資需求難以有效滿足。返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)初期需要小額信貸，隨著業(yè)務(wù)量增加，需要金額較大的信貸支持，后期則需要結(jié)算、保險(xiǎn)、匯兌等一系列金融業(yè)務(wù)支持。但是現(xiàn)在農(nóng)村金融服務(wù)體系相對(duì)單一，符合返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)需求的金融產(chǎn)品不足，導(dǎo)致金融支持返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)出現(xiàn)難題。

三、推動(dòng)金融支持返鄉(xiāng)農(nóng)民工更好創(chuàng)業(yè)的對(duì)策建議

（一）提升返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益

要采取多種措施提升返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益。一方面，返鄉(xiāng)農(nóng)民工在創(chuàng)業(yè)時(shí)要選擇經(jīng)濟(jì)效益高的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目。這就需要首先把握國(guó)家政策方向，投資項(xiàng)目選擇生態(tài)農(nóng)業(yè)、特種養(yǎng)殖、循環(huán)經(jīng)濟(jì)等項(xiàng)目，不僅可以得到國(guó)家政策扶持和資金補(bǔ)助，還有利于提高返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益。另一方面，返鄉(xiāng)農(nóng)民工要挖掘并結(jié)合當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)特色，創(chuàng)辦領(lǐng)辦各類具有地方特色的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，提升返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益。進(jìn)而有利于更好地滿足返鄉(xiāng)農(nóng)民工的融資需求，更好地促進(jìn)返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)，更好地推動(dòng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施。

（二）加強(qiáng)對(duì)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者金融知識(shí)等多方面的培訓(xùn)

為更好地鼓勵(lì)和支持農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，需進(jìn)一步完善對(duì)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者所提供的培訓(xùn)和服務(wù)，培養(yǎng)創(chuàng)業(yè)意識(shí)，提升他們的業(yè)務(wù)知識(shí)和創(chuàng)業(yè)能力。并且通過電視、傳單、板報(bào)等形式，向返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者積極宣傳金融知識(shí)，使返鄉(xiāng)農(nóng)民工了解更多的金融知識(shí)和相關(guān)政策，更好地滿足返鄉(xiāng)農(nóng)民工的融資需求，更好地促進(jìn)返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)，更好地推動(dòng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施。

（三）完善抵押擔(dān)保機(jī)制

對(duì)于農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)時(shí)可以抵押的財(cái)產(chǎn)有限，金融機(jī)構(gòu)可以完善抵押擔(dān)保機(jī)制，盡可能的為農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)融資提供金融支持。一是根據(jù)農(nóng)民現(xiàn)有資產(chǎn)情況，建立農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)制，擴(kuò)大農(nóng)村抵押擔(dān)保物的范圍，如農(nóng)民工房屋產(chǎn)權(quán)、機(jī)器設(shè)備及有價(jià)證券等無形資產(chǎn)均可作為抵押物品。二是積極探索抵押方式，推動(dòng)以林權(quán)抵押、耕地抵押等農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押的新模式。通過完善抵押擔(dān)保機(jī)制，更好地滿足返鄉(xiāng)農(nóng)民工的融資需求，更好地促進(jìn)返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)，更好地推動(dòng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施。

（四）創(chuàng)新金融服務(wù)與產(chǎn)品

推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新是新形勢(shì)下的重要內(nèi)容，對(duì)于支持和推進(jìn)返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)具有重要意義。各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)返鄉(xiāng)農(nóng)民工的創(chuàng)業(yè)不同階段發(fā)展情況和融資需求，積極創(chuàng)新設(shè)計(jì)出適合返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)不同時(shí)期的金融產(chǎn)品。金融機(jī)構(gòu)在貸款期限、利率、擔(dān)保機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面進(jìn)行創(chuàng)新，不斷研發(fā)新型金融服務(wù)產(chǎn)品，并為他們提供貸款、結(jié)算、咨詢等一站式服務(wù)，更好地滿足返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)多樣化的金融服務(wù)需求，更好地促進(jìn)返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)，更好地推動(dòng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施。

注釋：

①http：//www.suqian.gov.cn/cnsq/zxyabl/201908/2a92a11084934d4183abe78595a5c33f.shtml.2019-8-28.

②http：//www.suqian.gov.cn/cnsq/sqyw/201607/ae868680ddf84edebf801cb38b14c744.shtml.2016-7-11.

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基金項(xiàng)目：本文為2019年大學(xué)生實(shí)踐創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練項(xiàng)目（校級(jí)），項(xiàng)目編號(hào)為2019XSJ077 的“鄉(xiāng)村振興視閾下宿遷市農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)融資需求及金融支持分析”的階段性成果。

周美玲、曹祿祿、郭瑩、周夢(mèng)嫻、孫藝菲均為宿遷學(xué)院2017級(jí)金融學(xué)專業(yè)在校學(xué)生;仝愛華為宿遷學(xué)院副教授