潘柳杏 羅建 姜春芹 王婧雯 宋金虎

摘要：互聯(lián)網(wǎng)憑借其特有的海量數(shù)據(jù)和高效便捷等優(yōu)勢在普惠金融領(lǐng)域得到了廣泛應(yīng)用，為農(nóng)村普惠金融的發(fā)展帶來了新的機(jī)遇。本文基于“互聯(lián)網(wǎng)+金融”視角，通過研究當(dāng)前我國農(nóng)村普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀，探索互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品領(lǐng)域引用的有利條件和制約因素，從基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、金融服務(wù)多元、征信體系完善等方面入手，提出基于“互聯(lián)網(wǎng)+”的農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新措施，以更便捷、高效、低成本的方式使農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品多樣化、可持續(xù)，從而滿足了當(dāng)下農(nóng)村普惠金融市場的實(shí)際需求，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù) ?農(nóng)村普惠金融 ?產(chǎn)品創(chuàng)新

一、引言

“普惠金融”這一理念由于符合廣大弱勢群體的需求，在2005年的聯(lián)合國大會(huì)中一經(jīng)提出便令諸多國家開始了廣泛的實(shí)踐，例如孟加拉的小額信貸模式和巴西的“代理銀行”模式等。隨著普惠金融不斷推進(jìn)，其內(nèi)涵也在逐漸深化，如今的普惠金融體系已經(jīng)可以涵蓋到廣大偏遠(yuǎn)地區(qū)的弱勢群體，大大提高了金融服務(wù)的可得性。

在我國“三農(nóng)”問題始終是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn)，而農(nóng)村金融的落后嚴(yán)重阻礙了其經(jīng)濟(jì)的增長，因而政府大力支持普惠金融在農(nóng)村的發(fā)展，致力于建設(shè)農(nóng)村金融體系，幫助農(nóng)民脫貧致富。近幾年，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步愈加推動(dòng)了普惠金融的飛躍式前進(jìn)，宜農(nóng)貸、農(nóng)分期等一系列農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生。然而在“互聯(lián)網(wǎng)+”的大背景下，農(nóng)村普惠金融發(fā)展雖然成效顯著，但“最后一公里”問題還沒有完全解決，仍需不斷創(chuàng)新農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品多樣化，從而更好地促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)健康高效運(yùn)行。

本文從我國當(dāng)前農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品普遍存在的問題出發(fā)，探索其具體的運(yùn)營模式、服務(wù)對象和方向、數(shù)據(jù)信息征集方式、交易成本高低以及所能帶來的社會(huì)效應(yīng)，在“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的大背景下提出優(yōu)于傳統(tǒng)普惠金融產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新措施，從而切實(shí)地解決當(dāng)下農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品中存在的問題，提高金融服務(wù)農(nóng)村的能力。

二、文獻(xiàn)綜述

普惠金融（inclusive finance）指以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)[1]。為了讓弱勢群體能更好受惠于金融服務(wù)，國外較早開展了關(guān)于普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新的研究。United Nations Capital Development Fund （2006）[2]認(rèn)為普惠金融應(yīng)該在滿足個(gè)體和機(jī)構(gòu)金融服務(wù)的同時(shí)，保證其產(chǎn)品自身的可持續(xù)性。Ivatury和Mas[3]提出，運(yùn)用高效的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)構(gòu)造全民金融服務(wù)系統(tǒng)，可以降低供給端的成本，促進(jìn)產(chǎn)品多元化。Beck[4]等則認(rèn)為，現(xiàn)有的金融服務(wù)將另一部分人排斥在外，應(yīng)督促金融部門進(jìn)行改革，提高金融權(quán)力在低收入階層的共享性。在一些普惠金融理論創(chuàng)新的研究基礎(chǔ)上，各個(gè)國家結(jié)合本國情提出了多種普惠金融發(fā)展模式，如孟加拉的小額信貸模式，巴西的“代理銀行”模式等。國外對于普惠金融產(chǎn)品形式、發(fā)展模式等有著相對完善的研究，并且逐步探索出一條符合本國情的普惠金融發(fā)展道路，為貧困地區(qū)提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，保障弱勢群體利益，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

我國較早將普惠金融理念應(yīng)用于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，杜曉山（2006）[5]發(fā)現(xiàn)只有創(chuàng)立一個(gè)普惠金融體系，將窮弱群體進(jìn)一步歸入到宏微觀層面里，才能改變過往的金融服務(wù)斷層現(xiàn)象，擴(kuò)大普惠金融的受眾面。隨后，吳國華（2013）又提出農(nóng)村普惠金融存在地理位置遠(yuǎn)、客戶信息不對稱、交易成本高等問題并給出相應(yīng)改善措施。在互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)取得迅猛發(fā)展的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生。王曙光、孔新雅、張棋堯（2014）[6]代表性認(rèn)為將互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢與普惠金融相結(jié)合，有利于提升產(chǎn)品的創(chuàng)新性。張博陽（2016）[8]再次系統(tǒng)研究了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀和存在問題并提供相應(yīng)對策。農(nóng)村普惠金融的發(fā)展進(jìn)步離不開現(xiàn)有研究文獻(xiàn)所提供的理論依據(jù)，本文正是在前人研究基礎(chǔ)上，通過分析對比現(xiàn)有典型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品優(yōu)劣情況，進(jìn)一步提出解決當(dāng)前農(nóng)村普惠金融問題的新方案。

三、我國農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

農(nóng)村金融發(fā)展很長一段時(shí)間以來一直是現(xiàn)代金融發(fā)展最弱勢的環(huán)節(jié)，主要體現(xiàn)在農(nóng)村“融資難、融資貴、融資繁”等方面。為緩解農(nóng)村地區(qū)金融市場供求失衡的問題，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)能夠高效發(fā)展，我國政府根據(jù)農(nóng)村普惠金融的實(shí)際發(fā)展情況，針對性地出臺(tái)了一系列政策，為農(nóng)村普惠金融的穩(wěn)定發(fā)展提供了保障。

（一）農(nóng)村普惠金融發(fā)展取得的成效

1.基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋面不斷擴(kuò)大，金融覆蓋形式不斷創(chuàng)新。農(nóng)村地區(qū)是金融業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)全面覆蓋最難實(shí)現(xiàn)的一環(huán)，近來通過建設(shè)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，借助現(xiàn)代移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，并采用便民服務(wù)點(diǎn)等代理模式，使得基礎(chǔ)金融覆蓋面不斷擴(kuò)大，覆蓋形式不斷創(chuàng)新。截至2019年6月30日，我國縣級(jí)以下銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率為95.65%;村級(jí)基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋率高達(dá)99.20%;不僅如此，銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)更是多達(dá)82.30萬個(gè)，大多數(shù)區(qū)域已基本達(dá)到村村有服務(wù)的狀態(tài)①。

2.惠農(nóng)貸款發(fā)展迅速。隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展以及金融體制改革創(chuàng)新逐漸邁進(jìn)深水區(qū)，“三農(nóng)”領(lǐng)域金融的支持力度不斷增強(qiáng)。截至2019年6月30日，我國涉農(nóng)貸款額為34.24萬億元，其中農(nóng)戶貸款額為9.86萬億元。普惠型涉農(nóng)貸款額為6.10萬億元，占我國涉農(nóng)貸款的17.80%，較2019年年初增長8.24%，平均增速高于其他各項(xiàng)貸款1.11%②。

（二）農(nóng)村普惠金融發(fā)展存在的問題

1.農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施供給不足。在普惠金融的基礎(chǔ)設(shè)施方面，即使基礎(chǔ)設(shè)施已經(jīng)有一定的規(guī)模，但相對于城市地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施缺乏狀況依然十分顯著。由于金融服務(wù)前期的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)需要大量的投入，而農(nóng)村普惠金融開展的對象卻主要面對的是并無太多收入的務(wù)農(nóng)人員，為這類客戶提供服務(wù)的盈利空間有限且營運(yùn)成本較高，所以大多金融機(jī)構(gòu)不肯在農(nóng)村設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)村地區(qū)的金融基礎(chǔ)設(shè)施供應(yīng)就相對匱乏③。此外，在農(nóng)村地區(qū)，我國互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的線下金融基礎(chǔ)設(shè)施還十分缺乏，這對農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)又提出了更高層次的標(biāo)準(zhǔn)。

此外，線上金融APP除了主營農(nóng)民借貸和支付業(yè)務(wù)，還可以開展專門針對于農(nóng)民的保險(xiǎn)、基金業(yè)務(wù)，為農(nóng)民推薦合理的保險(xiǎn)產(chǎn)品，比如農(nóng)作物損失類的保險(xiǎn)，為農(nóng)民生產(chǎn)增加一層保障;另外，還可以增加基金業(yè)務(wù)，為農(nóng)民推薦合適的理財(cái)產(chǎn)品，讓農(nóng)民能夠更好地管理農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收益，增加農(nóng)民的財(cái)富。此類線上金融產(chǎn)品不僅能夠更好地滿足農(nóng)民資金借貸和管理需求，還能促進(jìn)普惠金融產(chǎn)品自身多元化經(jīng)營，完善農(nóng)村普惠金融體系。

（三）建立金融產(chǎn)品模塊化信用體系

近年來網(wǎng)上支付手段在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)不斷普及，為大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的實(shí)行奠定了基礎(chǔ)?？梢詫⒋髷?shù)據(jù)信用體系成三個(gè)板塊：大數(shù)據(jù)分析板塊、評分板塊和網(wǎng)上銀行板塊，三個(gè)板塊各司其職能夠有效提高工作效率。

大數(shù)據(jù)分析板塊就是根據(jù)用戶的歷史借貸和支付狀況并且利用云計(jì)算處理來分析用戶的歷史信用狀況、履約能力、身份特征、借貸場景等對客戶的信用狀況進(jìn)行分類，并且對用戶的違約狀況進(jìn)行及時(shí)不可撤銷的紀(jì)錄。如此可以準(zhǔn)確的了解用戶的資信狀況，減少信息不對稱的問題。

評分板塊則是給用戶呈現(xiàn)云數(shù)據(jù)處理結(jié)果的一個(gè)平臺(tái)，通過云數(shù)據(jù)處理之后的結(jié)果通過評分的方式通俗易懂的呈現(xiàn)在用戶眼前，可以讓用戶對自己的信用狀況有一個(gè)清晰的認(rèn)識(shí)，并且要根據(jù)用戶的資信狀況進(jìn)行動(dòng)態(tài)地評分，讓用戶能夠及時(shí)的意識(shí)到自身資信狀況存在的問題即使止損。評分板塊在用戶的角度上使信息不對稱的問題得到緩解。

網(wǎng)上銀行板塊則是用戶與金融機(jī)構(gòu)之間“交流”的直接中介，用戶可以在網(wǎng)上銀行這個(gè)平臺(tái)上面進(jìn)行借貸還款、支付等業(yè)務(wù)，如此突破了金融服務(wù)在傳統(tǒng)維度上的限制并進(jìn)一步緩解了農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)缺乏且分散的問題，一定程度上降低了許多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營費(fèi)用及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)成本。

（四）利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)實(shí)施聯(lián)合監(jiān)管和差異化監(jiān)管

我國首部農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的藍(lán)皮書中針對性提到，廣大農(nóng)村地區(qū)的金融監(jiān)管體制需要不斷規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融、移動(dòng)金融在農(nóng)村的應(yīng)用。首先，在風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制和農(nóng)戶信用評級(jí)體系上，明確農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普惠金融各個(gè)主體的權(quán)責(zé)范圍;其次采用互聯(lián)網(wǎng)高效的大數(shù)據(jù)技術(shù)，廣泛收集并統(tǒng)計(jì)農(nóng)村地區(qū)的信貸數(shù)據(jù)情況，從而形成權(quán)威的監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)，實(shí)施聯(lián)合監(jiān)管。

此外，我國城鄉(xiāng)二元制的存在一定程度上導(dǎo)致金融領(lǐng)域的城鄉(xiāng)差異比較明顯，有效利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)從基礎(chǔ)設(shè)施、信貸需求等方面精準(zhǔn)識(shí)別各農(nóng)村地區(qū)特點(diǎn)，設(shè)計(jì)出差異化的法律措施，在監(jiān)管方式與手段上實(shí)施差異化監(jiān)管，提升監(jiān)管效率。

總之，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的引入及時(shí)有效的緩解了監(jiān)管機(jī)構(gòu)由于信息不充足導(dǎo)致時(shí)效性較弱的問題，大大提升了監(jiān)管成效。

（五）采用“線上+線下”模式科普互聯(lián)網(wǎng)普惠金融知識(shí)

由于農(nóng)民對金融和互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)性知識(shí)的了解不足，所以應(yīng)使用簡單易懂的方法或?qū)嵗?，循序漸進(jìn)對知識(shí)欠缺農(nóng)民進(jìn)行科普。線下可通過村委會(huì)一對一走訪進(jìn)行講解宣傳，發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)普惠金融知識(shí)指南。由于許多農(nóng)戶家中無網(wǎng)絡(luò)，線上則可通過網(wǎng)絡(luò)視頻轉(zhuǎn)接至農(nóng)戶家中電視進(jìn)行科普講解，且提供免費(fèi)咨詢電話方便對農(nóng)民進(jìn)行問題解答。為鼓勵(lì)農(nóng)民積極學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)普惠金融知識(shí)并提高農(nóng)村地區(qū)對金融方面的接納度，可設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)普惠金融知識(shí)測試平臺(tái)或開展關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)普惠金融知識(shí)的競答比賽，如果農(nóng)民通過測試或取得比賽名次則可獲得一定數(shù)量的獎(jiǎng)品（如一袋米，一桶油等）。

注釋：

①《2019年中國普惠金融發(fā)展報(bào)告》。

②《2019年中國普惠金融發(fā)展報(bào)告》。

③《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020）》。

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基金項(xiàng)目：安徽大學(xué)2019年國家級(jí)大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目《基于“互聯(lián)網(wǎng)+”的農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新研究》（項(xiàng)目編號(hào)：201910357235）。

作者單位：安徽大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院