彭柳

摘要：環(huán)境資源問題已成為當(dāng)今社會面臨的共同挑戰(zhàn)，綠色發(fā)展理念已逐漸得到重視，綠色信貸業(yè)務(wù)在我國銀行業(yè)金融機構(gòu)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級方面所起的推動作用也備受關(guān)注。綠色信貸的創(chuàng)新與實踐不僅是我國應(yīng)對環(huán)境問題的關(guān)鍵，也是銀行業(yè)金融機構(gòu)將經(jīng)濟效益與生態(tài)效益相結(jié)合的需要，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)積極采取措施推動綠色信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新，為國民經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展貢獻(xiàn)力量。在這樣的背景下，本文聚焦綠色信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新，在對其現(xiàn)狀進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，探究了我國銀行業(yè)金融機構(gòu)綠色信貸產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題，并提出相關(guān)的對策建議。

關(guān)鍵詞：綠色信貸 產(chǎn)品創(chuàng)新 可持續(xù)發(fā)展

一、綠色信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀分析

（一）銀行業(yè)金融機構(gòu)綠色信貸市場規(guī)模

我國銀行業(yè)金融機構(gòu)綠色信貸業(yè)務(wù)的規(guī)模自開展以來，一直呈現(xiàn)穩(wěn)定增長的態(tài)勢。一方面，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)對綠色信貸資金的投入與支持力度不斷加大;另一方面，由于“兩高一?！毙袠I(yè)融資的約束得到了落實，我國的綠色信貸產(chǎn)品得以在探索與創(chuàng)新中取得較為良好的成效，在2014年12月至2019年12月之間，我國21家主要銀行的綠色信貸余額從6.01萬億元穩(wěn)健增長到10.22萬億元，年平均增長速度約達(dá)到11.2%。與此同時，我國各銀行業(yè)金融機構(gòu)的綠色信貸余額也在逐年穩(wěn)步提升，在2019年，有多家銀行的綠色信貸規(guī)模超過了千億元，其中工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行的綠色信貸規(guī)模更是超過了萬億元，年增長速度平均維持在10%左右。

（二）國內(nèi)綠色信貸產(chǎn)品創(chuàng)新及其投放領(lǐng)域

在綠色信貸支持領(lǐng)域方面，由于不同的銀行業(yè)金融機構(gòu)的側(cè)重點不同，本文對我國銀行業(yè)金融機構(gòu)綠色信貸產(chǎn)品創(chuàng)新及投放領(lǐng)域的說明，只選取部分的金融機構(gòu)進(jìn)行闡釋，其中工商銀行的綠色信貸創(chuàng)新產(chǎn)品主要包括綠色證券承銷、綠色融資租賃、名人靈通卡等，多集中投放在環(huán)境保護(hù)工程項目、清潔能源開發(fā)利用領(lǐng)域;建設(shè)銀行創(chuàng)新產(chǎn)品主要有清潔能源貸款、碳排放配額質(zhì)押貸款、非首都城市功能疏解貸款等，投放涉及可再生能源領(lǐng)域和微生物制藥領(lǐng)域;招商銀行的綠色信貸創(chuàng)新產(chǎn)品包括清潔發(fā)展機制融資綜合解決方案、排污權(quán)抵押貸款、法國開發(fā)署綠色轉(zhuǎn)貸、節(jié)能收益抵押貸款等，主要投放在節(jié)能改造和節(jié)能減排領(lǐng)域。

通過梳理可發(fā)現(xiàn)，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)的綠色信貸產(chǎn)品創(chuàng)新主要集中在清潔能源和低碳能源領(lǐng)域，涉及的客戶群體多是大中型企業(yè)，對面向個人消費者的綠色信貸產(chǎn)品局限于信用卡，缺少進(jìn)一步的設(shè)計與創(chuàng)新。同時，各銀行業(yè)金融機構(gòu)披露的綠色信貸產(chǎn)品信息較少，且產(chǎn)品同質(zhì)性較高，產(chǎn)品的創(chuàng)新思路多集中在與國外合作。因此，根據(jù)上述產(chǎn)品現(xiàn)狀的分析，可了解到我國銀行業(yè)金融機構(gòu)在綠色信貸產(chǎn)品創(chuàng)新方面的欠缺。

二、我國銀行業(yè)金融機構(gòu)綠色信貸產(chǎn)品創(chuàng)新中存在的問題分析

（一）綠色信貸信息機制存在缺陷

首先，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)綠色信貸信息機制存在缺陷。綠色信貸的實施需要社會公眾的監(jiān)督，全面統(tǒng)一的綠色信貸信息機制十分必要。從信息披露的機制來看，綠色信貸產(chǎn)品的相關(guān)信息主要通過各銀行每年發(fā)布的《社會責(zé)任報告》傳遞給公眾，但在社會責(zé)任報告中，披露的信息卻不夠全面、詳細(xì)，各種綠色信貸業(yè)務(wù)的種類、期限和利率等相關(guān)資料較少。而對于銀行來說，充分的信息披露不但將有利于提高銀行自身的社會形象，還能給銀行發(fā)展綠色信貸產(chǎn)品帶來更多的機遇。

（二）綠色信貸產(chǎn)品運作設(shè)計及種類單一

通過對已有的銀行業(yè)金融機構(gòu)綠色信貸相關(guān)信息的分析，本文發(fā)現(xiàn)，綠色信貸產(chǎn)品大多投放在碳金融等節(jié)能減排領(lǐng)域，對象多為大中型企業(yè)。一方面各銀行并沒有明確的文件指明客戶得到綠色信貸產(chǎn)品支持需要滿足的條件，另一方面我國并沒有銀行機構(gòu)將綠色信貸與金融發(fā)展的趨勢緊密結(jié)合，導(dǎo)致綠色信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新難以獲得突出的成果，如今金融科技正在加速發(fā)展，還需進(jìn)一步將現(xiàn)有的金融功能與新技術(shù)緊密結(jié)合，來促進(jìn)綠色信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新。

（三）綠色信貸產(chǎn)品推廣力度不足

已有資料顯示，在綠色信貸產(chǎn)品宣傳方面，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)并沒有高漲的積極性，我國的綠色信貸產(chǎn)品也較少被融資企業(yè)、家庭與個人所熟知，客戶對綠色信貸產(chǎn)品的了解途徑?jīng)]能得到有效的拓寬，各銀行也僅是局限于通過官方網(wǎng)站與社會責(zé)任報告來向客戶傳遞相關(guān)的綠色信貸產(chǎn)品，這在一定程度上局限了綠色信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新。我國銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)積極尋找打破網(wǎng)點限制這一局限的途徑，將互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新興前沿技術(shù)應(yīng)用于產(chǎn)品推廣。

三、銀行業(yè)綠色信貸產(chǎn)品創(chuàng)新建議及對策

近年來我國在不斷積極的探索綠色金融的發(fā)展道路，綠色信貸作為“貸”動發(fā)展的關(guān)鍵，規(guī)模也在一定程度上得到了擴大。對于我國銀行業(yè)金融機構(gòu)在發(fā)展綠色信貸中面臨的挑戰(zhàn)，在結(jié)合上文分析的基礎(chǔ)上，本文提出以下的建議：

（一）完善綠色信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的信息共享機制

在信息經(jīng)濟時代，信息的溝通機制十分重要，信息不對稱將可能引起重大的損失。銀行業(yè)金融機構(gòu)為完善綠色信貸產(chǎn)品信息共享機制，可以從以下幾點出發(fā)：第一，深化與政府部門和相關(guān)環(huán)保監(jiān)管部門的合作，借助這些部門的力量，攜手銀行業(yè)建設(shè)業(yè)內(nèi)統(tǒng)一的綠色信貸產(chǎn)品信息披露政策;第二，充分利用當(dāng)下金融業(yè)對外開放的態(tài)勢，積極借鑒國外的信息機制建設(shè)的經(jīng)驗，建設(shè)與國際接軌的綠色信貸信息共享機制;第三，結(jié)合自身發(fā)展的優(yōu)勢，利用以迅猛姿態(tài)發(fā)展的金融科技，建設(shè)線上線下統(tǒng)一的信息共享機制;最后，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)還需進(jìn)一步根據(jù)國家的標(biāo)準(zhǔn)鞏固、完善自身已有的信息披露機制，從而讓社會公眾能更全面的了解綠色信貸的進(jìn)展，并進(jìn)行有效的監(jiān)督。

（二）創(chuàng)新多樣化綠色信貸產(chǎn)品

綠色金融體系龐大，涉及的客戶群體不僅僅是大中型企業(yè)，更是涉及到普通個人消費者。而如今我國銀行業(yè)金融機構(gòu)所推出的綠色信貸產(chǎn)品在個人消費領(lǐng)域的探索與實踐十分有限。消費者在新能源產(chǎn)業(yè)的逐漸興起的當(dāng)下，也擁有了更多的消費選擇，為了進(jìn)一步鼓勵、增加公眾在這一綠色領(lǐng)域的消費，銀行業(yè)金融機構(gòu)一方面可提供利率較低的住房抵押貸款用于購買與庭院經(jīng)濟相結(jié)合的生態(tài)環(huán)保型節(jié)能房屋，另一方面可設(shè)計新型綠色信用卡，為電動汽車充電服務(wù)和購買再生汽車零件提供折扣，當(dāng)消費者使用綠色信用卡購買環(huán)保產(chǎn)品和服務(wù)、進(jìn)行無紙交易、減少電、水和煤氣的消耗時，還可獲得積分積累在信用卡中，這些積分可兌換成現(xiàn)金或以各種方式使用，從而達(dá)到逐步培育低碳產(chǎn)品與服務(wù)的市場的目的。

（三）提高從事綠色信貸產(chǎn)品創(chuàng)新人員的專業(yè)能力

具有創(chuàng)新意識的員工及人才是銀行綠色信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的內(nèi)在發(fā)展動力，他們對于銀行業(yè)金融機構(gòu)拓展綠色信貸業(yè)務(wù)、豐富綠色信貸產(chǎn)品十分重要。如今國內(nèi)的綠色信貸仍處于探索階段，各銀行在專業(yè)素質(zhì)方面亟待提高，為此我國銀行業(yè)金融機構(gòu)需要組織起知識面覆蓋國家宏觀政策及環(huán)保領(lǐng)域、經(jīng)驗涉及節(jié)能和生產(chǎn)經(jīng)營的專業(yè)化金融團(tuán)隊。銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)實施嚴(yán)格的準(zhǔn)入機制，使員工在思想上重視起綠色信貸，從中篩選出具有出色金融環(huán)保知識的人才進(jìn)行專門的培訓(xùn)，以增強他們處理信貸風(fēng)險的能力，同時，銀行業(yè)金融機構(gòu)可聘請外部專家，協(xié)同銀行內(nèi)部員工，致力于綠色信貸產(chǎn)品的設(shè)計研發(fā)。

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作者單位：南京審計大學(xué)金審學(xué)院