熊躍

摘要：摘近些年來，處在象牙塔的大學(xué)生們，落入校園貨圈套的人數(shù)越來越多。不僅給大學(xué)生本人及家庭以沉重打擊，乃至引起了整個社會的強(qiáng)烈反響。

關(guān)鍵詞：家?；?力克;校園貨;風(fēng)險

不可否認(rèn)，國家在打擊違規(guī)校貸的力度上越來越嚴(yán)，但是由于利益的驅(qū)動，每到開學(xué)季，部分校園貸機(jī)構(gòu)又在背地里籌備，以期望在開學(xué)季，以大一新生為主要業(yè)務(wù)開展對象，割這么一波“韭菜”。據(jù)報道，“校園貸”主要發(fā)生在大學(xué)校園，目標(biāo)群體為在校大學(xué)生，簡單來說就是在校大學(xué)生向借貸平臺借錢的行為。

一、“校園貸”的歷史

在校大學(xué)生主要靠父母給的生活費渡過大學(xué)生活，部分人可能會有兼職收入，但肯定不會太多，大學(xué)生是名副其實的無穩(wěn)定收入群體。2009年，信用卡亂相在校園叢生，因此校園信用卡被國家按下了暫停鍵并退出了校園市場。眾所周知，銀行等金融機(jī)構(gòu)，在借款業(yè)務(wù)上一般有著較高的資格審核條件和審批程序，一般不會向無穩(wěn)定收入的群體發(fā)放貸款。根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，大學(xué)生都不同程度對資金有需求，校園各類消費主義、享樂主義盛行，就此為校園貸進(jìn)入校園提供了便利條件。有需求意味著有生意，一時間眾多校園貸平臺涉獵校園貸業(yè)務(wù)，校園貸由此在校園迅速發(fā)展并壯大。

2014年，以蘋果手機(jī)為代表的潮流電子產(chǎn)品風(fēng)靡校園，各類貸款平臺看到商機(jī)，迅速開展起校園分期貸款消費業(yè)務(wù)，就在當(dāng)時，分期貸款還是個新生事物，迎合了大學(xué)生喜歡新鮮事物，愿意體驗新生事物的心態(tài)。

2015年，校園貸這個市場展現(xiàn)出驚人的潛力，利潤畸高，有利益的地方就有江湖，一時間有超過千余家校園貸平臺進(jìn)入校園。國家對校園貸還未有相關(guān)監(jiān)管政策，校園貸的危害還未進(jìn)一步被意識到，在此情況下，校園貸在校園中大肆開展業(yè)務(wù)。結(jié)果可想而知，商人的天性就是追逐利益，而校園貸這塊肥肉，想必是任何貸款平臺都不會舍棄的。一些貸款公司對于初次使用貸款亞務(wù)的大學(xué)生會給到一些甜頭，這也是其推廣校園貸借款平臺的一種手段。當(dāng)部分大學(xué)生習(xí)慣這種提前消費的模式以及校園貸帶來的便利后，貸款平臺利用大學(xué)生掙錢的亂相開始了：

1.高利貸橫行

“校園貸”就是偽裝后的高利貸，大部分學(xué)生對國家法定貸款利率不太清楚，只關(guān)注了校園貸款借錢的方便性，沒有看清楚校園貸的高利貸面目。大學(xué)生的主要任務(wù)應(yīng)該是學(xué)習(xí)，而背負(fù)校園貸的大學(xué)生每天都在為還貸款而發(fā)愁，導(dǎo)致的結(jié)果是無心學(xué)習(xí)，甚至荒廢學(xué)業(yè)，在校園貸的泥潭中越陷越深。

2.裸條借貸屢見不鮮

涉裸條借貸的人群以女大學(xué)生為主，一些非法的借貸機(jī)構(gòu)利用女大學(xué)借錢心切，在不審核借款資質(zhì)及還款能力的情況下，僅憑女大學(xué)生一張拿著身份證的裸照就可以作為借款依據(jù)，發(fā)放貸款。調(diào)查發(fā)現(xiàn)部分有合法經(jīng)營手續(xù)的貸款平臺也有參與裸條借貸。

3.暴力催收

校園貸借貸一般不設(shè)借錢門檻或者門檻超低，只要你想貸都能貸到款，經(jīng)常誘騙沒有借貸風(fēng)險意識的在校大學(xué)生借貸。一旦接觸校園貸，最后還不上貸款的大學(xué)生大有人在。貸款平臺當(dāng)然希望借貸學(xué)生還不上款，貸款逾期產(chǎn)生的利息才是他們的目標(biāo)。當(dāng)幾次正常催款未還后，借貸平臺或機(jī)構(gòu)就會使用暴力催收。學(xué)生本人肯定是暴力催收的受害者，其朋友及家人也不能幸免。校園貸平臺的暴力催收行為曾引發(fā)了許多的校園悲劇，進(jìn)而引起整個社會的關(guān)注。

4.個人信息被冒用

多數(shù)校園借貸平臺僅憑一張身份證或者學(xué)生證就能批貸款，在貸款公司如此簡單的借款條件下，全國發(fā)生多起信息被冒用，大學(xué)生莫名其妙背負(fù)貸款事：件后，校園貸的信息安全越來越被關(guān)注，保護(hù)未涉及校園貸學(xué)生的信息安全勢在必行。

2016年國家開始監(jiān)管校園貸款，面對國家嚴(yán)格的整治措施，校園貸不得不大面積退出校園。國家嚴(yán)格的整治措施對校園貸的亂相起到了震懾作用，校園貸市場開始走上正軌，對行業(yè)的良性發(fā)展也起到了促進(jìn)作用。從根本上來說：國家立法應(yīng)該盡快出來，才能完全規(guī)范校園貸。從長遠(yuǎn)來看，校園貸弊大于利。大學(xué)畢竟是學(xué)生學(xué)習(xí)知識技能，為日后建設(shè)祖國做好準(zhǔn)備的階段，而過多的資金主要被用來消費，而學(xué)生階段不必要的消費對培養(yǎng)良好消費習(xí)慣不利。

二、“校園貸”的風(fēng)險

大學(xué)生申請相關(guān)貸款時，會與相關(guān)貸款平臺簽署貸款合同，合同內(nèi)容雖是專業(yè)性很強(qiáng)的金融術(shù)語，但合同中肯定會有風(fēng)險提示。然而絕大部分貸款平臺在跟大學(xué)生簽合同前會很少提及風(fēng)險或者避而不談風(fēng)險，大學(xué)生沒有充分認(rèn)清貸款合同的風(fēng)險，后續(xù)違約還不上貸款，并且貸款利息如滾雪球一般的速度遞增，這時候意識到問題的嚴(yán)重性為時已晚，只能想盡辦法還款。

大學(xué)生申請貸款前在貸款平臺預(yù)留了個人信息，當(dāng)然這其中還包括朋友和家人的信息，這部分信息隨時都有可能被販賣泄露給他人。個人信息泄露導(dǎo)致的信息安全問題觸目驚心。

校園貸屬性為民間借貸，易產(chǎn)生一系列法律糾紛。

1.校園貸等同于高利貸

校園貸借貸利率超過國家法定借貸利率的都視作高利貸，都不受法律保護(hù)。

2.校園貸（特別是裸貸）涉及的法律責(zé)任問題

裸條借貸通常發(fā)生在女大學(xué)生群體，裸條借貸不僅嚴(yán)重違背公序良俗，而且不是合法的借貸關(guān)系，所以不受法律保護(hù)。

三、“校園貸”教育引導(dǎo)機(jī)制

個人層面

1.想清楚，再決定

天上不會掉“餡餅”，校園貸平臺是盈利性質(zhì)企業(yè)，它是來校園掙錢的，而它要掙的錢從哪里來？一定是從向它借款的大學(xué)生中賺來的，所以大學(xué)生在需要貸款時一定要思考清楚，不輕易聽信貸款平臺的花言巧語。

2.需花錢，先計劃

大學(xué)生一定要培養(yǎng)自律能力，不要去攀比消費，而是要合理規(guī)劃學(xué)生時代各類消費。當(dāng)我們面臨超過我們現(xiàn)階段消費能力而又不得不消費時，可以先做規(guī)劃，合理安排消費。如果超過我們現(xiàn)階段消費能力但是可以盡量避免的消費時，我們應(yīng)該學(xué)會延遲滿足，可以等到大學(xué)畢業(yè)參加工作后，自己掙錢滿足自己的消費。

3.急用錢，找父母

對于那些有事急需用錢的學(xué)生，一定要先找家長，如果是對你有幫助的事情，合理的花費父母當(dāng)然是十分樂意的。退一步來說，父母所反對的花費，至少可以聽下父母反對的理由。如果你不認(rèn)同父母的理由，可以繼續(xù)說服父母或者以跟父母借的方式來實現(xiàn)。如果父母采取借的方式提供資金給你，你還可以通過兼職等途徑來還款。

家長層面

1.幫助孩子樹立正確的消費觀念

家長要培養(yǎng)孩子合理的消費觀，當(dāng)面對超過孩子現(xiàn)階段消費水平的消費時，可以幫助孩子培養(yǎng)消費前思考的習(xí)慣。經(jīng)過思考的消費，才會是更理性、更合理的消費。

2.加強(qiáng)金融素養(yǎng)教育，提高應(yīng)對風(fēng)險的能力

目前，學(xué)校缺乏基本的金融知識教育，當(dāng)學(xué)生面臨貸款產(chǎn)品時，很多情況下不能明辨風(fēng)險。因此，父母給孩子上一堂金融知識課就尤為重要，教我們的孩子如何看待風(fēng)險，以及如何定義和判斷風(fēng)險，清楚和準(zhǔn)確地知道在處理貸款產(chǎn)品時你承擔(dān)了多大的風(fēng)險。

3.幫助孩子養(yǎng)成基本的理財能力

當(dāng)孩子有了基本的理財能力，就會對自己需要的資金進(jìn)行合理規(guī)劃，就能最大程度避免不必要的消費。

4.幫助孩子樹立正確的價值觀

炫耀、攀比、虛榮等非理性消費，這些都刺激了大學(xué)生們對于資金的需求，某種程度上來說，為“校園貸”能在校園流行，提供了便利的條件，為此家長要培養(yǎng)孩子正確的價值觀，提升孩子獨立思考、判斷的能力，鼓勵當(dāng)代大學(xué)生去追求更高、更遠(yuǎn)的人生目標(biāo)。

學(xué)校層面

1.積極營造校園貸風(fēng)險警示教育氛圍

（1）在學(xué)生宿舍、食堂、校舍等公共區(qū)域，利用LDD電子屏幕、橫幅提示校園貸風(fēng)險教育內(nèi)容。

（2）利用校園貸的典型案例、事件，通過線上、線下各種宣傳途徑，提醒學(xué)生注意校園貸風(fēng)險，從而最大程度的避免校園貸傷害。

2.繼續(xù)加強(qiáng)校園貸教育引導(dǎo)工作力度

上好新生開學(xué)第一課，提醒大家身份從高中生到大學(xué)生的轉(zhuǎn)變，雖然都是已滿十八歲的成年人，但生活、學(xué)習(xí)的花費都主要來自父母，現(xiàn)階段還是消費者，在大學(xué)日常學(xué)習(xí)和生活中應(yīng)該合理規(guī)劃各類消費，匹配大學(xué)生身份。另外家校加強(qiáng)溝通與聯(lián)系，輔導(dǎo)員老師對學(xué)生在校學(xué)習(xí)、生活等各類花費要給到指導(dǎo)性建議。

3.努力做好校園貸風(fēng)險化解工作

學(xué)校各部門要密切關(guān)注校園貸各類業(yè)務(wù)的傳播途徑，嚴(yán)禁校園貸出現(xiàn)在校園。

4.積極做好學(xué)生資助工作

學(xué)生工作部門要充分發(fā)揮國家資助制度的優(yōu)勢，加強(qiáng)宣傳，提高學(xué)生財政援助的準(zhǔn)確性;積極拓展政策宣傳途徑，使學(xué)生更加了解國家資助制度，切實提高資助政策宣傳的廣度和有效性，當(dāng)學(xué)生在遇到困難時，首先想到的是國家資助。

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