譚英 李貝 袁覃

摘 要：支付已經(jīng)成為大眾生活密不可分的一部分，隨著金融科技的發(fā)展，支付模式也在不斷迭代升級，無感支付技術(shù)應(yīng)運而生。實現(xiàn)用戶無感知的支付，識別技術(shù)是基礎(chǔ)和核心。但目前的識別技術(shù)，在實際應(yīng)用中技術(shù)本身和安全性仍存在一定局限性，雖然目前推出的車牌識別支付、人臉支付、聲紋支付受到大眾接受和歡迎，但目前仍未實現(xiàn)大規(guī)模推廣應(yīng)用。而隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一，監(jiān)管政策的完善，無感支付未來實現(xiàn)“生態(tài)”應(yīng)用值得期待。

關(guān)鍵詞：無感支付;識別技術(shù);應(yīng)用

1 無感支付的概念界定

目前，對無感支付沒有權(quán)威、標(biāo)準(zhǔn)的概念界定。本文認(rèn)為，無感支付是用某種獨一無二的特征標(biāo)的物綁定銀行賬戶或支付工具，通過一系列技術(shù)加以識別該特征標(biāo)的物，從而完成支付。理論上，只要能夠體現(xiàn)出獨一無二的特征，實現(xiàn)不可替代、不可抵賴的身份認(rèn)證，萬物皆可成為標(biāo)的物。

無感支付體現(xiàn)三個特征：一是支付身份認(rèn)證方法不再是ID卡、密碼等傳統(tǒng)方式。二是支付不再作為一個獨立的環(huán)節(jié)出現(xiàn)，沒有專門的支付動作，即支付過程無感知。三是支付速度高速化，目前普遍認(rèn)為不超過2秒。

2 無感支付的技術(shù)基礎(chǔ)

無感支付技術(shù)是以識別技術(shù)為基礎(chǔ)。目前識別技術(shù)主要可劃分為三類，即光學(xué)識別、聲學(xué)識別、各類波的識別。

2.1 光學(xué)識別

物體識別。是利用影像設(shè)備代替人體視覺器官獲得外部標(biāo)的物的信息，再利用識別算法、比對庫等對采集的標(biāo)的物信息進(jìn)行運算、分析，最終完成標(biāo)的物的識別。物體識別的原理是影像設(shè)備代替人體視覺器官。

虹膜識別。是利用人體虹膜結(jié)構(gòu)唯一性的特點而完成身份識別。需要構(gòu)建虹膜信息庫，利用虹膜識別算法獲得特征點后，在虹膜信息庫中進(jìn)行特征匹配，根據(jù)信息庫中虹膜與身份信息的綁定情況準(zhǔn)確識別出身份。

人臉識別。具有非強制性、非接觸性、并發(fā)性的特點。需要構(gòu)建人臉信息庫，攝像頭采集人臉圖像信息后定位出特征，在人臉信息庫中進(jìn)行搜索匹配，根據(jù)匹配結(jié)果中所綁定的身份信息完成身份識別。

掌紋識別。是利用手指末端到手腕部分的特征如主線、紋理、脊末梢、分叉點等進(jìn)行的身份識別。實現(xiàn)原理與虹膜識別技術(shù)類似，是一種非侵犯性的識別方法，用戶比較容易接受，對采集設(shè)備要求不高。

掌靜脈識別。提取手掌內(nèi)的靜脈血管甚至肉眼看不清的毛細(xì)血管分布圖像，與掌紋識別相比，能夠克服因手指油污或者脫皮而無法識別的情況，掌靜脈血管特征難以偽造，具有安全性高、誤識率低的優(yōu)勢。

2.2 聲學(xué)識別

聲波識別。是利用發(fā)聲體振動空氣的振動頻率、周期、振幅獲得聲波的特征量，由于不同聲波的特征量具有差異，使得可根據(jù)聲波的振動參數(shù)進(jìn)行識別。目前，聲波識別已成功應(yīng)用于支付領(lǐng)域，即聲波支付。

聲紋識別。屬于生物識別技術(shù)。需要采集語音信息構(gòu)建聲紋特征庫，在特征庫中綁定聲紋特征信息與個體的身份信息，再按照語音信息采集、語音信息處理、聲紋特征提取、聲紋建模、聲紋特征匹配、判別決策六個步驟進(jìn)行聲紋識別。

2.3 各類波的識別

RFID識別。RFID（Radio Frequency Identification）屬于一種非接觸式的無線射頻自動識別技術(shù)，是一種基于1-100GHZ的短程通信技術(shù)。

eNFC識別。NFC（Near Field Communication，近場感應(yīng)通信）是一種由RFID技術(shù)與互連互通技術(shù)為基礎(chǔ)發(fā)展而來的短距離、非接觸式無線通信技術(shù)。

國際移動用戶識別碼。（International Mobile Subscriber Identification Number，IMSI）是一種在移動通信網(wǎng)絡(luò)中用于識別移動用戶的標(biāo)志。由MCC國家代碼，MNC移動網(wǎng)號碼，MSIN移動用戶識別碼構(gòu)成。

腦波識別。人腦中許多神經(jīng)細(xì)胞均處于活躍狀態(tài)，并在生物電波動的情況下產(chǎn)生電器性震動。腦機(jī)接口（Brain-Computer Interface，BCI）技術(shù)能利用腦波信號進(jìn)行簡單的意念控制，當(dāng)前能被識別的腦波信號類別較少，腦波識別技術(shù)仍有待進(jìn)一步完善。

3 無感支付的應(yīng)用現(xiàn)狀

3.1 國內(nèi)外無感支付應(yīng)用情況

從國際看，芬蘭uniqu公司在2013年便向用戶推出了全球首個“人臉支付系統(tǒng)”，能夠在5秒內(nèi)完成支付交易過程。2014年1月美國支付公司Pulse Wallet便應(yīng)用日本Fujitsu所提供的無卡POS終端機(jī)進(jìn)行無感支付，該無卡POS終端機(jī)應(yīng)用了掌紋識別技術(shù)，通過掌紋所綁定的用戶銀行卡信息實現(xiàn)支付。

從國內(nèi)看，2 014年2月，就有機(jī)構(gòu)提出了“空付”系統(tǒng)的構(gòu)想，該系統(tǒng)在理論上能夠?qū)⑷我饩哂歇毺靥卣鞯奈矬w作為空付系統(tǒng)的授權(quán)對象。目前，國內(nèi)幾乎所有大型商業(yè)銀行、頭部支付機(jī)構(gòu)均實現(xiàn)了指紋支付，部分能夠支持車牌識別支付、人臉支付、聲紋支付。同時，商業(yè)銀行也嘗試在ATM機(jī)安裝掌紋識別模塊，通過掌紋識別進(jìn)行無卡存取款業(yè)務(wù)。

國內(nèi)外機(jī)構(gòu)均在積極探索與應(yīng)用無感支付技術(shù)，這些技術(shù)的應(yīng)用有效增強了用戶支付體驗。

3.2 現(xiàn)階段無感支付應(yīng)用的局限性

技術(shù)局限性。一是識別的準(zhǔn)確率。需要一個智能多維度識別標(biāo)的物身份的技術(shù)來支撐。二是識別的距離局限。目前生物識別技術(shù)需要在相對近距離的范圍內(nèi)完成。三是需要采集端與后臺服務(wù)器進(jìn)行大量的信息交互，必須有可靠的網(wǎng)絡(luò)保障，5G的應(yīng)用將突破此局限。

安全局限性。一是如果儲存著大量身份識別信息的數(shù)據(jù)庫被攻破，不但更換用戶信息的成本較高，還會導(dǎo)致用戶身份信息和個人隱私泄露。二是雖然生物特征具有不可再生的天然安全優(yōu)勢，但是特征信息被掃描數(shù)字化后，存在被復(fù)制被再造利用的可能。三是相比識別技術(shù)的日漸成熟，標(biāo)準(zhǔn)化工作的推進(jìn)速度相對落后，國內(nèi)外發(fā)布的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范不統(tǒng)一。

政策局限性。對于有識別技術(shù)特別是生物識別技術(shù)參與的無感支付，相關(guān)的監(jiān)管法規(guī)還亟待完善。無感技術(shù)接入到支付系統(tǒng)，需要符合滿足《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》、《支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法》中的相關(guān)管理規(guī)定。

4 無感支付未來應(yīng)用展望

4.1 科學(xué)技術(shù)的不斷進(jìn)步奠定技術(shù)基礎(chǔ)

技術(shù)的不斷迭代升級。識別技術(shù)將不斷迭代升級趨于完善，為無感支付的應(yīng)用奠定良好的技術(shù)基礎(chǔ)。未來無感支付技術(shù)的迭代升級將主要朝提高安全性、效率性、準(zhǔn)確性發(fā)展。

多種技術(shù)的有機(jī)融合。單純依靠技術(shù)進(jìn)步來提高識別準(zhǔn)確率已不能滿足安全需要，多種技術(shù)融合的解決方案將成為未來識別身份認(rèn)證環(huán)節(jié)的主流手段。

統(tǒng)一的安全認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)。一條產(chǎn)業(yè)鏈要高效運行，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)永遠(yuǎn)是第一步，有了標(biāo)準(zhǔn)才能做到有據(jù)可依，整個行業(yè)才能互聯(lián)互通。

4.2 監(jiān)管部門對新技術(shù)的開放包容奠定政策基礎(chǔ)

中國政府對新技術(shù)的開放包容成就了目前互聯(lián)網(wǎng)在中國的蓬勃發(fā)展。以金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，自身技術(shù)力量較強，信息安全管理規(guī)范;公信度較高，不容易產(chǎn)生道德風(fēng)險;客戶群龐大，推廣成本低;網(wǎng)點分布廣，生物信息收集方便，是目前較優(yōu)的發(fā)展模式。

4.3 無感支付的“生態(tài)”應(yīng)用展望

無感支付應(yīng)用要形成規(guī)模，必須從“生態(tài)系統(tǒng)”的角度來實現(xiàn)。在“生態(tài)系統(tǒng)”下，支付僅僅是開始而非結(jié)束。以支付為前端入口，通過支付給生態(tài)帶來更多的基礎(chǔ)用戶和數(shù)據(jù)。通過支付的連接作用，促進(jìn)整個系統(tǒng)更高效、精確的服務(wù)用戶。要建成無感支付“生態(tài)系統(tǒng)”，應(yīng)做到以下三點：一是能夠支持無感支付的應(yīng)用場景一定不是單點而是需要織網(wǎng)形成規(guī)模，才能打造良好的用戶體驗。二是一定要讓更多的參與方都積極融入到“生態(tài)系統(tǒng)”中，各方發(fā)揮各自作用、獲得各自利益，共建共享系統(tǒng)，共生共榮發(fā)展。三是金融機(jī)構(gòu)可以在“生態(tài)系統(tǒng)”中起到有效連接各方的中心作用，助力B端企業(yè)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級，與G端政府深度互聯(lián)合作，針對社會民生痛點，貢獻(xiàn)解決方案，從而讓C端用戶的生活更加便捷、舒適和美好。

結(jié)束語：

隨著5G、大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)的發(fā)展，將不斷破除目前無感支付在實際應(yīng)用上的壁壘，在人臉支付、聲紋支付、eNFC支付等已經(jīng)實現(xiàn)一定推廣的基礎(chǔ)上，未來有望在商業(yè)、醫(yī)療、出行、社區(qū)等領(lǐng)域形成“生態(tài)”應(yīng)用。

參考文獻(xiàn)：

[1]趙文郁.淺析生物識別技術(shù)在支付領(lǐng)域的應(yīng)用[J]時代金融2018（717）：86.

[2]郎為民，褚開鋒，吳培仁，張漢.射頻識別的發(fā)展歷史[J]技術(shù)交流2019（01）：01.

[3]宋丹，黃旭.生物識別技術(shù)及其在金融支付安全領(lǐng)域的應(yīng)用[J]生物特征與安全專題2015（12）：30.