【摘要】構建以互聯(lián)網(wǎng)為基礎的征信體系，可以從制度上約束企業(yè)和個體行為，有利于形成良好的社會信用環(huán)境。文章介紹了我國目前互聯(lián)網(wǎng)征信體系的發(fā)展現(xiàn)狀，并揭示出該體系存在的主要問題，針對這些問題提出了構建我國互聯(lián)網(wǎng)征信體系的建議。

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)征信? 體系建設? 思考

隨著信息化技術和數(shù)據(jù)化的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融得以迅猛發(fā)展。伴隨互聯(lián)網(wǎng)技術的快速發(fā)展，個體與個體、個體與組織、組織與組織之間的聯(lián)結(jié)度變密、交互性變強，特別是電商供應鏈金融、P2P網(wǎng)貸平臺、第三方支付的興起，使社會對互聯(lián)網(wǎng)征信的需求變得日益強烈。征信業(yè)需要順應經(jīng)濟發(fā)展趨勢，進行戰(zhàn)略調(diào)整和業(yè)務融合，實現(xiàn)規(guī)范可持續(xù)發(fā)展。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)征信的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)征信主要是通過采集個人或企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)交易或使用互聯(lián)網(wǎng)各類服務過程中留下的信息數(shù)據(jù)，并結(jié)合線下渠道采集的信息數(shù)據(jù)，利用大數(shù)據(jù)、云計算等技術進行信用評估的活動。它是一種高效、多維度、實時性大數(shù)據(jù)風控模式。

我國的征信體系的建設是從最初的信貸征信開始的，時至今日已經(jīng)形成以人民銀行金融信用信息數(shù)據(jù)庫為主導、市場化征信機構為補充的多元化格局。作為我國征信體系的核心系統(tǒng)，人民銀行的征信系統(tǒng)早已發(fā)展多年，其用戶主要是金融機構，征信的對象集中為與金融機構有業(yè)務來往的企業(yè)和個人，隨著近年來我國金融業(yè)的不斷發(fā)展，這種征信模式也得到了長足的發(fā)展，但其數(shù)據(jù)庫信息來自金融機構的內(nèi)部，服務對象也僅限于銀行業(yè)內(nèi)。

我國現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)征信平臺多是以服務自身平臺為創(chuàng)建目的，采用會員制同業(yè)征信這種封閉式的共享模式，由各類小額貸款公司、P2P 公司、擔保公司等各種小額信貸組織聯(lián)合提供信息共享，防范借款人多頭貸款，降低壞賬損失和違約風險，從而形成平臺內(nèi)部或者業(yè)內(nèi)部的失信懲戒機制。這些平臺不約而同地建立了各自的風控模型，均組建專業(yè)團隊進行數(shù)據(jù)采集，但這些數(shù)據(jù)被割裂地為各自平臺所使用。即使有部分機構通過擔保公司或者其他途徑，間接地獲得了人民銀行金融信用信息的數(shù)據(jù)，但只是少數(shù)，不具有推廣性。

構建以互聯(lián)網(wǎng)為基礎的征信體系，可以有效地降低社會聯(lián)結(jié)與交易的成本，并從制度上約束企業(yè)和個體行為，利于形成良好的社會信用環(huán)境。由于互聯(lián)網(wǎng)征信獲取的主要是用戶在線行為數(shù)據(jù)，能更多地反映用戶性格、心理等更加本質(zhì)的信息，因而相較于傳統(tǒng)征信數(shù)據(jù)，其信用評價更趨于對人本性的判斷，生活化、日常化應用度更高。征信體系的建構與每個個體、每個企業(yè)的切身經(jīng)濟利益休戚相關，它能夠使信用優(yōu)良者獲得便捷的服務、享受各種社會資源、獲取相應的回報，使信用不良者處處受限、寸步難行、利益受損，進而形成一個促使社會成員崇尚誠信的經(jīng)濟運行環(huán)境，提高社會經(jīng)濟效率。

二、互聯(lián)網(wǎng)征信體系存在的主要問題

我國的互聯(lián)網(wǎng)征信雖然表現(xiàn)了強大的生命力和發(fā)展前景，但也出現(xiàn)了一些的問題，主要表現(xiàn)為：

（1）信息標準和共享機制有待建立。一是當前個人和企業(yè)網(wǎng)絡信息采集標準、信用報告格式規(guī)范、征信服務標準等缺乏，制約了互聯(lián)網(wǎng)征信機構利用信息技術提高信息采集、加工和應用的效率。同時，缺少相應的接口交換標準來打通傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融、線上和線下之間的信息壁壘。二是互聯(lián)網(wǎng)征信條件下的信息共享問題尤為突出，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)間的數(shù)據(jù)庫由于涉及企業(yè)的核心競爭力，在沒有建立起相應的利益激勵機制的情況下，大多不愿意共享。

（2）信息安全風險突出?；ヂ?lián)網(wǎng)征信對互聯(lián)網(wǎng)以及技術的依賴度更高，面臨的信息安全風險更加嚴峻。一是通過互聯(lián)網(wǎng)采集、傳輸和提供網(wǎng)絡征信服務，容易受到網(wǎng)絡黑客和病毒的攻擊，一旦出現(xiàn)信用信息被非法訪問、截取和篡改，信息系統(tǒng)遭到不可逆的破壞性影響，將對個人隱私和客戶權益保護構成重大威脅，而且網(wǎng)絡風險的擴散性和破壞性更大。二是很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺將數(shù)據(jù)庫防護網(wǎng)建設外包給其他技術公司，存在外包公司人員泄露信用信息的風險。三是商業(yè)化的個人征信機構才剛剛起步，信息安全體系建設和風險防控的經(jīng)驗相對不足，應急管理能力亟待加強。

（3）監(jiān)管壓力和挑戰(zhàn)較大。傳統(tǒng)的征信管理方式和技術手段難以適應互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)務的發(fā)展。一方面主要針對傳統(tǒng)征信業(yè)務的現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)測手段和措施應用在互聯(lián)網(wǎng)征信上的效果可能會大打折扣?，F(xiàn)場監(jiān)管重在機構，對于弱實體化的互聯(lián)網(wǎng)征信，缺乏相應的著力點。非現(xiàn)場監(jiān)管則以各公司定期報送的數(shù)據(jù)為基礎，缺乏對海量互聯(lián)網(wǎng)信息的連續(xù)跟蹤，時效性差，同時數(shù)據(jù)收集、分析難度也非常大。另一方面互聯(lián)網(wǎng)征信的監(jiān)管不僅需要征信業(yè)務專業(yè)人才，還需要精通計算機、網(wǎng)絡通信等業(yè)務的復合型人才。

（4）失信懲戒力度不夠。當前，互聯(lián)網(wǎng)金融服務中對失信者的懲戒措施和手段比較少，阿里巴巴可以通過電商內(nèi)部通告或關停網(wǎng)店等方式來進行懲戒，網(wǎng)絡金融平臺則一般通過“黑名單”進行懲戒，這樣的懲戒力度都比較弱。由于目前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)絕大多數(shù)未加入人民銀行征信系統(tǒng)，因此個人或企業(yè)的失信行為并不影響他們通過傳統(tǒng)金融渠道融資或享受其他公共服務，這必然增加網(wǎng)絡借貸者的投機風險和信用風險。

（5）社會信用認知度不高，信用意識淡薄。由于我國征信業(yè)起步較晚，社會整體對信用的認知度不高，缺乏廣泛的信用環(huán)境基礎。市場經(jīng)濟條件下，企業(yè)和個人的信用意識嚴重缺乏，信用的商品化程度不高。在市場經(jīng)濟發(fā)展中，為了獲得經(jīng)濟利益而失信的行為經(jīng)常發(fā)生，出現(xiàn)這種現(xiàn)象主要是因為社會經(jīng)濟主體的信用意識淡薄，不愿意參與征信活動，不僅造成自身資源的浪費，而且導致信用信息的缺乏。

三、構建我國互聯(lián)網(wǎng)征信體系的建議

（1）建立健全信息標準和共享機制。一是支持互聯(lián)網(wǎng)金融龍頭企業(yè)根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)征信的特征制定自身的信用信息標準，管理部門在參考、借鑒這些企業(yè)標準的基礎上，制定行業(yè)標準，并對相關標準進行維護和擴展，以提高標準的適用性、科學性和有效性。二是探索將符合條件的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)征信數(shù)據(jù)接入人民銀行征信系統(tǒng)，實現(xiàn)國家金融基礎數(shù)據(jù)庫信息在更大范圍內(nèi)的共享利用。三是支持互聯(lián)網(wǎng)金融征信平臺建設，探索建立與金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫存在映射關系的互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)。

（2）加強信息安全監(jiān)管和信息主體權益保護。一是加大征信市場監(jiān)管力度，嚴厲打擊假借“征信”之名進行的非法信息采集活動，同時加大《征信業(yè)管理條例》及相關規(guī)章的宣傳力度。二是明確互聯(lián)網(wǎng)金融征信的數(shù)據(jù)采集方式、范圍和使用原則，建立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信息采集、使用授權和個人不良信息告知制度。三是大力推進身份認證、網(wǎng)站認證、電子簽名及數(shù)字證書等安全認證，落實信息安全等級保護制度;敦促互聯(lián)網(wǎng)征信機構加快數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)建設，加強數(shù)據(jù)安全防范;完善內(nèi)控制度，防止內(nèi)外勾結(jié)導致信息數(shù)據(jù)泄露。四是加強信息主體權益的保護，強化部門間合作，建立多渠道的個人信息保障與救濟機制，受理并及時處理信息主體的投訴，完善異議處理和侵權責任追究制度。

（3）完善互聯(lián)網(wǎng)征信監(jiān)管。一是探索建立符合互聯(lián)網(wǎng)征信特點的監(jiān)管方式和手段，改進監(jiān)管理念，由機構監(jiān)管轉(zhuǎn)向行為監(jiān)管，逐步弱化對征信機構場地、辦公環(huán)境的要求，代之以符合行為標準、完善行為要素等要求。二是加大征信監(jiān)管人才引進力度，尤其是具有技術和經(jīng)濟金融復合型專業(yè)背景的人才，不斷充實監(jiān)管隊伍，同時在計算機、網(wǎng)絡通信等方面加強對已有監(jiān)管人員的知識培訓，提高監(jiān)管者的專業(yè)能力。三是強化監(jiān)管的技術支撐，重視大數(shù)據(jù)、云計算等互聯(lián)網(wǎng)技術在征信監(jiān)管中的應用，探索實施全流程監(jiān)管。

（4）加快失信懲戒機制建設。一是在法律允許范圍內(nèi)，建立健全“黑名單”制度，完善失信行為信息記錄和有限披露制度，提高失信者的市場交易成本，形成市場化的懲戒機制。二是加強各類信用信息的共享，并在此基礎上建立金融、行政、司法等多方面聯(lián)合懲戒機制，如對失信者采取限制享受某些公共服務的方式來進行懲戒;對于較嚴重的失信行為，要加大司法懲戒力度，追究失信者的民事和刑事責任。

（5）加強信用文化建設，構建良好信用環(huán)境。一個國家互聯(lián)網(wǎng)金融的信用情況如何，最根本的在于約束規(guī)范和自律情況下建立的信用文化。信用文化作為征信市場的基礎，對于提高參與者的自律性，資源的優(yōu)化配置和交易成本的降低起著重要的促進作用。良好的信用文化可以形成普遍認可的價值觀，營造出良好的市場信用環(huán)境。

構建良好的信用環(huán)境，需要政府部門加大信用方面的宣傳力度，加強法制觀念和社會思想的建設，對不守信的行為進行披露;需要加強信用教育，這是市場經(jīng)濟環(huán)境下信用環(huán)境建設的重點，也是整個國民素質(zhì)教育的重點。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，需要公民建立信用是個人無形資產(chǎn)的意識。

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作者簡介：陸玲（1982-），女，漢族，湖北武漢人，湖北財稅職業(yè)學院，講師，碩士，研究方向：互聯(lián)網(wǎng)金融。