張承釗

摘要：近年來，隨著金融科技的不斷進步，現(xiàn)代電子通信技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸發(fā)展成為經(jīng)濟增長的主要驅(qū)動力。文章在分析我國當前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況的基礎(chǔ)上，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式及其特點，對互聯(lián)網(wǎng)金融在現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展中的應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融如何促進現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展提出了自己見解和對策意見。

關(guān)鍵詞：金融科技;互聯(lián)網(wǎng)金融;發(fā)展模式;應(yīng)用

一、文獻綜述

現(xiàn)代信息技術(shù)的快速發(fā)展促進了傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的結(jié)合，形成了互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生和迅速興起為我國傳統(tǒng)金融業(yè)帶來了革命性的強大驅(qū)動力。對于依賴傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式的基金、證券、保險與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，形成了互聯(lián)網(wǎng)基金、互聯(lián)網(wǎng)證券、互聯(lián)網(wǎng)保險等多種應(yīng)用。此外，“互聯(lián)網(wǎng)+”還可以應(yīng)用到醫(yī)療、教育、農(nóng)業(yè)、交通等各個行業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在當代經(jīng)濟領(lǐng)域中占據(jù)著非常重要的位置，促進了社會經(jīng)濟的發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融對經(jīng)濟的促進作用是一個研究熱點，國內(nèi)外許多文獻都對此進行研究。文翼分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對經(jīng)濟發(fā)展的積極影響，并且對P2P借貸平臺跑路等消極方面提出了相應(yīng)對策以控制其惡性發(fā)展。鐘穗認為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展會提高社會生產(chǎn)力并促進經(jīng)濟發(fā)展，還對互聯(lián)網(wǎng)金融與大數(shù)據(jù)結(jié)合做出預(yù)測。沈嘉明分析了我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀并詳細闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融對我國經(jīng)濟發(fā)展的重要影響。孫新新初步研究了我國經(jīng)濟增長受互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的影響情況。秦琴等提出互聯(lián)網(wǎng)金融對資本市場的完善和利率市場化改革起到促進作用。郭龍飛認為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)安全需要良好的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境支撐，相關(guān)技術(shù)機構(gòu)應(yīng)進行網(wǎng)絡(luò)技術(shù)創(chuàng)新。張恒熙闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融對經(jīng)濟的影響，促進當代社會經(jīng)濟的發(fā)展。王華闡述了新常態(tài)下互聯(lián)網(wǎng)金融對我國經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變涉及到的科技創(chuàng)新等五個方面的影響，并提出了有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融如何促進經(jīng)濟發(fā)展轉(zhuǎn)變的對策。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式

對于紛繁復(fù)雜的互聯(lián)網(wǎng)金融模式目前沒有統(tǒng)一的分類標準，主要包括第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款、眾籌等。本文將主要闡述這三類互聯(lián)網(wǎng)金融模式。

（一）第三方支付

狹義的第三方支付是指具有一定實力的非銀行組織和信用擔保機構(gòu)比如支付寶、微信與銀行簽訂合同，通過現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)信息安全技術(shù)，在銀行支付結(jié)算系統(tǒng)和第三方支付賬戶之間實現(xiàn)資金支付。

目前第三方支付公司的運營模式可以分為兩類。一種運營模式是第三方支付平臺提供擔保功能完成資金的收付，典型的代表有支付寶和財付通等第三方支付平臺。在這種支付方式下，買方在電子商務(wù)網(wǎng)站上購買貨物后，使用第三方平臺提供的賬戶支付貨款。付款由平臺臨時托管，平臺通知賣方付款的到達和交付。在買方檢查并確認貨物后，買方可通知平臺向賣方付款。然后，由第三方支付平臺轉(zhuǎn)賬給賣方賬戶，從而完成整個資金的運作。另一種運營模式第三方支付平臺不具備擔保功能，如快錢、匯付天下等。

（二）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是指借款人與出借人通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)投融資雙方的資金借貸，是一種點對點信貸。通過網(wǎng)站平臺，借款人可以和出借人在借款金額和利率上達成一致。通過分擔貸款限額，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸可以實現(xiàn)在多個貸款人之間平衡貸款風險，借款人也可以通過第三方平臺提供的信息選擇更優(yōu)惠的利率。

（三）眾籌

眾籌是指項目發(fā)起人通過互聯(lián)網(wǎng)眾籌平臺向公眾投資者提出申請，承諾在項目成功后向投資者提供產(chǎn)品或服務(wù)、股權(quán)、債權(quán)等回報的一種新型互聯(lián)網(wǎng)融資模式。眾籌有三條規(guī)則：一是每個項目都必須設(shè)定一個籌資目標和一個籌資期限;二是在規(guī)定的日期內(nèi)，達到目標資金數(shù)額即眾籌項目成功，發(fā)起人就可以得到資金，如果項目不能籌集到足額資金，所有獲得的資金都將返還給支持者;三是眾籌不是捐款，所有支持者都必須有相應(yīng)的回報，眾籌平臺將從募資成功的項目中收取一定比例的服務(wù)費。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特點

（一）具有普惠金融屬性

受營業(yè)網(wǎng)點和人員的限制，一些傳統(tǒng)金融機構(gòu)在“二八法則”中往往更注重發(fā)展20%的高價值客戶，而互聯(lián)網(wǎng)金融則更注重發(fā)展80%的“長尾”小微客戶，主要是小微企業(yè)和個體工商戶，覆蓋了傳統(tǒng)金融服務(wù)的一些盲區(qū)，客戶基礎(chǔ)更廣。此外，小微客戶的金融需求既小額又個性化，這在傳統(tǒng)的金融體系中往往得不到滿足。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融在服務(wù)小微客戶方面具有內(nèi)在優(yōu)勢，可以有效解決用戶的個性化需求，提高資源配置效率，讓更多的人有機會通過互聯(lián)網(wǎng)享受更多類型、更好的金融服務(wù)。

（二）技術(shù)依賴性強

正式由于應(yīng)用了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)思想，金融業(yè)與數(shù)據(jù)信息服務(wù)密切相關(guān)，互聯(lián)網(wǎng)金融才得以在短時間內(nèi)迅速發(fā)展。一方面，數(shù)據(jù)作為金融的核心資產(chǎn)，金融業(yè)高度依賴信息技術(shù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以云計算、大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，通過網(wǎng)絡(luò)生成和傳播信息，以滿足用戶在信息挖掘和信用風險管理方面的需求。

（三）交易成本低

互聯(lián)網(wǎng)金融的去中介化趨勢縮短了資金融通中的鏈條，降低了交易成本，減少了不必要的開支，省去了中間環(huán)節(jié)。與傳統(tǒng)的貸款模式相比，減少了繁瑣的貸款審查環(huán)節(jié)，節(jié)省了聘用大量銀行雇員的費用，降低了運營成本。對于消費者來說，他們可以通過互聯(lián)網(wǎng)快速找到合適的金融服務(wù)產(chǎn)品，大大降低了服務(wù)成本和交易成本。

（四）服務(wù)更加高效便捷

互聯(lián)網(wǎng)平臺可以積累用戶的信用數(shù)據(jù)，緩解甚至完全消除交易雙方的信息不對稱，有效提高融資效率。目前由于移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運用，資金和金融產(chǎn)品的供求信息在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)布和匹配，供需雙方可以直接聯(lián)系和達成交易，為客戶提供便捷高效的融資服務(wù)。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

雖然我國互聯(lián)網(wǎng)金融相較于歐美國家起步較晚，經(jīng)過幾年的市場摸索和耕耘，近年來發(fā)展迅速?；ヂ?lián)網(wǎng)金融雖然發(fā)展趨勢可喜，但是仍處于起步階段，需要寬容的市場環(huán)境和政策呵護。2013年被稱作中國互聯(lián)網(wǎng)金融元年，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺、眾籌融資平臺、網(wǎng)絡(luò)保險公司等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)相繼出現(xiàn)并迅速發(fā)展。這一階段還有一個標志性事件，2013年6月阿里巴巴推出了“余額寶”投資理財賬戶產(chǎn)品，上市僅十多天便吸引資金約60億元，短短幾個月，就募集資金超過500多億，用戶超過8000萬。與余額寶合作的天弘基金很快就成為國內(nèi)最大的基金公司之一。2014年3月兩會期間，李克強總理在政府工作報告中指出促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，這是政府首次對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的認可和支持。中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心（CNNIC）發(fā)布報告顯示，2018年12月月底我國網(wǎng)民規(guī)模已達8.29億人，手機網(wǎng)民規(guī)模達8.17億人，占網(wǎng)民總數(shù)的98.5%。無論是從政府態(tài)度還是從業(yè)界來看，互聯(lián)網(wǎng)金融都將成為中國經(jīng)濟發(fā)展的增長點之一。

五、對當代社會經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的影響

（一）專業(yè)人才的培養(yǎng)

無論是企業(yè)還是社會，要想長期穩(wěn)定地發(fā)展，不僅要依靠技術(shù)、設(shè)備和資源，還要依靠人才。因此，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，對金融從業(yè)人員的要求將不斷提高，不僅要求從業(yè)人員具備專業(yè)的金融知識，而且要求具有較高的專業(yè)素質(zhì)和法律精神。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)制定科學的員工培訓計劃和合理的獎懲制度，鼓勵員工不斷學習新知識、新技能，準確分析當前經(jīng)濟走勢，確定有利于企業(yè)發(fā)展的方向。

（二）加強對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的監(jiān)督管理

有關(guān)單位要加強對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的監(jiān)督管理，這樣的方法并不是減緩互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展進程，而是選擇一個更加合適的方向和方法來提高互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度。隨著計算機信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)科學技術(shù)的飛速發(fā)展，有必要完善監(jiān)管體系，加強監(jiān)管。從監(jiān)督管理的角度看，相關(guān)單位制定的監(jiān)督管理機制能夠有效監(jiān)督電子貨幣的使用，提高電子貨幣的安全性，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展創(chuàng)造自由、安全的環(huán)境。

（三）完善互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用技術(shù)

盡管我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，也受到了國家和社會的廣泛關(guān)注，但仍存在許多問題，主要體現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)安全問題、技術(shù)安全問題上。針對這些問題，國家和政府也采取了相應(yīng)的措施，比如在中國農(nóng)業(yè)銀行，根據(jù)用戶在網(wǎng)上的交易支付金額，利用互聯(lián)網(wǎng)和計算機技術(shù)，建立綜合性、高安全性的非本地交易支付等業(yè)務(wù)處理應(yīng)用系統(tǒng)。建立這樣的應(yīng)用系統(tǒng)，不僅可以解決金融信息在城市之間的傳遞問題，而且可以保證金融業(yè)的穩(wěn)定和長遠發(fā)展。

六、總結(jié)和建議

政府應(yīng)提供優(yōu)惠政策，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為中小企業(yè)發(fā)展服務(wù)，教育和督促中小企業(yè)增強信用意識，建立征信檔案，搭建金融機構(gòu)與中小企業(yè)之間的橋梁，搞好協(xié)調(diào)，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)在現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展中的良性循環(huán)。如何用好金融業(yè)，充分發(fā)揮金融“管道”作用，引導(dǎo)資金流向中小企業(yè)實體經(jīng)濟，為中小企業(yè)持續(xù)創(chuàng)新發(fā)展提供堅實的金融支持，在資源配置中發(fā)揮引導(dǎo)作用，值得探索和思考。

參考文獻：

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*本文受成都職業(yè)技術(shù)學院《智能金融分析》（項目標號：16CZYTD951）;成都職業(yè)技術(shù)學院“基于EEMD的金融市場信號分析”（項目編號：19CZYR014）;成都職業(yè)技術(shù)學院《成都數(shù)字經(jīng)濟研究所》（項目編號：19KYPT07）的資助。

（作者單位：成都職業(yè)技術(shù)學院）