華瑩

摘要：隨著社會科技手段的不斷發(fā)展，金融科技也進入快速升級階段。在此背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展面臨著極大的挑戰(zhàn)。本文基于金融科技升級形勢下，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行產生的影響分析，淺析傳統(tǒng)商業(yè)銀行如何利用好金融科技的“雙刃劍”，推動發(fā)展模式的重構，嘗試探索傳統(tǒng)商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的創(chuàng)新路徑。

關鍵詞：金融科技升級;傳統(tǒng)商業(yè)銀行;發(fā)展模式;重構策略

金融科技是指在技術驅動下的金融創(chuàng)新，是通過利用各類科技手段創(chuàng)新傳統(tǒng)金融行業(yè)的產品和服務，從而實現(xiàn)效率提升、成本降低。近年來，伴隨著大數據、區(qū)塊鏈、云計算、人工智能、量子通信等新興前沿技術的突飛猛進，金融科技手段持續(xù)升級，不僅給傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了機遇和挑戰(zhàn)，同時倒逼傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉變發(fā)展理念、調整經營模式。基于金融科技持續(xù)升級形勢，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應當著力金融科技戰(zhàn)略、重構發(fā)展模式轉型，促進業(yè)務經營和產品服務的“雙提升”，從而在市場經濟環(huán)境的競爭中實現(xiàn)精細化、特色化、高效化的可持續(xù)發(fā)展。

1.金融科技升級對傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展的影響

1.1改變傳統(tǒng)商業(yè)銀行風險控制

傳統(tǒng)商業(yè)銀行在風險控制模型上主要依賴人工經驗，而隨著金融科技的升級，通過大數據等技術能夠改變傳統(tǒng)風險控制在處理數據上以人工經驗為主體的弊端。同時，運用相應的區(qū)塊鏈技術與實時性數據追蹤監(jiān)督，能夠解決銀行與客戶信息不對稱的問題，從而第一時間識別出存在較大風險的客戶，提早做出預案，合理規(guī)避商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信息風險、監(jiān)管風險、市場風險、運維風險等。

1.2推動傳統(tǒng)商業(yè)銀行服務創(chuàng)新

在金融科技浪潮的裹挾之下，商業(yè)銀行為適應新形勢的發(fā)展趨勢，滿足客戶對新金融業(yè)務的個性化需求，不斷嘗試通過金融科技升級的手段，對信貸、投融資、理財等基本業(yè)務進行了全方位、多角度的創(chuàng)新性改革?；诖?，使得客戶在辦理相應金融業(yè)務的過程中，獲得前所未有的便捷性體驗和高品質服務。

1.3打破傳統(tǒng)商業(yè)銀行盈利模式

傳統(tǒng)商業(yè)銀行經營模式下，主要利潤來源于拉存爭貸，通過存貸利差來賺取收入。但隨著利率市場化進程的加快，金融脫媒加劇，以金融科技升級形勢下的新技術為支撐的AI智能化服務成為商業(yè)銀行的增收渠道，同時，不同商業(yè)銀行各出奇招、使得品類豐富的中間業(yè)務產品比例上升，受金融科技升級驅動影響帶動的銀行綜合化轉型逐漸打破原來商業(yè)銀行的傳統(tǒng)盈利模式。

1.4加劇傳統(tǒng)商業(yè)銀行競爭壓力

隨著金融科技的不斷升級，微信、支付寶等第三方支付機構以及互聯(lián)網公司紛紛參與到金融服務的領域中，網絡借貸也開始興起，由于新型金融平臺更加便捷的服務和更高的收益率，在短時期內迅速的擠壓了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的利潤空間，導致傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融市場上面臨的競爭壓力與日俱增。

2.傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融科技升級形勢下的發(fā)展模式重構策略

2.1加快建設智慧網點

基于現(xiàn)階段金融科技升級形勢與傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務的深度融合，商業(yè)銀行智慧網點逐漸成為現(xiàn)代化智能城市中的重要組成部分。其內在功能具有充分的全面性，特別是在匯集高精尖金融行業(yè)的綜合性特點下，也實現(xiàn)了傳統(tǒng)商業(yè)銀行由人工辦理到自動化辦理的發(fā)展模式重構。智慧化網點建設能夠通過商業(yè)銀行線上線下相結合的服務模式，促進電子銀行的高效協(xié)同運轉，從而形成多功能融為一體的便捷式服務模式。而通過該模式對傳統(tǒng)網點建設進行重構，不僅能在最大程度上彌補傳統(tǒng)商業(yè)銀行在服務中的人工不足之處，而且能夠滿足網絡時代消費者對于服務個性化與多樣化的需求。因此，在建設智慧化網點的過程中，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應在適當加大資金投入，完善基礎設施建設，夯實硬件設備，以此實現(xiàn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融科技升級形勢下的業(yè)務經營模式的重構，從而提升傳統(tǒng)商業(yè)銀行服務效率和運營能力。

2.2促進營銷模式重構

傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融科技升級形勢下，應充分利用大數據系統(tǒng)的精準性，加快開發(fā)創(chuàng)新型的綜合金融產品。同時，利用大數據做好系統(tǒng)化的數據分析，對金融消費者的消費行為、習慣、承擔風險能力等方面進行綜合、精準的評估，從而有利于為客戶打造更加符合個性化需求、更適合的金融產品。在了解客戶的習慣、消費喜好等基礎上，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應當在滿足客戶體驗上勇于打破原有模式的束縛，大力發(fā)展直銷銀行與移動銀行，加快移動銀行的數字化渠道建設，不斷增加數字化銀行的多渠道交易功能，以此滿足客戶在日常生活、醫(yī)療、教育等方面的內在需求，從而不斷增加客戶在信息化時代對于數字化銀行的歸屬感與認同感。

2.3優(yōu)化金融科技隊伍

人才是第一生產力。針對金融科技日新月異的升級趨勢，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應當盡快梳理員工結構，制定符合現(xiàn)實需要的金融科技人才戰(zhàn)略規(guī)劃，特別是加大對科技高精尖人才、復合型人才、開發(fā)性人才、創(chuàng)新性人才的引進力度。對傳統(tǒng)柜面的存量員工，要盡快做好轉型培訓，加大培訓力度，為適應新形勢發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要在綜合化、復合型人才隊伍的培養(yǎng)上做好重構，從而為后續(xù)金融科技戰(zhàn)略有效促進業(yè)務發(fā)展提供堅實的保障。

3.結論

綜上所述，金融科技升級對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說，就是一把“雙刃劍”。而在社會科學技術快速發(fā)展的背景下，我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行也在逐漸步入“微利”時代。傳統(tǒng)商業(yè)銀行只有不斷適應升級后的金融科技形勢，加強對金融科技手段的運用，為金融創(chuàng)新產品注入活力，才能不斷提升自身的業(yè)務能力與發(fā)展質量。同時，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應當根據市場競爭的現(xiàn)實情況重新定位，加快對智慧網點、創(chuàng)新營銷、人才隊伍的發(fā)展模式重構，才能在激烈的市場競爭中抓住機會、適時而動，最終實現(xiàn)精細化、特色化、高效化的可持續(xù)發(fā)展。

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