張匯文 林真毅 盛夏 唐岳鵬

[提要] 普惠金融的迅速發(fā)展和數(shù)字化消費習(xí)慣的培育影響大眾信用行為的轉(zhuǎn)變，正確評價大學(xué)生人群在新情境下的信用水平，從而提升大學(xué)生人群的信用認(rèn)知水平和信用行為能力，關(guān)系到社會整體信用體系完善的重要目標(biāo)。依托傳統(tǒng)信用評估體系，選取與時代相契合的大學(xué)生信用評估指標(biāo)，構(gòu)建從誠信度、踐約度和合規(guī)度三個維度結(jié)合時代特征和數(shù)字轉(zhuǎn)型特征設(shè)計包含39項影響因素的大學(xué)生信用評估體系，采用因子分析法對其進行更精確的篩選與劃分，得到一個可以實時反映數(shù)字情景下的大學(xué)生信用情況的評估體系，將互聯(lián)網(wǎng)時代帶入大學(xué)生征信模型的思考。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生信用評估體系;指標(biāo)篩選;因子分析法

基金項目：2019年上海市大學(xué)生創(chuàng)新訓(xùn)練計劃“上海市大學(xué)生創(chuàng)新訓(xùn)練項目”（項目編號：CS1903012）

中圖分類號：F83 文獻標(biāo)識碼：A

收錄日期：2020年4月20日

大力發(fā)展普惠金融，是我國全面建成小康社會的必然要求，推動大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，增進社會公平和社會和諧是一直以來的目標(biāo)。近年來我國針對企業(yè)、個人信用追蹤的需求空前強烈，征信體系建設(shè)是社會與經(jīng)濟發(fā)展的必經(jīng)之路，但隨著“互聯(lián)網(wǎng)金融”、“大學(xué)生信貸”等相關(guān)金融產(chǎn)品融入大學(xué)生生活，社交網(wǎng)絡(luò)中趨于同質(zhì)化的生活理念推廣，讓這個初入社會的群體同時受到金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)世界的影響，伴隨著尚未成型的消費觀，常常會誤入“資不抵債，以貸還貸”的惡性循環(huán)。本文基于上述背景，重點研究在數(shù)字化消費逐漸成為主流消費方式背景下大學(xué)生信用表現(xiàn)的征集方法，為理論拓展與實踐提出相關(guān)參考建議。

一、大學(xué)生信用評估體系指標(biāo)構(gòu)建

（一）指標(biāo)體系構(gòu)建理論依據(jù)

1、信用指標(biāo)影響因素相關(guān)研究。吳晶妹（2002）認(rèn)為個體誠信度、踐約度、合規(guī)度三個方面對成人信用優(yōu)劣進行衡量。針對在校期間大學(xué)生信用，王藝（2018）通過三維影響因素確定其失信率、違規(guī)率、違約率綜合后確定大學(xué)生信用質(zhì)量，誠信信用包含大學(xué)生在社會中的真實表現(xiàn)，合規(guī)度包含大學(xué)生規(guī)章制度遵守情況，踐約信用包含大學(xué)生收入與償債能力。具體影響指標(biāo)的選取大多數(shù)學(xué)者都試圖通過校內(nèi)活動對其信用畫像進行刻畫，主要包括學(xué)生自然信息、在校表現(xiàn)情況、收入信息和外部環(huán)境等一級指標(biāo)，并在二級指標(biāo)中進行延伸;余思敏、陳文慧等（2018）參考 “5C”要素將在校道德水平與社會評價納入衡量標(biāo)準(zhǔn);李嵐晟（2018）認(rèn)為大學(xué)生人際關(guān)系可以納入體系中作為一級指標(biāo)的輔助指標(biāo);高雪平（2018）提出將大學(xué)生在金融市場中的心理狀態(tài)作為一級指標(biāo)結(jié)合社會表現(xiàn)和校園表現(xiàn)建立相應(yīng)的體系;但是有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下大學(xué)生的信用表現(xiàn)涉足的學(xué)者并不是很多，互聯(lián)網(wǎng)金融影響因素和社交網(wǎng)絡(luò)影響因素被大多數(shù)人所忽略。

2、信用指標(biāo)體系篩選方法相關(guān)研究。眾多學(xué)者在信用體系建設(shè)過程中使用最多的統(tǒng)計方法是層次分析法、因子分析法和德爾菲法。其中，不少學(xué)者已將征信體系投入使用，但事實上層次分析法與德爾菲法在指標(biāo)設(shè)立過程中包含主觀性過于強烈，得出的體系對參考指標(biāo)依附性較強，在體系建設(shè)過程中大多數(shù)參考指標(biāo)的設(shè)立目標(biāo)都是以成年人為樣本，可參考性有待商榷。

3、數(shù)字轉(zhuǎn)型背景下大學(xué)生信用的影響因素。互聯(lián)網(wǎng)社交網(wǎng)絡(luò)對生活產(chǎn)生的快速變革會引起個體信用表現(xiàn)的變化，實時傳遞的互聯(lián)網(wǎng)信息將使用者連接起來形成一個巨大的社群，價值觀、理念、思想在這個社群中也發(fā)生相較于文字交流更迅速的傳遞，黃茉莉（2016）認(rèn)為在社交網(wǎng)絡(luò)普及的前提下消費者在金融活動中的行為更易被社群所影響，Cliff A.Robb和Deanna L.Sharpe（2009）認(rèn)為在成年后的7年內(nèi)個體受到的金融教育和養(yǎng)成的金融意識會對其產(chǎn)生持續(xù)性的影響，金融知識豐富、信用態(tài)度積極的大學(xué)生往往會擁有更高的信用卡余額;在三度影響學(xué)說的假設(shè)前提下，王慶順（2019）結(jié)合“鄧巴數(shù)字”、“六度分隔假說”討論社交關(guān)系對金融領(lǐng)域影響的前提便是對信用和理念的沖擊。社交網(wǎng)絡(luò)將極大程度的加速了消費思想、投資思想甚至信用思想的傳播，超前的消費意識形態(tài)和生活觀念，也會對大學(xué)生信用表現(xiàn)產(chǎn)生影響。

（二）指標(biāo)體系構(gòu)建。依據(jù)吳晶妹提出的三位信用論從已有文獻中篩選可靠指標(biāo)，共提煉得到34個影響因素。（圖1）

1、誠信度：主要表現(xiàn)在受評估者最基本的道德誠信水平中，王藝（2018）認(rèn)為誠信度應(yīng)包括個體基本特征、生活環(huán)境、受教育程度、社會道德文化遵守程度、精神素養(yǎng)、行為準(zhǔn)則等方面。主要對個體的基本信息進行補全采集。基本素養(yǎng)符合社會公允的水平、行為端正的個體在信用表現(xiàn)中才會擁有較為穩(wěn)定的基石。對于個體信用信息產(chǎn)生影響除了自身基本情況外還有大學(xué)生父母的影響，大學(xué)生作為鮮有收入的個體，父母給予的生活費是其最主要的經(jīng)濟來源，在步入社會前長時間受到監(jiān)護人耳濡目染的影響，在消費行為和信用表現(xiàn)中均會有所體現(xiàn)，所以在對誠信度進行構(gòu)建時，張子豪、李軍成等（2018）將父母產(chǎn)生影響的因素也納入考慮。

2、踐約度：主要體現(xiàn)在個體針對消費合約的完成情況和遵守交易規(guī)則的能力，體現(xiàn)大學(xué)生信用成熟度和契約度，高雪平（2018）將類似踐約度的一級維度劃分為繳費情況、消費透支情況、助學(xué)貸款申請情況和信用消費情況（支付寶信用分）。筆者認(rèn)為經(jīng)濟來源（支付能力）和誠信因素都是對踐約度主要的影響，崔士冬（2009）等多位學(xué)者都將收入情況和在校學(xué)術(shù)誠信情況作為一級指標(biāo)進行分析。通過經(jīng)濟來源判斷個體在面對風(fēng)險時的規(guī)避能力，通過對其消費偏好判斷可能面對的經(jīng)濟風(fēng)險和交易的違約概率。將經(jīng)濟來源劃分為主要經(jīng)濟來源和提前消費經(jīng)濟來源，主要經(jīng)濟來源需覆蓋大學(xué)生完整的還款能力;過度消費是目前大學(xué)生曝露在外最常見的風(fēng)險，出于對提前消費、網(wǎng)絡(luò)小貸平臺的依賴，大學(xué)生在各類平臺中的留痕將作為對提前消費經(jīng)濟來源的判斷依據(jù)。李嵐晟（2018）提出利用目前在市場中廣為接受的平臺“花唄”和各大銀行推出的信用卡業(yè)務(wù)是提前消費情況數(shù)據(jù)的主要來源，從互聯(lián)網(wǎng)金融、提前消費透支消費心理向大學(xué)生消費心理滲透，對大學(xué)生信用進行探討。同時，在如今的消費市場中除了受傳統(tǒng)廣告帶動消費外，各類網(wǎng)絡(luò)直播推銷、意見領(lǐng)袖（網(wǎng)紅）的推廣都將影響大學(xué)生的消費行為。在互聯(lián)網(wǎng)社交平臺的發(fā)展前提下，網(wǎng)紅經(jīng)濟作為當(dāng)今熱點名詞，網(wǎng)紅產(chǎn)品、奢侈品大行其道對大學(xué)生造成的影響是不可小視的。

3、合規(guī)度：信用合規(guī)的前提是建立在個體對社會法律法規(guī)的嚴(yán)格遵守的條件下，大多表現(xiàn)在大學(xué)生在校生活中遵守學(xué)校相關(guān)規(guī)定、社會道德約束、公共文明契約的能力，體現(xiàn)大學(xué)生作為社會群體中的一部分對整個社會公共貢獻的成熟和信任度。從社交網(wǎng)絡(luò)的表現(xiàn)對大學(xué)生信用合規(guī)度進行刻畫。區(qū)別于固定思維模式中的“合規(guī)”二字，個人社會表現(xiàn)、社交網(wǎng)絡(luò)表現(xiàn)兩個方面可以更好地彰顯個體在互聯(lián)網(wǎng)大環(huán)境下是否存在違規(guī)風(fēng)險。具體影響因素如圖2所示。（圖2）

二、大學(xué)生信用評估體系指標(biāo)篩選

（一）因子指標(biāo)篩選。在對本例進行可行性檢驗中，KMO為0.766>0.7，巴特利特球形檢驗值為0.000小于0.005，表明樣本中各個指標(biāo)適合進行因子分析。通過因子分析法構(gòu)建模型同時起到簡化指標(biāo)的作用，將調(diào)查問卷數(shù)據(jù)導(dǎo)入SPSS 25.0軟件。共計提11個因子，累計方差貢獻率66.578%，以0.5為研究標(biāo)準(zhǔn)，對旋轉(zhuǎn)后的成分矩陣進行篩選將不合要求的因素刪除，具體旋轉(zhuǎn)后的成分矩陣如表1所示。結(jié)合以上篩選標(biāo)準(zhǔn)對影響因素進行剔除，刪除“交通違規(guī)記錄”、“家庭所在地”、“專業(yè)相關(guān)技能”、“性別”、“政治面貌”五項。累計提取11個因子共34個指標(biāo)。（表1）

（二）模型建立。為了進一步明晰提煉出的11個因子之間所覆蓋的經(jīng)濟學(xué)意義，對得到的指標(biāo)體系進行命名。根據(jù)表1、表2可以看到在影響大學(xué)生信用踐約能力的主要因素中，“花唄”和信用卡的使用情況對其擁有較高的契合程度可以良好的作為踐約度的量化因子，將其分別命名為“花唄經(jīng)濟來源”和“信用卡經(jīng)濟來源”;將“網(wǎng)絡(luò)平臺知識付費情況和數(shù)字消費情況”命名為“數(shù)字消費傾向”;“待還資金比例和大額交易習(xí)慣”命名為“信用交易習(xí)慣”，兩個指標(biāo)從偏好數(shù)字消費的傾向和偏好信用支付的偏好作為一級指標(biāo)輔助前兩個指標(biāo)對大學(xué)生誠信合規(guī)度進行解釋。

由“生活費額度、月消費額度和兼職收入額度”三個印象因素組成的二級指標(biāo)主要反映大學(xué)生的收入能力和消費態(tài)度，將其命名為“收支缺口”;針對在校期間表現(xiàn)主要由“獎學(xué)金獲得情況和在校成績排名”兩項指標(biāo)構(gòu)成，將其命名為“學(xué)習(xí)能力”;“年齡與所在年級”為大學(xué)生基本信息，“父母工作類型和父母受教育程度”主要解釋大學(xué)生受到來自父母的信用教育而產(chǎn)生的潛在表現(xiàn)，所以將其命名為“父母信用引導(dǎo)因素”。由“收支缺口”，“學(xué)習(xí)能力、基本信息和父母信用引導(dǎo)因素”可以基本反映大學(xué)生生活誠信度。

在對大學(xué)生生活中的舉動是否符合社會基本道德規(guī)定和法律法規(guī)的量化過程中，“社交平臺不良記錄、在校不良記錄、共享產(chǎn)品逾期記錄、助學(xué)帶逾期記錄、公檢法不良記錄、花唄逾期記錄”六項指標(biāo)最具有解釋力度，將其命名為 “社會不良記錄”;“意見領(lǐng)袖影響心理、受意見領(lǐng)袖影響情況和消費從眾心理”三項指標(biāo)從個體在互聯(lián)網(wǎng)中會受到的引導(dǎo)到最終會發(fā)生過度消費的概率衡量大學(xué)生出現(xiàn)沖動消費的概率，將其命名為“意見領(lǐng)袖影響因素”;“微博影響力和微博點贊數(shù)量”兩者主要衡量大學(xué)生在陌生環(huán)境下的影響力和社交環(huán)境，將其命名為“社交影響力”。通過“社交影響力”、“社會不良記錄”和“意見領(lǐng)袖影響因素”三項指標(biāo)衡量大學(xué)生在陌生環(huán)境下的合規(guī)情況。通過上述的篩選和指標(biāo)命名，提取11個一級指標(biāo)，共34個二級指標(biāo)最終指標(biāo)體系如表2所示。（表2）

（三）實證結(jié)論。在本文中對大學(xué)生信用評估體系進行了初步的探索，通過理論分析，大學(xué)生征信體系需以普通征信模式為基礎(chǔ)藍(lán)本，在其中穿插大學(xué)生獨有的身份特征，借鑒吳晶妹三位信用理論，從大學(xué)生校園生活誠信度、網(wǎng)絡(luò)消費踐約度和數(shù)字社會合規(guī)度這三個方面入手，通過數(shù)據(jù)分析，用因子分析法對數(shù)據(jù)進行初步篩查統(tǒng)計效果不是十分有效的指標(biāo)，將剩余指標(biāo)歸類整合，提取34個指標(biāo)組成的數(shù)字轉(zhuǎn)型背景下的大學(xué)生信用評估體系，指標(biāo)之間存在一定的聯(lián)系，但是維度之間具有獨立性。

結(jié)論：大學(xué)生在生活中的誠信表現(xiàn)，主要受到個人習(xí)慣和父母對大學(xué)生的影響，父母的不同工作環(huán)境和受教育程度為大學(xué)生帶來的教育和消費觀念也會產(chǎn)生不同的影響，越高的教育投入在步入高校后學(xué)生對良好信用的重視程度也更高。大學(xué)生針對合約的踐約行為主要與其經(jīng)濟來源、消費習(xí)慣和消費偏好有關(guān)。越早接觸到信用消費，越多的在各類金融中介中留痕意味著對良好信用狀況的重視程度更顯著，更有動力著手于兼職彌補資金短缺的問題，更早的通過勞動收益避免違約風(fēng)險。在消費偏好中，大量大額交易通過網(wǎng)絡(luò)支付手段進行，通過網(wǎng)絡(luò)消費信用留痕不再成為困難，可以更好地量化大學(xué)生的信用踐約能力。合規(guī)信用與社交網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險和其他風(fēng)險有關(guān)，對大多數(shù)受評估者而言活躍的社交活動與其消費行為有緊密的相關(guān)性，通過互聯(lián)網(wǎng)各類促銷或意見領(lǐng)袖的帶領(lǐng)，大學(xué)生會接受更加高層次、優(yōu)質(zhì)的生活方式，在互聯(lián)網(wǎng)中花費更多的時間也會對消費從眾心理造成一定程度的影響，同時當(dāng)今大學(xué)生在社交網(wǎng)絡(luò)中的言論也能體現(xiàn)其在生活中難以表達(dá)出的隱藏面。

三、結(jié)論及展望

在現(xiàn)今數(shù)字轉(zhuǎn)型的時代背景下，通過對指標(biāo)體系的篩選得到：“網(wǎng)絡(luò)小貸平臺”、“信用支付”的使用情況和個體各類“互聯(lián)網(wǎng)中的表現(xiàn)”可以對大學(xué)生信用有較好的解釋力度，個體在社交網(wǎng)絡(luò)中的表現(xiàn)應(yīng)當(dāng)作為參考納入衡量信用優(yōu)劣的因素中?；ヂ?lián)網(wǎng)對當(dāng)今生活的融入早已不止是便捷使用的工具，而且已經(jīng)成為我們無法脫離的生活社區(qū)。未來針對大學(xué)生信用教育可以采取傳播效率更快速的互聯(lián)網(wǎng)進行大面積覆蓋，規(guī)范意見領(lǐng)袖在大學(xué)生面前的行為來營造一個更加健康的信用環(huán)境，規(guī)范在互聯(lián)網(wǎng)中傳播的消費思想，信用教育不應(yīng)只限于學(xué)校，對生活中的融入才能在潛移默化中達(dá)到理想的效果。

本文在數(shù)據(jù)收集過程中并沒有得到足夠有效且龐大的數(shù)據(jù)樣本，針對影響因素的選擇也可以擁有更多的思路，希望文中研究成果對未來高校信用體系建設(shè)可以提供一定的參考價值和借鑒作用。

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