陶言誠

摘 要：近年來，科技的快速發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)的融合發(fā)展提供了有力的技術(shù)支持，同時(shí)為小微企業(yè)的創(chuàng)業(yè)孵化帶來了更多機(jī)遇。為進(jìn)一步提升互聯(lián)網(wǎng)金融助力小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)孵化效率，深度解析了當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融助力小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)孵化的機(jī)遇及不足之處，并提出相應(yīng)的改進(jìn)對策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;小微企業(yè);創(chuàng)業(yè)

文章編號(hào)：1004-7026（2020）14-0120-02? ? ? ? ?中國圖書分類號(hào)：F275;F49;F832? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

小微企業(yè)對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要作用。但由于小微企業(yè)創(chuàng)立之初普遍缺少實(shí)體質(zhì)押物及擔(dān)保機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致融資困難?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)解決了小微企業(yè)的創(chuàng)業(yè)融資問題，為資金有限群體創(chuàng)立小微企業(yè)提供了基礎(chǔ)。

1? 互聯(lián)網(wǎng)金融下小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)的機(jī)遇

1.1? 滿足小微企業(yè)信用空白情況下的融資需求

我國大部分金融信貸機(jī)構(gòu)與銀行不會(huì)為缺少抵押物資、擔(dān)保人或信用不足的對象提供貸款服務(wù)。但網(wǎng)絡(luò)眾籌平臺(tái)、P2P網(wǎng)商貸、支付寶等各類形式互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的出現(xiàn)，打破了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的限制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可以通過互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)了解個(gè)人信用情況，并對收集到的小微企業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)及已有創(chuàng)業(yè)資本進(jìn)行分析，最后為此類缺乏擔(dān)保人、抵押物的對象提供信用貸款服務(wù)[1]。

1.2? 降低服務(wù)成本，提高融資服務(wù)的可獲得性

互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展成為互聯(lián)網(wǎng)金融的一大優(yōu)勢，有助于推動(dòng)金融的創(chuàng)新發(fā)展，極大地降低了小微企業(yè)的創(chuàng)業(yè)成本及其在創(chuàng)業(yè)過程中的經(jīng)濟(jì)損失。在傳統(tǒng)金融信貸機(jī)構(gòu)貸款時(shí)，繁雜的審核流程、過長的審批時(shí)間、苛刻的貸款條件均成為阻礙小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)融資的因素。相較于傳統(tǒng)的貸款流程，互聯(lián)網(wǎng)金融擺脫了傳統(tǒng)信貸的束縛，小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)者可以隨時(shí)隨地通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行信貸申請，節(jié)約了大量的審批時(shí)間，顯著提高了創(chuàng)業(yè)者的融資可獲得性，降低了信貸機(jī)構(gòu)的人工服務(wù)成本[2]。

1.3? 降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)良好的創(chuàng)業(yè)環(huán)境

相比于傳統(tǒng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，互聯(lián)網(wǎng)金融可借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的云計(jì)算、大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)，從多元化、合理性等多個(gè)角度出發(fā)，對創(chuàng)業(yè)者信用進(jìn)行評估定級(jí)，在降低借貸門檻的同時(shí)，加強(qiáng)對創(chuàng)業(yè)者的貸前審查、貸款發(fā)放、資金利用等全過程的實(shí)時(shí)監(jiān)督，以便及時(shí)采取適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)防控及應(yīng)對措施。此外，借助互聯(lián)網(wǎng)金融手段，可在一定程度上規(guī)范創(chuàng)業(yè)者的資金使用行為，從而營造良好的信貸及小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)環(huán)境[3]。

2? 互聯(lián)網(wǎng)金融助力小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)存在的不足

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)者提供了更為便捷的支付方式與融資路徑，但是從目前情況來看，互聯(lián)網(wǎng)金融在支持小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)方面仍存在以下問題。

2.1? 創(chuàng)業(yè)扶持專項(xiàng)業(yè)務(wù)不足

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融在保險(xiǎn)產(chǎn)品、網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)、借貸融資擔(dān)保等方面雖已開展大量業(yè)務(wù)，但針對小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)的仍然較少，具體表現(xiàn)在以下幾方面。首先，針對創(chuàng)業(yè)階段小微企業(yè)的金融產(chǎn)品較少，缺乏針對性，無法為不同創(chuàng)業(yè)階段的小微企業(yè)提供專業(yè)的信貸服務(wù)。其次，大部分小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)者均以互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)的方式進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融的特性使其在創(chuàng)業(yè)過程中受益，但由于互聯(lián)網(wǎng)金融對大數(shù)據(jù)的處理方式具有較高的統(tǒng)一性，導(dǎo)致大部分小微企業(yè)難以實(shí)現(xiàn)較高水準(zhǔn)的創(chuàng)業(yè)。再次，隨著我國網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)大力發(fā)展，國家經(jīng)濟(jì)政策改變，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐漸完善，但其中針對小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品卻很少，無法給小微企業(yè)提供更好的保障?；ヂ?lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的缺失已逐漸成為制約小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)的主要因素之一[4]。

2.2? 創(chuàng)業(yè)融資優(yōu)惠力度不大

對于小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)者而言，創(chuàng)業(yè)期需要較多的資金，高額的創(chuàng)業(yè)資本成為小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)的“攔路虎”。盡管目前互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)較多，例如支付寶中的“借唄”，阿里巴巴的“阿里小貸”均針對小微企業(yè)的創(chuàng)業(yè)需求建立了小額貸款業(yè)務(wù)，但仍無法滿足大量創(chuàng)業(yè)期小微企業(yè)的資金需求，且資金缺口正逐年擴(kuò)大。此外，由于考慮到信貸回收風(fēng)險(xiǎn)等諸多因素，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)大多僅對小微企業(yè)提供小額的信貸服務(wù)。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也會(huì)從創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目前景及信貸人資質(zhì)等方面進(jìn)行審查，并適當(dāng)提高信貸資金額度，但對于大部分前期投資額較大的小微企業(yè)而言，遠(yuǎn)無法滿足需求。同時(shí)，與傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營成本及人工成本更低，但相應(yīng)的利率及費(fèi)率并未隨之降低。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融融資優(yōu)惠力度較小，導(dǎo)致小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)者不僅需償還相應(yīng)的本金，同時(shí)需支付高額的利息。

2.3? 創(chuàng)業(yè)幫扶市場環(huán)境不佳

不同的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品適合的市場領(lǐng)域也不同。首先，在小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)過程中，所接觸的金融產(chǎn)品較多，但由于金融業(yè)缺乏對金融產(chǎn)品的介紹、宣傳，導(dǎo)致大部分創(chuàng)業(yè)者無法準(zhǔn)確選擇適合自己的產(chǎn)品。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的快速發(fā)展，導(dǎo)致越來越多的不法分子將目光轉(zhuǎn)移到小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)者身上。例如作為小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)者主力的大學(xué)生，其在創(chuàng)業(yè)過程中會(huì)接觸到大量的校園貸平臺(tái)。此類平臺(tái)借助各網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)發(fā)放高利貸，嚴(yán)重?cái)_亂了互聯(lián)網(wǎng)金融市場的秩序，打擊了大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)積極性。

3? 互聯(lián)網(wǎng)金融助力小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)的改進(jìn)對策

3.1? 創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)手段

互聯(lián)網(wǎng)金融主體應(yīng)不斷拓寬其服務(wù)深度與廣度，在原有的金融服務(wù)項(xiàng)目上積極創(chuàng)新，大力支持小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)，利用新型的金融產(chǎn)品與優(yōu)質(zhì)的服務(wù)理念，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，降低交易過程中的成本。

3.1.1? 創(chuàng)新金融產(chǎn)品，降低申貸門檻

各互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)應(yīng)響應(yīng)國家號(hào)召，加快互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，開通無障礙小額貸款模式，積極幫扶小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)。各金融企業(yè)應(yīng)根據(jù)小微企業(yè)的創(chuàng)業(yè)需求，積極開發(fā)適合小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)期的金融信貸產(chǎn)品，并對信譽(yù)良好的創(chuàng)業(yè)者適當(dāng)降低申貸門檻，給予更多的資金支持，實(shí)現(xiàn)低門檻、放貸快、無需擔(dān)保的信貸方式。

3.1.2? 拓寬服務(wù)渠道，增加服務(wù)手段

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，在服務(wù)質(zhì)量方面，應(yīng)加快引導(dǎo)線上服務(wù)與線下服務(wù)平臺(tái)對接，并積極利用各類移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)推廣新型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。例如通過手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、支付寶等支付平臺(tái)為創(chuàng)業(yè)者提供更多的融資渠道。此外，各互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)應(yīng)積極擴(kuò)大服務(wù)范圍，除提供資金外，可通過創(chuàng)建整合各類行業(yè)、產(chǎn)品等相關(guān)信息的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，為小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)者提供創(chuàng)業(yè)方向方面的指導(dǎo)與幫助。

3.2? 加大政府部門的扶持力度

目前，大部分金融機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)融資情況尚處于觀望階段，此時(shí)需要政府部門充分發(fā)揮引導(dǎo)作用，加大對小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)的扶持力度。首先，政府部門應(yīng)與金融機(jī)構(gòu)共同商討設(shè)立新的“容錯(cuò)”機(jī)制，打破現(xiàn)有的制度體系限制，對創(chuàng)業(yè)融資采取“無審批、重承諾”的審批流程。對自身?xiàng)l件不成熟的創(chuàng)業(yè)者，可根據(jù)實(shí)際情況，在其承諾后發(fā)放一定數(shù)額的金融貸款，使其在完成創(chuàng)業(yè)融資后兌現(xiàn)承諾。其次，政府應(yīng)協(xié)調(diào)財(cái)政部門、科技部門、高校、創(chuàng)業(yè)園、金融機(jī)構(gòu)等，為創(chuàng)業(yè)者提供更為專業(yè)的創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)。再次，設(shè)立小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)專項(xiàng)扶持基金會(huì)，并加大對此類基金會(huì)的財(cái)政投入。同時(shí)可鼓勵(lì)工商、稅務(wù)等部門對小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)者開通綠色服務(wù)通道，實(shí)行“多證合一”的業(yè)務(wù)辦理模式。

3.3? 完善相關(guān)制度體系的構(gòu)建

為打造良好的互聯(lián)網(wǎng)金融市場，需完善目前的法律法規(guī)，規(guī)范市場秩序。就互聯(lián)網(wǎng)金融本身而言，因其發(fā)展時(shí)間較短，運(yùn)行模式尚未完善，在操作時(shí)存在較多的風(fēng)險(xiǎn)因素，極易對小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)者造成不利影響。因此，應(yīng)依據(jù)不同的創(chuàng)業(yè)階段及規(guī)模對相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行完善，明確互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任與義務(wù)。同時(shí)，加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)及小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)資金用途的監(jiān)管，嚴(yán)厲打擊違法行為。此外，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展基礎(chǔ)，應(yīng)加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的安全技術(shù)要求，不斷提升互聯(lián)網(wǎng)安全標(biāo)準(zhǔn)，并成立專業(yè)的督查部門，不定期對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的信息、技術(shù)安全進(jìn)行抽查。

3.4? 搭建創(chuàng)業(yè)幫扶綜合平臺(tái)

在小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)的各個(gè)階段，對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的需求也各不相同，銀行及金融信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況制定適合不同創(chuàng)業(yè)階段的多種金融業(yè)務(wù)。例如可通過整合線上與線下的金融資源，為處于萌芽期、建立期、發(fā)育期、成熟期、穩(wěn)定期與撤出期的小微企業(yè)提供行業(yè)資源配置、項(xiàng)目發(fā)展前景預(yù)估、場地選取、市場推廣學(xué)習(xí)、產(chǎn)品資源對接以及風(fēng)險(xiǎn)評估等眾多服務(wù)項(xiàng)目。同樣以作為小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)主體的大學(xué)生為例，可通過整合互聯(lián)網(wǎng)金融、第三方評價(jià)機(jī)構(gòu)、眾創(chuàng)資源及產(chǎn)品銷售等，構(gòu)建符合大學(xué)生創(chuàng)業(yè)需求的服務(wù)鏈。首先，借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)為小微企業(yè)提供良好的融資環(huán)境，對其投入進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估，并不斷創(chuàng)新融資擔(dān)保方式，為小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)提供多種高質(zhì)量的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。其次，政府、金融信貸、銀行、第三方機(jī)構(gòu)等可為小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)者提供更為專業(yè)的、對創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目可行性和風(fēng)險(xiǎn)大小等多方面的項(xiàng)目預(yù)估評價(jià)。再次，創(chuàng)業(yè)空間的市場化運(yùn)行機(jī)制可為小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)提供更為合理的資源配置指導(dǎo)服務(wù)，例如建設(shè)團(tuán)隊(duì)、辦公場地、技術(shù)服務(wù)、業(yè)務(wù)咨詢等。

4? 結(jié)束語

銀行信貸服務(wù)作為傳統(tǒng)的金融融資模式，對小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)者存在過多的制約因素。在未來的發(fā)展中，應(yīng)對小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)融資進(jìn)行更加深入的研究，在保證金融機(jī)構(gòu)利益的同時(shí)，提升小微企業(yè)的創(chuàng)業(yè)成功率。

參考文獻(xiàn)：

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[2]程靜，胡金林.互聯(lián)網(wǎng)金融化解中小企業(yè)融資難路徑探析[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)研究，2019（1）：174-177.

[3]劉滿鳳，趙瓏.互聯(lián)網(wǎng)金融視角下小微企業(yè)融資約束問題的破解[J].管理評論，2019（3）：39-49.

[4]互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展的三大機(jī)制[J].銀行家，2018（7）：127-129.

（編輯：周宏燕）