關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代 校園網(wǎng)貸 應(yīng)對(duì)策略 定性研究 定量研究

基金項(xiàng)目：重慶工商大學(xué)校內(nèi)科研項(xiàng)目-大學(xué)生思想政治教育專項(xiàng)項(xiàng)目（編號(hào)：1953004）。

作者簡(jiǎn)介：張光云，重慶工商大學(xué)數(shù)學(xué)與統(tǒng)計(jì)學(xué)院，經(jīng)濟(jì)社會(huì)應(yīng)用統(tǒng)計(jì)重慶市重點(diǎn)實(shí)驗(yàn)室，助理研究員，主要從事外國(guó)語(yǔ)言學(xué)及應(yīng)用語(yǔ)言學(xué)、常微分方程理論研究。

中圖分類號(hào)：D922.28 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A ? ? ? ? ? ?? ? ? ? ? ?DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2020.05.306

一、引言

“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的到來(lái)和快速發(fā)展給網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)提供了前所未有的發(fā)展機(jī)遇。一些網(wǎng)貸平臺(tái)以給在校大學(xué)生提供短期借款來(lái)幫助大學(xué)生緩解資金短缺問題為由，引誘大學(xué)生掉入網(wǎng)貸平臺(tái)的陷阱，使得大學(xué)生的欠款像滾雪球一樣越滾越大無(wú)力償還，也使得“高利貸”“欠款跳樓”“暴力催收”“裸條事件”等悲劇現(xiàn)象不斷上演，帶來(lái)了種種負(fù)面影響，導(dǎo)致了一個(gè)又一個(gè)悲劇的發(fā)生。2016年，重慶某高校大學(xué)生小鄭先后通過(guò)某借貸平臺(tái)共計(jì)借款6萬(wàn)塊錢，借貸平臺(tái)以所謂的手續(xù)費(fèi)、違約金、遲延履約金、保證金等為由向小鄭索要60余萬(wàn)元人民幣，此時(shí)的鄭某不僅要償還所謂的巨額貸款，還要面對(duì)來(lái)自家庭的壓力和同學(xué)的流言蜚語(yǔ)。最終小鄭以選擇自殺來(lái)逃避。當(dāng)前，一些非法校園貸機(jī)構(gòu)為逃避監(jiān)管，不斷變換花樣，更換馬甲，抓住學(xué)生思想單純、社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足、缺乏金融知識(shí)等特點(diǎn)，打著就業(yè)培訓(xùn)、職業(yè)介紹等名義，誘騙學(xué)生貸款，使學(xué)生深陷校園貸陷阱。2018年1月，重慶某高校學(xué)生徐某向“租來(lái)花”借貸平臺(tái)申請(qǐng)了3000元貸款，并向?qū)Ψ教峁┝宋浵佇庞迷u(píng)分截圖、手持身份證的照片、手機(jī)通訊錄清單、學(xué)信網(wǎng)截圖等信息。約定還款期限為3周，每周還款1090元。1月9日，徐某按時(shí)還款1090元。之后，徐某感到無(wú)力償還剩余貸款，在“租來(lái)花”平臺(tái)的誘導(dǎo)下，采取“以貸還貸”的方式又先后3次申請(qǐng)了4000元、5000元、3000元貸款。經(jīng)協(xié)商徐某還款4000元后，對(duì)方仍持續(xù)對(duì)徐某的親人、朋友、老師和同學(xué)進(jìn)行電話和短信騷擾，并要求徐某繼續(xù)按照平臺(tái)的計(jì)息方式還款（每日利息300元，截至2018年4月26日總共需償還24660元），還在電話中恐嚇徐某如果不還錢，就把徐某全家殺害。不良校園網(wǎng)貸讓人看得頗為揪心，讓很多家庭付出了慘痛的代價(jià)。為此，對(duì)不良校園網(wǎng)貸發(fā)生的原因、具體表現(xiàn)、及其負(fù)面影響進(jìn)行研究，進(jìn)而制定出針對(duì)不良校園網(wǎng)貸的治理措施具有重要的意義。

二、校園網(wǎng)貸的內(nèi)涵

校外網(wǎng)貸主要指高校在校大學(xué)生通過(guò)某些不合法的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，向網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行貸款，按照他們事先約定的高出國(guó)家規(guī)定的銀行同期利率很多倍的利息分期還本付息的一種借貸方式。校園網(wǎng)貸的存在形式主要有下面幾種表現(xiàn)，一是 Person to Person貸款平臺(tái);二是某些消費(fèi)金融公司;三是高利貸;四是天貓、淘寶、京東等大型電商平臺(tái)提供的信貸服務(wù);五是一些銀行機(jī)構(gòu)給在校大學(xué)生提供的校園網(wǎng)貸產(chǎn)品。國(guó)外學(xué)者對(duì)網(wǎng)貸現(xiàn)象研究的比較早，取得了一些比較深入的研究結(jié)果。穆罕默德·尤努斯于上世紀(jì) 70 年代在孟加拉國(guó)創(chuàng)辦格Grameen分行，小額信貸模式開始初具規(guī)模，該信貸模式逐漸被推廣到世界50多個(gè)國(guó)家，2005 年被聯(lián)合國(guó)稱為“國(guó)際小額信貸年”。英國(guó)在2005創(chuàng)立了世界上最早的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)業(yè)務(wù)名曰Zopa，即Person to Person業(yè)務(wù)（簡(jiǎn)稱為P2P）。

三、校園網(wǎng)貸的危害

一些非法校園貸機(jī)構(gòu)抓住學(xué)生思想單純、社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足、缺乏金融知識(shí)等特點(diǎn)，打著就業(yè)培訓(xùn)、職業(yè)介紹等名義，誘騙學(xué)生貸款，使學(xué)生深陷校園貸陷阱，引發(fā)了學(xué)者們對(duì)不良校園網(wǎng)貸的一系列研究與批判。薛妮（2018）[1]指出，校園網(wǎng)絡(luò)借貸自身存在較明顯的特殊性，同時(shí)由于相關(guān)監(jiān)管的制度不完善，導(dǎo)致引發(fā)嚴(yán)重的校園網(wǎng)貸的事件。校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)事件主要表現(xiàn)在貸款利率畸形增長(zhǎng)，并且在審核環(huán)節(jié)存在不完善的情況，致使當(dāng)前很多校園網(wǎng)貸問題仍然無(wú)法得到有效解決。董迅石（2018）[2]指出，校園網(wǎng)貸，在給大學(xué)生帶來(lái)各種便利的同時(shí)，也引發(fā)了一系列問題，高校和家庭要協(xié)助配合建立心理危機(jī)干預(yù)系統(tǒng)，對(duì)某些心理不健康的大學(xué)生進(jìn)行心理干預(yù)，幫助他們保持一個(gè)健康的心理狀態(tài)，從而樹立正確的價(jià)值觀和消費(fèi)觀，從而營(yíng)造起清風(fēng)、正氣、蓬勃向上的校園氛圍。

四、應(yīng)對(duì)校園網(wǎng)貸的對(duì)策建議

非法校園貸引發(fā)了一個(gè)又一個(gè)活生生的慘案[3-12]，為了幫助高校大學(xué)生遠(yuǎn)離網(wǎng)絡(luò)賭博、遠(yuǎn)離非法校園網(wǎng)貸，逃離非法校園貸的陷阱，避免威脅、恐嚇或暴力催收等不良事件的發(fā)生，維護(hù)大學(xué)生自身合法權(quán)益，本文提出以下建議。

（一）完善與健全網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)監(jiān)管機(jī)制

目前對(duì)于Person to Person、天貓、淘寶、京東等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)（簡(jiǎn)稱為P2P）的相關(guān)法律和法規(guī)還比較少，從而有些法律和法規(guī)還不完善，這就給了不法分子可乘之機(jī)，導(dǎo)致了一個(gè)又一個(gè)活生生的慘案，這就給我們敲響了警鐘，完善相關(guān)法律和法規(guī)刻不容緩，進(jìn)一步完善個(gè)人征信系統(tǒng)、明確責(zé)任與義務(wù)、加強(qiáng)平臺(tái)監(jiān)管、細(xì)化平臺(tái)運(yùn)行規(guī)制，明確高校大學(xué)生網(wǎng)貸行為所要承擔(dān)的法律責(zé)任、應(yīng)盡的法律義務(wù)。

（二）引導(dǎo)廣大在校大學(xué)生，樹立文明、理性的消費(fèi)觀念

廣大在校學(xué)生，要樹立文明、理性的消費(fèi)觀，不要盲目超前消費(fèi)、從眾消費(fèi)、過(guò)度消費(fèi)，要珍愛自己的隱私，保護(hù)個(gè)人的信息，不要輕易將自己的個(gè)人隱私資料和信息交給他人，萬(wàn)一發(fā)生個(gè)人隱私信息泄露的情況，要及時(shí)報(bào)警。同時(shí)要加強(qiáng)國(guó)家金融政策的學(xué)習(xí)，提高對(duì)非法校園網(wǎng)貸的警惕性，牢記只有銀行機(jī)構(gòu)才能為學(xué)生提供規(guī)范、合法的信貸服務(wù)，一旦遇到要簽訂貸款合同的情況，要及時(shí)跟家長(zhǎng)、老師溝通，以防上當(dāng)受騙。再次，要遠(yuǎn)離網(wǎng)絡(luò)賭博、遠(yuǎn)離非法校園網(wǎng)貸，萬(wàn)一陷入非法校園網(wǎng)貸的陷阱，要第一時(shí)間尋求學(xué)校、家長(zhǎng)的幫助，如遇到威脅、恐嚇或暴力催收，要及時(shí)報(bào)警，依法維護(hù)自身合法權(quán)益。

（三）構(gòu)建有效的大學(xué)生校園貸困境的分析對(duì)策的教學(xué)組織與管理機(jī)制

高校應(yīng)該對(duì)校園網(wǎng)貸進(jìn)行規(guī)范引導(dǎo)，使大學(xué)生意識(shí)到校園網(wǎng)貸的利弊，同時(shí)要加大對(duì)校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)的宣傳力度，使高校大學(xué)生充分認(rèn)識(shí)到某些不良校園網(wǎng)貸的不良企圖，從而使高校大學(xué)生更加理性的看待校園網(wǎng)貸問題。

五、結(jié)語(yǔ)

本課題研究采取定性研究和定量研究相結(jié)合的方法，個(gè)案解剖和群體分析相結(jié)合的研究策略，從抽象到具體，從個(gè)別到一般，從現(xiàn)象到本質(zhì)，總結(jié)規(guī)律性認(rèn)識(shí)。提出具有普適性的“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代背景下大學(xué)生校園貸困境的分析對(duì)策并加以推廣，解決高校面臨的大學(xué)生校園網(wǎng)貸困境問題。

參考文獻(xiàn)：

[1]薛妮.校園網(wǎng)絡(luò)借貸的法律爭(zhēng)議及其監(jiān)管路徑[J].法制博覽，2018（1）：45-47.

[2]董迅石.校園網(wǎng)貸視角下的大學(xué)生心理危機(jī)干預(yù)研究[J].淄博師專叢，2018（3）：24-26.

[3]張柏楊，楊燕玲，楊堯，楊晉鈺，李宓兒，朱彩蓉.大學(xué)生網(wǎng)貸使用金額及其影響因素探索——以四川大學(xué)為例[J].教育現(xiàn)代化，2018（30）：314-318.

[4]耿成興.大學(xué)生校園網(wǎng)貸亂象及其治理對(duì)策[J].曲靖師范學(xué)院學(xué)報(bào)，2018，37（4）：39- 43.

[5]李玫，徐穎.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)校園貸市場(chǎng)法律問題與規(guī)制路徑[J].深圳大學(xué)學(xué)報(bào)：人文社會(huì)科學(xué)版，2017，34（4）：90-96.

[6]李祥祥，李萬(wàn)銀，湯娜.大學(xué)生不良校園貸現(xiàn)象的分析與思考[J].中國(guó)石油大學(xué)學(xué)報(bào)：社會(huì)科版，2017，33（4）：103-107.

[7]李璨.大學(xué)生參與校園網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)防范研究[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2019（7）：131-132.

[8]龍玉梅，張艷蓉，張海英，朱沖.“互聯(lián)網(wǎng)+”視域下地方應(yīng)用型本科院校校園網(wǎng)貸現(xiàn)狀調(diào)查及對(duì)策研究[J].法制博覽，2019（8）：57-58.

[9]馬小英.校園絡(luò)貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)及預(yù)防機(jī)制[J].湖北函授大學(xué)學(xué)報(bào)，2018（31）：127- 128.

[10]王心怡，林巧.“互聯(lián)網(wǎng)+”下高校大學(xué)生信用體系建設(shè)初探[J].教育觀察，2018（7）：134 -136.

[11]王世才.“校園貸”法律治理[J].山東工會(huì)論壇，2018，24（5）：79-82.

[12]周天.“校園網(wǎng)貸”的風(fēng)險(xiǎn)防范及完善機(jī)制研究[J].現(xiàn)代商業(yè)，2018（1）：191-192.