劉靖

摘要：隨著社會的進步，我國的經(jīng)濟快速發(fā)展，各種各樣的行業(yè)快速發(fā)展，為了順應社會發(fā)展的潮流，很多人選擇創(chuàng)建自己企業(yè)。眾所周知，在一個企業(yè)的發(fā)展過程中，融資難是一個企業(yè)發(fā)展的制約因素，因此，企業(yè)應該加強對貸款擔保圈潛在風險的識別，進而為企業(yè)的發(fā)展融到更多的資金，進而促進企業(yè)的快速發(fā)展。然而，在企業(yè)的發(fā)展過程中，貸款擔保存在較大的風險和弊端，基于此，本文以企業(yè)貸款擔保圈潛在風險進行分析論述，并提出相應的解決措施和改進策略，增強企業(yè)的競爭力，進而促進企業(yè)進一步的發(fā)展。

關鍵詞：企業(yè)貸款擔保圈;潛在風險;識別;改進策略

一個企業(yè)的快速、平穩(wěn)發(fā)展離不開資金的支持。企業(yè)的資金不僅可以靠自己的盈利獲得，還可以通過貸款獲得。在我國，很多企業(yè)普遍存在規(guī)模較小、市場競爭力較小等狀況，融資能力較弱，因此，國家發(fā)布了一系列的政策法規(guī)，例如，《融資性擔保公司管理暫行辦法》《融資擔保公司監(jiān)督管理條例》等等。然而，由于很多企業(yè)在建立之初，缺乏科學合理的監(jiān)管，面臨著不能及時還款的風險。因此，本文主要論述企業(yè)貸款擔保圈的潛在風險以及原因，并針對性地提出相關的改進措施，進而提高企業(yè)的市場競爭力，促進企業(yè)的進一步發(fā)展。

1.企業(yè)貸款擔保圈存在的潛在風險

1.1 代償較多，新增業(yè)務困難加大

根據(jù)相關的數(shù)據(jù)表明，大部分企業(yè)在進行擔保融資時，前期都會出現(xiàn)不同程度的代償現(xiàn)象，而且這種情況較為嚴重。然而，因為基本上所有的擔保公司都沒有和銀行提前指定協(xié)議，沒有建立完善的風險分擔機制，因此，處于風險考慮，銀行只能實行去擔?；瑢е氯康拇鷥敽筒涣假J款只能由擔保公司自行承擔。這些不良風險的存在，且不能及時化解，造成很多的公司無法拓展新的業(yè)務，開展新業(yè)務的難度也大大地提高。

1.2 部分擔保公司業(yè)務違規(guī)，風險較大

目前，為了追求更大的經(jīng)濟利益，有些融資擔保公司不惜鉆國家法規(guī)的空子，違法相關規(guī)定，進而發(fā)放一些不合法的貸款，例如，過橋貸款、企業(yè)應急貸款等等。另外，有些擔保公司存在著資本不實、挪用資本金用作其他投資等現(xiàn)象，甚至存在克扣客戶保證金的狀況。有的擔保公司自身存在資金周轉困難的現(xiàn)象，且涉足的業(yè)務較多，包括互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，為民間借貸提供擔保等，有的公司甚至為客戶提供超額度擔保，為企業(yè)帶來更大的風險。

1.3 內部規(guī)章執(zhí)行不力，風險難以控制

首先，目前我國有很多的融資擔保公司，但是這些擔保公司發(fā)展并不成熟，沒有建立健全的貸款風險防控機制，有的公司即使有健全的制度也未落到實處，只是盲目追求經(jīng)濟利益而忽略掉給公司帶來的風險。其次，代償事故責任追究制度并沒有真正實施，致使事故發(fā)生時無人承擔責任的現(xiàn)象頻繁出現(xiàn)。最后，為了掌握每筆貸款的真實流向，擔保企業(yè)應該針對每個客戶建立關聯(lián)臺賬，進而反映每個貸款客戶的業(yè)務流程和收入狀況，然而，在現(xiàn)實的操作過程中，企業(yè)的業(yè)務部門與財務部門不能構成有效的監(jiān)控制度，且缺乏審批程序，導致風險難以控制。

2.企業(yè)貸款擔保圈存在潛在風險的原因分析

2.1 政府性融資擔保機構先天不足

眾所周知，很多的政府性融資擔保企業(yè)存在準入門檻低、業(yè)務范圍受限制的狀況，且市場化程度較低，盈利水平不高，導致其無法引進高層次的專業(yè)人才，更無法建立科學合理的風險防控機制，進而實現(xiàn)企業(yè)的高盈利。另外，由于其具有承擔政府服務中小企業(yè)貸款的責任，會出現(xiàn)受地方政府干預的狀況，如人情擔保、指令擔保的情況難以避免。同時，通常情況下，此類企業(yè)只會受經(jīng)貿和財政部門進行監(jiān)督，且往往監(jiān)管不到位，導致?lián)４鷥數(shù)娘L險較高，且可能會出現(xiàn)擔保代償事故。

2.2 客戶本身質量不高

在信貸市場，客戶的質量不好也是導致風險存在的重要原因。例如，由于信用不足，很多中小企業(yè)無法獲得資金支持;政府性融資擔保機構的客戶往往會存在各種各樣的狀況，普遍存在資產(chǎn)規(guī)模小，無法提供有效資產(chǎn)抵押。此外，有些企業(yè)的資產(chǎn)變現(xiàn)能力較低，風險防控能力較差，進而被很多金融部門拒之門外。近年來，由于受實體經(jīng)濟疲軟的影響，很多企業(yè)存在經(jīng)營困難、無力償還貸款的狀況，導致貸款擔保企業(yè)的擔保代償風險增大。

2.3 內部監(jiān)管不作為造成違規(guī)經(jīng)營的現(xiàn)象出現(xiàn)

政府性融資擔保企業(yè)是一個獨立的企業(yè)法人，具有完善的管理制度，并設立了股東會、董事會、監(jiān)事會。然而，由于企業(yè)內部的監(jiān)管機制很多時候只是流于形式，無法起到真正的作用，導致很多的擔保業(yè)務不能嚴格遵循企業(yè)內部的控制流程，也沒有進行有效的風險防控。另外，在這些企業(yè)，由于很多員工是社會招聘人員，缺乏專業(yè)的業(yè)務能力和素質，且沒有專業(yè)的管理團隊。一旦出現(xiàn)代償事故，貸款擔保公司無法按照相關的規(guī)章制度進行追責，使得企業(yè)的經(jīng)營受到阻礙，進而影響企業(yè)的進一步發(fā)展。

3.企業(yè)貸款擔保圈潛在風險的改進策略

3.1 建立健全的機制，加強日常監(jiān)管

為進一步規(guī)范相關貸款擔保企業(yè)的經(jīng)營行為，相關的政府部門要建立健全相關的監(jiān)管機制，并推廣使用信息化的監(jiān)管預警系統(tǒng)，讓企業(yè)定期報送業(yè)務開展情況，并對其實行網(wǎng)絡動態(tài)監(jiān)控，防止風險的發(fā)生。此外，相關的政府部門應該加強對貸款擔保企業(yè)的經(jīng)營許可證管理，并加強對其的信用評級管理，進而防止違規(guī)貸款的情況出現(xiàn)，降低貸款代償?shù)娘L險。

3.2 梳理風險，建立動態(tài)臺賬

政府部門應該加強對貸款擔保公司的管理，逐個檢查他們的業(yè)務經(jīng)營情況，尤其要關注已有較大規(guī)模代償業(yè)務的民營貸款擔保公司，建立風險臺賬，并制定相應的解決措施。其次，對于那些資金流動較為困難的國有擔保企業(yè)應該及時注入資金，并積極探索相關的風險補償機制。比如，可以加強與再擔保集團的對接，實現(xiàn)貸款擔保風險的合理分配。

3.3 優(yōu)化貸款擔保企業(yè)的管理

加強對貸款擔保企業(yè)的管理，貸款擔保企業(yè)應該遵循審慎經(jīng)營的原則，加強對貸款擔保項目評審、擔保后管理以及代償責任追償?shù)鹊墓芾砹Χ龋皶r制定科學合理的風險防控制度。如，及時審核借款人的信用，進而降低合同的違約率，確保貸款能夠及時償還，這也是擔保合作機制的核心。貸款擔保企業(yè)應該對客戶實行信用評級制度，對于信用好的客戶，其償還貸款的能力較強，貸款擔保企業(yè)可以少收或者免收其保證金;反之，對于信用低和風險較高的客戶，應當合理地提高貸款利率或者減少貸款額度。另外，貸款擔保企業(yè)應該嚴格規(guī)范貸款的審批流程，層層審核，加強把關。

3.4發(fā)展線上線下宣傳，協(xié)調運用新老宣傳方式

通常情況下，很多貸款擔保政策只會出現(xiàn)在政府和銀行的網(wǎng)站上，宣傳范圍較小，且政策的詳細內容較多，人們可能會看不仔細。因此，應該通過新媒體手段，繼續(xù)擴大相關政策的影響范圍。另外，鼓勵相關的政府部門走進社區(qū)和企業(yè)，增加宣傳途徑，擴大宣傳范圍，爭取讓人人知曉相關的政策。

結束語

綜上所述，隨著社會的進步，經(jīng)濟水平的提高，各種各樣的企業(yè)崛起，然而一個企業(yè)的發(fā)展離不開資金的支持，因此，很多企業(yè)只能通過貸款來獲得企業(yè)發(fā)展的資金。然而資金貸款行業(yè)存在著較多的風險，因此，本文主要對企業(yè)貸款擔保圈潛在的風險進行簡要地分析，并提出改進策略，希望通過建立健全相關的監(jiān)管機制、創(chuàng)建風險臺賬以及加強企業(yè)的管理等措施，及時采取制裁措施，確保企業(yè)能夠及時償還貸款，保證市場穩(wěn)定、有序地運行，保護貸款擔保企業(yè)的合法利益。

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