楊錚

摘要：欺詐行為一直以來(lái)都是危害個(gè)人與企業(yè)利益的關(guān)鍵問(wèn)題，保險(xiǎn)欺詐行為亦是如此。特別是在信息化的時(shí)代發(fā)展趨勢(shì)下，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅速發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也在逐漸向網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)遷移，保險(xiǎn)欺詐問(wèn)題也逐漸滲透到網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。因此以下文章將基于互聯(lián)網(wǎng)背景分析保險(xiǎn)欺詐的反欺詐手段，分享給各位同行業(yè)人員。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)背景 保險(xiǎn)欺詐 反欺詐

在保險(xiǎn)行業(yè)當(dāng)中，欺詐行為始終存在，在互聯(lián)網(wǎng)背景下，欺詐行為更是威脅保險(xiǎn)企業(yè)與保險(xiǎn)相關(guān)方利益的主要問(wèn)題。在信息化的時(shí)代背景下，保險(xiǎn)欺詐的手段更加多樣化，因此我們必須要針對(duì)保險(xiǎn)欺詐的反欺詐手段展開(kāi)探討，與同行業(yè)人員共同分享。

一、從政府層面建立風(fēng)控體系

（一）法律層面

當(dāng)前我國(guó)的現(xiàn)行法規(guī)制度，并不能確保保險(xiǎn)欺詐行為真正得到全面控制，特別是信息平臺(tái)上的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)欺詐行為，更缺乏專門(mén)的法律法規(guī)支持。我國(guó)現(xiàn)行法規(guī)當(dāng)中僅僅規(guī)定利用編造保險(xiǎn)事故、虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的等故意行為騙取保金要承擔(dān)相應(yīng)的刑事責(zé)任。但是實(shí)際約束的范圍過(guò)小，而互聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)欺詐手段卻很多，隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的普及，更有諸多欺詐形式產(chǎn)生，并且會(huì)不斷革新，引發(fā)更大的隱患。而且在保險(xiǎn)行業(yè)的業(yè)務(wù)向著互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)轉(zhuǎn)移的趨勢(shì)下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的碎片化產(chǎn)品多，而且有許多產(chǎn)品的保金數(shù)額小，小額詐騙在法律層面上無(wú)法構(gòu)成詐騙罪所以更難得到有效控制。為此必須要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保險(xiǎn)欺詐的法律法規(guī)進(jìn)行獨(dú)立建設(shè)，起到針對(duì)性的監(jiān)管作用，要將網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的保險(xiǎn)欺詐行為納入到法規(guī)當(dāng)中，產(chǎn)生約束力，包括網(wǎng)絡(luò)電商品臺(tái)交易過(guò)程中產(chǎn)生的騙保行為等等，應(yīng)當(dāng)確保法律法規(guī)迎合騙保的趨勢(shì)得到革新，這樣才能夠保證法律法規(guī)的嚴(yán)謹(jǐn)性。

（二）監(jiān)管層面

在網(wǎng)絡(luò)普及的趨勢(shì)下，監(jiān)管權(quán)責(zé)愈發(fā)混亂。當(dāng)前我國(guó)最主要的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)反欺詐監(jiān)管機(jī)構(gòu)為銀保監(jiān)會(huì)，各地的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由保監(jiān)局進(jìn)行監(jiān)督管理，因監(jiān)管體系的構(gòu)成單一，所以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的監(jiān)管職責(zé)始終十分模糊。所以如果不設(shè)置獨(dú)立的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)反欺詐監(jiān)管機(jī)構(gòu)，是無(wú)法保證監(jiān)管落實(shí)到位的。當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)務(wù)正在向著互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)全面遷移，并且也隨之開(kāi)發(fā)出了諸多互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，這些產(chǎn)品與傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品有著明顯差別，包括法律依據(jù)也各不相同，所以監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)區(qū)分開(kāi)來(lái)，分別針對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管，并且要引進(jìn)專業(yè)性人才負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)方面的監(jiān)管工作。其次是地方的銀保監(jiān)局在地區(qū)管轄范圍內(nèi)應(yīng)當(dāng)設(shè)置多個(gè)辦事處。在辦事處中，需要有專門(mén)負(fù)責(zé)監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)欺詐問(wèn)題的部門(mén)，例如反互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)欺詐辦公室，此外銀保監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)建立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)專門(mén)的信息共享平臺(tái)，收集互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保險(xiǎn)相關(guān)信息，進(jìn)而給予網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)做好管理，真正降低網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。

二、從行業(yè)層面建立風(fēng)控體系

（一）行業(yè)規(guī)范層面

作為連接政府機(jī)關(guān)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的紐帶，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在行業(yè)市場(chǎng)當(dāng)中，有著重要的作用，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)具備協(xié)調(diào)指揮、監(jiān)督、服務(wù)等多方面職能，基于保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)這樣的職能定位，我們必須要給予行業(yè)協(xié)會(huì)相應(yīng)的監(jiān)管權(quán)限，要體現(xiàn)出行業(yè)協(xié)會(huì)的權(quán)威性，才能夠確保其在處理互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)欺詐行為時(shí)能夠更有力度。就行業(yè)市場(chǎng)當(dāng)前的概況來(lái)看，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的設(shè)立是必然需求，因此必須要對(duì)行業(yè)市場(chǎng)協(xié)會(huì)的規(guī)范要點(diǎn)進(jìn)行明確。其一是要做好宣傳工作以及專業(yè)教育，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)作為保險(xiǎn)行業(yè)體系當(dāng)中的核心機(jī)構(gòu)，針對(duì)保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)展開(kāi)宣傳教育，會(huì)比單個(gè)保險(xiǎn)公司發(fā)聲有力度。例如在七月八日的保險(xiǎn)公眾宣傳日，應(yīng)當(dāng)開(kāi)展進(jìn)一步的宣導(dǎo)，要盡可能借助微博、微信以及保險(xiǎn)公司官方網(wǎng)站等平臺(tái)去做好宣傳教育，供相關(guān)人員借鑒。其二是要給予保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)相應(yīng)的權(quán)限，開(kāi)展針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)欺詐行為的調(diào)查工作，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)要發(fā)揮出其作為政府部門(mén)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間的紐帶作用，建立先進(jìn)的管理監(jiān)管平臺(tái)，確保信息的上傳下達(dá)更加通暢，進(jìn)而保證各個(gè)管理環(huán)節(jié)真正得到規(guī)范。其三是對(duì)保險(xiǎn)欺詐的案例做好匯編整理，作為保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)后續(xù)開(kāi)展監(jiān)管的依據(jù)。對(duì)于以往曾經(jīng)產(chǎn)生的典型欺詐案例必須要做好整理，并且要根據(jù)典型案例對(duì)保險(xiǎn)欺詐的辨認(rèn)與處理手段進(jìn)行總結(jié)，供負(fù)責(zé)保險(xiǎn)欺詐管控的相關(guān)人員學(xué)習(xí)借鑒。

（二）行業(yè)技術(shù)層面

保險(xiǎn)承保理賠信息共享平臺(tái)的建設(shè)，是目前我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)欺詐行為的防控要點(diǎn)。但是根據(jù)當(dāng)前的實(shí)際概況來(lái)看，有許多保險(xiǎn)公司甚至尚未設(shè)置獨(dú)立的反欺詐部門(mén)，聘用專業(yè)的反欺詐人員，所以對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)欺詐信息的采集與交互也并不能保證到位，因?yàn)楦骷冶ｋU(xiǎn)公司缺乏經(jīng)驗(yàn)上的交流，所以許多欺詐實(shí)力也無(wú)法及時(shí)傳達(dá)給其他公司進(jìn)行借鑒，那么欺詐人員在一家公司完成欺詐時(shí)候，很可能利用同樣的手法對(duì)其他公司進(jìn)行欺詐。一言蔽之保險(xiǎn)行業(yè)當(dāng)前正面對(duì)著信息閉塞的問(wèn)題，因信息互通少，所以互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)欺詐行為始終有漏洞可鉆，始終有騙保的風(fēng)險(xiǎn)存在。保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)，究其主要原因便是信息的不對(duì)稱及道德水平不足，因此只有建立起信息化的、共享性的保險(xiǎn)理賠信息平臺(tái)，將客戶的理賠信息收集起來(lái)，利用先進(jìn)的技術(shù)做好數(shù)據(jù)分析，這樣才能夠盡可能讓相關(guān)的企業(yè)都意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)的存在，意識(shí)到信息交互的重要性，并且積極開(kāi)展信息交流，相互借鑒經(jīng)驗(yàn)，才能夠更加有效地防范風(fēng)險(xiǎn)。其二是行業(yè)協(xié)會(huì)要組織建立起行業(yè)的反欺詐組織，要集合各家保險(xiǎn)公司、中介公司等保險(xiǎn)相關(guān)機(jī)構(gòu)，共同參與到打擊保險(xiǎn)欺詐的行列。不同的企業(yè)能夠提供不同的信息，確保風(fēng)險(xiǎn)信息庫(kù)不斷完善，這樣才能夠更快發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的征兆，并且在欺詐問(wèn)題實(shí)際出現(xiàn)之前采取相應(yīng)的措施去排除風(fēng)險(xiǎn)。

三、從公司層面建立風(fēng)控體系

（一）公司制度層面

制度是開(kāi)展工作的基礎(chǔ)，我國(guó)保監(jiān)會(huì)在2018年2月印發(fā)的指引當(dāng)中，便提出了明確的要求，要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)建立反欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理體系，內(nèi)容主要包括公司管理層的監(jiān)督與管理，反欺詐管理制度的建立，反欺詐組織架構(gòu)的建立以及問(wèn)責(zé)機(jī)制的建立等等。并且要對(duì)于欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理的負(fù)責(zé)人進(jìn)行指定，要有更加明確的專業(yè)要求，并且要對(duì)反欺詐部門(mén)的職能進(jìn)行明確。保險(xiǎn)公司不但要遵守相關(guān)指引的要求去開(kāi)展工作，同時(shí)應(yīng)當(dāng)針對(duì)性了解互聯(lián)網(wǎng)趨勢(shì)下的防欺詐策略，建立互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)專門(mén)的保險(xiǎn)的反欺詐制度?？紤]到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)的差異，因此應(yīng)當(dāng)從以下幾個(gè)方面去思考制度上的革新。其一是在人員的配置上，應(yīng)當(dāng)招收具備互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)培訓(xùn)背景與工作經(jīng)驗(yàn)的人才，并且落實(shí)個(gè)人責(zé)任制，確保責(zé)任與利益相關(guān)聯(lián)，才能夠保證相關(guān)人員提起重視。因互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)欺詐的特殊性質(zhì)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)有著很大差別。是互聯(lián)網(wǎng)金融欺詐的一種，因互聯(lián)網(wǎng)信息的變動(dòng)性強(qiáng)，因此必須要通過(guò)長(zhǎng)期的信息積累，才能夠?qū)ζ墼p風(fēng)險(xiǎn)作出更加精準(zhǔn)的判斷。因此企業(yè)平日必須要做好工作記錄，對(duì)于需要調(diào)查的理賠案件應(yīng)當(dāng)隨機(jī)分配給不同的調(diào)查機(jī)構(gòu)，要指定專職人員去進(jìn)行審核，分析索賠資料是否完善，是否存在可疑點(diǎn)等等。要針對(duì)不同的調(diào)查公司做好橫向?qū)Ρ龋治鍪欠裼心臣艺{(diào)查公司的獎(jiǎng)勵(lì)金明顯偏高。一旦發(fā)現(xiàn)調(diào)查公司有欺詐情況，必須要第一時(shí)間報(bào)警，并且在處理之后第一時(shí)間披露調(diào)查公司黑名單。

（二）公司技術(shù)層面

從技術(shù)層面去思考保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)欺詐措施，需要從以下幾點(diǎn)出發(fā)。其一是要優(yōu)化驗(yàn)證機(jī)制，要引入人臉識(shí)別、指紋識(shí)別、虹膜識(shí)別等多種驗(yàn)證方式去完成互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售過(guò)程中的驗(yàn)證環(huán)節(jié)，要針對(duì)不同的險(xiǎn)種，不同的投保流程去選擇在驗(yàn)證環(huán)節(jié)使用哪種驗(yàn)證技術(shù)。網(wǎng)絡(luò)投保不同于傳統(tǒng)保險(xiǎn)的面對(duì)面投保，沒(méi)有人工審核的過(guò)程，單憑客戶在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)填寫(xiě)的信息，亦無(wú)法辨認(rèn)其字體，所以無(wú)法確保投保人的信息明確，也無(wú)法驗(yàn)證投保人的投保意愿。因此在實(shí)際投保過(guò)程中必須要完善驗(yàn)證流程，系統(tǒng)應(yīng)當(dāng)借助智能化的驗(yàn)證方式去收集客戶信息，并且要自動(dòng)核對(duì)所收錄的客戶信息。這將是主要的發(fā)展趨勢(shì)。其二是從產(chǎn)品設(shè)計(jì)的技術(shù)上，應(yīng)當(dāng)落實(shí)保單的延時(shí)起保。要根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)種去對(duì)特定險(xiǎn)種實(shí)施保單延時(shí)起保，即在投保合約簽訂后的某日零時(shí)起保，這樣能夠防止出現(xiàn)逆選擇的問(wèn)題。 其三是從理賠緩解去思考防范保險(xiǎn)欺詐的技術(shù)措施。首先要建立行業(yè)信息共享平臺(tái)，以上亦曾談及，在信息共享平臺(tái)建立后，要利用信息共享平臺(tái)去不斷收集信息，這樣一來(lái)一旦出現(xiàn)糾紛，利用以往所收集的、共享的信息便能夠做出更準(zhǔn)確的判斷，并且要設(shè)置黑名單，并共享黑名單，為各大企業(yè)提供防范風(fēng)險(xiǎn)的依據(jù)。其次是要與全國(guó)范圍的調(diào)查機(jī)構(gòu)共同協(xié)作，構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)體系，以便互聯(lián)網(wǎng)公司更快對(duì)各地案件進(jìn)行調(diào)查。

結(jié)語(yǔ)：

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，信息技術(shù)在各個(gè)領(lǐng)域的普及，是提升各個(gè)領(lǐng)域工作效率與質(zhì)量的必要條件。在保險(xiǎn)行業(yè)業(yè)務(wù)不斷向網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)轉(zhuǎn)移的趨勢(shì)下，業(yè)務(wù)形式愈發(fā)多樣化，欺詐手段也更加多樣化。因此我們需要進(jìn)一步分析保險(xiǎn)欺詐與反欺詐的重點(diǎn)，為后續(xù)的工作探索方向。

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