基金項(xiàng)目：國(guó)家社會(huì)科學(xué)基金項(xiàng)目：基于數(shù)據(jù)挖掘的住房租賃政策動(dòng)態(tài)評(píng)估與優(yōu)化模擬研究（編號(hào)：19BJY070）;河北省社會(huì)科學(xué)基金項(xiàng)目：河北省房地產(chǎn)泡沫對(duì)企業(yè)創(chuàng)新影響的動(dòng)態(tài)模擬及優(yōu)化路徑研究（編號(hào)：HB18YJ003）;河北省社區(qū)居家養(yǎng)老服務(wù)供需缺口測(cè)算與政策路徑研究（編號(hào)：HB18RK001）階段成果。

摘 要：我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，不斷擠占商業(yè)銀行業(yè)務(wù)份額，給其發(fā)展帶來(lái)沉重打擊。本文首先從互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)進(jìn)行分析，然后從不同角度闡述互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響，最后為促進(jìn)商業(yè)銀行發(fā)展提出針對(duì)性建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;創(chuàng)新金融

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展不斷深化，以其獨(dú)特優(yōu)勢(shì)快速發(fā)展，成為金融界的一股全新力量，同時(shí)也深受消費(fèi)者喜愛(ài)，商業(yè)銀行原有的經(jīng)營(yíng)模式和服務(wù)與現(xiàn)有的消費(fèi)者需求已經(jīng)不相匹配，這都給傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)嚴(yán)重沖擊。研究互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響以及其如何實(shí)施對(duì)策已經(jīng)成為急需解決的時(shí)代問(wèn)題，這不僅有助于商業(yè)銀行發(fā)展也有益于金融界格局的完善。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展優(yōu)勢(shì)

（一）高效便捷

現(xiàn)如今，人們已經(jīng)步入了一個(gè)越來(lái)越快的社會(huì)，可以在銀行排隊(duì)辦理業(yè)務(wù)的時(shí)間越來(lái)越少，人們更加青睞于足不出戶就可以解決這一系列問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)大大簡(jiǎn)化了銀行辦理業(yè)務(wù)的時(shí)間，只要擁有一臺(tái)聯(lián)網(wǎng)的電腦或者手機(jī)，符合交易條件的客戶按照相應(yīng)流程即可隨時(shí)隨地辦理業(yè)務(wù)，節(jié)省了排隊(duì)和等待的時(shí)間成本，高效便捷的互聯(lián)網(wǎng)金融所耗費(fèi)時(shí)間遠(yuǎn)少于參與商業(yè)銀行的金融活動(dòng)。

（二）適合中小企業(yè)融資

互聯(lián)網(wǎng)金融靈活多變進(jìn)入門(mén)檻低，不同于傳統(tǒng)商業(yè)銀行復(fù)雜審核流程，更加有利于中小企業(yè)及新興產(chǎn)業(yè)融資需求，雖然他們需求較小，但是在經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展之下，中小企業(yè)如同雨后春筍一般，積少成多后形成一股不容小覷的金融市場(chǎng)力量帶來(lái)顯著的長(zhǎng)尾效應(yīng)。

（三）交易成本低

互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)“大數(shù)據(jù)”和“云計(jì)算”的特點(diǎn)，不在依賴于傳統(tǒng)的物理辦理，使得客戶信息收集更加方便并且節(jié)省了大量風(fēng)險(xiǎn)分析和市場(chǎng)調(diào)研的成本，金融業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)成本得到優(yōu)化，使互聯(lián)網(wǎng)金融可以從商業(yè)銀行“食之無(wú)味”的中小客戶中獲得巨大的利益。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

（一）擠占商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)融資針對(duì)小微企業(yè)“短、小、頻、急”的資金需求特點(diǎn)設(shè)計(jì)產(chǎn)品及業(yè)務(wù)流程，其“低門(mén)檻”吸引了大量中小企業(yè)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，同時(shí)降低了自己的服務(wù)和時(shí)間成本，這嚴(yán)重?cái)D占了商業(yè)銀行在小微企業(yè)信貸領(lǐng)域的市場(chǎng)份額，給其盈利能力帶來(lái)極大沖擊。就目前來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行在資產(chǎn)業(yè)務(wù)等方面仍占絕對(duì)主導(dǎo)地位，但長(zhǎng)此以往，在互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展下，對(duì)商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)將造成巨大威脅。新的市場(chǎng)格局之下，商業(yè)銀行是否還能“穩(wěn)坐釣魚(yú)臺(tái)”，有待商榷。

（二）影響商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)

存款業(yè)務(wù)是銀行發(fā)展之前提，生存之根本，以余額寶為代表的“寶寶軍團(tuán)”等不但吸收了大量存款甚至壓縮利息差，嚴(yán)重影響商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)他們站在監(jiān)管盲區(qū)，進(jìn)行空白套利，將吸收的存款又流向商業(yè)銀行，甚至還要商業(yè)銀行提供高額利息，嚴(yán)重壓縮商業(yè)銀行利潤(rùn)空間。同時(shí)隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，人們進(jìn)行理財(cái)跨越了時(shí)間和空間的限制，對(duì)相關(guān)金融理財(cái)產(chǎn)品的了解渠道越來(lái)越多，對(duì)理財(cái)?shù)年P(guān)心和重視程度也比以往更加深刻?？蛻粲辛烁喔玫陌才刨Y金的選擇，越來(lái)越多的人轉(zhuǎn)向以余額寶為首的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品等，以獲得更高的收益率。

（三）替代商業(yè)銀行中介職能

商業(yè)銀行將個(gè)人和企業(yè)的存儲(chǔ)資金作為前提，對(duì)另一部分個(gè)人和企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)后對(duì)其貸款。作為貸款人和借款人之間的中介人，將其中的利差作為手續(xù)費(fèi)，借此獲得巨大的收入，但是金融脫媒日益明顯，互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行的信用和支付中介都帶來(lái)嚴(yán)重沖擊，甚至可能替代其中介職能。發(fā)展得宜的互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)其天然的“互聯(lián)”特色，在擴(kuò)大客戶源與交互溝通中占有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，通過(guò)引擎等工具大大降低市場(chǎng)上信息不對(duì)稱的問(wèn)題，避免了逆向選擇，使得資金供求雙方可以快速直接在平臺(tái)找到合作對(duì)象，這使得商業(yè)銀行信用中介被弱化。

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，人們的日常生活越來(lái)越多的依托于互聯(lián)網(wǎng)，消費(fèi)方式的改變使人們對(duì)第三方支付的依賴性越來(lái)越強(qiáng)，無(wú)論是“淘寶”“京東”等平臺(tái)上進(jìn)行購(gòu)物，還是通過(guò)“滴滴”“攜程”安排出行，甚至是在音樂(lè)平臺(tái)上收聽(tīng)受版權(quán)保護(hù)的付費(fèi)歌曲，都離不開(kāi)第三方支付。第三方支付平臺(tái)近幾年相互競(jìng)爭(zhēng)、創(chuàng)新研發(fā)推出各類(lèi)新產(chǎn)品，提供更多方便快捷的服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融所提供的第三方支付在結(jié)算業(yè)務(wù)中占據(jù)的份額越來(lái)越大，消費(fèi)者越來(lái)越青睞并且已經(jīng)適應(yīng)第三方支付，甚至可能會(huì)摒棄傳統(tǒng)的銀行支付，給商業(yè)銀行的支付中介帶來(lái)嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

（四）迫使商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新

創(chuàng)新是企業(yè)生命力的源泉，商業(yè)銀行也不例外，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，依靠大數(shù)據(jù)分析可以精準(zhǔn)分析客戶需求，為其提供最適合產(chǎn)品。然而商業(yè)銀行往往以產(chǎn)品為中心，對(duì)消費(fèi)者需求考慮不足，不能依據(jù)時(shí)代變化對(duì)產(chǎn)品做出相應(yīng)創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行傳統(tǒng)產(chǎn)品模式帶來(lái)沉重打擊，迫使商業(yè)銀行進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。

（五）影響商業(yè)銀行管理模式

互聯(lián)網(wǎng)金融并不需要實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)支撐就可以滿足客戶需求，完成其業(yè)務(wù)辦理，這給傳統(tǒng)的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)模式帶來(lái)巨大沖擊。傳統(tǒng)商業(yè)銀行不僅網(wǎng)點(diǎn)龐多內(nèi)部構(gòu)架復(fù)雜，并且不同級(jí)別的網(wǎng)點(diǎn)所開(kāi)展的業(yè)務(wù)也不同，使得客戶辦理業(yè)務(wù)需要消耗大量咨詢及了解流程的時(shí)間和精力。簡(jiǎn)潔且高效的互聯(lián)網(wǎng)金融深受客戶喜愛(ài)，定會(huì)影響傳統(tǒng)商業(yè)銀行組織管理模式。

四、商業(yè)銀行的對(duì)策

（一）明確互聯(lián)網(wǎng)金融重要性

以商業(yè)銀行的強(qiáng)大實(shí)力和巨大優(yōu)勢(shì)而言，無(wú)論是資金基礎(chǔ)和人脈資源，都是其他企業(yè)所望塵莫及的，之所以在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展上稍顯弱勢(shì)，主要在于其對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)展不夠重視。因此，商業(yè)銀行首先需要明確互聯(lián)網(wǎng)金融的重要性。從商業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)層到普通員工，都需要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí)和了解，勇于面對(duì)新環(huán)境的挑戰(zhàn)，及時(shí)關(guān)注網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)發(fā)展的最新動(dòng)態(tài)，勇于創(chuàng)新、不斷學(xué)習(xí)，加強(qiáng)改革的力度和決心。

（二）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開(kāi)發(fā)

“工欲善其事，必先利其器?！币朐谝粋€(gè)全新的行業(yè)上占據(jù)有利地位，必須要重視先進(jìn)科學(xué)技術(shù)的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)就是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)科技超越時(shí)間與空間的限制，并通過(guò)強(qiáng)大的數(shù)據(jù)庫(kù)和運(yùn)算能力快速方便低成本的評(píng)估出企業(yè)或個(gè)人的信用以及能力。商業(yè)銀行想要控制操作風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的開(kāi)發(fā)尤為重要。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將自己優(yōu)于現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)金融的地方，和信息化技術(shù)結(jié)合起來(lái)，加強(qiáng)對(duì)技術(shù)研發(fā)的資金投入，進(jìn)一步奠定自己在金融市場(chǎng)上的優(yōu)勢(shì)地位。

（三）優(yōu)化用戶體驗(yàn)

商業(yè)銀行強(qiáng)調(diào)用戶資金的安全與低風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)用戶體驗(yàn)方面卻有所忽略。對(duì)此應(yīng)該充分借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶理念，對(duì)客戶進(jìn)行分類(lèi)針對(duì)其特點(diǎn)制定特屬產(chǎn)品，真正做到提供“個(gè)性化服務(wù)”以客戶為中心，改變傳統(tǒng)服務(wù)理念優(yōu)化用戶體驗(yàn)，改變傳統(tǒng)的客戶定位和產(chǎn)品設(shè)計(jì)，以全新面貌和姿態(tài)為客戶提供服務(wù)，提高客戶滿意度。同時(shí)商業(yè)銀行也應(yīng)改革傳統(tǒng)的服務(wù)模式，為客戶提供一站式服務(wù)，節(jié)省客戶辦理業(yè)務(wù)的時(shí)間和精力，優(yōu)化客戶服務(wù)體驗(yàn)。

（四）提高互聯(lián)網(wǎng)金融人才待遇

商業(yè)銀行的人才儲(chǔ)備庫(kù)里大多數(shù)都是傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)的金融人才或管理人才，精通互聯(lián)網(wǎng)金融的人才少之又少。商業(yè)銀行應(yīng)該增加對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融人才的招攬份額，并且提高互聯(lián)網(wǎng)金融人才的薪酬水平，鼓勵(lì)相關(guān)人才不斷創(chuàng)新的同時(shí)，增加大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融方面的學(xué)習(xí)積極性，在良性循環(huán)中得到更多更好的人才;也應(yīng)注意互聯(lián)網(wǎng)金融人才在項(xiàng)目研發(fā)中的話語(yǔ)權(quán)，有利于更敏感及時(shí)的把握發(fā)展的方向，使得相關(guān)人員社會(huì)地位得到提高。

（五）與現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作

商業(yè)銀行具有資金雄厚、認(rèn)知誠(chéng)信度高、資產(chǎn)規(guī)模大的特點(diǎn)，龐大而緊密的客戶關(guān)系以及經(jīng)營(yíng)能力和人才優(yōu)勢(shì)。簡(jiǎn)單的金融業(yè)務(wù)直接在網(wǎng)上交易并無(wú)障礙，但是一些復(fù)雜型、高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售和服務(wù)仍然需要專業(yè)的金融知識(shí)支持。在雙方都擁有不俗勢(shì)力和特色化優(yōu)勢(shì)的情況下，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，合作共贏似乎是最好的選擇。在合作中商業(yè)銀行可以彌補(bǔ)例如技術(shù)與互聯(lián)社區(qū)等短期無(wú)法解決問(wèn)題的不足，還可以得到長(zhǎng)期發(fā)展方向的啟示。

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作者簡(jiǎn)介：武曉敏（1994.12-），女，漢族，河北省邯鄲市人，在讀碩士研究生。研究方向：金融與保險(xiǎn)。