許征

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，猛烈沖擊著傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況，也對傳統(tǒng)銀行占據(jù)金融市場主體的態(tài)勢有所動搖。中介地位被弱化、活期存款被分流、信貸業(yè)務受沖擊，傳統(tǒng)商業(yè)銀行正在遭受巨大威脅。但凡事都有兩面性，辯證地來看，這是挑戰(zhàn)，亦是機遇。在云計算、大數(shù)據(jù)、廣泛運用的背景下，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為不可逆的發(fā)展方向，“變則興，不變則亡”。本文以此為基礎，為商業(yè)銀行穩(wěn)固地位及今后進一步的發(fā)展給出自己的建議，若其能順應潮流，與時俱進，調(diào)整經(jīng)營理念、完善服務方式、優(yōu)化服務渠道，在優(yōu)質(zhì)客源和龐大規(guī)模的優(yōu)勢支持下，積極地去競爭與合作，便能扭轉(zhuǎn)當前的局面，守住主體地位，進而為我國金融行業(yè)的穩(wěn)定和整體經(jīng)濟的發(fā)展做出更大貢獻。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;競爭策略

近年來，隨著我國金融業(yè)的迅速發(fā)展和金融改革的不斷深化，我國的金融體系結(jié)構(gòu)發(fā)生了質(zhì)的變化，已由國有大銀行占主體的局面向銀行與非銀行金融共同發(fā)展、多種所有制銀行遍地開花的局面轉(zhuǎn)變，其中以互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展最為明顯。由于互聯(lián)網(wǎng)金融有著獨特的優(yōu)勢，而且符合社會的實際需要，因此其搶占了更多的市場份額，推創(chuàng)出一波又一波的新產(chǎn)品。余額寶、P2P、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)紛紛躍入人們眼前，這些創(chuàng)新產(chǎn)品也逐漸被監(jiān)管部門和金融市場所認可。不僅如此，其迅猛的發(fā)展勢頭也使銀行傳統(tǒng)業(yè)務遭受前所未有的壓力。商業(yè)銀行若想穩(wěn)住金融業(yè)主體地位，就必須有所行動，絕不能坐以待斃。

商業(yè)銀行在當前民眾生活與國家經(jīng)濟中都扮演著重要的角色，與許多傳統(tǒng)行業(yè)面臨相同的處境，即受到互聯(lián)網(wǎng)為代表的新興產(chǎn)業(yè)的沖擊，這些沖擊需要辯證地看待，一方面造成了銀行的收入減少，另一方面，這些反作用于銀行身上的改革，就變成了促進變革的動力。一是信息產(chǎn)業(yè)與商業(yè)銀行的結(jié)合，金融科技作用于傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務。二是促進銀行服務質(zhì)量提升，從服務水平的提高吸引流失的客流。三是面臨沖擊，特別是來自互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的沖擊將迫使商業(yè)銀行做出轉(zhuǎn)型，傳統(tǒng)銀行業(yè)務的轉(zhuǎn)換升級，乃至變革銀行體制，從而穩(wěn)固銀行業(yè)在金融體制內(nèi)的主導地位。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的具體含義

“互聯(lián)網(wǎng)金融”這個概念新潮而又復雜。社會各界包括學術(shù)界、監(jiān)管層等都有從各自角度為其下定義，但尚無一個統(tǒng)一的、具有代表性的、得到各方認同的觀點。

2012年，謝平教授首次在文獻中提出了“互聯(lián)網(wǎng)金融”的概念，他給互聯(lián)網(wǎng)金融下定義：“互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新的融資模式，在這種模式下，市場中幾乎不存在信息不對稱，資金的供需雙方可以直接交易，跳過傳統(tǒng)銀行作為中介，使得交易便捷高效、費用大幅降低、資源配置效率提高。”謝平對互聯(lián)網(wǎng)金融的定義很嚴謹，然而和我國現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還是存在著巨大的差異，完全符合定義的這種模式在市場中還沒有出現(xiàn)。

馬云認為唯有從事金融業(yè)務的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)才能被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融”，而傳統(tǒng)金融機構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務只可稱為“金融互聯(lián)網(wǎng)”。

中國人民銀行將互聯(lián)網(wǎng)金融稱為“互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合”，這是一種新興金融模式，能結(jié)合移動通信技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)來實現(xiàn)資金融通、支付中介和信息中介。廣泛的說，互聯(lián)網(wǎng)金融包括非金融機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所從事的金融業(yè)務，和金融機構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)作為媒介和工具而開展的業(yè)務兩部分。而狹義的來看，則只能是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎而開展的金融業(yè)務。

應該說，“互聯(lián)網(wǎng)金融”這個概念有著中國的特殊性，它的出現(xiàn)依托于中國經(jīng)濟發(fā)展和體制轉(zhuǎn)型的特殊背景，并且隨著時間推移其內(nèi)涵還在不斷深化。從本文的研究目的出發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為支撐，以平等、開放、協(xié)作、分享和效率的互聯(lián)網(wǎng)精神為理念，進行資源時間和空間配置的金融新態(tài)。其不包括金融企業(yè)或互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)簡單地進行線下業(yè)務線上化等微創(chuàng)新。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的競爭策略分析

銀行雖有國家支持，但并非在競爭中勝券在握。當下的金融市場，已不是過去商業(yè)銀行互相拼網(wǎng)點、拉客戶、爭資源的簡單競爭。對于保持在競爭中的優(yōu)勢，首先不能固守成規(guī)，要在當前金融科技方興未艾的時代，搶占先機。銀行有其自身的主要渠道和信息分析能力，這些都是寶貴的資源優(yōu)勢，有效利用這些閑置資源是十分必要的，分析潛在客戶需求核對銀行的基本反饋，針對性提高應對之策，完善服務流程和后期反饋。

（一）優(yōu)化服務流程，重視客戶體驗

首先，商業(yè)銀行需要使其服務水平得到提升，將服務放在首要地位，不斷提升用戶的滿意度。近年來，我國社會、文化以及經(jīng)濟等都發(fā)展迅速，人們的觀念也出現(xiàn)了明顯的變化，商業(yè)銀行在發(fā)展過程中應當重視和用戶的交流，結(jié)合用戶的具體需要，對其產(chǎn)品進行優(yōu)化，創(chuàng)新組合，結(jié)合不同的用戶群體開發(fā)出多種不同的金融服務。銀行的基層人員應當誠摯的面對所有客戶，竭盡全力提升服務品質(zhì)。

其次，商業(yè)銀行還應使其服務效率得到提升，在發(fā)展過程一定要對其業(yè)務流程進行優(yōu)化，結(jié)合用戶需求以及社會現(xiàn)狀對其業(yè)務流程進行調(diào)整，盡可能簡化不必要的流程，使用戶在辦理業(yè)務的過程中不再耗費過長的時間。除此之外，商業(yè)銀行還應提升不同服務的響應速度與處理速度，使不同部門之間不再存在信息交流的障礙，重視分工協(xié)作，從多個不同的角度使其運作效率得到提升。

（二）培養(yǎng)復合型人才，提高自身競爭力

信息類人才在未來的應用前景十分廣闊，因為在未來，數(shù)字化和信息化的操作水平是當前人力為主的服務水平無法比擬的。銀行培養(yǎng)全方位人才的迫切性十分明顯，特別是塑造在以信息技術(shù)為核心的金融科技人才，在未來競爭中獲取人才領(lǐng)先的優(yōu)勢是確定性較高的制勝之道。銀行在實務操作，場景提供，數(shù)據(jù)儲備方面具有先天優(yōu)勢，能夠培養(yǎng)很多就綜合能力的人才。商業(yè)銀行應當引進更多高端的人才，不斷了解最新的管理技術(shù)與理念，并且應用到實踐當中。除此之外，商業(yè)銀行同樣需要重視人才的培養(yǎng)，由內(nèi)部培養(yǎng)具有潛力的人才，為這樣的人才提供進修以及培訓的機會，打造屬于自身的專業(yè)團隊。

（三）加強多方合作，共謀發(fā)展

銀行在當前我國社會中扮演的角色十分重要，但并不意味著，銀行業(yè)可以獨立而不與社會其他行業(yè)合作。銀行的客戶資源是銀行的核心要素之一。優(yōu)質(zhì)客戶在當前主要是指一些較大的集團、企業(yè)。另外，我國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)巨頭企業(yè)是當前經(jīng)濟社會運行中不可忽視的力量，從長遠來看，銀行與這些機構(gòu)，企業(yè)的合作不僅僅是利潤層面的商業(yè)往來，同時也可以利用他們在社會方方面面的影響力與技術(shù)，實現(xiàn)良好的合作與交流。除此之外，商業(yè)銀行還肩負著對社會企業(yè)融資輸血的重任，這關(guān)乎國計民生的持續(xù)發(fā)展，與中小企業(yè)的良性互動，合作發(fā)展同樣不可等閑視之。銀行要在自身定位中塑造中小企業(yè)融資服務者的身份認同。從而實現(xiàn)當前這一時期對實體經(jīng)濟的長遠支持。

（四）優(yōu)化風險管理制度，提高風險控制能力

商業(yè)銀行成長歷程較長，其風控工作較為成熟，不過依舊不可以懈怠。隨著社會的發(fā)展，金融領(lǐng)域出現(xiàn)了很多更新的問題，因此商業(yè)銀行一定要時刻保持警惕，審慎應對業(yè)務風險。

第一，商業(yè)銀行需要根據(jù)目前經(jīng)濟的發(fā)展趨勢以及現(xiàn)狀，建立出全方位、多角度、多層次的風控系統(tǒng)，對不同指標進行嚴格的監(jiān)控，調(diào)整完善薄弱環(huán)節(jié)，避免出現(xiàn)可能的風險。第二，銀行同樣需要重視治理工作，當風險出現(xiàn)以后就需要立即切斷風險源，使事態(tài)不至于進一步惡化，令銀行承擔更多的損失。第三，商業(yè)銀行應當借鑒、學習其他行業(yè)的經(jīng)驗，避免出現(xiàn)同樣的風險，對風險管理進行全面的優(yōu)化，使其風控能力得到提升。

三、結(jié)語

在當今的金融業(yè)內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展潮流已然不可阻擋。憑借著自身方便快捷、成本低廉等諸多優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融所贏得的客戶數(shù)量不斷攀升。對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言，這是挑戰(zhàn)，亦是機遇。只有及時有效地做出調(diào)整，銳意改革，明確互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢所在，并與自身特點相結(jié)合，努力探索出新的發(fā)展道路，在新的互聯(lián)網(wǎng)金融時代把握住商業(yè)銀行的核心競爭力，才能維持更好更快的發(fā)展。希望本文給出的一些發(fā)展與競爭策略可以為商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展帶來一些有益的參考和建議。

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