黃牡丹

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融其實(shí)就是把傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)化，使支付、投融資等業(yè)務(wù)依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行交易的方式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)以找準(zhǔn)創(chuàng)新產(chǎn)品的市場(chǎng)定位和客戶群體、規(guī)避產(chǎn)品同質(zhì)化導(dǎo)致的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)為著力點(diǎn)。此外，各金融企業(yè)在產(chǎn)品創(chuàng)新過程中還應(yīng)建立健全風(fēng)險(xiǎn)防控體系、嚴(yán)格遵守我國出臺(tái)的法律法規(guī)，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品的進(jìn)步，為金融消費(fèi)者提供更多可靠的金融產(chǎn)品。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 產(chǎn)品創(chuàng)新 法律風(fēng)險(xiǎn)

【中圖分類號(hào)】F832.3 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A

粗放的資源驅(qū)動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長的方式已經(jīng)無法適應(yīng)當(dāng)今經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必由之路。近年來，“互聯(lián)網(wǎng)+”創(chuàng)新模式蓬勃興起，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)與傳統(tǒng)行業(yè)融合，能夠推動(dòng)傳統(tǒng)行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，帶來新的生機(jī)。在此背景下，商業(yè)銀行、各類金融機(jī)構(gòu)如何運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)激發(fā)行業(yè)活力，成為金融業(yè)、銀行業(yè)發(fā)展必須面對(duì)的問題。支付寶余額寶和微信財(cái)付通就是通過“互聯(lián)網(wǎng)+”模式進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，為消費(fèi)者帶來便利的同時(shí)也創(chuàng)造了極為可觀的經(jīng)濟(jì)效益?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品得到了金融產(chǎn)品消費(fèi)者的青睞，使得商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊，短期存款業(yè)務(wù)下滑嚴(yán)重。如今，傳統(tǒng)的金融行業(yè)面臨著極大的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行“坐等賺錢”的時(shí)代已經(jīng)過去。商業(yè)銀行應(yīng)緊跟社會(huì)潮流，主動(dòng)求變，針對(duì)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)化和電子化，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，留住原有客戶，吸引新客戶。

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的著力點(diǎn)

“互聯(lián)網(wǎng)+”創(chuàng)新模式對(duì)傳統(tǒng)金融產(chǎn)品造成了巨大沖擊，使很多企業(yè)包括商業(yè)銀行都呈現(xiàn)利潤下降的趨勢(shì)。改革勢(shì)在必行，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融其實(shí)就是把傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)化，使支付、投融資等業(yè)務(wù)依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行交易的方式。當(dāng)前，金融行業(yè)領(lǐng)域企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程中應(yīng)找準(zhǔn)以下兩個(gè)著力點(diǎn)。

一是找準(zhǔn)創(chuàng)新產(chǎn)品的市場(chǎng)定位和客戶群體，使互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與消費(fèi)者需求精準(zhǔn)匹配。在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進(jìn)行開發(fā)時(shí)，要對(duì)整個(gè)產(chǎn)品市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)研，了解同業(yè)機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新型金融產(chǎn)品以及金融產(chǎn)品消費(fèi)者的偏好，分析客戶群體的消費(fèi)理念，找準(zhǔn)市場(chǎng)定位。同時(shí)，利用新興的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開發(fā)新產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的前提是要滿足消費(fèi)者的需求，需求是市場(chǎng)的風(fēng)向標(biāo)，只有找準(zhǔn)需求進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新才能在控制成本的前提下創(chuàng)造效益。金融產(chǎn)品層出不窮，抓住金融產(chǎn)品消費(fèi)者的消費(fèi)心理是關(guān)鍵，如果創(chuàng)新型金融產(chǎn)品沒有市場(chǎng)，說明產(chǎn)品在消費(fèi)者心目中的價(jià)值為零，這種產(chǎn)品最終只能被淘汰。因此，只有經(jīng)過市場(chǎng)調(diào)研，創(chuàng)新出來的產(chǎn)品才能適應(yīng)消費(fèi)者群體的需要。新常態(tài)下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展面臨著新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，其中之一就是消費(fèi)者需求的增長和變化。在這種情況下，需要?jiǎng)?chuàng)新金融產(chǎn)品，在刺激消費(fèi)者需求的增長、引導(dǎo)消費(fèi)者結(jié)構(gòu)升級(jí)的同時(shí)，要更加關(guān)注消費(fèi)者需求的風(fēng)險(xiǎn)，從經(jīng)濟(jì)增長的全局出發(fā)，堅(jiān)定互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐，加快適應(yīng)和引導(dǎo)消費(fèi)者需求的進(jìn)程，有效應(yīng)對(duì)消費(fèi)者需求變化的挑戰(zhàn)。近年來，新型網(wǎng)絡(luò)詐騙、移動(dòng)端支付盜刷以及客戶信息泄露等問題層出不窮，創(chuàng)新型金融產(chǎn)品的安全性，不僅是企業(yè)信譽(yù)的保障，而且是維系穩(wěn)定消費(fèi)群體的保障，更是維持經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和金融市場(chǎng)穩(wěn)定的保障。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中，需要保證產(chǎn)品的安全性，否則消費(fèi)者可能會(huì)喪失對(duì)企業(yè)的信心，消費(fèi)需求也會(huì)急劇下降。

二是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)規(guī)避產(chǎn)品同質(zhì)化導(dǎo)致的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。金融市場(chǎng)與其他市場(chǎng)有很大的區(qū)別，如果創(chuàng)新型金融產(chǎn)品“換湯不換藥”，很難吸引消費(fèi)者的注意。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新在于為金融產(chǎn)品消費(fèi)者創(chuàng)造價(jià)值的同時(shí)，也為其帶來極大便利和全新的體驗(yàn)。例如，支付寶不僅形成了多元化同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，為用戶帶來了更可觀的收益，而且也帶來了基于移動(dòng)端的更加便捷、高效的客戶體驗(yàn)。同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新是一個(gè)亟待解決的問題，就商業(yè)銀行而言，不僅面臨著互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)也面臨著其他商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)。如果創(chuàng)新的產(chǎn)品與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)相比并沒有很大的優(yōu)勢(shì)，金融產(chǎn)品消費(fèi)者為了安全起見仍然會(huì)選擇傳統(tǒng)產(chǎn)品。同時(shí)，創(chuàng)新型金融產(chǎn)品可能與其他商業(yè)銀行或者金融企業(yè)的金融產(chǎn)品產(chǎn)生同質(zhì)化，那么金融產(chǎn)品消費(fèi)者在進(jìn)行消費(fèi)時(shí)就會(huì)有更多的選擇，導(dǎo)致新產(chǎn)品一經(jīng)問世，就面臨在同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)中被淘汰的風(fēng)險(xiǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新需要注意的問題

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展，將會(huì)極大地推動(dòng)金融市場(chǎng)的迅猛發(fā)展，拉動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品的進(jìn)步，為金融消費(fèi)者提供更多可靠的金融產(chǎn)品，帶來極大的便利性。但是，隨伴著互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，商業(yè)銀行面臨的法律、政策風(fēng)險(xiǎn)也越來越大，網(wǎng)貸平臺(tái)倒閉、違反國家政策進(jìn)行交易的事件接踵而來。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和監(jiān)管，我國的法律政策還不是很成熟，存在著很大的不確定性，創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品可能不符合我國法律規(guī)定。此外，即使互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品符合法律、政策要求，也可能由于監(jiān)管政策的不成熟，使創(chuàng)新型金融產(chǎn)品在金融市場(chǎng)上與消費(fèi)者需求不匹配，從而造成損失。不論哪個(gè)企業(yè)在產(chǎn)品創(chuàng)新時(shí)，首先要考慮的問題就是安全。安全是一個(gè)企業(yè)的生命線，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品安全包括平臺(tái)的安全、技術(shù)支持的安全以及客戶信息和資金的安全等?？蛻舻馁Y金安全和信息安全尤為重要，這一點(diǎn)也是消費(fèi)者在做選擇時(shí)著重考慮的。而技術(shù)不到位則會(huì)使互聯(lián)網(wǎng)金融面臨較大的法律風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，可能使消費(fèi)者對(duì)創(chuàng)新型金融產(chǎn)品持懷疑的態(tài)度，引發(fā)公眾對(duì)其的信任危機(jī)，企業(yè)的信譽(yù)也會(huì)受到影響。當(dāng)然，我們也不能因?yàn)榇嬖谥娠L(fēng)險(xiǎn)，就停止創(chuàng)新，止步不前，需要做的是在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程中注意以下兩個(gè)方面的問題。

一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新要嚴(yán)格遵守我國出臺(tái)的法律法規(guī)。商業(yè)銀行基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的數(shù)據(jù)分析技術(shù)能夠快速與目標(biāo)客戶進(jìn)行對(duì)接，全方位地對(duì)客戶的需求和偏好進(jìn)行分析，交易過程短暫，有時(shí)甚至不需要面對(duì)面的交易。但是，互聯(lián)網(wǎng)的遠(yuǎn)程交易缺少真實(shí)性，導(dǎo)致用戶無法對(duì)為其提供服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效深入的資質(zhì)核實(shí)和確認(rèn)，這也可能削弱交易的有效性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新不能利用產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)侵犯金融產(chǎn)品消費(fèi)者合法權(quán)益，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在保證合規(guī)運(yùn)營和合法創(chuàng)造利潤的同時(shí)，要堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)防控的底線——嚴(yán)格遵守國家的法律法規(guī)。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國相關(guān)的法律法規(guī)也日臻完善，不合規(guī)的創(chuàng)新金融產(chǎn)品是沒有出路的。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品大多通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易，不需要面對(duì)面進(jìn)行洽談，網(wǎng)絡(luò)化、透明化和快捷性可能會(huì)使互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新面臨極大風(fēng)險(xiǎn)。為此，金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)依法對(duì)金融產(chǎn)品消費(fèi)者進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證，嚴(yán)格把控“入口”關(guān)卡。

另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要建立健全風(fēng)險(xiǎn)防控體系。據(jù)統(tǒng)計(jì)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)80%左右的風(fēng)險(xiǎn)源于智能風(fēng)控環(huán)節(jié)出現(xiàn)了問題，因此，智能風(fēng)控體系的建立是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的重點(diǎn)之一。在防控風(fēng)險(xiǎn)時(shí)不僅要依靠事后審核，事前預(yù)防和事中監(jiān)督也是重要環(huán)節(jié)。在金融產(chǎn)品進(jìn)入市場(chǎng)以前，要根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的大小劃分出不同的賬戶，將其分類處理；在事中監(jiān)督時(shí)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品要進(jìn)行嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，根據(jù)評(píng)估結(jié)果制定不同的方案策略，這是建立風(fēng)險(xiǎn)防控體系的核心。

（作者為湘潭大學(xué)法學(xué)院副教授）

【參考文獻(xiàn)】

①劉梅：《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的難點(diǎn)及解決思路》，《西南民族大學(xué)學(xué)報(bào)（人文社科版）》，2019年第8期。

責(zé)編/韓拓 美編/王夢(mèng)雅