陳子為 鐘雨航

摘 要：我國已經(jīng)進(jìn)入人口老齡化社會，養(yǎng)老問題成為國家發(fā)展的重要課題，基于此，本文分析互聯(lián)網(wǎng)保險平臺養(yǎng)老保險問題，并進(jìn)一步探究互聯(lián)網(wǎng)保險平臺商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展策略，從供應(yīng)量、服務(wù)質(zhì)量、企業(yè)合作三方面入手進(jìn)行總結(jié)，促進(jìn)相關(guān)機構(gòu)更好解決社會養(yǎng)老問題。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險;理賠服務(wù);賠償支付

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)滲透到保險業(yè)，在互聯(lián)網(wǎng)平臺流量很大的條件下，使保險服務(wù)能夠與客戶聯(lián)系起來，準(zhǔn)確地了解用戶的喜好，保險業(yè)可以利用因特網(wǎng)技術(shù)克服發(fā)展障礙，通過因特網(wǎng)平臺制定商業(yè)性老年保險計劃，同時也有更好的控制風(fēng)險的能力。

一、互聯(lián)網(wǎng)保險平臺養(yǎng)老保險問題分析

（一）平臺上的養(yǎng)老保險產(chǎn)品相對較少

目前可供選擇的辦法也很少，在螞蟻保險基金中，養(yǎng)老金是全民終身保險、月養(yǎng)恤金、終身養(yǎng)恤金的三種類型。另外在微信中的小額保險部分有一種保險，也就是孝親保-孝順金，即固定人壽保險+養(yǎng)恤金保險。另外水滴保中沒有與養(yǎng)老有關(guān)的保險?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺上的養(yǎng)老保險產(chǎn)品較少，減弱公眾的購買意愿。

（二）保險產(chǎn)品缺乏具體性

從當(dāng)前的情況來看，互聯(lián)網(wǎng)平臺提供的養(yǎng)老保險高度標(biāo)準(zhǔn)化，且定價惡性循環(huán)。如果一家保險公司的一種產(chǎn)品在市場上回響比較好，其他公司則紛紛模仿，甚至稍作修改就開始銷售。保險公司與客戶的競爭更多地是為了價格，而不是為了產(chǎn)品或服務(wù)，對顧客的感受關(guān)注更少。同時，許多保險公司只是利用自己的保險平臺擴(kuò)大銷售，這是在浪費資源。保險公司應(yīng)根據(jù)客戶提供的廣泛信息，抽樣采集數(shù)據(jù)實現(xiàn)準(zhǔn)確的服務(wù)，加強與互聯(lián)網(wǎng)平臺的合作。在用戶的需求中，共同改造用戶迫切需要的保險產(chǎn)品，使這些產(chǎn)品在性能方面更具成本效益。

（三）后續(xù)理賠服務(wù)不到位

目前，在購買保險的平臺上，盡管在保險階段簡化了采購程序，但保險公司跟蹤客戶服務(wù)的結(jié)算，例如在線銷售，通常都是準(zhǔn)確的營銷，所有指定的代理人投保后，客戶可就相關(guān)問題咨詢指定代理人，包括“孤兒保險”指定的續(xù)保專員，而自行購買則不指定新的代理人。保險公司需要加強對工作人員的培訓(xùn)，挑選保險專業(yè)人員并及時回答客戶的問題。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險平臺商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展策略

（一）有力提高服務(wù)質(zhì)量

提高商業(yè)養(yǎng)恤金保險人和保險人的起始點，通過在學(xué)校建立聯(lián)合職業(yè)培訓(xùn)機制，有效實施試點教育方案，加強對職業(yè)道德和專業(yè)精神領(lǐng)域人員的培訓(xùn)。保險界的專門培訓(xùn)和保險公司積極引進(jìn)國際性的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，建立以被保險人滿意程度為中心的服務(wù)評估制度，使用現(xiàn)代技術(shù)手段，促進(jìn)改善分銷渠道和服務(wù)模式，積極建立商業(yè)保險公司的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，向被保險人提供可獲得的服務(wù)，突出主要服務(wù)，如銷售、保險和賠償支付，提高被保險人的消費經(jīng)驗，確保并鞏固商標(biāo)和聲譽。

（二）保險公司繼續(xù)加強與互聯(lián)網(wǎng)保險平臺的合作

關(guān)于客戶健康狀況的信息互聯(lián)網(wǎng)公司還可以利用其科學(xué)和技術(shù)優(yōu)勢，向保險公司提供大量數(shù)據(jù)、集群鏈和相關(guān)的技術(shù)支持，幫助保險公司在保險產(chǎn)品定價、風(fēng)險管理等方面取得進(jìn)展。加強與保險公司的合作，使互聯(lián)網(wǎng)公司代理人的保險產(chǎn)品在市場上更具競爭力。確定保險公司的確切地點并協(xié)助保險公司開發(fā)保險產(chǎn)品，以有效滿足保險公司的顧客需要。要保證保險公司根據(jù)其客戶的健康狀況確定保險費并不是一種“一刀切”的辦法，避免增加逆向選擇，防止老年人減少對養(yǎng)老保險的滿意度。關(guān)于有健康問題客戶的案子，“質(zhì)量差的客戶”消除“質(zhì)量好的客戶”的消極趨勢可以通過降低保險費和提高費率來抵消。

（三）擴(kuò)大商業(yè)養(yǎng)老保險的供應(yīng)

老年社會保險中基本老年保障是基礎(chǔ)，需制定更加個性化和有區(qū)別的養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)計劃，以滿足被保險人的養(yǎng)老和財富管理需要。發(fā)展優(yōu)先事項視需要分為兩大類：高保障和長期產(chǎn)品。如個人養(yǎng)老保險和集體養(yǎng)老保險，以及預(yù)防性保障產(chǎn)品。例如，非自愿傷害保險和老年人住房反向抵押退休保險，開發(fā)綜合產(chǎn)品，包括為殘疾人、精神殘疾者和失智殘疾人等年齡組提供照顧的方案，使被保險人退休后的老年保障選擇多樣化。保險以滿足客戶的需要為基礎(chǔ)，目前，對工薪階層來說，最重要的考慮因素是嚴(yán)重疾病和事故的風(fēng)險、老年人的風(fēng)險、健康和癌癥保險，而不是故意的風(fēng)險，所以可以申請中國的普通人壽保險。這是一種正常的人壽保險+老年保險，由于其在人壽保險中的“利他主義”性質(zhì)，這種保險在市場上不如嚴(yán)重疾病保險和健康保險那么受歡迎。通過補充養(yǎng)恤金保險，父母的老年養(yǎng)恤金得到保障，滿足了某些被保險人的保險需要，并在《養(yǎng)恤金法》中得到承認(rèn)。因此，老年保險可以由醫(yī)療保險或嚴(yán)重疾病保險加以補充，以提高領(lǐng)取工資人口的知名度并為其繳納保險費，科學(xué)發(fā)展養(yǎng)老保險制度。

三、總結(jié)

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)保險平臺養(yǎng)老保險問題有三方面的表現(xiàn)：平臺上的養(yǎng)老保險產(chǎn)品相對較少、保險產(chǎn)品缺乏具體性、后續(xù)理賠服務(wù)不到位。若想實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險平臺商業(yè)養(yǎng)老保險的良性發(fā)展，應(yīng)擴(kuò)大商業(yè)養(yǎng)老保險的供應(yīng)，有力提高服務(wù)質(zhì)量，繼續(xù)加強與互聯(lián)網(wǎng)保險平臺的合作。

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