趙明　湯先潤(rùn)

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)改變了保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)環(huán)境和發(fā)展方向。文章從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的概念出發(fā)并結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的歷程，討論分析我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀，剖析我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的各種問(wèn)題，并提出針對(duì)性的對(duì)策和建議，以促進(jìn)和壯大我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的健康持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)；問(wèn)題 ；對(duì)策

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是新興的一種以計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)為媒介的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)模式，有別于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)代理人營(yíng)銷(xiāo)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司或新型第三方保險(xiǎn)網(wǎng)以互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)為工具來(lái)支持保險(xiǎn)銷(xiāo)售的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)的經(jīng)濟(jì)行為。具有信息透明、方便、成本低、覆蓋面廣、效率高的特點(diǎn)。（引用自汪演元的《從我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的歷史軌跡看發(fā)展趨勢(shì)》）

毋庸置疑，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)具有傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)不可比擬的優(yōu)勢(shì)，借助互聯(lián)網(wǎng)思維進(jìn)行的創(chuàng)新為傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)注入了新鮮的血液。近年來(lái)，傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)紛紛開(kāi)始了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的嘗試，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司由2011的28家增長(zhǎng)到85家，保費(fèi)收入由2011年的31.99 億元上漲到2014年的859.9億元。2015年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入2223億，比2011年增長(zhǎng)近69倍，互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)在總保費(fèi)收入中的占0.2%上升到2015年的9.2%。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在快速發(fā)展的同時(shí)，也存在一些問(wèn)題，如，產(chǎn)品單一、監(jiān)管不力等。剖析我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問(wèn)題，并提出對(duì)策建議，對(duì)于促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)范持續(xù)發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展歷程

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)金融中剛興起的行業(yè)，它在我國(guó)的發(fā)展歷史很短，但是在這短短的時(shí)間里，它使得我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)生了很大的變化。

總體來(lái)說(shuō)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)主要經(jīng)歷了四個(gè)發(fā)展階段，分別為1997年至2007年的萌芽期、2008年至2011年的探索期、2012年至2013的發(fā)展期、2013年至今的爆發(fā)期（引用自李紅坤 劉富強(qiáng) 翟大恒《國(guó)內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展比較及其對(duì)我國(guó)的啟示》）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程從1997年中國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)的正式建成為起點(diǎn)。同年3月，“網(wǎng)險(xiǎn)網(wǎng)”誕生，它是首家實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上投保功能的電子商務(wù)保險(xiǎn)網(wǎng)站。隨后出現(xiàn)了兩家電子商務(wù)平臺(tái)，一家是平安保險(xiǎn)的“PA18新概念”，另外一家是泰康人壽成立的“泰康在線”。此后，各類(lèi)與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相關(guān)的網(wǎng)站紛紛出現(xiàn)?？傮w來(lái)說(shuō)，這一階段的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)還沒(méi)有實(shí)現(xiàn)大規(guī)模打開(kāi)。

在阿里巴巴創(chuàng)建之后，電子商務(wù)逐漸壯大，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的成長(zhǎng)提供了很好的平臺(tái)。2011年年底，規(guī)模保費(fèi)總計(jì)約為32億人民幣，隨著銀監(jiān)會(huì)頒發(fā)《保險(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（試行）》，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐漸走向規(guī)范化、專(zhuān)業(yè)化。

從2012年起我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)真正開(kāi)始了大規(guī)模發(fā)展。值得一提的是在2013年，保險(xiǎn)公司借助第三方電子商務(wù)平臺(tái)取得了顯著性的發(fā)展。2013年“雙11”，國(guó)華電商開(kāi)創(chuàng)了9分34秒過(guò)億的銷(xiāo)售神話，天貓旗艦店雙11當(dāng)天成交5.26億。短短一年多時(shí)間，國(guó)華電商銷(xiāo)售業(yè)績(jī)已接近20億。同年9月29日眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（下簡(jiǎn)稱(chēng)“眾安保險(xiǎn)”）獲中國(guó)保監(jiān)會(huì)同意開(kāi)業(yè)批復(fù)，成為國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司。全國(guó)均不設(shè)任何分支機(jī)構(gòu)，完全通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行承保和理賠服務(wù)，這一新模式又給互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的壯大提供了新的契機(jī)。

三、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問(wèn)題

（一）產(chǎn)品品種單一

目前，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在我國(guó)的產(chǎn)品種類(lèi)比較少，占主導(dǎo)地位的險(xiǎn)種主要是一些標(biāo)準(zhǔn)化的理財(cái)類(lèi)保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)以及車(chē)險(xiǎn)，而其他險(xiǎn)種的銷(xiāo)售比例極小，在契合互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)消費(fèi)需求和習(xí)慣的個(gè)性化產(chǎn)品方面，尤為缺少。我國(guó)在售的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品中，理財(cái)類(lèi)險(xiǎn)種占據(jù)了很大比例。而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)過(guò)多依靠理財(cái)類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的狀況，使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)脫離了保險(xiǎn)應(yīng)有的風(fēng)險(xiǎn)保障的核心功能，而且保險(xiǎn)資金運(yùn)用收益率在我國(guó)普遍不高，嚴(yán)重影響高收益保險(xiǎn)產(chǎn)品的持續(xù)發(fā)展，可能會(huì)出現(xiàn)嚴(yán)重的后續(xù)退保問(wèn)題，這無(wú)疑會(huì)給剛興起的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)帶來(lái)非常大的負(fù)面影響，不利于保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。

（二）服務(wù)體系缺乏專(zhuān)業(yè)人才

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳，支付和投保變得更加有效，但在后續(xù)服務(wù)中，理賠和保全還是借助線下柜臺(tái)完成的。由于保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)人員的專(zhuān)業(yè)技能和計(jì)算機(jī)水平的缺乏，線下理賠所需的資料繁多，耗時(shí)長(zhǎng)以及賠付款不能及時(shí)到帳的問(wèn)題難以避免，一定程度上不能滿足客戶(hù)的需求。

（三）缺乏有效監(jiān)管

在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)飛速發(fā)展的同時(shí)，相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)卻落后了?，F(xiàn)在，我國(guó)還沒(méi)有相關(guān)法律對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同的時(shí)效性和有效性做出明確的司法解釋。同時(shí)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)還沒(méi)有出臺(tái)相關(guān)的法律和制定專(zhuān)門(mén)的規(guī)章來(lái)約束和規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展。由于網(wǎng)險(xiǎn)的發(fā)展歷史還不長(zhǎng)，很多潛在的問(wèn)題和一些特殊要求還有待監(jiān)管機(jī)制的建立來(lái)解決和滿足。

（四）缺乏信息安全保護(hù)

不可否認(rèn)，互聯(lián)網(wǎng)是一把雙刃劍。在互聯(lián)網(wǎng)取得快速發(fā)展的同時(shí)，用戶(hù)數(shù)據(jù)的保護(hù)問(wèn)題是一個(gè)非常值得探討和引起注意的問(wèn)題。而個(gè)人信息安全隱患將貫穿核保，支付等關(guān)鍵環(huán)節(jié)。一旦用戶(hù)數(shù)據(jù)被惡意竊取或泄露，用戶(hù)的人身財(cái)產(chǎn)利益很可能反而會(huì)受到傷害。保險(xiǎn)此時(shí)的給予用戶(hù)保障的本質(zhì)功能將嚴(yán)重受到威脅，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的持續(xù)健康發(fā)展無(wú)疑會(huì)受到制約。另一方面，由于各保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系導(dǎo)致用戶(hù)信息資源的浪費(fèi)，如何在進(jìn)行資源共享公開(kāi)部分?jǐn)?shù)據(jù)的同時(shí)保證用戶(hù)數(shù)據(jù)的絕對(duì)安全值得我們思考。

四、解決我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)問(wèn)題的對(duì)策

（一）優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)從險(xiǎn)種和目標(biāo)人群出發(fā)，了解不同年齡段、不同職業(yè)客戶(hù)的需求，以客戶(hù)需求為核心做出改變，設(shè)計(jì)出全方位、多層次、簡(jiǎn)潔明了的產(chǎn)品。比如，對(duì)60后可以多宣傳一些養(yǎng)老險(xiǎn)和疾病險(xiǎn)，向70后80后則可以多推薦一些理財(cái)型的分紅險(xiǎn)。另外，保險(xiǎn)公司也可以通過(guò)大數(shù)據(jù)分析，根據(jù)客戶(hù)不同的社會(huì)特征，消費(fèi)習(xí)慣來(lái)推出更加個(gè)性化的產(chǎn)品。

（二）培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)人才

網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)高度專(zhuān)業(yè)化，管理難度大，這就決定了它需要一個(gè)高層次、專(zhuān)業(yè)化的人才隊(duì)伍。一方面必須精通電子商務(wù)，另一方面也必須熟悉保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)。因此，為了滿足網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的需求，政府應(yīng)高度重視對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)人才的培養(yǎng)，所有相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)相應(yīng)地調(diào)整網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的課程結(jié)構(gòu)，使其適合于保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)教學(xué)要求。

（三）健全法律法規(guī)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是一種新興的金融業(yè)態(tài)，用傳統(tǒng)金融相關(guān)的法律來(lái)對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管必然不恰當(dāng)。而且我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)起步較晚，許多相關(guān)的金融法律體系還不健全，甚至在某些方面還有不同程度的法律空白或漏洞。因此，國(guó)家應(yīng)盡快出臺(tái)新的法律法規(guī)進(jìn)行規(guī)范，完善與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相關(guān)的移動(dòng)支付、電子合同等法律；同時(shí)逐步建立起信用體系，完善征信數(shù)據(jù)來(lái)加強(qiáng)信用管理，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)開(kāi)展公平、有序的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

（四）強(qiáng)化信息安全

數(shù)據(jù)的公開(kāi)有可能導(dǎo)致個(gè)人信息的泄露和被不合法利用。所以公開(kāi)對(duì)社會(huì)發(fā)展有利的數(shù)據(jù)的同時(shí)要確保不侵犯?jìng)€(gè)人信息安全，同時(shí)各行業(yè)之間可以進(jìn)行客戶(hù)數(shù)據(jù)資源的共享，加強(qiáng)溝通和交流。其次，有關(guān)部門(mén)要加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)制的建立，強(qiáng)化信息安全管理。此外，公司在進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)管理、系統(tǒng)安全管理的同時(shí)，針對(duì)可能會(huì)出現(xiàn)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，采取相應(yīng)的防范措施，保證互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息系統(tǒng)的安全運(yùn)行。

五、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的不斷普及為老百姓的的生活提供了更加便捷的服務(wù)，其鮮明特征很好的順應(yīng)了時(shí)代的發(fā)展，一方面不僅降低了保險(xiǎn)業(yè)的運(yùn)作成本，提高了運(yùn)營(yíng)效率，另一方面能夠讓客戶(hù)掌握足夠的產(chǎn)品信息，減少雙方之間的信息不對(duì)稱(chēng)，以便選擇適合自身狀況的產(chǎn)品。盡管我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展迅速，但也存在一些問(wèn)題，與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比還有較大的差距，因此探索出一條適合我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的道路，提高互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的質(zhì)量是目前需要解決的問(wèn)題。未來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)不僅要進(jìn)行模式創(chuàng)新，還要進(jìn)行產(chǎn)品和營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng)新，打造具有獨(dú)具特色的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這樣才能提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

（作者單位：江蘇大學(xué)財(cái)經(jīng)學(xué)院）