李亞光++閆俊花

摘要：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分，文章從需求、技術(shù)、政策等方面分析總結(jié)了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展基礎(chǔ);依據(jù)宣傳網(wǎng)絡(luò)化、銷(xiāo)售網(wǎng)絡(luò)化、業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化和企業(yè)網(wǎng)絡(luò)化等特征，將我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)二十年的發(fā)展過(guò)程分為萌芽階段、探索階段、發(fā)展階段和躍升階段共四個(gè)階段;基于“S型曲線”理論和“價(jià)值鏈”理論，從發(fā)展動(dòng)力和價(jià)值鏈重構(gòu)的角度發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的兩大邏輯，并提出了“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司網(wǎng)絡(luò)化的連續(xù)統(tǒng)一體理論”。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn);發(fā)展邏輯;S型曲線;連續(xù)統(tǒng)一體;企業(yè)網(wǎng)絡(luò)化

一、 引言

我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)出現(xiàn)于1997年，可見(jiàn)其并非新事物，但是為何近年才開(kāi)始快速增長(zhǎng)？二十年來(lái)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展究竟經(jīng)歷了何種歷程？發(fā)展背后有著什么樣的邏輯？本文將對(duì)以上問(wèn)題開(kāi)展研究探討。

二、 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

伴隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略的實(shí)施，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)新風(fēng)口，近年來(lái)開(kāi)始爆發(fā)式增長(zhǎng)。

1. 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入高速增長(zhǎng)。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入從2011年的32億元高速增長(zhǎng)到了2015年的2 234億元，年均增長(zhǎng)率高達(dá)189%。而且互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)的增速遠(yuǎn)快于傳統(tǒng)保險(xiǎn)收入，在保險(xiǎn)總收入中的占比從2011年的0.2%上升到2015年的9.2%。

2. 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)種類(lèi)越發(fā)多元。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)從最初的車(chē)險(xiǎn)、人身險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、理財(cái)險(xiǎn)等傳統(tǒng)保險(xiǎn)類(lèi)型，到大量涌現(xiàn)的退貨險(xiǎn)、支付寶安全險(xiǎn)、銀行卡安全險(xiǎn)等依托電子商務(wù)而開(kāi)展的保險(xiǎn)品種，再到熊孩子險(xiǎn)、碎屏險(xiǎn)、高溫險(xiǎn)等新型保險(xiǎn)，創(chuàng)新越來(lái)越活躍，種類(lèi)越來(lái)越多元。

3. 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)主體不斷拓展。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體范圍不斷擴(kuò)大，已涵蓋傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司、第三方互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)、專(zhuān)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司、互聯(lián)網(wǎng)巨頭等各種類(lèi)型。經(jīng)營(yíng)主體數(shù)量也大大增加，從2011年的28家增至2015年的110家。

三、 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展基礎(chǔ)

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的快速發(fā)展離不開(kāi)多方面的支持，目前在需求、技術(shù)、政策等方面均已打下良好基礎(chǔ)。

1. 需求基礎(chǔ)。多年以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)保持快速穩(wěn)定增長(zhǎng)，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展奠定良好的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。2006年～2015年我國(guó)GDP總量從21.6萬(wàn)億元增長(zhǎng)到了66.7萬(wàn)億元，雖然近年來(lái)增速有所下降，但2015年仍實(shí)現(xiàn)6.9%的增長(zhǎng)。

保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示2015年全國(guó)保費(fèi)收入達(dá)2.43萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)20%。同時(shí)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的滲透率仍遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國(guó)家，可見(jiàn)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)不僅在高速增長(zhǎng)，而且未來(lái)還有巨大的成長(zhǎng)空間。未來(lái)隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)的普及，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的潛力將進(jìn)一步釋放。

2. 技術(shù)基礎(chǔ)。一方面，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與普及為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展奠定了良好的用戶基礎(chǔ)。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心發(fā)布的《第38次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2016年6月我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模已達(dá)7.1億，其中使用網(wǎng)上支付的用戶數(shù)為4.55億，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)倪_(dá)1.01億。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的力量也不容小覷，截至2016年6月我國(guó)手機(jī)網(wǎng)民數(shù)達(dá)6.56億。

另一方面，大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等新興科技的發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)提供了技術(shù)支持，不僅有利于精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，而且基于物聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)采集、基于云計(jì)算的存儲(chǔ)運(yùn)算能力、基于大數(shù)據(jù)的挖掘與精算使得開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)公司在開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品、優(yōu)化產(chǎn)品價(jià)格、業(yè)務(wù)流程等方面變得更科學(xué)、更合理。

3. 政策基礎(chǔ)。近年來(lái)我國(guó)出臺(tái)了一系列有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的政策。2009年的《保險(xiǎn)公司信息化工作管理指引（試行）》、2011年的《保險(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（試行）》和2012年《關(guān)于提示互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的公告》都是針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的專(zhuān)門(mén)政策，為規(guī)范管理互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供可依之據(jù)。2015年出臺(tái)的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》提出了適度放開(kāi)人身保險(xiǎn)及個(gè)人財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品區(qū)域限制，加快保險(xiǎn)資源的流動(dòng)與共享。可見(jiàn)扶持與規(guī)范政策始終伴隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展，為其快速發(fā)展?fàn)I造了良好的政策環(huán)境。

四、 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)已經(jīng)歷二十多年的發(fā)展，整個(gè)過(guò)程先平緩后迅速，可分為幾大階段。然而在發(fā)展階段的劃分上，不同學(xué)者持不同的觀點(diǎn)。何德旭、董捷（2015）將中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展歷程分為三階段：一是，1997年～2007年的萌芽階段;二是，2008年～2011年的探索發(fā)展階段;三是，2011年以來(lái)的快速發(fā)展階段。李紅坤（2014）認(rèn)為應(yīng)該分為四階段：一是，1997年～2000年的萌芽階段;二是，2001年～2003年的起步階段;三是，2003年～2007年的積累階段;四是，2007年至今的爆發(fā)階段。

結(jié)合前人的劃分、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的具體情況和階段特征，本文認(rèn)為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程大致可分為四階段。

1. 萌芽階段1997年～2010年。1997年～2010年是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的萌芽階段，特征是宣傳網(wǎng)絡(luò)化，即各大保險(xiǎn)公司紛紛建立門(mén)戶網(wǎng)站，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)宣傳，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的資訊傳播功能。最早走上互聯(lián)網(wǎng)的是1997年11月上線的中國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)（china-insurance.com），致力于為保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人士提供保險(xiǎn)知識(shí)、交流、資訊等服務(wù)。2000年保險(xiǎn)公司紛紛開(kāi)通門(mén)戶網(wǎng)站，僅當(dāng)年8月到9月期間，就有中國(guó)平安、太平洋保險(xiǎn)、泰康人壽、友邦保險(xiǎn)等數(shù)家大型中外資保險(xiǎn)公司開(kāi)通網(wǎng)站，此后十年間大量保險(xiǎn)公司加入到線上陣營(yíng)之中。2006年買(mǎi)保險(xiǎn)網(wǎng)創(chuàng)造了“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)超市”的營(yíng)銷(xiāo)新模式，同時(shí)采用網(wǎng)絡(luò)和電話為客戶服務(wù)。然而，此階段雖然不少保險(xiǎn)公司的網(wǎng)站已具備電子商務(wù)功能，但是線上保險(xiǎn)銷(xiāo)售并沒(méi)有如期的快速發(fā)展，因此主要功能還停留在門(mén)戶網(wǎng)站的對(duì)外宣傳和信息傳播上。

2. 探索階段2011年～2013年。2011年～2013年是我國(guó)探索互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)線上銷(xiāo)售的階段，主要特征是銷(xiāo)售網(wǎng)絡(luò)化。此時(shí)期網(wǎng)上大多銷(xiāo)售車(chē)險(xiǎn)、理財(cái)險(xiǎn)、短期旅游險(xiǎn)等標(biāo)準(zhǔn)化的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

其實(shí)早在1997年12月，新華人壽保險(xiǎn)公司就賣(mài)出了第一份互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，然而之后的十幾年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)電子商務(wù)一直沒(méi)有太多起色。2010年，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入占保費(fèi)總收入的比例仍處于0的邊緣，2011年有了一定突破，但是僅有0.22%。又經(jīng)過(guò)兩年的發(fā)展，這一數(shù)字終于在2013年達(dá)到1.69%。所以我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)在探索階段實(shí)現(xiàn)了“0”的突破，開(kāi)始穩(wěn)步發(fā)展。

3. 發(fā)展階段2014年～2015年。2014年～2015年是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展階段，主要表現(xiàn)為業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化，即保險(xiǎn)的銷(xiāo)售、理賠等業(yè)務(wù)均通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行。此階段中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入出現(xiàn)增長(zhǎng)拐點(diǎn)，增速大大加快。保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)收入從2014年開(kāi)始有了大幅提高，2014年為859億元，同比增長(zhǎng)189%，2015年為2 234億元，同比增長(zhǎng)超過(guò)160%?；ヂ?lián)網(wǎng)保費(fèi)在總保費(fèi)中的占比于2014年提高近3個(gè)百分點(diǎn)，2015年又提高近5個(gè)百分點(diǎn)，達(dá)到9.20%。

同時(shí)，防小三險(xiǎn)、賞月險(xiǎn)、高溫險(xiǎn)、加班險(xiǎn)等大量另類(lèi)保險(xiǎn)出現(xiàn)。這些保險(xiǎn)緊密聯(lián)系現(xiàn)實(shí)或網(wǎng)絡(luò)中的場(chǎng)景，大多獲得了巨大社會(huì)關(guān)注，但不同保險(xiǎn)產(chǎn)品后續(xù)的市場(chǎng)反應(yīng)卻相差甚遠(yuǎn)。有些險(xiǎn)種不僅銷(xiāo)售量大，而且后續(xù)損失率非常小，利潤(rùn)巨大，如高溫險(xiǎn)。有些保險(xiǎn)雖得到市場(chǎng)關(guān)注卻僅銷(xiāo)售數(shù)百份，甚至少量保險(xiǎn)還被保監(jiān)會(huì)叫停。比如搖號(hào)險(xiǎn)、彩票不中險(xiǎn)等保險(xiǎn)規(guī)則是投保后一旦中簽或中獎(jiǎng)即可獲保費(fèi)百倍獎(jiǎng)勵(lì)，這些保險(xiǎn)產(chǎn)品因涉嫌博彩而被強(qiáng)制下架。

4. 躍升階段2016年至今。2016年至今我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生質(zhì)的變化，進(jìn)入躍升階段，以企業(yè)網(wǎng)絡(luò)化為主要特征。專(zhuān)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司指運(yùn)用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全過(guò)程的網(wǎng)絡(luò)化，涉及保險(xiǎn)信息咨詢、保險(xiǎn)計(jì)劃書(shū)設(shè)計(jì)、投保、交費(fèi)、核保、承保、保單信息查詢、保全變更、續(xù)期交費(fèi)、理賠和給付等各個(gè)環(huán)節(jié)。易安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、安心財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和泰康在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司這三家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司早在2015年就獲批籌建，但直至2016年2月才陸續(xù)獲得保監(jiān)會(huì)開(kāi)業(yè)批復(fù)。這三家公司均采用眾安保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式，不設(shè)線下分支機(jī)構(gòu)。專(zhuān)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的批量出現(xiàn)說(shuō)明這一模式在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司已形成共識(shí)，這無(wú)疑為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)質(zhì)的改變，因此2016年堪稱“互聯(lián)網(wǎng)元年”。目前的專(zhuān)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的注冊(cè)地基本都在北京、上海、深圳等一線城市，未來(lái)二三線城市也有很大發(fā)展前景。

五、 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的兩大邏輯

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展主要遵循兩大邏輯：一是從發(fā)展動(dòng)力角度看，基于“S型曲線”理論的一大邏輯——“S型曲線”的更迭式發(fā)展。二是從價(jià)值鏈重構(gòu)角度看，基于波特的“價(jià)值鏈”理論的另一邏輯——互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司網(wǎng)絡(luò)化的連續(xù)統(tǒng)一體理論。

1. “S型曲線”的更迭式發(fā)展?！癝型曲線”理論指每一種技術(shù)的增長(zhǎng)都是一條條獨(dú)立的“S型曲線”（鄭世林，2016）。一種技術(shù)或一種模式在誕生初期對(duì)某事物造成沖擊時(shí)，往往會(huì)在短期產(chǎn)生強(qiáng)大動(dòng)力，刺激其快速成長(zhǎng)，但到后來(lái)動(dòng)力開(kāi)始衰退，就需要新的沖擊帶來(lái)新的動(dòng)力，這時(shí)就需要有新的“S型曲線”代替原有曲線，實(shí)現(xiàn)由一條條“S型曲線”疊加更迭帶來(lái)的快速增長(zhǎng)。

與之類(lèi)似的是，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展過(guò)程中，各階段也呈現(xiàn)出了一條條獨(dú)立“S型曲線”的形態(tài)。如圖1所示，第一階段是宣傳網(wǎng)絡(luò)化，大多數(shù)企業(yè)第一次接觸互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，帶來(lái)了企業(yè)宣傳、信息傳播上的巨大改變。該時(shí)期也出現(xiàn)過(guò)做互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)電子商務(wù)的企業(yè)，比如早在2000年9月，全國(guó)第一家能在線投保的網(wǎng)站“泰康在線”（www.taikang.com）就已正式上線。然而，受到互聯(lián)網(wǎng)泡沫破裂、線上支付體系不健全、信用體系不完善等因素影響，保險(xiǎn)的線上銷(xiāo)售大大低于預(yù)期。所以第一條“S型曲線”經(jīng)歷了平緩的導(dǎo)入期、短暫的成長(zhǎng)期和較長(zhǎng)的不溫不火的成熟期，總體表現(xiàn)并不亮眼。

第二階段是銷(xiāo)售網(wǎng)絡(luò)化，電子商務(wù)是此階段的新動(dòng)力。保險(xiǎn)公司通過(guò)建立網(wǎng)站或App的方式大力發(fā)展電子商務(wù)。雖然用戶可以擁有更多信息、更多對(duì)比選擇的自由，但是網(wǎng)上銷(xiāo)售大多還是傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，尤其是標(biāo)準(zhǔn)化的保險(xiǎn)產(chǎn)品。以壽險(xiǎn)為代表的非標(biāo)準(zhǔn)化保險(xiǎn)產(chǎn)品由于特殊性和長(zhǎng)期性，導(dǎo)致了銷(xiāo)售中嚴(yán)重依賴人的作用，很難在線上達(dá)成交易。此外，由于大部分保險(xiǎn)產(chǎn)品后續(xù)承保、核保等環(huán)節(jié)仍需線下輔助支撐，線上會(huì)侵蝕線下資源，從而使得線上線下資源和利益分配產(chǎn)生沖突?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)雖經(jīng)過(guò)了一段保費(fèi)收入穩(wěn)步增長(zhǎng)的成長(zhǎng)期，但很快到達(dá)成熟期。如果此時(shí)僅僅憑借電子商務(wù)的沖擊而大力開(kāi)展?fàn)I銷(xiāo)戰(zhàn)略，很可能不會(huì)取得良好效果。一方面是因?yàn)橐恍﹤鹘y(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品并不適合在線上銷(xiāo)售;另一方面電子商務(wù)帶來(lái)了新的保險(xiǎn)需求，可是市場(chǎng)上相關(guān)產(chǎn)品尚處于空白期。因此，亟需有新的動(dòng)能帶來(lái)新的“S型曲線”。

第三階段是業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化，該時(shí)期我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)歷了短暫的導(dǎo)入期就開(kāi)始爆發(fā)式增長(zhǎng)，不僅互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)規(guī)模連年翻番增長(zhǎng)，而且新的保險(xiǎn)品種也層出不窮。傳統(tǒng)保險(xiǎn)是基于歷史數(shù)據(jù)的靜態(tài)精算，而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)則是基于用戶行為、事件概率等過(guò)程性數(shù)據(jù)進(jìn)行動(dòng)態(tài)精算，從海量無(wú)序數(shù)據(jù)中提取出有價(jià)值的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，具有動(dòng)態(tài)優(yōu)化和快速自我修正能力，大量新保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、后續(xù)優(yōu)化得以批量實(shí)施。因此，該階段的動(dòng)能主要來(lái)源于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)帶來(lái)的動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)挖掘與細(xì)分需求發(fā)現(xiàn)，以及由此帶來(lái)的保險(xiǎn)企業(yè)價(jià)值鏈演變。

第四階段是企業(yè)網(wǎng)絡(luò)化，主要?jiǎng)恿?lái)源于互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)發(fā)展帶來(lái)的保險(xiǎn)企業(yè)的線上與線下的資源重分配與價(jià)值鏈重構(gòu)。我國(guó)開(kāi)始批量出現(xiàn)僅在線上經(jīng)營(yíng)的專(zhuān)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，這是對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的徹底顛覆，不僅大大降低了運(yùn)營(yíng)成本，而且大幅提高運(yùn)營(yíng)效率。2015年易安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、安心財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和泰康在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司這三家專(zhuān)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司獲批開(kāi)始籌建。2016年2月6日易安保險(xiǎn)正式獲得保監(jiān)會(huì)開(kāi)業(yè)批復(fù)，至此新批復(fù)的三家專(zhuān)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司均正式開(kāi)業(yè)。經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的發(fā)展，這批全新的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司逐漸步入正軌，目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)正處于第四階段的導(dǎo)入期與成長(zhǎng)期的轉(zhuǎn)換期。

2. 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的“連續(xù)統(tǒng)一體理論”?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)的進(jìn)化過(guò)程可看作一個(gè)連續(xù)統(tǒng)一體，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司和專(zhuān)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司位于連續(xù)統(tǒng)一體的兩端。從一端到另一端的過(guò)程是傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)完全使用互聯(lián)網(wǎng)到僅將互聯(lián)網(wǎng)視為宣傳工具、營(yíng)銷(xiāo)渠道，再到專(zhuān)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)完全用互聯(lián)網(wǎng)思維設(shè)計(jì)產(chǎn)品、提供服務(wù)、運(yùn)營(yíng)企業(yè)的變化過(guò)程。傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司以實(shí)體化的形態(tài)存在，所有業(yè)務(wù)均在線下進(jìn)行，可視為第零階段。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的連續(xù)統(tǒng)一體理論中貫穿著對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)價(jià)值鏈的改造。然而值得注意的是傳統(tǒng)的"價(jià)值鏈"理論是圍繞產(chǎn)品生產(chǎn)展開(kāi)的，而保險(xiǎn)是一種服務(wù)，不完全適用此理論。保險(xiǎn)公司的價(jià)值鏈包括產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、營(yíng)銷(xiāo)、承保、理賠、客戶服務(wù)、再保險(xiǎn)和投資等核心活動(dòng)，以及公司治理、財(cái)務(wù)管理、人力資源管理、信息管理等支持活動(dòng)（桑強(qiáng)，2008）。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)程的第一階段表現(xiàn)為宣傳網(wǎng)絡(luò)化，出現(xiàn)門(mén)戶網(wǎng)站，但沒(méi)有改變價(jià)值鏈的形態(tài)與構(gòu)成，僅改變了企業(yè)的生存環(huán)境，使得企業(yè)對(duì)大眾的信息傳遞渠道更通暢，成本更低。

第二階段，保險(xiǎn)電子商務(wù)開(kāi)始穩(wěn)步發(fā)展，表現(xiàn)為在宣傳網(wǎng)絡(luò)化的基礎(chǔ)上開(kāi)始了銷(xiāo)售網(wǎng)絡(luò)化，將保險(xiǎn)價(jià)值鏈的“銷(xiāo)售”環(huán)節(jié)放到線上。雖然這僅是流程改造和價(jià)值鏈重構(gòu)的最初級(jí)形式，但這是質(zhì)的改變。不但保險(xiǎn)公司官網(wǎng)電子商務(wù)有了突破，而且傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司+互聯(lián)網(wǎng)巨頭的營(yíng)銷(xiāo)模式也更加普遍。2012年起淘寶網(wǎng)與多家保險(xiǎn)公司合作提供車(chē)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、旅游險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、少兒險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等多款險(xiǎn)種的在線展銷(xiāo)，當(dāng)年淘寶網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售達(dá)9億元。

以往學(xué)者大多認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)營(yíng)銷(xiāo)模式的重大變革，用互聯(lián)網(wǎng)這一現(xiàn)代信息技術(shù)手段開(kāi)拓了新的保險(xiǎn)服務(wù)渠道（賈林青等，2014;唐金成等，2015）。然而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的功能不止于此。第三階段開(kāi)始業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化，即網(wǎng)絡(luò)化不僅涉及“銷(xiāo)售”環(huán)節(jié)，而且向保險(xiǎn)價(jià)值鏈的更多環(huán)節(jié)延伸。這就使得結(jié)果和過(guò)程數(shù)據(jù)如實(shí)記錄，不同業(yè)務(wù)間得以產(chǎn)生1+1>2的協(xié)同效應(yīng)。該時(shí)期大量“奇葩險(xiǎn)”不斷出現(xiàn)，但由于尚缺乏足夠的數(shù)據(jù)和技術(shù)支撐，難免在實(shí)踐的檢驗(yàn)中被打翻重來(lái)甚至被淘汰，正處于摸石頭過(guò)河狀態(tài)。

第四階段是企業(yè)網(wǎng)絡(luò)化，可以理解為業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化的極限狀態(tài)，即所有業(yè)務(wù)都實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)化，保險(xiǎn)公司不再設(shè)立任何實(shí)體經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，也就是專(zhuān)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司。理論上所有業(yè)務(wù)的結(jié)果和過(guò)程數(shù)據(jù)可以無(wú)遺漏的如實(shí)記錄，同時(shí)海量的由消費(fèi)者行為數(shù)據(jù)構(gòu)成的大數(shù)據(jù)的價(jià)值得以深入挖掘，因此協(xié)同效應(yīng)以倍增式放大。越來(lái)越多的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)大量涌現(xiàn)，服務(wù)創(chuàng)新、模式創(chuàng)新將無(wú)處不在。理賠、客戶服務(wù)等數(shù)據(jù)會(huì)反饋到之前的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、營(yíng)銷(xiāo)環(huán)節(jié)，以設(shè)計(jì)出更符合客戶需求和保險(xiǎn)公司利益的產(chǎn)品，或使得現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)一步優(yōu)化。這就使得以往的價(jià)值鏈形成了價(jià)值創(chuàng)造的閉環(huán)。

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作者簡(jiǎn)介：李亞光（1985-），女，漢族，河北省石家莊市人，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院研究生院博士生，研究方向?yàn)槠髽I(yè)管理;閆俊花（1983-），女，漢族，河北省衡水市人，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院研究生院博士生，研究方向?yàn)楫a(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)。

收稿日期：2017-01-14。