劉雅倩

摘要：保險是能夠有效幫助參保人規(guī)避風險的一種方式，近年來隨著電子商務的快速發(fā)展，保險和互聯(lián)網(wǎng)逐漸實現(xiàn)深度融合，并且呈現(xiàn)出業(yè)務規(guī)模多樣化、參與主體多樣化、產(chǎn)品種類多樣化以及經(jīng)營模式多樣化等特點。據(jù)統(tǒng)計，2014年全行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務收入超過870億元，這說明互聯(lián)網(wǎng)保險潛力巨大。本文通過對目前國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展模式及利弊分析，初步探究出其問題所在，并且提出初步建議，希望國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)保險能夠?qū)崿F(xiàn)較好較快發(fā)展。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險 發(fā)展模式 風險

一、發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)保險是一種以互聯(lián)網(wǎng)為媒介的新興保險營銷模式，指實現(xiàn)信息咨詢、計劃書設計、投保、交費、核保、承保、理賠、給付等保險營銷全過程的網(wǎng)絡化，有別于傳統(tǒng)的保險代理人的營銷模式。

隨著網(wǎng)絡環(huán)境的進步肅清，互聯(lián)網(wǎng)保險依靠其方便、快捷，逐步呈現(xiàn)出迅猛的發(fā)展態(tài)勢。第一，在業(yè)務規(guī)模上，雖然我國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務總體上規(guī)模偏小，近兩年來發(fā)展迅速，據(jù)不完全統(tǒng)計，2014年互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務收入比2013年同比增長了174%，越來越顯示出巨大的發(fā)展空間和潛力；第二，參與的營銷主體數(shù)量不斷增加，比如e租寶作為國內(nèi)最大的中外合資融資租賃公司一蚌埠鈺誠集團旗下的主打品牌，獲得了很多業(yè)界殊榮。像這樣的保險公司也越來越多，因為發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險能夠有效降低成本，也紛紛開始參與到這項活動中來；第三，險種也越來越豐富。通過調(diào)查可以發(fā)現(xiàn)，剛開始很多保險公司也只是將互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品局限在標準化程度高、易于操作的保險產(chǎn)品上面，后來就開始不斷增加險種，比如些信用險和健康險等條款相對復雜的保險產(chǎn)品開始進入互聯(lián)網(wǎng)保險行列；第四，經(jīng)營模式呈現(xiàn)多元化，經(jīng)過十多年的發(fā)展，截至目前，我國互聯(lián)網(wǎng)保險已建立起以官方網(wǎng)站模式、第三方電子商務平臺模式、網(wǎng)絡兼業(yè)代理模式、專業(yè)中介代理模式和專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司模式等五種模式為主導的基本互聯(lián)網(wǎng)保險商業(yè)模式體系。

二、發(fā)展模式分析

隨著互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的進一步成熟，其發(fā)展模式也進一步豐富和壯大，據(jù)筆者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，目前占主導地位的互聯(lián)網(wǎng)保險模式主要有：官方網(wǎng)站模式、第三方電子商務平臺模式、網(wǎng)絡兼業(yè)代理模式、專業(yè)中介代理模式和專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司模式。這也使得互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的載體越來越多，其設計的消費群體數(shù)量越來越大，有利于其長期有效發(fā)展。

（一）官方網(wǎng)站模式

目前一些大中型的保險公司和中介機構(gòu)都建立了屬于自己的官方網(wǎng)站，它們利用這種模式不斷打造屬于自己的品牌，并且依靠其長效的運營和服務能力和豐富的產(chǎn)品體系，將互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品進行官方網(wǎng)站營銷，能夠讓消費者能夠放心購買。因為品牌效應的存在，加上其官方網(wǎng)站有充足的資金進行日常信息維護和管理，消費者也會覺得風險已經(jīng)有效地降低，會自覺進行購買。

但這種模式也存在一些小問題，和傳統(tǒng)的保險代理人模式相比，由于網(wǎng)站設計方面的問題，有時候并不能滿足消費者個性化需求。

（二）第三方電子商務平臺模式

顧名思義，就是在買方和賣方之間擔任一個擔保人角色，比如支付寶等。具體來說，互聯(lián)網(wǎng)保險的第三方電子商務平臺模式主要是指使用互聯(lián)網(wǎng)服務平臺，按照特定的規(guī)范，為買房和賣方提供相關服務的商務網(wǎng)站。

同樣地，很多平臺網(wǎng)站在出售保險產(chǎn)品時并沒有保險中介資質(zhì)，在實際意義上在金融監(jiān)管方面受到的監(jiān)管約束相對有限，消費者在消費保險產(chǎn)品時，無疑會面臨一定的風險，可能會遭受不同程度的損失。

（三）網(wǎng)絡兼業(yè)代理模式

根據(jù)保監(jiān)會下發(fā)的《保險代理、經(jīng)紀公司互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法（試行）》文件，代理機構(gòu)需獲得經(jīng)紀牌照或者全國性保險代理牌照方可進行代理；對于不具備監(jiān)管條件的大量垂直類專業(yè)網(wǎng)站，則可以以技術(shù)服務形式使用兼業(yè)代理的資質(zhì)與保險公司開展合作。而且通過這種模式門檻低、辦理簡單，也逐漸開始發(fā)展起來。

（四）專業(yè)中介代理模式

近年來，各行各業(yè)中介服務機構(gòu)也開始迅猛發(fā)展起來，主要是能夠省去很多中間環(huán)節(jié)。作為互聯(lián)網(wǎng)保險也是這樣，隨著保監(jiān)會出臺試行辦法之后，很多具有保險銷售資格的網(wǎng)站也開始各種互聯(lián)網(wǎng)中介服務。

但就調(diào)查而言，目前保險中介銷售產(chǎn)品同質(zhì)性太高，比較單一，并沒有足夠的了解市場和消費者需求，而且經(jīng)營方式還有待改善，傳統(tǒng)的線下模式已經(jīng)無法滿足運營需求。

（五）專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司模式

專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司主要有三種：產(chǎn)售結(jié)合的綜合性金融互聯(lián)網(wǎng)平臺、專注財險或壽險的互聯(lián)網(wǎng)營銷平臺和純互聯(lián)網(wǎng)的“眾安”模式。它們經(jīng)營業(yè)務主體稍有不同，也能夠滿足消費者不同的需求，但就目前來說其運營模式還在不斷探索和嘗試階段，線上成交的保費規(guī)模很有限。隨著網(wǎng)絡環(huán)境的逐步成熟，相信在未來的互聯(lián)網(wǎng)保險營銷模式中，這種保險營銷模式也會成為一股重要的力量。

三、互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的問題及對策

雖然近年來互聯(lián)網(wǎng)保險比較火爆，特別是高收益的投資型保險產(chǎn)品成為消費者搶購的重點，但由于整個營銷體系還在不斷地規(guī)范和完善階段，部分互聯(lián)網(wǎng)保險公司夸張宣傳的營銷模式給消費者帶來了不同程度地困擾。

（一）信息披露不充分

經(jīng)濟學上也有一個相關概念，稱為信息不對稱。由于網(wǎng)絡環(huán)境的虛擬性和監(jiān)管力度的有效性，很多互聯(lián)網(wǎng)保險公司利用這特點，將有利于自己的產(chǎn)品信息給消費者，而那些潛在的威脅因素卻沒有充分給消費者說明，一旦出現(xiàn)問題，會使得消費者覺得自己受騙了。這樣對于互聯(lián)網(wǎng)保險長期發(fā)展來說，是非常不利的，要想有效避免這種情況的發(fā)生，一定要想方設法提高其機會成本，從而有效控制這種情況的發(fā)生。

（二）產(chǎn)品開發(fā)不規(guī)范

特別是目前比較突出的代理股權(quán)投資產(chǎn)品銷售和私募股權(quán)產(chǎn)品銷售情況，給部分消費者帶來了一定的損失。這些產(chǎn)品風險性比較高，即使放入市場，也應該跟消費者全面充分揭示產(chǎn)品風險。因此，在產(chǎn)品開發(fā)方面定要嚴格把關，在投放市場之前必須經(jīng)過鑒定，對于特殊產(chǎn)品，在進行營銷時定要跟消費者說清楚內(nèi)在風險。

（三）信息安全有風險

網(wǎng)絡營銷借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，保險營銷各個環(huán)節(jié)也都在網(wǎng)上實現(xiàn)，特別是涉及到一些客戶隱私信息。因此，一定要加強網(wǎng)絡監(jiān)管，盡量減少信息泄露現(xiàn)象的出現(xiàn)，如果不及時加以監(jiān)管和維護，不法分子很可能會借助這個平臺頂風作案，難免得不償失。作為網(wǎng)絡營銷的主體，一定要承擔起應有的責任，為顧客的個人信息做好保密工作。

（四）創(chuàng)新型業(yè)務風險

由于保險營銷模式的轉(zhuǎn)變，保險產(chǎn)品也會衍生出一系列創(chuàng)新型業(yè)務。比如P2P平臺的提出，使得部分保險公司決定提出信用保證保險服務，但剛開始不久，P2P平臺就接連出現(xiàn)風險事件?？梢?，在中國征信體系