張小月 呂鳳岐 李林 孟天宇 曹文濤

摘 要：基于大數(shù)據(jù)的背景，互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，傳統(tǒng)銀行優(yōu)勢(shì)開(kāi)始動(dòng)搖，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)帶來(lái)的威脅、挑戰(zhàn)、機(jī)遇，傳統(tǒng)銀行必須進(jìn)行改革。從互聯(lián)網(wǎng)金融興起的原因展開(kāi)，深入分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行的影響，并在此背景下，指出傳統(tǒng)銀行應(yīng)在保持自身優(yōu)勢(shì)的同時(shí)與互聯(lián)網(wǎng)金融在業(yè)務(wù)、信息共享、技術(shù)方面展開(kāi)合作，以期為傳統(tǒng)銀行的改革創(chuàng)新提供理論支撐。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;新興金融模式;傳統(tǒng)銀行

中圖分類號(hào)：F832? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A? ? ? 文章編號(hào)：1673-291X（2019）30-0063-03

引言

現(xiàn)在的“互聯(lián)網(wǎng)金融”已經(jīng)成為一種熱詞，在大數(shù)據(jù)發(fā)展的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展勢(shì)頭更是迅猛，形態(tài)多樣化，虛擬貨幣、虛擬交流平臺(tái)、第三方支付、網(wǎng)上商城、P2P借貸平臺(tái)、網(wǎng)上理財(cái)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等的發(fā)展，對(duì)金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)帶來(lái)重大影響，更是給傳統(tǒng)的商業(yè)銀行帶來(lái)巨大沖擊。正是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，使得大多家庭改變了投資決策，而不是同往常一樣選擇單一的傳統(tǒng)銀行儲(chǔ)蓄;P2P借貸等一系列互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)平臺(tái)也逐步取代傳統(tǒng)銀行對(duì)小型公司的借貸模式，大量資金流入互聯(lián)網(wǎng)金融。在這種情況下，傳統(tǒng)銀行急需改變，以維持自身的優(yōu)勢(shì)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融興起的原因——對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的補(bǔ)充

隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)井噴式的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，使得傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)得到補(bǔ)充與完善?；ヂ?lián)網(wǎng)金融相對(duì)于傳統(tǒng)銀行，可以帶來(lái)更高的投資收益、更加便捷的投資方式及更加透明的咨詢服務(wù)。智能手機(jī)的迅速發(fā)展同樣使得移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展，以便捷的方式受到青年一代的青睞，成為時(shí)代的主流。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)擁有數(shù)量巨大的用戶群體，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心數(shù)據(jù)顯示，截至2018年6月，中國(guó)的網(wǎng)民擁有量有8.02億，其中手機(jī)網(wǎng)民為7.88億，手機(jī)網(wǎng)民人數(shù)的比例持續(xù)上升，達(dá)到98.3%[1]。今年上半年的數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)網(wǎng)民在網(wǎng)上的零售額達(dá)到4.08萬(wàn)億元，同比大幅增長(zhǎng)了約三成。

在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展下，金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)相對(duì)于傳統(tǒng)金融體系而言產(chǎn)生了巨大的變動(dòng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融基于“便捷，投資門(mén)檻低，報(bào)酬率大”等特點(diǎn)，產(chǎn)生了第三方支付，P2P網(wǎng)貸，第三方金融交易等多種業(yè)務(wù)形態(tài)。銀行的活期存款率年利率是0.6%，定存年利率是1.55%，而P2P行業(yè)的普遍利率是12%，甚至更高[2]。雖然P2P行業(yè)的貸款門(mén)檻低，利率高，但存在較大風(fēng)險(xiǎn)。在報(bào)酬率和風(fēng)險(xiǎn)偏好上不同的選擇，將會(huì)影響企業(yè)融資、家庭儲(chǔ)蓄、銀行的資產(chǎn)負(fù)債表調(diào)整決策。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然出現(xiàn)時(shí)間較短，但因?yàn)橛峡蛻粜枨?，得到了大多?shù)客戶的喜愛(ài)，使其迅速發(fā)展，對(duì)傳統(tǒng)銀行不同領(lǐng)域產(chǎn)生了沖擊，也因此影響到貨幣政策的執(zhí)行。

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行原有領(lǐng)域的侵占。便捷、低成本、巨大用戶量等是互聯(lián)網(wǎng)最主要的特點(diǎn)，這些特點(diǎn)使得互聯(lián)網(wǎng)金融迅速地發(fā)展，各種各樣的互聯(lián)網(wǎng)金融工具的出現(xiàn)，讓傳統(tǒng)銀行面對(duì)層出不窮的沖擊[3]。P2P類的網(wǎng)絡(luò)貸款對(duì)傳統(tǒng)銀行的中介形象的沖擊是最大的，很大一部分資金流向互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)失去了大量客戶?？蛻敉ㄟ^(guò)融資平臺(tái)或者電商進(jìn)行資金融通，由原來(lái)的間接融資到現(xiàn)在的直接融資。網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)可直接進(jìn)行投資，所獲得的利息較傳統(tǒng)銀行更高，貸款手續(xù)也更加便捷，并且在支付寶等平臺(tái)可以隨時(shí)提取，使得更多人偏向互聯(lián)網(wǎng)金融。2007—2013年，P2P行業(yè)進(jìn)入中國(guó)以來(lái)的短短的六年時(shí)間里，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)從個(gè)位數(shù)增長(zhǎng)到600多家，成交額高達(dá)110億元，有效投資者達(dá)到13萬(wàn)人[4]。其行業(yè)的發(fā)展給原來(lái)扮演中介結(jié)構(gòu)的傳統(tǒng)銀行一個(gè)沉重的打擊，傳統(tǒng)銀行不得不面臨著新的挑戰(zhàn)。

第二，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，意味著傳統(tǒng)的貨幣政策需要進(jìn)行調(diào)整。根據(jù)傳統(tǒng)的貨幣政策，國(guó)家主要是通過(guò)調(diào)整貨幣政策，使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行改變信貸供給決策，從而影響企業(yè)投資與家庭的消費(fèi)決策，以此調(diào)整市場(chǎng)中流通貨幣的數(shù)量。但近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的極速發(fā)展，活期存款的使用人群逐漸遞減，在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上進(jìn)行儲(chǔ)蓄與借貸的數(shù)量不斷增加，大量資金流入互聯(lián)網(wǎng)金融體制里。在這種情況下，不論國(guó)家是實(shí)行寬松或緊縮性的貨幣政策，互聯(lián)網(wǎng)金融即網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的利率都會(huì)受到較小影響，但在一定程度上大大削減了央行貨幣政策的成效[5]。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)法替代傳統(tǒng)銀行的地位

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展較快，符合現(xiàn)代化發(fā)展趨勢(shì)并且具有新的生命力，但因?yàn)閭鹘y(tǒng)銀行核心的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，使得傳統(tǒng)銀行的特殊地位并不會(huì)被互聯(lián)網(wǎng)金融所替代。

第一，從互聯(lián)網(wǎng)金融方面考慮。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的發(fā)展依賴于大數(shù)據(jù)，并通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展金融業(yè)務(wù)。雖然其發(fā)展勢(shì)如破竹，在短時(shí)間內(nèi)占有很大一部分資金和用戶量，這些資金的流動(dòng)性也很高。但現(xiàn)在的傳統(tǒng)銀行地位還無(wú)法被互聯(lián)網(wǎng)金融所動(dòng)搖[6]。一是監(jiān)管機(jī)構(gòu)的缺失，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)還不能達(dá)到完全的監(jiān)督，在信用審核方面不能達(dá)到一個(gè)完整的審核機(jī)制;二是現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)上存在的木馬病毒、釣魚(yú)網(wǎng)站等，欺詐行為屢見(jiàn)不鮮，“招財(cái)寶”事件讓我們記憶猶新;三是現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還是基于傳統(tǒng)商業(yè)的真實(shí)流通資金來(lái)計(jì)算，當(dāng)脫離真實(shí)的資金只有相應(yīng)的數(shù)據(jù)來(lái)體現(xiàn)財(cái)產(chǎn)時(shí)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)安全將會(huì)是一次巨大挑戰(zhàn)。

第二，從傳統(tǒng)商業(yè)銀行方面考慮。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使得傳統(tǒng)銀行的發(fā)展產(chǎn)生危機(jī)，但是傳統(tǒng)銀行在某些方面依然擁有著絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)。其一，較互聯(lián)網(wǎng)金融而言，傳統(tǒng)銀行有較為健全的體系，其信用程度是互聯(lián)網(wǎng)金融所無(wú)法取代的，傳統(tǒng)銀行是風(fēng)險(xiǎn)厭惡者的首要選擇[7];其二，傳統(tǒng)商業(yè)銀行能夠有效反應(yīng)中央銀行的貨幣政策，是中央銀行最為直接的傳導(dǎo)機(jī)制;其三，傳統(tǒng)商業(yè)銀行扮演著中介的角色，面對(duì)大型的貸款，企業(yè)融資等這是互聯(lián)網(wǎng)金融所不能代替的。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融在當(dāng)今時(shí)代下迅速發(fā)展，但是在受到社會(huì)認(rèn)可度方面，傳統(tǒng)銀行的地位是互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)法達(dá)到的。

四、傳統(tǒng)銀行的應(yīng)對(duì)策略

互聯(lián)網(wǎng)金融是新時(shí)代下傳統(tǒng)銀行的創(chuàng)新與改變，在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的趨勢(shì)下，傳統(tǒng)銀行不必一味抵制互聯(lián)網(wǎng)金融，應(yīng)該找到自身優(yōu)勢(shì)去創(chuàng)新發(fā)展，發(fā)現(xiàn)自身劣勢(shì)去尋求與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的威脅，傳統(tǒng)銀行應(yīng)該調(diào)整策略、找準(zhǔn)定位、迎接挑戰(zhàn)。

（一）傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢(shì)保持及創(chuàng)新發(fā)展

傳統(tǒng)銀行應(yīng)該在保持自身獨(dú)特優(yōu)勢(shì)的同時(shí)發(fā)展其他優(yōu)勢(shì)。傳統(tǒng)銀行最大的優(yōu)勢(shì)來(lái)源于客戶的信任，首先以客戶為中心，客戶是銀行發(fā)展的重要因素，基于大數(shù)據(jù)背景下，利用數(shù)據(jù)來(lái)挖掘客戶需求，分析客戶對(duì)銀行產(chǎn)品、業(yè)務(wù)的建議并做出改變。傳統(tǒng)銀行與不同公司有著合作關(guān)系，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)銀行更應(yīng)該加強(qiáng)與合作伙伴之間的聯(lián)系。在同盾科技與江南農(nóng)商行的合作中，二者利用人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)手段將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)的服務(wù)模式相結(jié)合，使得技術(shù)與資本等資源相融合，使得效益與風(fēng)險(xiǎn)平衡，同時(shí)被列入的中國(guó)普惠金融的創(chuàng)新報(bào)告，取得了長(zhǎng)遠(yuǎn)的進(jìn)步。

（二）傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作之路

1.互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行在業(yè)務(wù)上展開(kāi)合作。由于中小型企業(yè)與個(gè)人信用體系不完善，被銀行拒絕后選擇在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)融資，隨著第三方支付在商業(yè)銀行支付、清算服務(wù)的基礎(chǔ)上進(jìn)行了改進(jìn)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)客戶量增加，但互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)自身監(jiān)督管理不嚴(yán)、風(fēng)險(xiǎn)管理控制系統(tǒng)不完善等問(wèn)題，讓客戶融資存在風(fēng)險(xiǎn)[8]。傳統(tǒng)銀行擁有著雄厚的資本和較好的信譽(yù)度，受到一些大中型企業(yè)以及一些群體，尤其是農(nóng)村地區(qū)的群體的信賴。在業(yè)務(wù)發(fā)展優(yōu)勢(shì)方面，傳統(tǒng)的銀行有更大的儲(chǔ)蓄存款量和客戶信任度，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)則是有更高的小額存款吸引力和資金利用效率。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)與傳統(tǒng)銀行互相合作既解決了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)信譽(yù)問(wèn)題，也給銀行增加業(yè)務(wù)，雙方共同挖掘潛在客戶，提高交易量，實(shí)現(xiàn)共贏。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行在信息共享上展開(kāi)合作，構(gòu)建信用體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)與傳統(tǒng)銀行掌握著不同類型的客戶信息，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)擁有中小微型企業(yè)的大量信息數(shù)據(jù)，而傳統(tǒng)銀行主要服務(wù)的群體是大中型企業(yè)，由于大中型企業(yè)數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)少于中小微企業(yè)，盡管傳統(tǒng)銀行有自己的客戶信息，但與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)大數(shù)據(jù)相比，相差甚遠(yuǎn)[9]。傳統(tǒng)銀行存在的歷史時(shí)間較長(zhǎng)，擁有著歷史數(shù)據(jù)的縱向長(zhǎng)度，這是新興發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)所沒(méi)有的優(yōu)勢(shì)。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)大量的信息數(shù)據(jù)有利于分析客戶的交易行為習(xí)慣、信用等級(jí)，提高對(duì)客戶信用等級(jí)評(píng)價(jià)的精準(zhǔn)度。例如，支付寶的芝麻分的評(píng)判就是基于網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)活動(dòng)中產(chǎn)生的個(gè)人消費(fèi)、還款等情況進(jìn)行的一個(gè)信用評(píng)級(jí)。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)發(fā)展階段較晚，信用體系構(gòu)建并不完善，網(wǎng)絡(luò)交易存在漏洞;而傳統(tǒng)銀行擁有著歷年來(lái)不斷完善的信用評(píng)價(jià)體系，卻缺少互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)所掌握的信息[10]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)和傳統(tǒng)銀行進(jìn)行信息數(shù)據(jù)共享，對(duì)于雙方自身發(fā)展具有一定促進(jìn)作用，并且互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)與傳統(tǒng)銀行通過(guò)大數(shù)據(jù)搜集與共享、信用體系完善，形成完備的中國(guó)信用體系。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)與傳統(tǒng)銀行展開(kāi)技術(shù)合作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)擁有其特有的云計(jì)算、移動(dòng)支付、搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，其中支付寶刷臉已經(jīng)被“MIT Technology Review”評(píng)為2017年全球十大突破性技術(shù)之一。與傳統(tǒng)銀行相比較，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)更具有網(wǎng)絡(luò)技術(shù)上的優(yōu)勢(shì)，傳統(tǒng)銀行可以依托于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)技術(shù)對(duì)銀行擁有的資源進(jìn)行改進(jìn)、整理，使自身得到更好的發(fā)展[11]。傳統(tǒng)銀行通過(guò)信息共享技術(shù)，得到客戶資產(chǎn)和信譽(yù)信息數(shù)據(jù)做出交易上的風(fēng)險(xiǎn)控制，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)可以依托傳統(tǒng)銀行信息發(fā)展線上金融服務(wù)。

結(jié)語(yǔ)

銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)會(huì)以“競(jìng)爭(zhēng)中融合，融合中競(jìng)爭(zhēng)”的方式并行，最終可能會(huì)發(fā)展成一個(gè)綜合型的新興勢(shì)力，也有可能成為兩個(gè)相輔相成的行業(yè)。未來(lái)銀行將是以互聯(lián)網(wǎng)為渠道的一種綜合服務(wù)形態(tài)，不僅限于固定地址、固定方式，更多的是在意用戶體驗(yàn)。

銀行想要立于不敗之地，就必須將支付和理財(cái)這兩個(gè)方面重新打造，認(rèn)真挖掘新的途徑，簡(jiǎn)化步驟，找回優(yōu)勢(shì)。支付和理財(cái)是銀行業(yè)最基本也是最重要的業(yè)務(wù)，雖然看似簡(jiǎn)單，但卻是贏得客戶的關(guān)鍵，如果基礎(chǔ)部分都無(wú)法給客戶更佳的體驗(yàn)，那么就無(wú)法發(fā)展客戶、爭(zhēng)奪市場(chǎng)。在沒(méi)有出現(xiàn)全新的業(yè)務(wù)之前，支付便利、理財(cái)成本低將會(huì)成為銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融這場(chǎng)爭(zhēng)奪戰(zhàn)的決戰(zhàn)關(guān)鍵。比如，銀行理財(cái)?shù)淖畹拖揞~將會(huì)降低，相比如今的互聯(lián)網(wǎng)金融也會(huì)更加可靠。

在未來(lái)，資金的多少，流入流出的金額將不會(huì)是銀行的最重要的標(biāo)準(zhǔn)，如何使得服務(wù)更加全面、更加便利、更加個(gè)性化，會(huì)是競(jìng)爭(zhēng)熱點(diǎn)。大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)使得個(gè)人信用值更加準(zhǔn)確，銀行也不能忽視對(duì)于客戶個(gè)人信用值的相關(guān)業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)，不能局限于通過(guò)信用值的差異來(lái)獲取不同金額的貸款。各大銀行網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)啟用全新的發(fā)展方式，進(jìn)一步改善網(wǎng)點(diǎn)成本開(kāi)銷巨大的缺點(diǎn)，這將會(huì)是對(duì)銀行的發(fā)展有一個(gè)史詩(shī)性的推進(jìn)。

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The Impact of Internet Finance on Traditional Banks And The Countermeasures of Banking

ZHANG Xiao-yue，LV Feng-qi，LI Lin，MENG Tian-yu，CAO Wen-tao

（Chuzhou University，Chuzhou 239000，China）

Abstract：In a world of big data，internet finance has developed rapidly，The advantages of the Traditional Banks are beginning to decrease.Facing the threats，challenges and opportunities brought by internet finance，the Traditional Banks must be reformed.This paper starts from the causes of the rise of internet finance，then analyzing the impact of internet finance on the Traditional Banks deeply.While maintaining its own advantages，the Traditional Banks will cooperate with internet finance in business，information sharing and technology，it provides theoretical support for the reform and innovation of the Traditional Banks.

Key words：internet finance;emerging financial model;the traditional banks